Помощь студентам в учебе
Рынок потребительского кредитования в России: основные тенденции развития (Российский новый университет)
|
Проведен анализ данных за 2021-2023 годы.
Введение …………………………………………………………………….. 3
Глава 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования в России 6
1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования ……………… 6
1.2. Особенности потребительского кредитования ………………………. 16
1.3. Рынок потребительского кредитования в России и его роль ………. 21
Глава 2. Анализ и основные тенденции развития рынка потребительского кредитования в России …………………………………25
2.1. Анализ состояния рынка потребительского кредитования в России 25
2.2. Анализ потребительского кредитования в российских банках ……. 32
Глава 3. Основные направления совершенствования потребительского кредитования в России..43
3.1. Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в России …43
3.2. Основные пути решения проблем потребительского кредитования в России …47
Заключение ………………………………………………………………….. 51
Список использованных источников ………55
Введение …………………………………………………………………….. 3
Глава 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования в России 6
1.1. Понятие и сущность потребительского кредитования ……………… 6
1.2. Особенности потребительского кредитования ………………………. 16
1.3. Рынок потребительского кредитования в России и его роль ………. 21
Глава 2. Анализ и основные тенденции развития рынка потребительского кредитования в России …………………………………25
2.1. Анализ состояния рынка потребительского кредитования в России 25
2.2. Анализ потребительского кредитования в российских банках ……. 32
Глава 3. Основные направления совершенствования потребительского кредитования в России..43
3.1. Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в России …43
3.2. Основные пути решения проблем потребительского кредитования в России …47
Заключение ………………………………………………………………….. 51
Список использованных источников ………55
Актуальность темы исследования выпускной квалификационной работы. В последние годы в России наблюдается отход от основного принципа специализации и углубление универсализации банковской деятельности. Это предопределяет содержание банковских операций и суть кредитных отношений. В эти годы разработка банковских розничных продуктов для населения и хозяйствующих субъектов стала важным направлением банковской деятельности. В этот период целью было укрепить доверие населения к банковской системе, сделать банки финансовой опорой реформ в стране. Успех проекта должен был иметь большое значение для будущего развития банков. Ускорился процесс акционирования предприятий и смены их собственников. Исходя из требований нового этапа экономического развития нашей страны, банки совершенствуют свою стратегию в соответствии с собственной концепцией развития. Расширение их ресурсной базы и повышение уровня капитализации осуществлялось за счет диверсификации деятельности, привлечения средств новых акционеров, разработки новых банковских продуктов и инструментов, основанных на IT-технологиях.
В условиях современного мироустройства, где денежные отношения играют определяющую роль, потребительский кредит становится одним из главных способов получения необходимого блага, которое недоступно для покупателя без помощи финансовой системы. На сегодняшний день потребительский кредит является неотъемлемой частью мировой экономической системы и значительно влияет на структуру потребительского спроса. Потребительский кредит выступает как один из инструментов финансовых отношений между банками и населением, и с его помощью можно приобрести различные товары и услуги: автомобили, бытовую технику, ремонт жилья, образование и т.д. Однако, помимо преимуществ, использование потребительского кредита связано с определенными рисками и проблемами. В данной работе будет рассмотрена тема потребительского кредита, а также проблемы и перспективы его использования в России.
Цель выпускной квалификационной работы – исследовать рынок потребительского кредитования в России и разработать рекомендации по его совершенствованию.
Задачи выпускной квалификационной работы обусловлены ее актуальностью и целью. Они включают:
изучить понятие и сущность потребительского кредитования;
изучить особенности потребительского кредитования;
проанализировать рынок потребительского кредитования в России и его роль;
изучить порядок потребительского кредитования в российских банках;
провести анализ состояния рынка потребительского кредитования в России;
выявить проблемы развития потребительского кредитования в России;
разработать рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в России.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы стал рынок потребительского кредитования.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы стали проблемы и пути развития рынка потребительского кредитования.
Сущность и необходимость анализа потребительского кредитования рассматриваются в работах таких отечественных авторов, как: Доценкова О.Ю., Шестакова О.Н., Антипов А.С., Писарев П.В., Овсянникова М.А. и др.
Методы исследования выпускной квалификационной работы – наблюдение, сравнительный анализ, экономико-математические расчеты и другие.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.
Первая глава работы содержит теоретические аспекты потребительского кредитования. Она включает в себя изучение понятие и сущности потребительского кредитования; определение особенностей потребительского кредитования, а также изучение роли потребительского кредитования в России.
Вторая глава работы посвящена анализу рынка потребительского кредитования в России, а также изучения процесса потребительского кредитования в российских банках.
Третья глава содержит в себе выявленные проблемы потребительского кредитования, а также возможные пути их решения и развития рынка потребительского кредитования в России.
В условиях современного мироустройства, где денежные отношения играют определяющую роль, потребительский кредит становится одним из главных способов получения необходимого блага, которое недоступно для покупателя без помощи финансовой системы. На сегодняшний день потребительский кредит является неотъемлемой частью мировой экономической системы и значительно влияет на структуру потребительского спроса. Потребительский кредит выступает как один из инструментов финансовых отношений между банками и населением, и с его помощью можно приобрести различные товары и услуги: автомобили, бытовую технику, ремонт жилья, образование и т.д. Однако, помимо преимуществ, использование потребительского кредита связано с определенными рисками и проблемами. В данной работе будет рассмотрена тема потребительского кредита, а также проблемы и перспективы его использования в России.
Цель выпускной квалификационной работы – исследовать рынок потребительского кредитования в России и разработать рекомендации по его совершенствованию.
Задачи выпускной квалификационной работы обусловлены ее актуальностью и целью. Они включают:
изучить понятие и сущность потребительского кредитования;
изучить особенности потребительского кредитования;
проанализировать рынок потребительского кредитования в России и его роль;
изучить порядок потребительского кредитования в российских банках;
провести анализ состояния рынка потребительского кредитования в России;
выявить проблемы развития потребительского кредитования в России;
разработать рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в России.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы стал рынок потребительского кредитования.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы стали проблемы и пути развития рынка потребительского кредитования.
Сущность и необходимость анализа потребительского кредитования рассматриваются в работах таких отечественных авторов, как: Доценкова О.Ю., Шестакова О.Н., Антипов А.С., Писарев П.В., Овсянникова М.А. и др.
Методы исследования выпускной квалификационной работы – наблюдение, сравнительный анализ, экономико-математические расчеты и другие.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.
Первая глава работы содержит теоретические аспекты потребительского кредитования. Она включает в себя изучение понятие и сущности потребительского кредитования; определение особенностей потребительского кредитования, а также изучение роли потребительского кредитования в России.
Вторая глава работы посвящена анализу рынка потребительского кредитования в России, а также изучения процесса потребительского кредитования в российских банках.
Третья глава содержит в себе выявленные проблемы потребительского кредитования, а также возможные пути их решения и развития рынка потребительского кредитования в России.
В условиях современного мирового порядка, где решающую роль играют денежные отношения, потребительский кредит становится одним из основных способов получения необходимых товаров, недоступных покупателю без помощи финансовой системы. Сегодня потребительский кредит является неотъемлемой частью мировой экономической системы и оказывает существенное влияние на структуру потребительского спроса. Потребительский кредит служит одним из инструментов финансовых отношений между банками и общественностью, и с его помощью можно приобретать различные товары и услуги: автомобили, бытовую технику, ремонт дома, образование и др. Однако, помимо преимуществ, использование потребительского кредита сопряжено с определенными рисками и проблемами. В данной работе рассматривается тема потребительского кредита, а также проблемы и перспективы его использования в России.
Заёмщик, обращающийся за потребительским кредитом, должен соответствовать определённым требованиям, которые устанавливает кредитор. Некоторые общие требования к заёмщикам при получении потребительского кредита:
• Кредитные истории;
• Официальный доход клиента;
• Заёмщик должен достичь определённого возраста;
• Заёмщик должен предоставить комплект документов.
Таким образом, потребительское кредитование – важный аспект для всех секторов: экономики, населения и кредитных организаций.
Потребительское кредитование – деятельность по предоставлению кредитов. Это вид кредитования, предоставляемый банками или другими финансовыми организациями физическим лицам для покупки товаров, услуг или любых других нужд.
Потребительское кредитование способствует развития рынка и росту конкуренции, что приводит к росту качества товаров, а также удовлетворения потребителей.
Таким образом, потребительское кредитование стало достаточно распространенным явлением в России с двухтысячных годов, приобретая с каждым годом все большую актуальность. Альтернативная стратегия удовлетворения потребностей населения остаются сбережения, но их форма и динамика зависит от денежно-кредитной политики центробанка.
В современных условиях, потребительское кредитование имеет достаточно высокий темп развития и стало одним из главных направлений деятельности финансовых учреждений.
Таким образом, рынок потребительского кредитования в России, несмотря на сложную геополитическую ситуацию и рост ключевой ставки, имеет тенденцию к росту. Скорость увеличения объемов кредитования неодинакова. Основные элементы, которые служат данным колебаниям стали реальные доходы населения и существования государственных программ. К концу 2023 года в связи с выраженным долговым насещением населения, кредитные организации начали снижать количества выданных кредитов.
Один из основных элементов регулирования динамики банковского сектора экономики – корректировка ключевой ставки центробанком. За анализируемый период он увеличился практически в три раза. В ходе анализа был сделан вывод, что примерно 50% от всего объема выданных кредитов, приходится на кредитование финансовыми организациями. Также отмечается рост ипотечного кредитования, но, при этом, доля автокредитования имеет тенденцию к снижению.
Таким образом, можно отметить рост потребительского кредитования. Несмотря на изменения законодательства, можно ожидать сохранение темпов роста потребительского кредитования.
Исходя из этого, объем выданных средств при помощи кредитных карт увеличился с 366 млрд до 496 млрд, т.е. на 35,5%.
Для анализа было взято потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ» и АО «Альфа-Банк».
С момента основания ПАО «Сбербанк» имеет основную роль на рынке кредитования потребителей, формируя данный рынок.
При увеличении кредитного портфеля можно заметить снижение его доходности, а его качество сокращается в виду роста просроченной задолженности.
Банк ПАО «ВТБ», по существу, выступает группой, включающей дочерние российские коммерческие банки, лизинговые и страховые компании.
В структуре кредитного портфеля ПАО ВТБ наибольшую долю имеют кредиты юридических лиц, а в 2022 году заметно их снижение на фоне роста потребительского кредитования.
В 2022 году можно заметить рост количества выданных кредитов. Наибольший рост заметен среди потребительского кредитования на неотложенные нужды, а также жилищные кредиты.
При оценке структуры кредитов, которые были выданы банком ВТБ, за анализируемый период, наибольшую долю также имели кредиты на неотложеные нужды.
Если оценивать структуру потребительского кредитования по срокам погашения, то можно заметить преобладание кредитов, срок погашения которых выше 12 месяцев. Стоит отметить, что в 2022 году их доля снизилась, а в 2023 году снова увеличилась.
В структуре просроченной задолженности потребителей наибольшую долю имеют потребительские кредиты. В 2022 году можно заметить снижение их доли и рост доли ипотечных кредитов, а также автокредитов.
Универсальный банк АО «Альфа-банк» был основан в 1990 г. Он предоставляет все основные виды банковских операций.
За отчетный период, в связи с активной фазой геополитической ситуации в стране, темпы роста потребительских кредитов, кредитных карт и автокредитов замедлились по сравнению с прошлым годом. Наибольший рост пришелся на жилищные кредиты (21,63%). Следует отметить, что, согласно финансовым возможностям банков, ипотечные сделки на сумму 46 млрд рублей также повлияют на динамику розничных кредитов. Или 0,5% от общего инвестиционного портфеля.
Состояние потребительского кредита оценивается как достаточно рисковое, поскольку увеличение рисков возникает у всех участников рынка потребительского кредитования.
Также особое внимание необходимо уделить вопросу закредитованности граждан. ЦБР активно проводит подобную оценку в федеральном и региональном разрезах. Также, оценку закредитованности проводят и иные структуры. Задолженность представляет собой соотношение среднего размера задолженности заемщика к его среднему доходу.
В связи с этим, можно сказать, что состояние рынка кредитования потребителей отображает уровень развития экономики и технологий, но рынок потребительского кредитования также нуждается в безопасности финансовых учреждений.
Поскольку проблема высоких процентных ставок является одной из главных, деятельность финансовой системы находится в зависимости от внутренней ситуации в стране и в мире. Например, в 2022 году система кредитования в России столкнулась с введением санкций, оказавших негативное влияние на темпы развития кредитования потребителей.
Также к проблемам кредитования потребителей можно отнести высокую стоимость кредита, заключающуюся в совокупности денежных средств, которые заемщик должен уплатить финансовому учреждению в течение срока кредитования.
Полная стоимость кредита состоит из суммы основного долга, процентов и дополнительных услуг. Недостаточность информирования об условиях кредитования потребителей приводит к росту переплат и рисков неуплаты кредитов.
Таким образом, все это негативно влияет на развитие потребительского кредитования в стране.
Для предотвращения кризиса на рынке потребительского кредитования, необходимо сказать о следующих тенденциях его развития:
• Упрощённая система кредитования.
• Цифровизация и автоматизация процессов.
• Введение страхования риска невозврата кредитов.
• Повышение резервных требований к кредитным организациям
• Расширение использования цифровых технологий.
• Введение внутрибанковских норм по ограничению предельной долговой нагрузки.
Таким образом, можно наблюдать не только негативные, но и позитивные тенденции развития потребительского кредитования.
Заёмщик, обращающийся за потребительским кредитом, должен соответствовать определённым требованиям, которые устанавливает кредитор. Некоторые общие требования к заёмщикам при получении потребительского кредита:
• Кредитные истории;
• Официальный доход клиента;
• Заёмщик должен достичь определённого возраста;
• Заёмщик должен предоставить комплект документов.
Таким образом, потребительское кредитование – важный аспект для всех секторов: экономики, населения и кредитных организаций.
Потребительское кредитование – деятельность по предоставлению кредитов. Это вид кредитования, предоставляемый банками или другими финансовыми организациями физическим лицам для покупки товаров, услуг или любых других нужд.
Потребительское кредитование способствует развития рынка и росту конкуренции, что приводит к росту качества товаров, а также удовлетворения потребителей.
Таким образом, потребительское кредитование стало достаточно распространенным явлением в России с двухтысячных годов, приобретая с каждым годом все большую актуальность. Альтернативная стратегия удовлетворения потребностей населения остаются сбережения, но их форма и динамика зависит от денежно-кредитной политики центробанка.
В современных условиях, потребительское кредитование имеет достаточно высокий темп развития и стало одним из главных направлений деятельности финансовых учреждений.
Таким образом, рынок потребительского кредитования в России, несмотря на сложную геополитическую ситуацию и рост ключевой ставки, имеет тенденцию к росту. Скорость увеличения объемов кредитования неодинакова. Основные элементы, которые служат данным колебаниям стали реальные доходы населения и существования государственных программ. К концу 2023 года в связи с выраженным долговым насещением населения, кредитные организации начали снижать количества выданных кредитов.
Один из основных элементов регулирования динамики банковского сектора экономики – корректировка ключевой ставки центробанком. За анализируемый период он увеличился практически в три раза. В ходе анализа был сделан вывод, что примерно 50% от всего объема выданных кредитов, приходится на кредитование финансовыми организациями. Также отмечается рост ипотечного кредитования, но, при этом, доля автокредитования имеет тенденцию к снижению.
Таким образом, можно отметить рост потребительского кредитования. Несмотря на изменения законодательства, можно ожидать сохранение темпов роста потребительского кредитования.
Исходя из этого, объем выданных средств при помощи кредитных карт увеличился с 366 млрд до 496 млрд, т.е. на 35,5%.
Для анализа было взято потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ» и АО «Альфа-Банк».
С момента основания ПАО «Сбербанк» имеет основную роль на рынке кредитования потребителей, формируя данный рынок.
При увеличении кредитного портфеля можно заметить снижение его доходности, а его качество сокращается в виду роста просроченной задолженности.
Банк ПАО «ВТБ», по существу, выступает группой, включающей дочерние российские коммерческие банки, лизинговые и страховые компании.
В структуре кредитного портфеля ПАО ВТБ наибольшую долю имеют кредиты юридических лиц, а в 2022 году заметно их снижение на фоне роста потребительского кредитования.
В 2022 году можно заметить рост количества выданных кредитов. Наибольший рост заметен среди потребительского кредитования на неотложенные нужды, а также жилищные кредиты.
При оценке структуры кредитов, которые были выданы банком ВТБ, за анализируемый период, наибольшую долю также имели кредиты на неотложеные нужды.
Если оценивать структуру потребительского кредитования по срокам погашения, то можно заметить преобладание кредитов, срок погашения которых выше 12 месяцев. Стоит отметить, что в 2022 году их доля снизилась, а в 2023 году снова увеличилась.
В структуре просроченной задолженности потребителей наибольшую долю имеют потребительские кредиты. В 2022 году можно заметить снижение их доли и рост доли ипотечных кредитов, а также автокредитов.
Универсальный банк АО «Альфа-банк» был основан в 1990 г. Он предоставляет все основные виды банковских операций.
За отчетный период, в связи с активной фазой геополитической ситуации в стране, темпы роста потребительских кредитов, кредитных карт и автокредитов замедлились по сравнению с прошлым годом. Наибольший рост пришелся на жилищные кредиты (21,63%). Следует отметить, что, согласно финансовым возможностям банков, ипотечные сделки на сумму 46 млрд рублей также повлияют на динамику розничных кредитов. Или 0,5% от общего инвестиционного портфеля.
Состояние потребительского кредита оценивается как достаточно рисковое, поскольку увеличение рисков возникает у всех участников рынка потребительского кредитования.
Также особое внимание необходимо уделить вопросу закредитованности граждан. ЦБР активно проводит подобную оценку в федеральном и региональном разрезах. Также, оценку закредитованности проводят и иные структуры. Задолженность представляет собой соотношение среднего размера задолженности заемщика к его среднему доходу.
В связи с этим, можно сказать, что состояние рынка кредитования потребителей отображает уровень развития экономики и технологий, но рынок потребительского кредитования также нуждается в безопасности финансовых учреждений.
Поскольку проблема высоких процентных ставок является одной из главных, деятельность финансовой системы находится в зависимости от внутренней ситуации в стране и в мире. Например, в 2022 году система кредитования в России столкнулась с введением санкций, оказавших негативное влияние на темпы развития кредитования потребителей.
Также к проблемам кредитования потребителей можно отнести высокую стоимость кредита, заключающуюся в совокупности денежных средств, которые заемщик должен уплатить финансовому учреждению в течение срока кредитования.
Полная стоимость кредита состоит из суммы основного долга, процентов и дополнительных услуг. Недостаточность информирования об условиях кредитования потребителей приводит к росту переплат и рисков неуплаты кредитов.
Таким образом, все это негативно влияет на развитие потребительского кредитования в стране.
Для предотвращения кризиса на рынке потребительского кредитования, необходимо сказать о следующих тенденциях его развития:
• Упрощённая система кредитования.
• Цифровизация и автоматизация процессов.
• Введение страхования риска невозврата кредитов.
• Повышение резервных требований к кредитным организациям
• Расширение использования цифровых технологий.
• Введение внутрибанковских норм по ограничению предельной долговой нагрузки.
Таким образом, можно наблюдать не только негативные, но и позитивные тенденции развития потребительского кредитования.
Подобные работы
- Обеспечение привлекательности рынка потребительского кредитования в России
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2023 - Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в
РФ на примере АО «Альфа-Банк»
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 470 р. Год сдачи: 2016 - Развитие потребительского кредитования на примере ПАО "Сбербанк России"»
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 6400 р. Год сдачи: 2017 - РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК РОССИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4500 р. Год сдачи: 2020 - ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И ТЕНДЕНЦИИ ЕГО РАЗВИТИЯ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017 - ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И ТЕНДЕНЦИИ ЕГО РАЗВИТИЯ В
СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 3850 р. Год сдачи: 2017 - Состояние и перспективы потребительского кредитования в России
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4870 р. Год сдачи: 2019 - Финансовые механизмы развития дистанционного потребительского кредитования физических лиц в России
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: СПЕЦИФИКА И МЕТОДИКА ОЦЕНКИ ЗАЕМЩИКА
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4940 р. Год сдачи: 2021