Современные подходы к организации потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере ПАО Сбербанк)

По результатам выполнения выпускной квалификационной работы можно сделать определённые выводы. В последнее время в структуре кредитного портфеля банковского сектора все больший удельный вес занимает потребительское кредитование. Потребительский кредит, являясь средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов и способствует интересам производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
В настоящее время в России наблюдается тенденция увеличения потребительского кредитования, при этом уровень просроченной и безнадежной к взысканию задолженности снижается. В банках внедряются новые технологии, которые позволяют более точно оценить платежеспособность заемщика, и тем самым снизить уровень кредитного риска. Однако уровень культуры потребительского кредитования в России по сравнению с зарубежными странами достаточно низкий, что объясняется отсутствием детально проработанного законодательства в сфере потребительского кредитования и отсутствием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро.
Переходя от теоретических основ к практическому анализу, проведенному на примере коммерческого банка, можно наблюдать динамику роста потребительского кредитования в ПАО Сбербанк по всем продуктам розничного портфеля. В 2017 году портфель розничных кредитов вырос на 13,6%. Наибольшую долю в портфеле на протяжении последних лет занимает жилищное кредитование (его удельный вес в 2017 году составил 55,8%), прирост объемов выдачи данного кредита составил 16,1%.
В настоящее время Сбербанк продолжает оптимизацию процессов, делая получение кредитов более удобным для клиентов. Банк активно развивает свои каналы взаимодействия с клиентом через уникальную физическую и цифровую инфраструктуры, создает ИТ-систему на базе современных инновационных технологий. К наиболее востребованным современным технологиям, реализованным в Сбербанке можно отнести: оформление кредита в онлайн- режиме, предоставление кредита на основе интеллектуальной модели анализа данных о клиентах - «Смарт-кредит», система выдачи быстрых займов в минимальные сроки - «Кредитная фабрика».
Положительной тенденцией в деятельности банка также является то, что на фоне роста объемов потребительских кредитов доля просроченной ссудной задолженности снижается. Доля NPL90+ (неработающих кредитов с просроченными платежами по процентам и/или основному долгу более чем на 90 дней) в совокупном кредитном портфеле ПАО Сбербанк за 2017 год снизилась с 4,4% до 4,2%.
Также в работе был проведен расчет по применяемой Сбербанком методике оценки платежеспособности заемщика и изучен механизм погашения кредита аннуитетными и дифференцированными платежами. Необходимо отметить, что Сбербанк в настоящее время отдает предпочтение аннуитетному способу погашения кредита, объясняя свой выбор тем, что это удобнее для заемщиков.
По прогнозам экспертов рост потребительского кредитования в дальнейшем продолжится. Среднегодовой прирост розничного кредитования составит около 11%, при этом среднегодовой темп роста ипотечного кредитования будет выше 12% и ипотека станет долгосрочным драйвером роста рынка. Исходя из этого, потребительское кредитование можно отнести к числу факторов, которые в среднесрочной перспективе способны оказывать существенное влияние на экономическую и социальную жизнь общества.


Купить