Объект исследования - АО «Тинькофф Банк».
Проведен анализ данных по 2021 год включительно.
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты внедрения финтех-инноваций в банковский сектор 6
1.1. Понятие, содержание и эволюция финтех-инноваций 6
1.2. Глобальные тренды развития финансовых технологий в банковском секторе 14
1.3. Особенности национального и зарубежного регулирования банковских финтех-инноваций 21
ГЛАВА 2. Практические особенности развития новых финансовых технологий в банковском секторе России 28
2.1. Анализ состояния отрасли финтех-индустрии в России 28
2.2. Общая характеристика АО «Тинькофф Банк» 37
2.3. Анализ влияния финтех-инноваций на отдельные финансовые показатели банковской деятельности на примере АО «Тинькофф Банк» 45
ГЛАВА 3. Оценка влияния финтех-инноваций на показатели банковской деятельности 54
3.1. Анализ мировых трендов банковских инноваций 54
3.2. Внедрение смарт-контрактов для развития кредитного направления АО «Тинькофф Банк» 60
3.3. Экономическая эффективность внедрения смарт-контрактов для развития кредитного направления АО «Тинькофф Банк» 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 86
В настоящее время активное развитие высоких технологий и глобализационные процессы в экономике, обусловленные увеличением скорости изменений и уровня неопределенности в мире, выдвигают требования к качественному преобразованию любых бизнес-структур и вынуждают их быстро адаптироваться к внешней среде. Сегодня инновационная деятельность является стратегической базой для форсированного и успешного развития предприятий всех масштабов и сфер хозяйствования.
Одной из наиболее быстро прогрессирующих сфер стали инновации и разработки в области финансовых услуг. Несмотря на то, что их основная цель состоит в упрощении операций с денежными средствами и финансовыми инструментами для граждан и организаций, на протяжении долгого времени многие из них рассматривались банковским сектором как высокорискованные и недостаточно надежные. По этой причине большинство кредитных организаций очень ограниченно использовали финансовые технологии (финтех) в своей деятельности. Однако, увеличивающиеся объемы инвестиций в развитие финтех и повышенное внимание к этой отрасли со стороны общества обусловили, наконец, заинтересованность банковского сектора.
Актуальность данной темы связана, прежде всего, с тем, что в условиях длящейся пандемии COVID-19 резко возросла потребность в усилении каналов безопасного удаленного доступа к банковским продуктам, а также в быстрых решениях и более широкой функциональности сервиса. Сегодня ни одна кредитная организация не может игнорировать запросы современного общества на новые технологии и высокотехнологичные услуги, поскольку они не только формируют направления развития банковского сектора, но и во многом определяют конкурентные преимущества банков как коммерческих структур, ориентированных на получение прибыли.
Целью выпускной квалификационной работы является выработка основных направлений совершенствования банковской деятельности на основе внедрения передовых финансовых технологий.
Для достижения указанной цели исследования надлежит решить следующие задачи:
- определить сущность и содержание финтех-инноваций;
- выявить глобальные тренды развития финансовых технологий в банковском секторе, а также особенности их национального и зарубежного регулирования;
- проанализировать состояние отрасли финтех-индустрии в России и обозначить основные проблемы в ней;
- дать общую характеристику АО «Тинькофф Банк» и оценить влияние финтех-инноваций на отдельные его финансовые показатели;
- проанализировать современное состояние инноваций в мировой банковской индустрии и определить основные пути трансформации российского банковского сектора;
- разработать предложения по совершенствованию ведения российской банковской деятельности.
Объектом исследования является коммерческий российский банк - АО «Тинькофф Банк». Предметом - влияние финтех-инноваций на банковский сектор в России.
Методический инструментарий исследования базируется на общенаучных и специальных методах познания, таких как: диалектический, статический, сравнительный и логический анализ, системный подход к изучаемым объектам.
В процессе исследования планируется использовать следующие методы:
- формализации;
- моделирования;
- анализа и синтеза;
- индукции и дедукции;
- наблюдения;
- методы финансового анализа;
- метод абсолютных, относительных и средних величин.
Теоретической и методологической основой исследования служат труды отечественных и зарубежных экспертов в области менеджмента и банковской деятельности и, в частности, в сфере банковских инноваций, таких как: Алпатова Э.С., Ваганова О.В., Коньшина Л.А., Котляров И.Д. и др., а также материалы из электронных изданий и материалы сети Интернет по рассматриваемой проблематике.
Период исследования - пять календарных лет: 2017-2021 гг.
Выпускная квалификационная работа выполнена на 86 страницах машинописного текста (без учета приложений) и включает 15 рисунков,10 таблиц. Основной раздел работы состоит из введения, 3 глав, включающих 7 разделов, и заключения. Список литературы насчитывает 80 источников.
Теоретическое рассмотрение сущности финтех-инноваций позволило автору прийти к выводу, что она представляет собой динамично развивающийся сегмент, находящийся на стыке финансовых услуг и высоких технологий. Отмечается, что участниками финтех-рынка в настоящее время являются не только крупные банки, но также и некредитные организации, страховые компании, а также небольшие технологические стартапы.
Беспрецедентно быстрое изменение внешней среды под влиянием экономических и геополитических факторов задает глобальный тренд на удаленную работу и физическое дистанцирование клиентов от финансовых институтов, поэтому важными задачами современной финтех-отрасли являются:
- дальнейшее совершенствование процедур персонализации;
- продвижение блокчейн-технологий;
- углубление аналитики Big Data;
- развитие технологий искусственного интеллекта.
Основное направление развития финтех-отрасли в РФ - цифровая трансформация банковского сектора. Отмечается, что реализация программ происходит несистемно. В то же время, внедрение банковских инноваций крайне необходимо для поддержания конкурентоспособности.
Анализ деятельности объекта исследования - АО «Тинькофф Банк» - позволяет выделить преимущество, выражающееся в особом уровне технологичности продуктов и качества обслуживания клиентов. Изначальное позиционирование Банка как организации, базирующейся на финтех-инновациях, положительно отражается на его отдельных финансовых показателях.
Анализ финансовой отчетности АО «Тинькофф Банк, а также ключевых финансово-экономических показателей последних лет свидетельствует о финансовой стабильности и малой вероятности банкротства. Рейтинги Банка остаются стабильно высокими в динамике. Отмечается значительный ежегодный прирост клиентской базы.
Поскольку важнейшими направлениями для глобального банковского сектора в настоящее время является практическое использование технологий распределенного реестра, а также совершенствование инструментов кредитного скоринга и анализа цифровых профилей заемщиков, нами проанализирована возможность внедрения смарт-контрактов для развития кредитного направления АО «Тинькофф Банк».
Выделяются следующие существенные преимущества, которыми обладают смарт-контракты:
- самоисполнимость;
- прозрачность применения;
- невозможность внесения изменения в ретроспективе;
- скорость составления и исполнения.
Применительно к банковской деятельности указанные положительные стороны могут быть использованы в целях:
- минимизации кредитных рисков и повышения доли возврата кредитов за счет более быстрой и точной проверки цифрового следа заемщика;
- сокращения издержек (преимущественно ФОТ) при осуществлении банковских процедур посредством замены ручного труда автоматизированной операцией.
Преимущественно выгода от использования смарт-контрактов в системе кредитования заемщиков АО «Тинькофф Банк» будет выражаться в снижении доли просроченных кредитов и увеличении процентного дохода по займам.
Расчет автором экономического эффекта предложенной меры подтверждает вышеуказанный тезис. Чистый экономический эффект от внедрения смарт-контрактов составит более 531 млн руб. Кроме этого, важно учитывать и то, что ввиду автоматизации ряда операций, постепенно будет снижаться ФОТ сотрудников кредитного подразделения Банка, что также положительно отразится на финансовом результате АО «Тинькофф Банк» и показателях эффективности деятельности. Автором подчеркивается, что данный масштабный проект для Банка является финансово целесообразным.
Таким образом, цифровизация банковской деятельности и доля продаж в цифровых каналах становится сегодня одним из наиболее важных, если не основным, конкурентным преимуществом в банковском секторе. Можно утверждать, что реализация проекта с использованием смарт-контрактов повысит уровень коммерческого потенциала АО «Тинькофф Банк», сохранит возможности к развитию и укрепит его финансово-экономическое положение.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
