ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Экономическое содержание потребительского кредита, его роль в
экономике 7
1.2. Классификация потребительских кредитов 13
1.3. Современные проблемы и тенденции развития рынка потребительского кредитования в России 22
ГЛАВА 2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В БАНКЕ ВТБ 24 (ПАО)
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка
ВТБ 24 (ПАО) 31
2.2. Оценка качества активов банка и его кредитного портфеля 38
2.3. Практика организации потребительского кредитования в банке
ВТБ 24 (ПАО) 47
2.4. Пути совершенствования потребительского кредитования в банке .50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 65
Актуальность темы выпускной квалифицированной работы.
Кредитование является одним из важнейших и неотъемлемых элементов
финансово-экономической системы любого современного государства и
общества. Помимо экономической роли оно играет важнейшую социальную
роль, способствуя повышению благосостояния и уровня жизни населения, а
также развитию предпринимательства.
Кредит является экономическим средством удовлетворения материальноденежных потребностей населения, бизнеса, публично-правовых образований и
иных субъектов. Особой значимостью обладает сектор потребительского
кредитования, позволяющий населению с помощью заемных средств
удовлетворять различные потребности без предварительного длительного
накопления.
Более того, в последнее время на рынке потребительского кредитования
появилось немало социально ориентированных кредитных продуктов, в том
числе разрабатываемых и внедряемых по инициативе государства (льготное
ипотечное кредитование, автокредиты с государственным субсидированием и
пр.).
С юридической точки зрения кредит и отношения, возникающие по
поводу его предоставления, представляют собой сложную систему.
Показателем этого, в частности, является факт отсутствия в современном
российском законодательстве легальной дефиниции понятия кредит (и, в том
числе, понятия потребительский кредит).
Степень разработанности проблемы. Инфраструктура кредитных
отношений с населением призвана обеспечивать развитие процессов
потребительского кредитования, то есть удовлетворения в кредитных ресурсах. Несмотря на высокие темпы количественного и качественного развития
рынка потребительского кредитования в России, в отечественной научной
литературе до сих пор продолжаются дискуссии, сфокусированные вокруг
сущности потребительского кредитования.
Например, некоторые западные исследователи такие как Э.Рид и Р.
Коттер используют наиболее лаконичное определение термина
«потребительское кредитование». Они полагают, что «потребительский кредит
предназначен для финансирования конечного потребителя».
А вот российские исследователи: М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева и Т.Н.
Кузьменко определяют потребительский кредит как «экономические
отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного
потребителя.
В качестве заемщика выступают физические лица, кредитором являются
банки». Особенностью данного определения является то, что авторы
значительно ограничили область потребительского кредитования, исключив из
нее небанковские финансово-кредитные учреждения, а также в представленном
определении не уточняется назначение потребительского кредита и,
следовательно, из него не понятно, можно ли относить к потребительским
кредитам ссуды на покупку, ремонт и строительство жилья.
Однако другой российский исследователь О.И. Лаврушин, не согласен с
мнением М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, и считает, что «потребительские
ссуды – это любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды
на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на
неотложные нужды и пр.».
В связи с этим можно сказать, что на сегодняшний день среди ученых и
специалистов продолжают идти дискуссии относительно понятия кредит,
потребительский кредит или ссуда.
Цель выпускной квалифицированной работы заключается в
разработке направлений совершенствавания и развития потребительского кредита в коммерческом банке на основе анализа его прикладных и
теоритических аспектов.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- изучить сущность потребительского кредита, его роль в экономике;
- рассмотерть классификацию потребительских кредитов;
- определить современные проблемы и тенденции развития рынка
потребительского кредитования в России;
- дать организационно-экономическую характеристику банка;
- оценить качество активов банка и его кредитного портфеля;
- проанализировать практику организации потребительского
кредитования в банке ВТБ 24 (ПАО);
- разработать и предложить практические рекомендации по развитию
потребительского кредитования в банке.
Объектом выпускной квалифицированной работы является процесс
организации потребительского кредитования в ВТБ 24 (ПАО).
Предметом выпускной квалифицированной работы является
потребительское кредитование в России в условиях экономического кризиса.
Теоретическо-методологической основой при написании выпускной
квалифицированной работы послужили труды следующих ученых и
специалистов в области банковского дела: Ахмадеев М.Г., Белозеров С.А.,
Жуков Е.Ф., Коваленко О.Г., Мотовилов О.В., Учаева Е.А., Шакиров Д.Т. и др.
Методологическая основа выпускной квалифицированной работы
заключается в использовании таких экономических методов как: анализ и
оценка экономических показателей, сравнение и выявление их динамики.
Информационную базу выпускной квалифицированной работы
составили законодательные и нормативные акты, правительственные
документы, относящиеся к развитию предпринимательской деятельности, а
также бухгалтерская отчетность организации. Практическая значимость выпускной квалифицированной работы
заключается в разработке рекомендаций, по развитию потребительского
кредитования, а также рекомендаций для заемщиков - физических лиц,
направленных на повышение их финансовой грамотности в сфере
потребительского кредитования.
Структура выпускной квалифицированной работы. Работа состоит из
введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым
элементом экономического развития. Кредит используют как крупные
предприятия и объединения, так и малые производственные,
сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства,
так и отдельные граждане.
По аналогии с двух аспектным пониманием кредита (в широком и узком
смысле) под потребительским кредитом в узком смысле можно понимать
денежные средства, предоставленные кредитной организацией заемщикупотребителю на определенный срок на возвратной и возмездной основе для
приобретения товаров, оплаты работ и (или) услуг, необходимых для
удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской или иной профессиональной
деятельности.
Приведенная классификация потребительских кредитов может
применяться для диверсификации риска кредитных вложений, разработки
разнообразных кредитных продуктов, для эффективной организации
розничного кредитования, а также для разработки диверсифицированной
системы оценки кредитоспособности частных заемщиков. В следующем
параграфе рассмотрены современные проблемы и тенденции развития рынка
потребительского кредитования в России.
На сегодняшний день одним из перспективных направлений в сфере
предоставляемых банком услуг является потребительское кредитование.
С каждым годом данный сектор получает наибольшее распространение и
развитие.
Причинами стремительного роста потребительского кредитования в
нашей стране можно назвать: определенную стабилизацию, как
экономического положения, так и политической жизни, которые вселяют некоторое чувство уверенности; отмечающееся увеличение благосостояния
населения и возникновение желания приобретать более дорогие товары,
которые не являются предметами первой необходимости (автомобили, новую
мебель, бытовую технику); понимание неэффективности простого накопления
денежных средств из-за наличия инфляции и постоянного колебания курсов
валют и др.
Законодательное урегулирование данного сектора банковской
деятельности, к сожалению, не в полной мере отвечает потребностям
современного кредитования.
показатель Банк специализируется рост на обслуживании физических можно лиц,
индивидуальных чистаяпредпринимателей и предприятий финансовыймалого бизнеса. менеВТБ 24
(ПАО) динамично размереразвивался за счет активыорганического роста, возможностейзначительно
опережающего излагаетсярынок и основных повышаетконкурентов. ВТБ24 - банк № банка2 в структураРоссии
по обслуживанию увеличилисьфизических лиц днейи компаний малого заемщиковбизнеса, продолжает продуктов
оставаться ядром годурозничного бизнеса уровниГруппы ВТБ.
Наблюдается снижение составила выданных потребительских дает кредитов, риски снижени
банка увеличиваются. Также ВТБ итого 24 (ПАО) в 2016 году доли получил убыток юридических от
своей деятельности.
Анализ могут данных коэффициентов производными говорит, о необходимости иные проведения
контроля подачу банком и реализации банка различных мероприятий филиалов по снижению уровня году
риска.
ВТБ 24 (ПАО) предоставляет активыпотребительские кредиты банкфизическим
лицам различных в соответствии с разработанными оставаться нормативными документами, дней
устанавливающими порядок прибылькредитования.
Однако уменьшениедля улучшения частьдеятельности банка, барельувеличении кредитного кредитного
портфеля, привлечения ежегодноклиентов необходимо источникомразработать направления показательпо
дальнейшему развитию жилищныепотребительского кредитования заседанияв ВТБ 24 (ПАО).
Существующая операционого в Банке система учетом управления ликвидностью стороны позволяет
адекватно утверждаетоценивать входящие основныхи исходящие денежные данымпотоки с учетом вероятностьсроков погашения средством активов и пассивов ресурсов и своевременно принимать бороду решения,
направленные мин зацина компенсацию недостатка кредитныйликвидных активов, результате в случае его нормативный
возможного возникновения.
Постоянно гретрассчитываемая и поддерживаемая управляетсядоля ликвидных экономияактивов
позволяет иныхсвоевременно выполнить лимитывсе обязательства правовойБанка перед гретклиентами и
контрагентами экономияпри любом возникновениеварианте развития максимальноесобытий.
Риск потери вероятность деловой репутации (репутационный риск) - риск необходимо
возникновения у Банка экономия убытков в результате грет снижения числа совокупный клиентов и
контрагентов бороду вследствие формирования кохв во внешней среде размере негативного
представления отдела о финансовом положении позициям Банка, качестве средствами оказываемых им
услуг сравнительнойили характере экономическийдеятельности в целом.
Рост операционных ликвидности расходов, замедление средствами развития банка, организациотток
клиентов, греттекучесть персонала, органовснижение рейтингов, личныхпроблемы с репутацией основнымии
реализация прочих кредитныйрисков являются иныхследствием не одного, заработнаяа целого комплекса значительно
рисков, причины имеющиекоторых кроются размерев сложившихся моделях наличибизнес-процессов
банка. Именно котировок бизнес-процесс должен вероятность быть основным эсоц объектом при бумага любой
проверке грет службы внутреннего московскконтроля. Задача которые СВК - определить внешних границы
бизнес-процесса, контрагентов его сильные кредитном и слабые стороны, различные а также способность одной
профильных подразделений бороду банка решать представлена вопросы с возникновением рискфакторов процессов, годовой в которых они имено участвуют. С целью снижения проведения риска
нарушения грет контрагентами Банка своих нормативных правовых экономический актов, а также бороду
условий заключенных таблица договоров, Банк открытым осуществляет всесторонний бороду анализ
информации лимиты о контрагентах, а также кредитный применяет такие бороду механизмы, как кредитном
требование о страховании сравнительной ответственности третьих иных лиц, о предоставлении снижение
обеспечения исполнения выполнениеобязательств по договорам, определитьи методики, позволяющие низить
определить операции, заложеногоимеющие признаки итогомошенничества в рамках кредитномрозничного
кредитования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
