Аннотация
Введение 4
1 Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом
банке 8
1.1 Определение, функции, принципы и виды кредитования физических
лиц в коммерческом банке 8
1.2 Процесс кредитования, методы и оценка кредитования физических лиц
16
1.3 Эффективность кредитования физических лиц в коммерческом банке 26
2 Анализ общей деятельности Банка ВТБ (ПАО) 32
2.1 Общая характеристика Банка ВТБ (ПАО) 32
2.2 Практика кредитования физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) 36
2.3 Анализ операций с физическими лицами и оценка его эффективности в
Банке ВТБ (ПАО) 44
3 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в
Банке ВТБ (ПАО)
3.1 Проблемы кредитования физических лиц
3.2 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц
Заключение
Список используемой литературы и используемых источников
Приложение А Динамика основных экономических показателей Банка ВТБ (ПАО) 63
Приложение Б Динамика показателей финансовой деятельности Банка ВТБ
(ПАО) 69
Приложение В Дилерские тарифы автокредита 75
Приложение Г Остальной тариф автокредитования 76
Приложение Д Динамика кредитования в разрезе категорий заемщиков Банка
ВТБ (ПАО) 77
Приложение Е Динамика кредитования физических лиц 78
Приложение Ж Динамика кредитования физических лиц в разрезе сроков погашения 80
Приложение И Динамика просроченной задолженности кредитования
физических лиц 81
В современной экономике кредит является одним из основных факторов экономического роста государства, что и предопределяет развитие кредитования физических лиц. Сегмент розничного кредитования в современных условиях является одним из самых динамичных на рынке банковских продуктов и услуг.
Однако сложные условия межбанковской конкуренции на рынке кредитования физических лиц вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. Этот процесс - основа не только значительных инвестиций, но и широкой сети банковских отделений, современных банковских технологий, глубоких знаний кредитных отношений участников финансового рынка, понимания сущности и роли физических лиц в системе кредитных отношений.
Предоставление кредитов физическим лицам способствует реализации основных направлений государственной политики, поскольку в это сфере государство начинает совершенствовать нормативно-правовую базу, осуществляет регулярный мониторинг предметной и материальной деятельности системы кредитования физических лиц.
Данный процесс влияет на стабильность банковской системы, способствует развитию и улучшению инфраструктуры. Однако возникающие в этой связи сложные и разнообразные отношения имеют тесную связь с экономическими, политическими и социальными вопросами, требующими усовершенствования положения о кредитовании физических лиц и проведения научных исследований.
Банковское кредитование физических лиц в современных экономических условиях представляет собой активно развивающееся направление банковских кредитных услуг. Одной из причин такого активного развития можно выделить широкий перечень кредитных продуктов, которые предлагаются банками клиентам-физическим лицам.
Кредитование физических лиц играет значительную роль в экономическом развитии страны, так как ускоряет реализацию товаров, стимулирует рост производства, а также выполняет социальную функцию - способствует улучшению условий жизни населения.
Актуальность темы исследования объясняется необходимостью поиска возможностей для расширения банковского кредитования физических лиц за счет модернизации или внедрения новых кредитных продуктов.
Цель исследования - поиск путей развития розничного банковского кредитования.
Задачи исследования:
• рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке;
• проанализировать общую деятельность Банка ВТБ (ПАО);
• предложить рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие между физическими лицами и банками в процессе распределения стоимости на условиях возвратности, платности и срочности.
Объектом бакалаврской работы выступает Банк ВТБ (ПАО).
Методы исследования:
• метод индукции, применяемый при анализе составляющих рынка банковского кредитования;
• метод дедукции, используемый при анализе развития части банковского рынка - розничного кредитования;
• аналитический метод, применяемый при рассмотрении данных развития розничного банковского сектора и исследуемого объекта.
Практическая значимость бакалаврской работы состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы как Банком ВТБ (ПАО), так и иными банками для определения наиболее приоритетных мероприятий по совершенствованию политики в сфере кредитования физических лиц....
В ходе исследования бакалаврской работы проанализирована деятельность Банка ВТБ (ПАО) в сфере кредитования физических лиц, а также предложены варианты направлений развития. Кредитование физических лиц представляют собой финансовые отношения, возникающие между кредитором и физическим лицом - заемщиком по поводу временной передачи средств для удовлетворения потребительских нужд на условиях платности, срочности и возвратности. Данный вид кредитования обладает следующими специфическими чертами: социальный эффект, средство обеспечения - денежные доходы, целевой характер использования. Основными классификационными признаками видовой характеристики являются наличие обеспечения, срок кредитования, вид валюты, способ уплаты процентов, целевое назначение, метод погашения и т.д.
Проведенный анализ экономического положения Банк ВТБ (ПАО) показал большое разнообразие предоставляемых услуг, ключевыми направлениями деятельности являются корпоративно-инвестиционный бизнес, средний и малый бизнес, а также розничное кредитование. Анализ финансовых результатов показал значительное увеличение финансовых активов с 2020 г. по 2022 г. на 1416 трлн. р., наибольшее развитие получила депозитная деятельность. Анализ основных экономических показателей деятельности банка позволил сделать общий вывод, что за период 2020-2022 гг. Банк ВТБ (ПАО) значительно улучшил результаты своей деятельности.
Уровень эффективности проводимых банковских операций является высоким, основным фактором которого является значительный уровень согласованности процентной политики Банка ВТБ (ПАО) по депозитным и кредитным операциям 200%. Главным фактором низкого уровня прибыльности является минимальное превышение уровня доходов и расходов к активам. На рынке ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) занимает второй лидирующее место после ПАО Сбербанк, совокупная доля ипотечных портфелей которых составляет 70%. За 2020-2022 гг. объем ипотечного портфеля увеличился на 55,78%, тогда как клиентский - 20%, что указывает на рост стоимости заключенных сделок при снижении спроса на них.
Проведенный анализ операций с физическими лицами Банка ВТБ (ПАО) свидетельствует о росте уровня эффективности операций с физическими лицами. Анализ кредитования физических лиц позволил установить наличие агрессивной рискованной кредитной политики. Доля кредитования физических лиц за последние три года достигла 12 342 млрд. р.
Основными проблемами рынка кредитования физических лиц являются увеличение доли просроченной задолженности, снижение доходов населения, в результате чего возникает невозможность возвращения многими заемщиками суммы кредита и процентов, низкий уровень финансовой грамотности заемщиков, которым легко навязать дополнительные ненужные услуги, насыщение рынка, так как большая часть населения уже имеет действующие кредиты, их платежеспособность снижается и, как следствие, они не в состоянии брать новые кредиты.
В качестве мероприятий совершенствования кредитования физических лиц и повышения спроса на потребительские кредиты в Банке ВТБ (ПАО) предложено внедрение двух новых продуктов:
• потребительский кредит «На отдых», предоставляемый для оплаты туристических, санаторно-курортных (оздоровительных) услуг. Экономический эффект внедрения составит 511,56 млн. р.
• внедрение кредитной программы «Мое здоровье», при помощи которого уровень доходности повысится на 341,65 млн. р.
Совершенствование кредитных программ для физических лиц является одной из главных Банка ВТБ (ПАО). Основными результатами проведенного исследования является внедрение новых программ по развитию потребительского кредитования банка, которые могут являться основой для более эффективной работы в области розничного кредитования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
