ВВЕДЕНИЕ 3 1. ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 5
1.1 Становление и развитие института ипотечного кредитования в России 5
1.2 Ипотечное кредитование: сущность, функции, классификация 9
1.3 Финансово-правовое регулирование ипотечного кредитования в России 15
Выводы 20
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ТЕНДЕНЦИЙ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22
2.1 Динамика развития рынка ипотечного кредитования в России 22
2.2 Проблемы развития ипотечного кредитования и пути их решения 27
Выводы 33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 35
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 37
Ипотечное кредитование является сравнительно молодым понятием в экономике России. При этом развитие института ипотечного кредитования решило множество проблем в сфере обращения денежно-кредитной массы, развития банковского сектора, рынка строительства и обслуживающих его отраслей. Ипотечное кредитование жилой недвижимости имеет большое значение для экономики и обладает социальной ролью в повышении доступности жилья для населения, то есть в повышении качества его жизни. Все эти факторы демонстрируют высокую значимость ипотечного кредитования в современных условиях и обуславливают актуальность выбранной темы.
Необходимость развития ипотечного кредитования в России способствовала появлению множества научных публикаций по данной проблеме отечественных учёных: И.В. Довдиенко, Г.А. Цылиной, Н.И. Валенцевой, С.В. Барулина, А.Н. Ужегова, Е.В. Кудрявцевой, М.П. Логинова, В.К. Селюкова, А.В. Толкушкина, А.В. Власова, С.А. Литвиновой и других.
Степень разработанности проблемы ипотечного кредитования в России недостаточно исследована в рамках реализации равновесия в денежно-кредитной политики, повышения доступности ипотечного кредитования для населения и поддержания банковского сектора.
Хронологическое рамки исследования: 2020-2023 гг.
Цель курсовой работы - исследование современных тенденций и состояния рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации на современном этапе.
Задачи исследования:
- рассмотреть периоды становления и развития института ипотечного кредитования в России;
- исследовать сущность, функции, классификацию ипотечного кредитования;
- изучить финансово-правовое регулирование ипотечного кредитования в России;
- проанализировать динамику развития рынка ипотечного кредитования в России;
- выявить проблемы развития ипотечного кредитования и пути их решения.
Объект исследования – ипотечное кредитование в России.
Предмет исследования – тенденции и состояние развития ипотечного кредитования в России.
Методы исследования – анализ и синтез, табличный метод, метод абсолютных и относительных разниц, ретроспективный анализ, статистический метод.
Информационная база исследования – теоретические и научные труды отечественных ученых и исследователей, аналитические данные Банка России, статистическая информация Росстата.
Практическая значимость исследования определяется выявленными тенденциями ипотечного кредитования в последние годы, анализом его состояния, социальной и экономической роли для населения и государства.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав, разделенных на параграфы, заключения и списка использованных источников и литературы. Курсовая работа выполнена на 40 страницах, содержит 7 таблиц, 5 рисунков и 26 источников литературы.
Последовательное решение задач, поставленных во введении курсовой работы, позволило достичь цель - исследование современных тенденций и состояния рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации на современном этапе.
В первой главе рассмотрены теоретико-правовые особенности становления и развития ипотечного кредитования в России.
Было установлено, что институт ипотечного кредитования зародился еще до нашей эры в Древней Греции в начале VI века до н.э. Системное формирование ипотеки в России началось только в середине 18 века во времена правления царицы Екатерины II. Современная история российской ипотеки была начата с 1998 г. с момента принятия закона «Об ипотеке». Впоследствии был сформирован свод нормативно-правовых актов, стратегий, концепций в целях развития ипотечного кредитования, повышения доступности кредитов для населения, поддержки банковского сектора.
Под ипотечным кредитованием понимается предоставление долгосрочных кредитов специализированными организациями под залог недвижимого имущества на строительство или приобретение недвижимости. Сущность ипотечного кредитования заключается в важной социально-экономической роли для государства и населения.
Современный финансовый механизм ипотечного кредитования основан на процентной ставке, ее рефинансировании и субсидировании в рамках льготного кредитования.
Таким образом, развитие рынка ипотечного кредитования является важным процессом и категорией для поддержки населения в рамках определения доступности жилья; банковского сектора в целях повышения доходности банковских учреждений.
Во второй главе исследования проведен анализ современных тенденций рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации. Динамика развития рынка ипотечного кредитования в России показывает рост выдачи ипотечных кредитов, несмотря на некоторое замедление в 2022 г., причинами которого стали рост суммы первоначального взноса, процентных ставок. Однако на фоне ожидания «сворачивания» программ льготного кредитования в 2023 г. отмечается рекордны рост ипотек, в том числе по льготным программам. Регионами лидерами по объему выданных ипотечных кредитования явились Москва, Московская обл., г. Санкт-Петербург.
Немаловажный показатель, характеризующий рынок ипотечного кредитования – досрочное погашение ипотечных жилищных кредитов. Наибольший объем досрочного погашения отмечается в 2021 и 2023 гг. Источниками погашения стали собственные средства заемщиков в размере 92 % от общей величины досрочных погашений.
Ключевыми проблемами развития ипотечного кредитования являются: задолженность по ипотечным кредитам; льготное кредитование и низкие процентные ставки, что приводят к росту спроса на недвижимость, что соответственно формирует рост цен на объекты недвижимости; рост инфляции, что приводит к необходимости повышения ключевой ставки и отражается на динамке процентных ставок. В результате с одной стороны существует доступность ипотечных кредитов, что повышает уровень благосостояния населения, обеспеченность жильем, с другой стороны растёт напряжение в денежно-кредитном секторе, рост цен на жилье, стоимость которого ложится на плечи заемщика.
Таким образом, необходимо поддержание льготного кредитования, но с изменением условий для проверки статуса заёмщика и его кредитоспособности с помощью увеличения процентного взноса до 30 %, применение макропруденциальных мер, планомерное снижение инфляции, предоставление субсидий банкам для компенсации убытков от ипотечных кредитов в рамках государственных программ, регулирование ключевой ставки, применение программ рефинансирования, расширение ломбардного списка за счет выпуска облигаций с ипотечным покрытием.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: [федер. закон от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17 июл. 2009) // Рос. газ. – 1996. – № 23. – 06 февр.; 2009. – № 131п. – 20 июл.
2. Жилищный кодекс Российской Федерации. [федер. закон от 29 дек. 2004 N 188-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.2004) (ред. от 14.02.2024) // КонсультантПлюс ВерсияПроф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2024].– Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51057/
3. Об ипотеке (залоге недвижимости): [федер. закон от 16 июл. 1998 г. № 102 – ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.06.1997)] (ред. от 04.08.2023) // КонсультантПлюс ВерсияПроф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2024].– Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/
4. Об ипотечных ценных бумагах: [федер. закон от 11 нояб. 2003 г. № 152 – ФЗ (принят ГД ФС РФ 14.11.2003)] (ред. от 20.10.2022) // КонсультантПлюс ВерсияПроф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2024].– Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_44997/
5. О кредитных историях: [федер. закон от 30 дек. 2004 г. № 218 – ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)] (ред. от 04.08.2023) // КонсультантПлюс ВерсияПроф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2024].– Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
6. О потребительском кредите (займе): [федер. закон от 21 дек. 2013 г. № 353 – ФЗ (принят ГД ФС РФ 13.12.2013)] (ред. от 24.07.2023) // КонсультантПлюс ВерсияПроф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2024].– Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
7. О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»): [пост. Правительства от 11 нояб. 2000 г. № 28] ред. от 08.05.2002) // КонсультантПлюс ВерсияПроф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2024].– Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_25763/
8. Указание Банка России от 05.10.2021 N 5970-У «О требованиях к методике вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории и составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении индивидуального рейтинга субъекту кредитной истории, и порядке проверки качества предоставляемых бюро кредитных историй оценочных (скоринговых) услуг // Банк России ВерсияПроф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2024].– Режим доступа: https://cbr.ru/StaticHtml/File/41186/210519-46-1.pdf
9. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери // Банк России ВерсияПроф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2024].– Режим доступа: https://cbr.ru/explan/590-p/
10. Информационное письмо о включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги от 31.12.2020 № ИН-08-41/189 // Банк России ВерсияПроф [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. – [М., 2024].– Режим доступа: https://cbr.ru/StaticHtml/File/117620/20201231_in_08_41-189.pdf
Литература
11. Банк России [Электронный ресурс] : Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования / официальный сайт. – Электрон. дан. – М., cop. 2023. – Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/#a_62949
12. Благих И. А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации / И.А. Благих, А. А. Яковлев // Проблемы современной экономики. - 2010. - № 3. - С. 227–231.
13. Волков А. А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация / А. А. Волков // Вестник Академии знаний. – 2020. – № 38(3). – С. 324-334.
14. Воробьев И. П. Финансово-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / И. П. Воробьев // Образование и право. – 2023. – № 1. – С. 175-183.
15. Жилова А. [Электронный ресурс]: Все льготные программы ипотеки в 2024 году: список с подробными условиями/ официальный сайт Банки. – Электрон. дан. – М., cop. 2000–2022. – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10998929
16. Запрудная Д. И. К вопросу об истории становления и развития ипотеки и ипотечного кредитования в России / Д. И. Запрудная // Закон. Право. Государство. – 2018. – № 4(20). – С. 151-153.
17. Иванов Д. В. Сущность ипотечного кредитования в современном мире / Д. В. Иванов // Молодой ученый. — 2022. — № 22 (417). — С. 173-176.
18. Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России / А.В. Зверев, М.Ю. Мишина и др. Монография – М.: Мир науки, 2023. – 103 с.
19. Коростылева Т.С. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита и его роли в социально-экономическом развитии общества / Т.С. Коростылева, А.В. Кириллов // Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». - 2014. - № 35. - С. 17-24.
20. Леошина А.А. Развитие ипотечного кредитования в России / А.А. Леошина // Наука и образование: Новое время. - 2019. - № 1 (30). - С. 242-245.
21. Михайлов Ф. Н. К вопросу о периодизации формирования в России институтов ипотеки и ипотечного кредитования / Ф. Н. Михайлов, М. Д. Черненко // История и археология. – 2023. - № 5 (80). – С. 20-26.
22. Министерство Финансов [Электронный ресурс]: Статистика / официальный сайт. – Электрон. дан. – М., cop. 2023. – Режим доступа: https://minfin.gov.ru/ru/perfomance/govsupport/lgota/statistika/
23. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]: Статистика / официальный сайт. – Электрон. дан. – М., cop. 2023. – Режим доступа: https://rosstat.gov.ru
24. Чибисова Д.Е. Ипотечное кредитование: сущность и принципы построения / Д. Е. Чибисова // Поколение будущего: Взгляд молодых ученых-2019 Сборник научных статей 8-й Международной молодежной научной конференции, в 6-х томах. Ответственный редактор Горохов А.А. - 2019. - С. 468-471.
25. Чинаев Т.В. Сущность и роль ипотечного жилищного кредитования в современной экономике / Т. В. Чинаев // Вестник Башкирского университета. - 2006. - Т. 11. - № 4. - С. 79-80.
26. Усманова Е. Г. Этапы становления и развития института ипотеки в России: история и современность / Е. Г. Усманова // Теория и практика современной науки. – 2016. – № 5(11). – С. 960-965.