РАЗВИТИЕ ИПОТЕКИ В РОССИИ: МЕХАНИЗМЫ, ИНСТРУМЕНТЫ, ИНФРАСТРУКТУРА

Современное ипотечное кредитование является достаточно эффективным
инструментом решения проблемы обеспечения жильем населения России. Тем не менее,
текущее состояние системы ипотечного кредитования в стране обременено рядом
проблем, обострившихся в связи с кризисными явлениями в экономике последних лет.
Решение этих проблем требует их тщательной проработки, а также применения
комплексного подхода к ним.
В ходе рассмотрения теоретических аспектов ипотечного кредитования было
выявлено концептуальное различие таких понятий, как «ипотека» и «ипотечный кредит».
Также была обозначена вариативность подходов к понятию ипотечного кредита.
Многогранное понимание ипотечного кредитования подчеркивается большим набором
функций, которые включает в себя это понятие. Существует ряд характерных
исключительно для ипотечного кредитования черт, отличающих его от потребительского и
остальных видов кредитования.
Ипотечное кредитование основывается на определенных принципах, которые
вместе с установленным законодательством обеспечивают надлежащее
функционирование механизма ипотечного кредитования. Ипотечный кредит можно
классифицировать по целой группе признаков, каждый из которых выделяет особенность
конкретной разновидности ипотечного кредита.
Текущему уровню развития ипотечного кредитования в России предшествовал
довольно долгий путь его становления, начатый в 1997 году с момента основания
агентства ипотечного жилищного кредитования. Наилучших показателей рынок ипотеки
достигал в докризисные периоды: 2007 и 2014 годах. В кризисный период на рынке
ипотеки прослеживается ряд негативных тенденций, таких как: сокращение числа
кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты; значительное
снижение абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК;
увеличение задолженности и доли просроченной задолженности; сокращение
средневзвешенных сроков и повышение ставок по предоставленным ИЖК.
По итогам 2016 года рынок ипотечного кредитования практически полностью
восстановился и вернулся на докризисный уровень. Большинство показателей рынка
продемонстрировали рост, а ставки по ипотечному кредиту снизились и достигли уровня
2014 года. Тем не менее, сохранились определенные негативные тенденции, а именно
увеличилась доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам в рублях, а также45
увеличилась доля просроченной задолженности в общей сумме задолженности по ИЖК.
В целом, общий рост рынка ипотечного кредитования был обусловлен принятыми
правительством мерами по его поддержке. Так, государственная программа
субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в
новостройках, принятая в марте 2015 года, была признана успешной и была продлена до
конца 2016 года. Всего по итогам работы данной программы было выдано кредитов на
сумму 927 млрд руб.
Банк ВТБ 24 (ПАО) по итогам 2016 года является вторым после Сбербанка по
объему выданных ипотечных кредитов и имеет рыночную долю в 20%. ВТБ 24
предоставляет целый ряд программ ипотечного кредитования для приобретения жилья.
Минимальная ставка кредита составляет 10,4%, минимальный размер первого взноса –
10%, а максимальный срок кредита составляет 30 лет. Размер кредита варьируется от 600
тысяч руб. до 60 млн руб. В банке имеется и программа нецелевого ипотечного
кредитования под залог жилья. Также банком может быть предоставлена программа
рефинансирования ипотечного кредита, в случае если его текущие условия не подходят заемщику.
В настоящий момент в системе ипотечного кредитования в России существует ряд
экономических, правовых и организационных проблем, решение которых невозможно без
содействия государства. Также присутствует ряд факторов, сдерживающих развитие
ипотечного кредитования. Тем не менее, на факторы ипотечного кредитования в России
оказывается и определенное положительное влияние.
Сегодня основным документом, раскрывающим ближайшие перспективы развития
ипотечного кредитования в России является стратегия развития Агентства ипотечного
жилищного кредитования, принятая на период 2016-2020 гг. Данная стратегия включает в
себя внедрение ряда механизмов, а также проведение различных мероприятий,
позволяющих эффективно развивать ипотечное кредитование в России.
Существует определенный зарубежный опыт ипотечного жилищного
кредитования, обращение к которому позволяет понять, на каких аспектах ипотечного
кредитования в других странах стоит заострить внимание наибольшим образом.
Таким образом, опираясь на все вышеизложенные аспекты функционирования
системы ипотечного кредитования в России: можно сделать следующие выводы:
1) Ипотечное кредитование осуществляется согласно присущим ему принципам и
имеет ряд отличительных особенностей, позволяющих выявить его как отдельный тип
кредитования.
2) Анализ рынка ипотечного кредитования показал, что на конец 2016 года
произошло восстановление рынка на докризисный уровень 2014 года при сохранении
определенных негативных трендов, характеризующихся ростом просроченной
задолженности по кредитам.
3) Действующие в рамках деятельности банка ВТБ 24 (ПАО) программы позволяют
получить ипотечный кредит на разных, в том числе доступных широкому слою населения,
условиях, а также в случае необходимости осуществить процедуру рефинансирования кредита.
4) Решение нынешних проблем и обеспечение дальнейшего развития рынка
ипотечного кредитования в России требует коррекции имеющихся стратегий развития.
Для достижения эффективного функционирования системы ипотечного кредитования
необходимо применение комплексного подхода, учитывающего взаимоотношения всех ее
субъектов, а также большой опыт зарубежных стран в данном вопросе.
5) В настоящее время основная ставка в области ипотечного кредитования сделана
на Агентство ипотечного жилищного кредитования и внедрение механизмов,
представленных в предложенной им стратегии развития. Определенные шаги в этом
направлении, в частности выпуск ипотечных ценных бумаг («Фабрика ИЦБ»), можно
увидеть уже сегодня

Купить