Введение
Глава 1 Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1 Понятие и сущность ипотеки и ипотечного кредитования
1.2 Принципы ипотечного кредитования
1.3 Классификация ипотеки
Глава 2 Оценка развития рынка ипотечного кредитования в России
2.1 Современное состояние рынка ипотечного кредитования
2.2 Характеристика деятельности и организационная структура банка ВТБ 24 (ПАО)
2.3 Анализ организации ипотечного кредитования в России на примере банка ВТБ 24
(ПАО) 23
Глава 3 Совершенствование системы ипотечного кредитования в России
3.1 Актуальные проблемы ипотечного кредитования
3.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в России
3.3. Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования....
Заключение
Список использованных источников
Актуальность работы обусловлена значимостью ипотечного жилищного кредита в решении важнейшей проблемы социально-экономического развития России - обеспечения собственным жильем основной части населения страны. Поэтому, в настоящее время в России одной из первоочередных задач социально-экономического развития является
задача формирования рынка доступного жилья посредством создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье
жилищного строительства. Тем не менее, несмотря на наличие ряда программ развития жилищного строительства, необходима разработка ряда конкретных рекомендаций по совершенствованию и развитию всей системы ипотечного кредитования в России с целью активизировать решение столь насущной для граждан и государства проблемы.
Цель исследования: изучение состояния ипотечного кредитования в России и определение проблем и перспектив его потенциального развития.
Задачи исследования:
1. Рассмотреть сущность ипотечного кредитования.
2. Выявить особенности, характерные для ипотечного кредитования.
3. Изучить и проанализировать состояние ипотечного кредитования в России.
4. Проанализировать организацию ипотечного кредитования на примере банка ВТБ 24 (ПАО)
5. Выявить проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования.
6. Проанализировать перспективы развития российского рынка ипотечного кредитования.
7. Изучить опыт зарубежных стран в сфере ипотечного кредитования.
Объект исследования: современная система ипотечного жилищного кредитования в России.
Предмет исследования: функционирование системы ипотечного кредитования в России.
Теоретическую основу исследования составили труды И.Т. Балабанова, И.В.
Довдиенко, А.Г. Куликова, И. А. Разумовой, а также работы других отечественных специалистов в области ипотечного кредитования.
При написании работы методологической основой исследования являлись научный обзор и анализ.
Информационной базой исследования являются нормативные и законодательный
акты Российской Федерации, данные и сведения из книг, журнальных статей, научных докладов и отчетов по заявленной проблеме, а также статистические данные из открытых интернет-источников.
Практическая значимость исследования заключается в том, что полученные результаты могут использоваться для подготовки научных сообщений и докладов на семинарах и конференциях, в ходе заседаний научных обществ студентов, для написания научных статей. Материалы исследования могут быть использованы для дальнейшей разработки данной темы.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Во введении раскрывается актуальность темы работы, определяются ее цель, задачи, объект, предмет, а также теоретико-методологическая и информационная базы курсовой работы.
В первой главе рассматривается сущность ипотеки как экономической категории, приводится краткий обзор принципов ипотечного кредитования, а также классификация ипотеки.
Во второй главе речь идет о текущем состоянии ипотечного кредитования в России, приводится характеристика банка ВТБ 24 (ПАО), на его примере раскрывается
организация ипотечного кредитования на современном этапе.
В заключении полученные итоги исследования обобщаются, следует вывод соответствии с целью и задачами исследования данной темы.
Современное ипотечное кредитование является достаточно эффективным
инструментом решения проблемы обеспечения жильем населения России. Тем не менее,
текущее состояние системы ипотечного кредитования в стране обременено рядом
проблем, обострившихся в связи с кризисными явлениями в экономике последних лет.
Решение этих проблем требует их тщательной проработки, а также применения
комплексного подхода к ним.
В ходе рассмотрения теоретических аспектов ипотечного кредитования было
выявлено концептуальное различие таких понятий, как «ипотека» и «ипотечный кредит».
Также была обозначена вариативность подходов к понятию ипотечного кредита.
Многогранное понимание ипотечного кредитования подчеркивается большим набором
функций, которые включает в себя это понятие. Существует ряд характерных
исключительно для ипотечного кредитования черт, отличающих его от потребительского и
остальных видов кредитования.
Ипотечное кредитование основывается на определенных принципах, которые
вместе с установленным законодательством обеспечивают надлежащее
функционирование механизма ипотечного кредитования. Ипотечный кредит можно
классифицировать по целой группе признаков, каждый из которых выделяет особенность
конкретной разновидности ипотечного кредита.
Текущему уровню развития ипотечного кредитования в России предшествовал
довольно долгий путь его становления, начатый в 1997 году с момента основания
агентства ипотечного жилищного кредитования. Наилучших показателей рынок ипотеки
достигал в докризисные периоды: 2007 и 2014 годах. В кризисный период на рынке
ипотеки прослеживается ряд негативных тенденций, таких как: сокращение числа
кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты; значительное
снижение абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК;
увеличение задолженности и доли просроченной задолженности; сокращение
средневзвешенных сроков и повышение ставок по предоставленным ИЖК.
По итогам 2016 года рынок ипотечного кредитования практически полностью
восстановился и вернулся на докризисный уровень. Большинство показателей рынка
продемонстрировали рост, а ставки по ипотечному кредиту снизились и достигли уровня
2014 года. Тем не менее, сохранились определенные негативные тенденции, а именно
увеличилась доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам в рублях, а также45
увеличилась доля просроченной задолженности в общей сумме задолженности по ИЖК.
В целом, общий рост рынка ипотечного кредитования был обусловлен принятыми
правительством мерами по его поддержке. Так, государственная программа
субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в
новостройках, принятая в марте 2015 года, была признана успешной и была продлена до
конца 2016 года. Всего по итогам работы данной программы было выдано кредитов на
сумму 927 млрд руб.
Банк ВТБ 24 (ПАО) по итогам 2016 года является вторым после Сбербанка по
объему выданных ипотечных кредитов и имеет рыночную долю в 20%. ВТБ 24
предоставляет целый ряд программ ипотечного кредитования для приобретения жилья.
Минимальная ставка кредита составляет 10,4%, минимальный размер первого взноса –
10%, а максимальный срок кредита составляет 30 лет. Размер кредита варьируется от 600
тысяч руб. до 60 млн руб. В банке имеется и программа нецелевого ипотечного
кредитования под залог жилья. Также банком может быть предоставлена программа
рефинансирования ипотечного кредита, в случае если его текущие условия не подходят заемщику.
В настоящий момент в системе ипотечного кредитования в России существует ряд
экономических, правовых и организационных проблем, решение которых невозможно без
содействия государства. Также присутствует ряд факторов, сдерживающих развитие
ипотечного кредитования. Тем не менее, на факторы ипотечного кредитования в России
оказывается и определенное положительное влияние.
Сегодня основным документом, раскрывающим ближайшие перспективы развития
ипотечного кредитования в России является стратегия развития Агентства ипотечного
жилищного кредитования, принятая на период 2016-2020 гг. Данная стратегия включает в
себя внедрение ряда механизмов, а также проведение различных мероприятий,
позволяющих эффективно развивать ипотечное кредитование в России.
Существует определенный зарубежный опыт ипотечного жилищного
кредитования, обращение к которому позволяет понять, на каких аспектах ипотечного
кредитования в других странах стоит заострить внимание наибольшим образом.
Таким образом, опираясь на все вышеизложенные аспекты функционирования
системы ипотечного кредитования в России: можно сделать следующие выводы:
1) Ипотечное кредитование осуществляется согласно присущим ему принципам и
имеет ряд отличительных особенностей, позволяющих выявить его как отдельный тип
кредитования.
2) Анализ рынка ипотечного кредитования показал, что на конец 2016 года
произошло восстановление рынка на докризисный уровень 2014 года при сохранении
определенных негативных трендов, характеризующихся ростом просроченной
задолженности по кредитам.
3) Действующие в рамках деятельности банка ВТБ 24 (ПАО) программы позволяют
получить ипотечный кредит на разных, в том числе доступных широкому слою населения,
условиях, а также в случае необходимости осуществить процедуру рефинансирования кредита.
4) Решение нынешних проблем и обеспечение дальнейшего развития рынка
ипотечного кредитования в России требует коррекции имеющихся стратегий развития.
Для достижения эффективного функционирования системы ипотечного кредитования
необходимо применение комплексного подхода, учитывающего взаимоотношения всех ее
субъектов, а также большой опыт зарубежных стран в данном вопросе.
5) В настоящее время основная ставка в области ипотечного кредитования сделана
на Агентство ипотечного жилищного кредитования и внедрение механизмов,
представленных в предложенной им стратегии развития. Определенные шаги в этом
направлении, в частности выпуск ипотечных ценных бумаг («Фабрика ИЦБ»), можно
увидеть уже сегодня
1. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ.
2. Федеральный закон "О содействии развитию и повышению эффективности управления
в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты
Российской Федерации" от 13.07.2015 N 225-ФЗ.
3. Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (ред. от 10.02.2017) "Об
основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по
ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации,
и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного
жилищного кредитования" [Электронный ресурс] URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_178390/ (дата обращения: 04.05.2017).
4. Распоряжение П. Р. Ф. от 08.11. 2014 N 2242-р (ред. от 10.02.2017) «Об утверждении
Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до
2020 года» [Электронный ресурс] URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_170916/ (дата обращения: 04.05.2017).
5. Балабанов И. Т. Экономика недвижимости. – СПб : Питер, 2002. – 208 С.
6. Бондарькова О. А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в
России на ближайшую перспективу //Научно-методический электронный журнал
Концепт. – 2017. – Т. 18. – С. 20–25.
7. Довдиенко И. В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. – 2012.
8. Зенченко С. В. Итоги и перспективы развития ипотечного рынка в России
//Министерство образования и науки Российской Федерации Частное образовательное
учреждение высшего образования «Ставропольский университет». – 2017. – С. 20–25.
9. Ивасенко А. Г. Земельная ипотека: подходы к определению, функции и отличительные
черты //Вестник Томского государственного университета. – 2013. – №. 373. – С. 134-140.
10. Комиссарова Л. А. Проблемы и пути развития ипотечного жилищного кредитования в
России //Вестник НГИЭИ. – 2011. – Т. 1. – №. 4 (5). – С. 119-127.
11. Куликов А. Г. Концептуальные вопросы развития жилищной сферы и ипотеки в
Российской Федерации //Деньги и кредит. – 2014. – №. 8. – С. 43-51.
12. Куликов А. Г., Янин В. С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России:
вопросы радикального обновления методологической базы (Точка зрения) //Деньги и
кредит. – 2014. – №. 2. – С. 2-12.48
13. Литвинова С.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения. Ростов - на -
Дону, 2014.
14. Логинов М. П. Получение синергетического эффекта в системе ипотечного
жилищного кредитования в условиях кризиса экономики России. // Известия Уральского
государственного экономического университета, 2009. No 2 (24). С. 168-177.
15. Логинов М. П., Логинова О. Н. Российский ипотечный комплекс–стратегия развития
//Деньги и кредит. – 2010. – №. 3. – С. 44-48.
16. Локтева Т. В. Региональная ипотека: теоретический подход //Транспортное дело
России. – 2013. – №. 6-2. – С. 228-230.
17. Назарчук, Н.П. Ипотечное кредитование как инструмент решения жилищных проблем
в Российской Федерации: монография / Н.П. Назарчук. – Тамбов: Изд-во ФГБОУ ВПО
«ТГТУ», 2014. – 152 с.
18. Новакова С. Ю. Современные зарубежные модели ипотечного жилищного
кредитования и их применение в России //Ученые записки Орловского государственного
университета. Серия: Гуманитарные и социальные науки. – 2009. – №. 3. – С. 5-14.
19. Павлова И. В. Ипотечное жилищное кредитование //М.: Издательская группа «БДЦпресс. – 2004. – С. 76.
20. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие для студентов вузов,
обучающихся по специальности" Финансы и кредит" //СПб.[и др.]: Питер. – 2010 – 304 С.
21. Фролова Е. А. и др. Основные этапы и модели ипотечного кредитования, особенности
их применения в зарубежных странах //Современные тенденции в экономике и
управлении: новый взгляд. – 2011. – №. 11-1. – С. 71-75.
22. Хусиханов Р.У. Особенности моделей ипотечного кредитования в развитых
зарубежных странах // Вестник университета (Государственный университет управления). – 2014. - № 6. – С. 164-167
23. Хусиханов Р.У. Развитие национальных банков ипотечного кредитования в условиях
глобаольного финансово-экономического кризиса: автореф. дисс. … канд. экон. наук
08.00.14― Москва, 2016. — 146 С.
24. АИЖК: дирижер ипотечного рынка 28.11.2012 [Электронный ресурс] URL:
http://ipocredit.ru/publikacii/s/aizhk-dirizher-ipotechnogo-rynka-10312302-1 (дата обращения:
04.05.2017).
25. Высшая ипотечная лига: очевидные итоги 2016-го года. Ипотечный маятник нового
ипотечного года 04.02.2017 [Электронный ресурс] URL:
http://rusipoteka.ru/ipoteka_sekyuritizaciya/ipoteka_2017/veduwie_uchastniki_ipotechnogo_biz
nesa (дата обращения: 04.05.2017).49
26. Доступность жилья: Путь российской ипотеки 22.04.2013 [Электронный ресурс] URL:
https://www.vedomosti.ru/opinion/articles/2013/04/22/put_rossijskoj_ipoteki (дата обращения:
04.05.2017).
27. Итоги развития рынков жилья и ипотеки в 2016 году году [Электронный ресурс] URL:
http://дом.рф/wp-content/uploads/2016/04/44.pdf (дата обращения: 04.05.2017).
28. О состоянии рынка ипотечного кредитования в 2015 году [Электронный ресурс] URL:
https://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_2015.pdf (дата обращения: 04.05.2017).
29. О состоянии рынка ипотечного кредитования в 2016 году [Электронный ресурс] URL:
https://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_2016.pdf (дата обращения: 04.05.2017).
30. Развитие рынков ипотеки и жилищного строительства в 2015 году [Электронный
ресурс] URL: http://дом.рф/wp-content/uploads/2016/04/razvitie_ipoteki_jil_stroi_2015.pdf
(дата обращения: 04.05.2017).
31. Стратегия развития Единого института развития в жилищной сфере на период 2016–
2020 гг. [Электронный ресурс] URL: :
http://дом.рф/wp-content/uploads/2016/07/Strategia_AHML_2016_2020_25_02_2016.pdf
(дата обращения: 04.05.2017)