Введение 3
Глава 1. Теоретико - методологические основания изучения финансовой цифровизации домохозяйств. 8
1.1. Социально - экономические подходы к анализу процесса финансиализации домохозяйств. 8
1.2. Теоретические основания концепции финансовой грамотности домохозяйств. 14
1.3 Финансовая цифровизация домохозяйств как развитие логики платформенного капитализма. 21
Глава 2. Цифровизация финансового рынка в Санкт-Петербурге. 25
2.1 Традиционные финансовые институты: их финансовые продукты и услуги. 25
2.2 Инновационные финансовые институты: их финансовые продукты и услуги. 31
Глава 3. Эмпирическое исследование "Социальные аспекты финансовой цифровизации молодых домохозяйств Санкт-Петербурга". 40
3.1 Методика проведения эмпирического социологического исследования. 40
3.2 Результаты социологического исследования и их обсуждение. 43
Заключение 62
Список литературы 64
Приложение 1 70
Приложение 2 77
В современном мире популярна возможность совершения покупок через интернет, быстрые пожертвования фондам и ассоциациям, совершение сделок различного характера через сеть благодаря понятию «финансовая цифровизация».
Из-за финансовой цифровизации открылось множество функций для человека. Появилась возможность зарабатывать, покупать товары через интернет, быстро и в «один клик» совершать сделки, не опасаясь, что деньги не дойдут или, что кто-то останется обманутым[27].
Проблема данного исследования стала наиболее актуальна в связи с эпидемиологической ситуацией в мире и в России. Многие публицисты и ученые уже описывали данную проблему и рассуждали на счет ее актуальности в 21-ом веке. Была описана проблема неравенства среди населения страны (Козлова О.А., Макарова М.Н., 2020.)20 , велись разговоры, касающиеся повышения финансовой грамотности у населения (Бочкова С.С., 2018)9 , а также поднимался вопрос о самом влиянии цифровизации на население России на финансовом рынке (Евлахова Ю.С., 2020)12. Эти и другие темы, требующие внимания, освещены в данном исследовании, которое связано с домохозяйствами и молодыми семьями. Помимо данных статей, были написаны диссертации, касающиеся темы финансов у домохозяйств.
Так, был описан потенциал развития финансов у домохозяйств в России (Матюшенко Т.В., 2008)22 , была дана оценка финансового поведения (Войнова В.И., 2019)23, была затронута тема инвестирования, сбережения и потребления внутри домохозяйств (Новак А.Е., 2017)24.
Как выглядит портрет человека, который использует цифровые ресурсы для оплаты товаров и услуг через онлайн сервисы? Как правило, это молодой мужчина, житель крупного города, с высшим образованием. Данный тип человека имеет собственное домохозяйство, также он может иметь семью, которая будет существовать в одном домашнем хозяйстве [2].
В текущем исследовании была более подробно изучена проблема использования молодыми домохозяйствами онлайн сервисов, которые в свою очередь предоставляют высокий спектр услуг, для простого использования. В эти услуги входят: онлайн банки, государственные порталы, бесконтактные платежи, сервисы по уплате штрафов, налогов и так далее. Была выявлена целевая аудитория, которая вызывает наибольший интерес, а именно члены молодых семей в возрасте от 18 до 35 лет, проживающие в городе Санкт-Петербурге. Выбор данной аудитории подкреплялся уже проведенными исследованиями.
Говоря о домохозяйствах, также стоит уделить внимание их портрету. Исследование НАФИ выводит ряд заключений данного портрета. Так, они заявляют, что «женщины в целом более финансово грамотны, чем мужчины. Примерно до 40 лет гендерные различия в почти незаметны, но после 40 лет превосходство женщин становится явно выраженным». Также выводы коснулись и работающее население: «Уровень финансовой грамотности выше среднего показателя по стране у работающих граждан среднего возраста, при этом такой же высокий показатель имеют работающие пенсионеры». Исследование НАФИ дало свое заключение и по семьям, которые имеют одного и более ребенка: «Так, финансовая грамотность выше всего в полных семьях с 1-2 несовершеннолетними детьми. В семьях с 3 и более детьми, а также неполных семьях (один родитель) финансовая грамотность существенно ниже». Про увеличение финансовой грамотности был сформулировано положение: «Значительная часть населения (43%) заинтересованы в получении новых знаний в сфере финансов». Данные выводы будут освещены в исследовании [1].
По некоторым исследованиям, большая часть населения России использует технологию бесконтактных платежей. За последние три года россияне стали все чаще пользоваться таким видом оплаты в магазинах и в интернете, однако доля людей, которые используют вместо смартфона умные часы или браслеты, увеличилась в два раза. Первое место по-прежнему занимают банковские карты, они есть у 82% населения нашей страны [2].
Человек живет в мире, где сталкивается с проблемой увеличения доходов и расходов, где идет пропаганда финансовой культуры, что непосредственно связано с распределением денежных средств внутри домохозяйств.
Финансовая культура домохозяйств - это вид финансово-экономического поведения социальной группы, в нашем случае домохозяйств, состоящей в родственных отношениях, в вопросах управления прибылью и затратами, выбора стратегического плана распределения бюджета, сбережений и инвестирования домашних финансовых средств. Простым языком, финансовая культура подразумевает финансово грамотное поведение членов данного социального института, т.е. обладание совокупностью знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, которое ведет к улучшению благосостояния и повышению степени качества жизни; ступень, в которой осознаются ключевые финансовые термины, способность и уверенность в управлении собственными финансами через соответствующие краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учётом жизненных событий и изменений экономических факторов.
Проблема настоящего исследования заключается в том, как финансовая цифровизация повлияла на управление и распоряжение доходами и расходами у молодых домашних хозяйств? Какими сервисами пользуются молодые семьи для учета финансов?
Предполагается получить результаты, которые подтвердят или опровергнут следующую гипотезу - предполагается, что цифровизация влияет на управление и планирование расходов и доходов финансов у молодых семей. Цифровизация позволяет человеку искать новые источники дохода.
Для верификации выдвинутой гипотезы, было проведено эмпирическое исследование на тему социальные аспекты цифровизации домохозяйств в Санкт-Петербурге, в основе которого лежала количественная стратегия. Выборка осуществлялась на основе доступных случаев. Информационной базой выступили цифровые финансовые институты.
Целью является исследование влияния цифровизации на процессы планирования и управления финансовыми средствами в молодых домашних хозяйствах.
В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:
• Рассмотреть социально-экономические подходы к анализу домохозяйств.
• Описать теоретические основания концепции финансовой грамотности домохозяйств.
• Рассмотреть социологические основания финансовой цифровизации домохозяйств.
• Изучить цифровые финансовые продукты и услуги традиционных финансовых институтов.
• Изучить цифровые финансовые продукты и услуги инновационных финансовых институтов.
• Провести эмпирическое исследование для выявления социальных особенностей финансовой цифровизации молодых домохозяйств Санкт-Петербурга.
• Сформулировать основные тенденции процесса финансовой цифровизации молодых домохозяйств на примере Санкт-Петербурга.
Актуальность данной проблемы можно описать следующим образом. В 2020-ом году, мы столкнулись с пандемией, из-за чего были вынуждены менять часть нашей жизни, переходя в онлайн пространство. Тоже самое случилось и с финансами. Данная тенденция затронула домохозяйства, которые начали приспосабливаться к текущей ситуации.
Объект исследования – домохозяйства.
Эмпирический объект исследования – молодые семьи, домохозяйства, включающие молодые семьи до 35 лет, проживающие в Санкт-Петербурге.
Предметом исследования являются социальные аспекты финансовой цифровизации домохозяйств в России.
Теоретико-методологическая база исследования будет включать в себя работы таких авторов, как Залум К., Жужжанна В., Кейнс Дж., Модильяни Ф., Смит А. и Фишер А., Канеман Д., Твервски А., Талер Р., Санстейн К., Ариэли Д.
Целью исследования являлось доказать, что цифровизация влияет на процессы планирования и управления финансовыми средствами в молодых домашних хозяйствах. Для понимания данной темы были разобраны ряд теорий Кейнса Дж., Модильяни Ф., Смита А., Фишера И., Талера Р., и других авторов, которые освещали свои идеи. Благодаря связи теории с целью, а также проведенному исследованию, удалось доказать поставленную гипотезу.
По приведенным выше выводам следует ряд заключений:
• Экономией денежных средств в большинстве случаев в молодых семьях занимается женщина
• Молодое поколение до 35 лет находится в постоянном поиске себя на рынке труда
• Происходит процесс увеличения своего заработка у молодых домашних хозяйств
• Молодые семьи предпочитают не формировать финансовый план
• Молодые семьи предпочитают пользоваться услугами, которые предоставляют онлайн сервисы, такими как: Банковский вклад, покупка иностранной валюты и инвестирование в криптовалюты
• Члены домохозяйств в большинстве стараются образовываться в онлайн формате, тем самым быть более информированными
Молодые семьи пытаются заниматься планированием своего бюджета удаленно, постоянно находясь в поиске увеличения дохода. Домохозяйства распоряжаются своими финансами через онлайн сервисы, которые также были проанализированы в ходе данного исследования. Данные социальные аспекты цифровизации и выводы по соотносятся с гипотезой исследования.
Для решения первых трех задач в первой главе исследования была разобрана литература, связанная с планированием бюджета у домохозяйств, были представлены теории авторов, которые занимались исследованием данной тематики или работали в похожем направлении, были рассмотрены подходы к анализу домохозяйств и описаны некоторые концепции их финансовой грамотности.
Для решения четвертой и пятой задачи во второй главе был проведен анализ сервисов, представленных на отечественном рынке, а также возможных услуг, которые подобные сервисы могут предоставить. Анализ затронул традиционные и инновационные финансовые институты.
Проведение эмпирического исследования позволило ответить на вопрос по шестой и седьмой задаче, которые описаны в третьей главе. Были выявлены социальные особенности финансовой цифровизации молодых домохозяйств Санкт-Петербурга, что позволило сформулировать вывод об основных тенденциях процесса финансовой цифровизации молодых семей.
Из этого следует, что поставленная исследовательская гипотеза, что цифровизация влияет на управление и планирование расходов и доходов финансов у молодых семей подтвердилась.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
