Тема: Потребительский кредит: его организация, проблемы и перспективы развития (на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»)

В настоящее время кредитование занимает очень важное место в развитии национальной экономики нашей страны и всего мира в целом. Ни для кого не секрет, что каждая страна в современном мире стремится к достижению наивысшего и устойчивого экономического роста. Для достижения данной цели невозможно обойтись без услуг банковского сектора, в первую очередь кредитования.
Кредитование физических и юридических лиц является традиционным видом банковских услуг. Оказание услуг по кредитованию впрочем, как и прием денег во вклады являются наиважнейшими операциями по поддержанию стабильного существования банка. Коммерческие банки привлекают свободные денежные средства у населения и организаций и предоставляют их во временное пользование третьим лицам, нуждающимся в дополнительном финансировании. При осуществлении кредитных операций банк создает свой кредитный портфель, который является основным источником доходов банка. Кредитная деятельность банка носит постоянный характер, т.к. в силу своей природы для функционирования банку постоянно необходимо размещать свои средства для получения дохода.
Проблема развития и совершенствования кредитования представляется в настоящее время чрезвычайно актуальной, потому как потребительское кредитование физических лиц является основным источником доходов банков, но в настоящее время его дальнейшее развитие столкнулось с определенными затруднениями: повышение процентной ставки, ужесточение требований к заемщикам, насыщенность рынка потребительских кредитов, с одной стороны, и отсутствием альтернативной возможности привлечения клиентов, с другой.
В научных трудах и в специализированной периодической печати уделено достаточное внимание исследованию проблем развития потребительского кредитования и конкуренции на этом рынке в России и за рубежом. Однако, в современной банковской практике не достаточно проработаны вопросы совершенствования потребительского кредитования в целях конкурентных преимуществ, поэтому данный вопрос требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литера туре в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи с этим проблемы конкуренции рынка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных, как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Степень разработанности. Проблемы банковского кредитования физических лиц нашли широкое отражение в научной литературе. Их исследованием занимались такие отечественные ученые ка к Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, Е. Ф. Жуков, О. И. Лаврушин, М. В. Романовский, Н. В. Довгий, С. Н. Власова, С. А. Даниленко, Ю. А. Бабичева, Г. С. Панова и др. В работах экономистов особое внимание уделяется разработке методов и методик оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, а также интеграции отечественного рынка кредитования в мировой финансовый рынок.
Цель данной работы - анализ состояния и развития потребительского кредитования в России в современных условиях.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования, его сущность и особенности;
- провести анализ становления и развития потребительского кредитования на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
- разработать мероприятия по совершенствованию продуктов и услуг потребительского кредитования в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
- представить экономическое обоснование операционных расходов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по повышению качества потребительского кредитования.
Объектом исследования является потребительское кредитование коммерческого банка ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк».
Предметом работы является процесс организации и развития потребительского кредитования в коммерческих банках.
Теоретической базой работы послужили труды классиков, ведущих отечественных и зарубежных ученых в области функционирования и развития потребительского кредитования, а также разработки практического характера по различным аспектам исследуемой проблемы.
Методологическую основу исследования составили общенаучные методы и приемы - диалектический, исторический, статистический, группировки, аналитический. Выводы работы основаны на результатах наблюдений, группировки, сравнения, оценки, анализа.
Информационной базой для написания работы послужили статистические материалы Центрального Банка России, отчетность и документация, а также информация с официального сайта ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Также был проанализирован большой объем нормативно-правовой документации правовых систем Консультант Плюс, Гарант. Также были использованы материалы монографий и статей отечественных экономистов, материалы научно-исследовательских конференций, посвященных исследуемой проблеме.
В соответствии с поставленной целью и задачами структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения.

Купить

Развитие рынка в Российской Федерации напрямую зависит от уровня развития финансовой системы и характера активности населения, которое на сегодняшний день является главным потребителем финансовых услуг.
Банковское кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности финансовых учреждений в Российской Федерации, которое направлено на удовлетворение потребностей клиента на условиях соблюдения банковского законодательства и играет ведущую роль в современных социально-экономических условиях.
На основе проведенного анализа можно сделать следующие выводы:
Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составляют кредиты физическим лицам. Так в 2015 году уд. вес составлял 52,34%, в 2016 году - 56,96%. Удельный вес кредитов юридическим лицам в 2015 году составлял 47,66%, в 2015 году 43,04%. Наблюдается сокращение удельного веса ссуд юридическим лицам к общей структуре кредитного портфеля.
В 2015 году наибольший удельный вес имеют ссуды наличными - 34,41%, овердрафты по пластиковым картам - 34,03%, потребительские ссуды в точках продаж - 31,56%. В 2016 году ситуация немного изменилась: потребительские ссуды в точках продаж занимают 52,29% в общей структуре портфеля (увеличились на 20,73 п.п.), ссуды наличными имеют удельный вес 28,16% (сократились на 5,81 п.п. к 2015 году), удельный вес овердрафтов составил 19,56% (сократились на 14,47 п.п.).
Таким образом, можно сделать вывод, что в 2016 году банком отдавался приоритет в развитии потребительских ссуд в точках продаж и в меньшей степени наличного кредитования и карточных кредитов.
Просроченная задолженность кредитов физическим лицам сократилась на 2815813,91 тыс. руб. или 66,62%. Данное сокращение просрочки произошло за счет снижения просрочки по ссудам в точках продаж на 834176,09 тыс. руб. или 73,46% и за счет сокращения просрочки по овердрафтам на 3503662,98 тыс. руб. или 17,70%. Однако можно увидеть и значительное увеличение просроченной задолженности по кредитам наличными на 1522025,16 тыс. руб. или 246,88%.
На основе проведенного анализа нами были предложены следующие мероприятия, которые позволят усовершенствовать механизм функционирования потребительского кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:
Мероприятие 1. Разработка и внедрение нового карточного продукта: кредитно-дебетовую карту «Идеальный выбор».
Мероприятие 2. Соблюдение стандартов и улучшение работы сотрудников филиалов банка, работа с обращениями и анализ обращений, изменение и усовершенствование внутренних процессов системы кредитования.
Мероприятие 3. Разработка и внедрение карточного продукта для молодежи - «Молодежка».
Общие затраты банка составят 6 млн. руб.
Предполагаемый доход банка может вырасти на 125,5 млн. руб.
Операционные доходы банка составят: 433,36 млн. руб. в год.
При расчете экономической эффективности проекта мероприятий были получены следующие результаты:
1) точка безубыточности будет при выпуске 508 шт. карточек.
2) NPV > 0 - проект следует принять.
Как видно из таблицы, внедрение проекта не отразится негативно на доходной части бюджета ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Все обозначенные расходы банк способен профинансировать из собственных доходов. Что касается экономического эффекта, то, как видно из предложенного прогноза, данные решения могут привести по самым скромным оценкам к росту операционных доходов банка более чем в два раза за три года прогноза.

Купить