ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1. Понятие, сущность и виды ипотечного кредитования 7
1.2. Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное
регулирование в современных условиях 13
1.3 Основные элементы ипотечного кредитования физических лиц 20
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РФ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК 29
2.1. Организационно-экономическая характеристика деятельности ПАО
Сбербанк 29
2.2. Анализ финансового положения и деятельности ПАО Сбербанк 36
2.3. Анализ ипотечного кредитования в ПАО Сбербанк 47
3. НАПРАВЛЕНИЯ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РФ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК 57
3.1. Стратегия развития ипотечного кредитования в России 57
3.2. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в ПАО
Сбербанк 62
3.3. Расчет эффекта от внедряемых предложений 68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 75
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 79
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 80
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 81
ПРИЛОЖЕНИЕ 4 83
ПРИЛОЖЕНИЕ 5 84
ПРИЛОЖЕНИЕ 6 85
ПРИЛОЖЕНИЕ 7 87
Ипотечное кредитование является важнейшим элементом национальной экономики, поскольку выступает формой улучшения жилищных условий населения и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране. Ипотечный кредит является актуальным потому, что решает проблему приобретения населением собственного жилья в кратчайшие сроки. Это финансово наиболее выгодный вариант приобретения имущества, нежели накопление денег, подвергающихся инфляционным процессам.
Ипотечное кредитование является тем механизмом, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями строительной индустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Большое значение ипотечный кредит имеет для повышения эффективности функционирования банковской системы страны. Ипотечные жилищные кредиты более безопасны для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Кроме того, операции с недвижимостью часто являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.
Все сказанное позволяет сделать вывод, что развитие ипотечного кредитования, как механизма решения проблемы обеспечения граждан жильем, позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего возникает возможность модернизации производства. Это приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях. Кроме того, ипотечное кредитование повышает доходность банковского сектора в части осуществления кредитной деятельности.
В настоящее время ипотечное кредитование в Российской Федерации активно развивается. Растут объемы предоставляемых ипотечных кредитов, увеличивается число банков, занимающихся ипотечным кредитованием, происходит увеличение видов ипотечных продуктов в соответствии с потребностями клиентов. Вместе с тем вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в Российской Федерации остается очень низким по сравнению с развитыми зарубежными странами. Развитие ипотечного кредитования осложнено такими факторами, как: низкие доходы населения, современное состояние рынка недвижимости и строительной сферы, неразвитость рынка ипотечного кредитования, несовершенство законодательства, высокие процентные ставки на ипотечные кредиты. Все эти проблемы ипотечного кредитования требуют комплексного решения. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.
Таким образом, ипотечное кредитование является эффективным инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования денежной массы, фактором увеличения занятости населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.
Отдельным аспектам сложной и многоплановой проблемы ипотечного кредитования посвящены работы ведущих отечественных и зарубежных экономистов и финансистов. Проблеме ипотеки постоянно уделяют значительное внимание такие ученые как: В. Валентинов, О. Евтух, М. Демьяненко, Т. Ковальчук, В. Кравченко, С. Кручок, В. Лагутин, Б. Луцив, И. Лютый, А. Мороз, О. Онищенко, К. Паливода, А. Пересада, В. Поляченко, И. Пучковская, В. Радченко, П. Саблук, М. Савлук, С. Юргелевич, С. Юрий, Б. Батлер, И. Бернард, Л. Гитман, Ф. Мышкин, Р. Миллер, Д. Ван Хуз, Т. Стейнметц, Ф. Уитт, Ф. Фабоцы и другие.
Вместе с тем, в работах отечественных и зарубежных ученых ряд важных вопросов теоретико-методологического и практического направления развития ипотечного кредитования остаются рассмотренными не в полной мере, при этом часть из них не учитывает влияние на ипотечный рынок экономического кризиса.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование состояния ипотечного кредитования в Российской Федерации и определение направлений его развития.
В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие, сущность и виды ипотечного кредитования;
2. Проанализировать современное состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации на примере ПАО Сбербанк.
3. Определить направления и пути совершенствования ипотечного кредитования в Российской Федерации на примере ПАО сбербанк
Объектом исследования является ПАО Сбербанк. Предмет - ипотечное кредитование.
Период исследования: 2014-2017 гг.
В процессе исследования использованы методы экономического и статистического анализа: сбор и анализ информации, метод группировки, сравнительный анализ, системный подход, статистическая обработка данных, табличный и графический методы и др.
Теоретической основой исследования являются работы отечественных ученых, таких как Коробов Ю.И., Белоглазова Г.Н., Лаврушин О.И., Кроливецкая Л.П., Тавасиев А.М., Куликов А.Г. и др.
Информационной основой исследования послужили нормативные акты законодательства РФ, статистические данные Банка России, информационные материалы и отчетность ПАО Сбербанк
Структура работы представлена введением, тремя главами, заключением, списком использованных источников, приложениями.
В результате выполнения выпускной квалификационной работы была достигнута поставленная цель - исследовано состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации и определены направлений его развития. Достижению цели способствовало решение всех поставленных задач исследования. Это позволило сделать следующие выводы по теме выпускной квалификационной работы.
Ипотечное кредитование является эффективным инструментом социально-экономического развития государства. Главная цель ипотечного кредитования заключается в создании эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем населения со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Ипотечное кредитование представляет собой форму долгосрочного кредитования населения, при этом кредиты предоставляются под залог недвижимого имущества, с обязательным условием выплаты процентов за пользование заемными средствами.
В настоящее время на рынке распространены различные виды ипотечного кредитования. Так, выделяют ипотечные кредиты для приобретения земельных участков, для приобретения жилой недвижимости, для приобретения дач, гаражей и другой недвижимости потребительского характера. Кроме того, ипотечное кредитование различается по величине первоначального взноса по кредиту, по возможности досрочного погашения и пр.
Рынок ипотечного кредитования включает множество участников, к которым относятся кредиторы, заемщики, продавцы недвижимости, ипотечные агентства, оценочные компании, регистрирующие органы и пр. Взаимодействие этих участников осуществляется в рамках сложившегося в стране механизма ипотечного кредитования, основанного на законодательном регулировании.
В Российской Федерации этот механизм основан на двухуровневой модели, когда основными участниками ипотечных отношений являются не только кредитор и заемщик, но и специализированное ипотечное агентство. Сегодня в Российской Федерации действует АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», приоритетными задачами деятельности которого являются: снижение рисков на рынке жилья и ипотеки, стимулирование строительства доступного жилья, развитие механизмов финансирования объектов инженерной инфраструктуры, реализация мер антикризисной поддержки на рынке жилья и ипотеки.
Основными кредиторами сегодня выступают ипотечные банки, т.е. банки осуществляющие выдачу и обслуживание ипотечных кредитов. Они могут быть как специализированными, так и универсальными.
Одним из ведущих участников рынка ипотечного кредитования является универсальный ипотечный банк - ПАО Сбербанк. Он является системно значимой кредитной организаций, занимающей наибольшую долю на рынке ипотечного кредитования, как по количеству выданных кредитов, так и по величине ипотечного кредитного портфеля.
ПАО Сбербанк выдает ипотечные кредиты на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынках. В 2014-2016 г. банк продолжил реализацию всех наиболее популярных программ ипотечного кредитования, пересмотрев и улучшив условия по некоторым из них. Так, запущена система ипотечных ставок, которая предполагает простоту и прозрачность условий для клиентов (ставка зависит только от суммы кредита) и ориентирована на привлечение в банк клиентов целевых сегментов.
Современная кредитная деятельность позволяет ПАО Сбербанк ежегодно наращивать объемы ипотечного кредитования. Так, по итогам 2015 и 2016 гг. более 50% кредитов, выданным физическим лицам, занимают ипотечные кредиты. Они опережают иные направления кредитования
76 населения по темпам роста. В период с 2014 по 2016 гг. банк увеличил объемы ипотечного кредитования почти на 25%, и ипотечный кредитный портфель составил 2 392 387 млн. руб. Среди действующих программ ипотечного кредитования ПАО Сбербанк наибольшим спросом пользуются кредиты на приобретение готового и строящегося жилья
Несмотря на высокие результаты деятельности ПАО Сбербанк на рынке ипотечного кредитования, банк сталкивается с проблемами, которые не позволяют в полной мере реализовать намеченные планы по увеличению объемов кредитования. Определяющее влияние на ипотечное кредитование в банке оказывает сложившаяся экономическая ситуация в стране. Это определяет необходимость постоянного совершенствования работы банка по развитию кредитных продуктов, а также технологии выдачи и обслуживания ипотечных кредитов. Банку рекомендовано изменение действующих предложений, путем введения новых условий кредитования для молодых семей, а также для заемщиков, не имеющих первоначального взноса. Совершенствование предложений банка позволит еще более актуализировать его деятельность в сфере ипотечного кредитования и закрепить высокие позиции на рынке.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
