ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»)

На основании проведенного исследования теоретических и практических аспектов развития банковских карт в системе безналичного оборота России сделаны следующие выводы.
Сейчас коммерческий банк невозможно представить без эмиссии, внедрения и обслуживания банковских карт. Банковская карта является классическим инструментом комплексного обслуживания частных клиентов.
В настоящее время банковские карты бывают нескольких разновидностей:
а) расчетные — используются для оплаты товаров или же услуг в рамках, имеющихся на счету держателя денежных средств. Процесс их оформления достаточно прост, а стоимость обслуживания невысока.
б) кредитные — позволяют пользоваться средствами банка-эмитента, не выходя за пределы установленного лимита, который рассчитывается исходя из платежеспособности гражданина. Могут возникнуть ситуации, когда сумма снятых средств превышает лимит. Это означает, что держатель «залез» в овердрафт.
в) внутрибанковские — особая разновидность платежного средства, которое может быть использовано исключительно в банкоматах, кассовых узлах и терминалах эмитента.
Перед платежной системой России лежат широкие перспективы развития безналичной системы расчетов, а также расширения круга платежных инструментов и технологий, что обеспечит эффективную интеграцию в международную финансовую сферу. Основными направлениями развития платежной системы России в ближайшем будущем являются использование опыта эффективных платежных систем мира, стандартизация и расширение круга операций, а также четкое определение функций ЦБ страны.
Из проведенного анализа использования пластиковых карт Московского банка ПАО Сбербанка России на рынке пластиковых карт можно сделать следующие выводы:
1. Количество выпущенных карт растет: кредитные увеличились на 19,44%, дебетовые на 68,42%.
2. Кредитные карты преобладают над дебетовыми: за 2017 год кредитных карт было 8,60 млн. шт., дебетовых - 6,40 млн. шт.
3. Доля доходов по операциям с пластиковыми картами в общей сумме доходов сократилась: с 13,3% за 2016 г. до 11,4% за 2017 г.
4. Прибыль от операций с пластиковыми картами в период с 2015 г. по 2017 г. сократилась: с 2948,8 тыс. руб. до 2887,9 тыс. руб. Однако за 2016 год сократилась на 24,32%, а за 2017 год увеличилась на 29,20%.
5. Не значительная доля пользователей пластиковых карт в возрасте до 24 лет - всего 12%.
Возможные причины падения доходности по пластиковым картам это увеличение конкуренции на рынке, выпуск и внедрение более привлекательных карт у конкурентов, лояльные условия по тарифам на обслуживание.
Таким образом, преимущества технологии NFC в банковской сфере:
Прежде всего, это скорость - платеж с помощью пластиковых карт и мобильных устройств со встроенным NFC осуществляется быстрее, чем при использовании наличных денег, карт с чипами или магнитной полосой - в одно касание.
Возможности для клиентов:
Во-первых, производить безналичную оплату товаров и услуг: в транспорте, в магазинах, на парковках, по платным дорогам, также рассчитываться в ресторанах быстрого питания (оплата может производиться как с лицевого счета абонента, так и с электронного кошелька или банковской карты).
Во-вторых, покупать билеты в театр, кино и т. п.
В-третьих, карты и устройства с технологией NFC могут использоваться, как маркетинговый инструмент, так как позволяют хранить любую информацию, например, об акциях и скидках, накопленных баллах.
Помимо преимуществ у технологии NFC существуют и недостатки:
Энергозависимость - если счет привязан к мобильному устройству, то при его разрядке будет невозможно осуществить платеж.
Одним из важнейших критериев при внедрении новой технологии в банковскую систему является безопасность. Она является несомненным преимуществом NFC, так как платежи осуществляются лишь с очень близкого расстояния. В настоящий момент, используется аутентификация на основе двух факторов:
Первый фактор - регистрация устройства, с которого осуществляется платеж, в банке. Второй фактор - подтверждение платежа с помощью PIN- кода. Но есть и недостаток: большинство банков, эмитирующих бесконтактные карты, позволяют осуществлять платёж до 1000 рублей без ввода PIN-кода, то есть, при утере или краже карты, возможно осуществление платежа другим лицом, хоть и не в крупных размерах.
В к платежным сервисам Samsung Pay и Apple Pay подключились 65 000 клиентов банка, при этом объем бесконтактных платежей превысил 800 млн рублей. Таких цифр удалось достигнуть за четыре месяца с момента запуска платежных служб в России.
Отмечается, что на текущий момент около 45 000 человек «привязали» свои карты к Apple Pay. Объем платежей, осуществляемых через данный сервис, превысил 600 млн руб. К сервису Samsung Pay подключились 20 000 человек, оборот по картам ПАО Сбербанк достиг 220 млн рублей.
В среднем ежемесячно к сервисам подключается порядка 20 000 человек. Пиковый спрос фиксирован в первые дни запуска проекта, но и сейчас он держится на стабильно высоком уровне. По прогнозам, в 2018 году общий объем операций по Samsung и Apple Pay ПАО Сбербанк достигнет 10 млрд рублей, а количество подключенных клиент в по итогам г да достигнет 200 тыс. человек.

Купить