Совершенствование кредитной политики банка (на примере АО «КАПИТАЛ БАНК»)

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопас­ности, надежности и прибыльности кредитных операций. Она определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной осно­ве и их рациональному размещению в форме кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функцио­нальные формы и виды предоставляемых кредитов. Эффективная кредитная политика позволяет свести банковские риски к минимуму.
В основу классификации видов кредитной политики положены различ­ные критерии: цена кредита, срок, тип рынка и др. Независимо от вида кре­дитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элемента­ми кредитной политики коммерческого банка являются: стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса, тактика банка по ор­ганизации кредитования, контроль за реализацией кредитной политики.
При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд таких объективных и субъективных факторов: как макроэкономические, от­раслевые, региональные и внутрибанковские условия функционирования банка.
Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой конкретного коммерческого банка.
Особенность кредитной политики АО «Капитал Банка» заключается в преимущественной направленности на работу с корпоративными клиентами. По объему корпоративного кредитования АО «Капитал Банк» входит в ТОП 20 банков на российском рынке. Предоставление банком кредитов основыва­ется на учете потребностей заемщиков в заемных средствах, наличия доста­точных гарантий для своевременного их возврата. Основной целью кредит­ной политики Банка является минимизация кредитного риска.
Анализ портфеля кредитов АО «Капитал Банк» в целом показал, что сумма выданных Банком кредитов за последние 3 года увеличилась в 1, 5 раза, при этом кредитование корпоративных клиентов возросло на 61%. и кредитование физических лиц увеличилось - на 13%. На 1.12. 2015г. доля кредитов корпоративным клиентам составляла 89,5% всего кредитного порт­феля. Большая часть кредитов выдается для финансирования текущей дея­тельности.
Среди кредитов физическим лицам абсолютно (93,8%) преобладают ипотечные кредиты.
Отраслевая структура кредитного портфеля свидетельствует об ориен­тированности Банка на кредитования производства, добычу и разработку полезных ископаемых (более 80%). Доля других отраслей относительно не­значительна.
Анализ кредитного портфеля по срокам предоставленных кредитов по­казал, что среди них абсолютно преобладают среднесрочные (от 1 года до 5 лет) кредиты - более 75%. Также анализ показал, что большая часть кредитов корпоративным клиентам выдается под финансовые гарантии и поручитель­ства.
Среди кредитов, выданных АО «Капитал Банк», преобладают (68,8%) креди­ты второй категории качества.
Высокая доля надежных заемщиков и качественное обеспечение предостав­ляемых ссуд предопределили относительно невысокую долю просроченной задолженности.
Просроченная задолженность по кредитам за 3 года она увеличилась на 26,2%. Соответственно возросла и доля просроченной задолженности в кре­дитном портфеле (0,56%) на начало 2015г. Однако доля просроченной за­долженности в общем объеме кредитов Капитал Банка, значительно ниже, чем по банковскому сектору в целом (6,0%). По размеру кредитного порт­феля Капитал Банк занимает 15 место на кредитном рынке, а по величине просроченной задолженности - 90-е. Основная доля «просрочки» приходится на кредиты сроком более года.
Формируемые под просроченную ссудную задолженность резервы от­носительно невелики: на 1.01. 2015г. они составили 4489 млн. руб. или 2,7% кредитного портфеля.
Исходя из результатов проведенного анализа, следует оценить кредит­ную политику Банка эффективной. Тем не менее, представляется, что в со­временных макроэкономических условиях, в условиях усиления межбанков­ской конкуренции Банку следует обратить внимание на возможности разви­тия розничного кредитования, в частности расширения линейки потреби­тельских кредитов.
В третье главе работы предлагается предложить внедрения двух бан­ковских продуктов: кредита «Кредит на отдых» и нового депозита «Удоб­ный». Проведенные расчеты показывают целесообразность внедрения этих продуктов и их позитивное влияние на эффективность кредитной политики Банка в целом.
Таким образам, все задачи, поставленные в работе, были решены и цель работы достигнута.

Купить