ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УСЛОВИЯХ МЕЖДУНАРОДНОЙ ИНТЕГРАЦИИ 6
1.1. Теоретические основы банковского кредитования физических лиц: сущность и виды 6
1.2. Факторы и условия развития рынка кредитования физических лиц в России 9
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ УЧРЕЖДЕНИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 17
2.1. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях 17
2.2. Анализ банковского кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России» 24
ГЛАВА 3. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКЕ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 34
3.1. Оценка кредитного риска портфеля физических лиц кредитных организаций 34
3.2. Проблемы банковского кредитования физических лиц и пути их решения 42
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 50
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что банковское кредитование физических лиц является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Вместе с тем, возросшие риски в современных условиях определяют необходимость дальнейшего совершенствования регулирования отдельных видов необеспеченных кредитов физическим лицам с целью создания адекватных резервов под возможные потери.
Роль кредитов физическим лицам в экономической литературе рассматривается в основном с количественной стороны без анализа обостряющихся противоречий, обусловленных кредитной экспансией и ростом закредитованности физических лиц. Большинство экономистов отмечает, что кредитование физических лиц способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, поэтому активная работа коммерческих банков в области кредитования физических лиц ведет к росту производства, повышению качества и уровня жизни населения. В этой связи, наряду с перераспределительной функцией особое значение приобретает социальная функция кредитов, предоставленных физическим лицам для решения жилищных проблем, а также для получения образования.
Наличие специальных программ и снижение процентов по указанным кредитам способствует выравниванию доходов населения и повышению платежеспособности граждан.
Вопросы роста потребления граждан на основе развития банковского кредитования должны решаться с учетом проблем их несвоевременного возврата и увеличения просроченной задолженности.
Для этого представляется целесообразны провести анализ классификации и особенностей кредитов физическим лицам в сфере потребительского, ипотечного и предпринимательского кредитования.
Степень разработанности темы исследования. Общетеоретическую базу исследования составили труды, посвященные проблемам и путям развития банковского кредитования физических лиц, которые сформировались под воздействием научных работ таких авторов, как Н.А. Агеева, С.А. Бобкова, И.С. Букина, В.И. Вагизова, К.В. Вертейко, О.А. Золотарева, В.В. Золотарчук, В.Г. Золотогоров, М.Г. Иманова, Н.В. Калинин, О.И. Лаврушин, А.И. Ласточкина, О.В. Мотовилов, Л.Ю. Питерская, А.В. Прокопьева, А.В. Прокопьева, М.Л. Седова, В.Г. Шелепов, В.Н. Шитов и др.
Целью исследования является изучение и комплексный анализ проблем и путей развития банковского кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России».
Исходя из поставленной цели, в исследовании были сформулированы следующие задачи:
• рассмотреть теоретические основы банковского кредитования физических лиц: сущность и виды;
• определить факторы и условия развития рынка кредитования физических лиц в России;
• проанализировать особенности регулирования банковского кредитования физических лиц в современных условиях;
• провести анализ банковского кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России»;
• дать оценку кредитного риска портфеля физических лиц кредитных организаций;
• выявить проблемы банковского кредитования физических лиц и предложить пути их решения.
Объектом исследования являются отношения, которые складываются при осуществлении банковского кредитования физических лиц.
Предметом исследования являются направления и институты банковского кредитования физических лиц.
Методологическую основу исследования составили методы дедукции и индукции, методы статистического анализа, приемы группировки и классификации, системный подход и экономико-математическое моделирование.
Эмпирической базой исследования послужили статистические данные, полученные из годовых отчетов Центрального банка Российской Федерации, ПАО «Сбербанк России» и пр..
Структура исследования. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, которые состоят из параграфов, заключения и списка использованных источников. В первой главе рассмотрено развитие банковского кредитования физических лиц в условиях международной интеграции, во второй главе проанализирована организация кредитования физических лиц в банковском учреждении на примере ПАО «Сбербанк России», в третьей - банковское кредитование физических лиц в российской экономике на современном этапе.
Проведя исследование на тему «Банковское кредитование физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России», следует сделать следующие выводы.
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и, казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.
Причин данной ситуации несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким - либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом. Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента.
Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.
Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России. Лишь после устранения данных проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в РФ.
Также, в сфере кредитования физических лиц существует ряд проблем, связанных с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой культурой кредитования населения.
Решением вышеназванных проблем кредитования физических лиц являются следующие меры:
• индивидуальный подход к клиенту, проверка его платежеспособности;
• увеличение продолжительности срока рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;
• ужесточение политики выдачи, которая может обеспечить качественный кредитный портфель.
Данные мероприятия позволят сохранить рост кредитования физических лиц. Одновременно с этим снизится риск невозврата данных кредитов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
