ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1. Ипотека: понятие, характеристика, история возникновения 7
1.2. Основные виды ипотечного кредитования 21
1.3. Нормативно-правовое регулирование и государственная поддержка
ипотечного кредитования в РФ 27
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В РФ И ЗА РУБЕЖОМ 35
2.1. Тенденции развития ипотечного кредитования в РФ 35
2.2. Зарубежный опыт использования ипотеки 52
3. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ РЫНКОВ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 64
3.1. Выявление основных проблем и взаимосвязей развития ипотечного кредитования в российских регионах 64
3.2 Предложения по направлениям развития ипотечного кредитования в регионе 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 86
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 91
ПРИЛОЖЕНИЯ 95
Приложение 1. План достижения показателей проекта «Ипотека и арендное жилье» 95
Приложение 2. «Количество кредитных организаций - участников рынка жилищного (ипотечного кредитования) в региональном разрезе, ед.» 96
В настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран, в том числе и в России, не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и стимулирует спрос на рынке недвижимости и строительства.
Ипотечное кредитование затрагивает как экономическую, так и социальную сферу общества, зависит как от экономической ситуации в стране, так и от состояния жилищного фонда, рынка недвижимости. Задачей ипотечного кредитования является обеспечение населения жильем по доступным ценам, но которые в свою очередь позволили бы развиваться рынку недвижимости и обеспечили бы банки (или других экономических агентов) длинными деньгами.
Отсюда неоспорима актуальность изучаемой темы: ипотека позволяет согласовать интересы нескольких хозяйствующих субъектов: населения - в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и иных кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, а также строительного комплекса - в его развитии.
Безусловно, с каждым годом тема ипотечного кредитования развивается: создаются различные программы государственной поддержки, увеличивается вариативность предложений банков в оформлении ипотеки, но все же не все, нуждающиеся в жилье могут использовать этот инструмент. Связано это во-первых, с тем, что требуется значительный первоначальный взнос, хорошая кредитная история и множество других факторов.
Идеальной единой программы поддержки развития ипотечного кредитования для применении в России, по мнению автора, разработать невозможно в силу сильной дифференциации уровня цен на жилья, заработных плат, в целом состояния жилищного фонда, а также уровня развития каждого отдельного региона Российской Федерации.
Проблема формирования и развития регионального рынка недвижимости и применения такой формы финансирования инвестиций в недвижимость, как ипотечное кредитование, в современных условиях является актуальной и малоисследованной, требует разработки методических рекомендаций по дальнейшим направлениям развития ипотечного кредитования на региональном рынке недвижимости с учетом социально-экономического потенциала ипотечного кредитования в субъекте РФ и кредитоспособности региона, его инвестиционного потенциала и структуры регионального финансового рынка.
Целью данной работы является проведения анализа рынка ипотечного кредитования в России (выявление проблем, особенностей и тенденций его развития) и, основываясь на результатах данного анализа, формулирование путей развития ипотечного рынка в России в регионах, предложение возможного решения развития ипотечного кредитования на примере Пермского края.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
> Обозначить теоретические основы ипотечного кредитования, а именно привести историческую справку, дать определение и характеристику ипотеки, также перечислить виды ипотечного кредитования и основы его нормативно-правового регулирования;
> Определить современное состояние рынка ипотечного кредитования: выделить тенденции развития ипотечного кредитования в РФ и привести зарубежный опыт развития ипотеки;
> Провести анализ развития рынка ипотечного кредитования и предложить его дальнейшие возможные пути развития на примере Пермского края.
Объектом исследования является рынок ипотечного кредитования.
В качестве предмета изучается непосредственно состояние данного рынка, определенное в то или иное время, при различных условиях.
В работе систематизированы представления об ипотечном кредитовании, выделены его основы, что делает работу теоретически значимой. Также работа значима практически, так как предложенные пути развития применимы в деятельности кредитных организаций на рынке ипотечного кредитования.
Научная новизна работы представлена в следующих пунктах:
> На основе синтеза ряда факторов, разработана модель, определяющая определенный уровень ипотечного кредитования в каждом отдельном регионе.
> На основе разработанной модели описаны показатели, которые характеризуют каждый из факторов, задействованных в модели. Для апробации разработанной модели был проведен анализ уровня ипотечного кредитования в Пермском крае. Основываясь на полученных результатах, были выявлены проблем и возможности дальнейшего его развития.
В ходе работы были использованы теоретические методы исследования, так как: анализ, обобщение, классификация. Также применялись эмпирические методы исследования: описание, сравнение и опрос. С помощью вышеперечисленных методов автором решались поставленные задачи для достижения цели - анализ рынка ипотечного кредитования в России.
В качестве теоретической базы были взяты учебники и монографии таких авторов как Балихина Н.В., Рубцова Л.Н., Чернявская Ю.А. и др. Также были использованы периодические издания и интернет ресурсы.
В первой главе рассмотрены этапы формирования ипотечного кредитования с самого его зарождения. Перечислены какие существуют виды ипотечного кредитования, а также, отмечены основы нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования.
Во второй главе приведены тенденции развития ипотечного кредитования в РФ. Описан зарубежный опыт ипотечного кредитования в США, Канаде, Великобритании и Германии.
В третьей главе предложена модель для оценки уровня ипотечного кредитования региона на основе внутренних и внешних факторов. На основе анализа современного состояния рынка ипотечного кредитования Пермского края предложена программа ипотеки для молодых специалистов. Приведены расчеты. Доказывающие целесообразность предложенной модели.
Работа состоит из введения, трех основных глав, заключения, списка литературы (47 источников) и приложений. В работе представлено четыре рисунка и пятнадцать таблиц.
На основании проведенной работы написана статья «Состояние рынка ипотечного кредитования в России», которая опубликована в сборнике статей «Некоторые аспекты экономики и управления на предприятиях и в организациях России». Сборник научных статей. - М.: Изд-во «Научные технологии», 2020 - 115 с.
Рынок ипотеки в любом государстве - это неотъемлемая часть его финансовой системы. Именно приобретение жилья с помощью заемных средств для многих людей является единственным вариантом решения жилищного вопроса.
Связывая понятия недвижимости с жилищным вопросом в России, и особенно в городах с миллионным населением и выше, стоит отметить, что проблема улучшения жилищных условия стоит очень остро. Ключ к его решению следует искать в области финансовых инструментов.
Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Зародившись до н.э. как альтернатива обеспечения обязательства личностью должника, которому в случае невозврата кредита грозило рабство, в новейших экономических формациях ипотека превратилась в мощный инструмент инвестиционно-финансовой деятельности.
Проблемы ипотечного кредитования в регионах России и пути их решения одна из задач правительства, заключающаяся в поддержании ипотек в динамичном состоянии совершенствования с помощью использования всевозможных методов. Это и рост доходов, и улучшение жизни в регионах, их всестороннее развитие и уменьшение разницы материального достатка в целом по стране, а выделение государственной помощи на строительство и приобретение жилья в регионах может способствовать расширению границ востребованности на ипотечное кредитование.
Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Зародившись до н.э. в Древней Греции как альтернатива обеспечения обязательства личностью должника, которому в случае невозврата кредита грозило рабство, в новейших экономических формациях ипотека превратилась в мощный инструмент инвестиционно-финансовой деятельности, который используется во всем мире.
В работе был описан зарубежный опыт применения ипотеки на примере таких стран как США, Канада, Великобритания и Германия. Анализ использования такого финансового инструмента показал, что показатели ипотечного кредитования сугубо индивидуальны для каждой страны, что обусловлено её исторической экономической формацией.
Ретроспективные данные за последние пять лет по основным показателям ипотечного кредитования в разрезе федеральных округов, показали, что в среднем самый дорогой кредит на недвижимость наблюдается в Сибирском ФО - 12,36% средняя процентная ставка за последние пять лет. Далее идут Дальневосточный ФО и Южный ФО с процентными ставками 12,34% и 12,33% соответственно. При этом самый большой срок выплаты ипотеки отмечен в Уральском ФО - 15,6 лет. Также на длительный срок предоставляется ипотека в Северо-Кавказском ФО и Южном ФО - на 15,5 и 15,4 года соответственно.
В силу большого количества субъектов в Российской Федерации данные по ипотечному кредитованию между ними сильно различаются, что обусловлено разными показателя уровня жизни в том или ином регионе, уровня цен, уровня развития банковской системы и т.д.
Решение проблем ипотечного кредитования — это совокупная задача, которая задевает различные стороны жизни и развития страны, расширение и совершенствование банковских услуг. Несмотря на все эти трудности, картина будущего ипотечного кредитования в России вызывает оптимизм и общая стабильность нашей страны без сомнения достигнет точки, когда ипотечное кредитование одинаково будет прибыльно и интересно и банкам, и неограниченным массам населения всех регионов России.
На данный момент можно выделить ряд основных проблем ипотечного кредитования в РФ:
> Высокая процентная ставка за ипотечный кредит (более 10 %), обусловленная величиной ставки рефинансирования;
> Высокая монополизация рынка (доля Сбербанка и ВТБ24 превы-шает 60 %), вызванная сложностью привлечения долгосрочных средств;
> Слабое развитие секьюритизации, вызванное небольшим размером финансового рынка;
> Большие риски банкротства заёмщиков, связанные с высокой волатильностью в Российской экономике.
> Отсутствие заинтересованности отечественных институциональных инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний и т. д.) в долгосрочных инвестиционных проектах вследствие неэффективности использования существующего портфеля инструментов для «длинных денег»;
> Критическая зависимость рынка ипотечного жилищного кредитования от доступности ресурсов на внутреннем финансовом рынке по цене, которая обеспечивает приемлемые ставки по ипотечным кредитам;
> Для большинства регионов основными пока остаются субсидируемые государственные ипотечные программы, недостатком которых является ограниченность охвата, финансовая зависимость от региональных бюджетов и непрозрачность схем кредитования;
> Большая дифференциация в стоимости жилья и доходах населения
> Инфляционные процессы.
> Неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования. Рынок ипотечных ценных бумаг хотя и развивается быстрыми темпами, но является по-прежнему относительно новым явлением.
Есть несколько путей решения существующих проблем:
> Разрабатывать программы для различных категорий населения в зависимости от уровня жизни и потребности в жилье.
> Разрабатывать специальные ипотечные программы с государственной поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом положении.
> Банковские учреждения должны выдавать ссуды качественным заемщикам способным справиться с условиями выданного займа: поиск российскими банками долгосрочных кредитных ресурсов, которые необходимы для выдачи долгосрочных ипотечных жилищных кредитов;
> Проведение государством грамотной антиинфляционной политики.
> Развитие рынка ипотечных ценных бумаг, что приведет к снижению цен на жилье.
Нестабильная макроэкономическая ситуация, наблюдаемая в регионах России, значительно ухудшила ситуацию на ипотечном рынке и обострила существующие проблемы, связанные со снижением платежеспособности населения, повышением банковских рисков и ростом процентных ставок. Данные обстоятельства порождают новые направления в исследовании проблем ипотечного жилищного кредитования, поэтому нарастает необходимость выявления и анализа факторов, механизмов функционирования ипотечной и жилищной сфер экономики как на уровне страны так в региональном разрезе.
Согласно экономической теории, должна существовать долгосрочная связь между объемом выданных ипотечных жилищных кредитов, средневзвешенной ставкой кредитования и средними ценами на рынке жилья. Основываясь на вышеописанных проблемах и целом характеристике ипотечного кредитования, автором была разработана модель, базирующаяся на внешних и внутренних (относительно региона) факторах, которые в свою очередь определяют уровень ипотечного кредитования региона. Каждый фактор характеризуется определенным показателем. В работе был проведен анализ показателей данных показателей за последние года на примере Пермского края.
На основе разработанной модели проанализирован возможный уровень ипотечного кредитования Пермского края и предложена программа ипотеки, для повышения уровня ипотечного кредитования, которая позволяет ежегодно привлекать дополнительно 36 млн. руб. ипотечного кредитования. Разработанная программа влечет за собой ряд положительных изменений:
> Большее количество молодых людей в возрасте до 30 лет смогут приобрести собственное жилье;
> Уменьшится отток молодых перспективных специалистов в другие регионы;
> Градообразующие предприятия будут развиваться благодаря молодым специалистам;
> У Банка, в котором будет внедрена предложенная программ появятся длинные деньги.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
