ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТА КАК СЕГМЕНТА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 10
1.1 Понятие, сущность и классификация кредита 10
1.2 Особенности автокредита и его виды 17
2 ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В АО «АЛЬФА-БАНК» 35
2.1 Общая характеристика АО «Альфа-Банка» 35
2.2. Анализ кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» 47
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ 59
3.1 Современные тенденции и проблемы развития российского рынка
автокредитования 59
3.2 Пути совершенствования системы кредитования физических лиц на
покупку транспортных средств 68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 77
С развитием рыночной экономики в России потребительская активность населения вышла на качественно новый уровень, что способствовало становлению и развитию в нашей стране кредитных отношений с физическими лицами. Розничное кредитование является одним из самых динамичных быстроразвивающихся сегментов отечественного банковского сектора: все больше банков оказываются вовлеченными в активную деятельность в данном сегменте кредитного рынка. В ходе эволюции российского рынка кредитных услуг населению, кредитными организациями разработаны и апробированы различные программы как целевого кредитования (автомобильное и ипотечное кредитование, образовательные кредиты), так и нецелевого, когда банк выдаёт клиенту кредит, которым последний распоряжается по своему усмотрению.
Актуальность избранной темы обусловливается приоритетным развитием рынка потребительского кредитования для банковской системы и всей экономики страны. Кредитные организации в последние три года стремительными темпами наращивали свои розничные кредитные портфели, в то время как кредитование корпоративных клиентов сокращалось. В качестве причин этого может быть обозначено несколько положений. Однако ведущим, по нашему мнению, в данном вопросе является тезис о том, что стимулирование потребительского спроса населения на товары и услуги приводит к перераспределению денежной массы, находящейся в обращении в экономике страны, и, как следствие, более эффективному использованию денег для развития производства. По мнению специалистов, именно потребительское кредитование в 2019 году стало тем катализатором, которое позволило нарастить ВВП России. Помимо этого, сбалансированное без надувания кредитных пузырей, развитие кредитования населения положительно влияет на стабильность и устойчивость самой банковской системы страны. Кроме этого, розничное кредитование как конституирующее деятельность банков направление, становится не только высокомаржинальным источником получения прибыли банками, но и способствует привлечению новых клиентов, продвижению дополнительных услуг и удовлетворению потребностей физических лиц.
По нашему мнению, в общей массе кредитных продуктов, разработанных кредитными организациями для населения, именно автокредитование, наряду с ипотекой, остается одним из наиболее гибких и востребованных кредитных продуктов в кризисное время. Во многом это обусловлено тем, что значительная часть населения страны не может себе позволить приобрести транспортное средство на свои текущие доходы. Поэтому разработка современных надёжных схем потребительского кредитования приобретает особую актуальность в условиях все еще транзитивной экономики и сравнительно невысокого уровня жизни основной массы населения. По нашему убеждению, автокредитование как направление потребительского кредитования не исчерпало эволюционного потенциала и представляет немалый интерес для научного исследования, что и обусловило выбор темы квалификационной работы.
При всем многообразии теоретических и прикладных исследований в области потребительского кредитования весьма сложной задачей становится поиск в научной экономической литературе должным образом проработанных вопросов автокредитования как одного из перспективных сегментов деятельности на кредитном рынке. Основные аспекты автокредитования, как правило, либо рассматриваются дискретно в отдельных публикациях, не предполагающих комплексное изучение, либо являются малозначимой по удельному весу компонентой исследований, посвященных сегменту потребительского кредитования в целом. В то же время исследованию сегмента автокредитования посвящен ряд теоретических и прикладных работ, описывающих различные аспекты проблемы автокредитования в России, но не являющихся фундаментальными.
Ведущими источниками в плане формирования информационной базы исследования автокредитования стали статьи из специализированных периодических изданий. В целях исследования были использованы результаты и основные положения работ в области автокредитования следующих экономистов: И.С. Воробьевой, С.С. Евдокимовой, С.А. Лобова, О.И. Лаврушина, В.В. Мазурина, Е.И. Ситниковой.
Цель исследования состоит в разработке комплекса базовых теоретических основ автокредита и практических рекомендаций в организации работы кредитных организаций в данном сегменте деятельности банков способствующих повышению эффективности кредитного процесса.
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
- на основании анализа категории «потребительский кредит» систематизировать теоретические основы автокредитования и уточнить в свете современных экономических реалий определение категории «автокредит»;
- изучить современную классификацию различных видов автокредитования, применяемую отечественными кредитными организациями;
- дать общую характеристику крупнейшего частного банка - АО «Альфа¬Банк»;
- провести анализ основных финансово-экономические показателей
исследуемого банка;
- исследовать кредитный портфель Альфа-Банка;
- проанализировать текущее состояние отечественного рынка автокредитования, выявив его основные проблемы функционирования и тенденции развития;
- предложить рекомендации, способствующие повышению эффективности автокредитования.
Объектом исследования выступает деятельность кредитных организаций в процессе кредитования физических лиц на покупку транспортных средств.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе автокредитования физических лиц в кредитной организации.
Методологической и теоретической основой настоящего исследования послужили монографии, аналитические исследования и публикации отечественных экономистов и экспертов в области банковской деятельности, потребительского кредитования и автокредитования.
Для достижения цели и решения поставленных задач нами были использованы методы сравнительного анализа, синтеза, исторический метод, а также математические и графические методы.
Информационную базу исследования составили законодательные акты РФ, нормативные акты Центрального банка России, регламентирующие деятельность кредитных организаций, статистические и информационные материалы, публикуемые Федеральной службы государственной статистики, Центральным банком РФ, рейтинговыми и аналитическими агентствами, Объединенным кредитным бюро, статьи из авторитетных периодических изданий по исследуемой тематике, в том числе в электронном виде.
Научная новизна исследования заключается в разработке базовых теоретических аспектов автокредитования, а также рекомендаций в целях повышения эффективности автокредитования как неотъемлемой части современного отечественного розничного банковского бизнеса.
К числу наиболее существенных научных результатов, полученных автором в ходе исследования, относятся следующие:
1) предложена авторская трактовка автокредита, представляющего форму потребительского кредитования имеющий целевой характер, при котором осуществляется движение ссужаемой стоимости от кредитора к заемщику - физическому лицу, предполагающее в большинстве случаев залог приобретаемого транспортного средства и его регистрацию в установленном законом порядке после совершения сделки купли -продажи.
2) проведена авторская классификация существующих видов автокредита. Автор предлагает модифицировать существующую классификацию, добавив новый класс - комбинированный кредит, представляющий особые виды кредитования, осуществляемые посредством факторинга и лизинга.
3) для повышения эффективности автокредитования предложено создание автомаркетплейса, исключающее из цепочки существующих схем автокредитования официальных дилеров и дистрибьютеров, и действующего в режиме on-line.
Выпускная квалификационная работа состоит из трех глав. В первой главе рассматриваются теоретические аспекты кредитования физических лиц на покупку транспортных средств. Во второй главе дается комплексный анализ состояния кредитного портфеля Альфа-Банка и его основных финансовых показателей за 2017-2019 годы. В третьей главе проводится оценка состояния и перспектив развития автокредитования, а также даются рекомендации по совершенствованию механизма кредитования физических лиц на покупку транспортных средств.
Подводя итоги проведенного исследования можно отметить несколько моментов.
В первой главе работы были рассмотрены теоретические аспекты автокредитования. На основании большого спектра взглядов на определение категории «потребительский кредит» и «автокредит» было выведено авторское определение, которое более точно, на наш взгляд, отражает суть категории.
В работе проанализированы различные схемы автокредитования, применяемые на практике в России. К существующей классификации, которая делит автокредитование на два основных базисных класса, автором на основании появления новых экономических инструментов, активно применяемых в области кредитования, был сделан вывод о появлении третьего класса - комбинированного кредита. Комбинированный кредит включает в себя факторинговые операции или кредитование в рассрочку с последующей передачей дебиторской задолженности Фактору. Факторинг в данном случае может быть как открытый, так и закрытый. Для снижения риска у Фактора, по большей части, применяется факторинг с регрессом. Второй подсистемой в комбинированном кредите выступает лизинг, который может быть трех видов: финансовый, оперативный и возвратный. Основным видом в нашей схеме является финансовый лизинг.
Вторая глава посвящена анализу основных показателей крупнейшего частного банка в России - Альфа-Банку. Были проанализированы балансовые показатели, детально изучен кредитный портфель банка и сделаны соответствующие выводы.
Альфа-Банк, по прежнему, является банком, где основная доля кредитного портфеля принадлежит юридическим лицам. Банк, по сути, является кредитной организацией, обслуживающей корпоративных клиентов. Эти клиенты дают основные процентные и комиссионные доходы. Но в 2019 году структуры А.Хотина перестали обслуживать свои кредиты. В результате банк был вынужден, согласно регламентирующих документов Центрального банка России, досоздать резервы на возможные потери по ссудам. В результате прибыль банка упала более чем в 2 раза по сравнению с 2018 годом.
Три года назад банк начал менять свою стратегию поведения на кредитном рынке. Было принято решение активизировать свои усилия на ритейловом рынке. В первую очередь, речь идет о рынке необеспеченного потребительского кредитования, ипотеке, кредитных пластиковых карт. Банк нетрадиционно нарастил кредитный портфель ипотечных кредитов - купил крупные портфели ипотечных кредитов у Совкомбанка, УралСиба, Авангарда, что позволило банку стать третьим на рынке ипотеки в стране. Активно банк представлен и на рынке кредитных пластиковых карт. Автокредитование не является приоритетным сегментом в потребительском кредитовании. Банк последние два года систематически пытается вернуть свои былые позиции в данном сегменте.
Проанализировав состояние рынка автокредитования в стране, мы обозначили ряд ключевых тенденций и проблем, сопровождающих деятельность банков по данному направлению на современном этапе: динамичный рост объемов выданных автокредитов. В 2019 году объемы автокредитования превзошли показатели 2014 года, самого успешного года за последнее время.
В исследовании отмечается, что рост кредитования сопровождается ужесточением требований кредиторов к заемщикам. Если в 2018 году удовлетворялось порядка 45% поданных заявок на автокредит, то годом позднее только 34%. С 01 октября 2020 года банки и при автокредитовании будут вынуждены рассчитывать предел долговой нагрузки клиента, что, естественно, негативно скажется на динамике роста автокредитования.
Экономический кризис, который начался в марте 2020 года, уже негативно сказался на экономике страны и доходах населения. Производство бензина упало на 19% за первые три месяца 2020 года, произошло падение оборота розничной торговли, катастрофически упало потребительское кредитование населения. В связи с введением режима самоизоляции, физического закрытия кредитных организаций, резко снизилась финансовая активность населения.
Падение доходов населения сопровождается ростом безработицы и ростом цен на продукты. В связи с падением цен на нефть произошла девальвация российского рубля, что сказалось на ценах импортных товаров в том числе, и на автомобилях и запасных частях. Перечисленные выше факторы не способствуют активизации не только рынка автокредитования, но и в целом потребительского кредитования. Прогноз специалистов по развитию экономики в ближайший период негативный - с потерей ВВП до 17%.
Для амортизации негативных тенденций и закрепления положительных тенденций в области автокредитования нами предложено создание автомаркетплейса по реализации новых автомобилей, в том числе и в кредит. Российская система автокредитования сложившаяся в последние годы, имеет длинную цепочку элементов, которые финансово утяжеляют покупку автомобилей, при этом непродуктивно расходуется и время клиентов. Современная цифровизация экономических процессов, развитие интернет- торговли, позволяют большинство банковских продуктов получать в режиме реального времени. Как показывает зарубежная практика применение современных цифровых платформ снижает стоимость покупки автомобиля на 12%. Экстраполируя эти данные на среднюю стоимость автокредита получаем снижение кредита более чем на 100 тыс.руб., что значительно снижает кредитный риск у банка.
Предлагаемый маркетплейс ликвидирует лишние звенья в реализации транспортных средств - дилеров и дистрибьютеров, которые свои издержки закладывают в стоимость продаваемых автомобилей.
Зарубежная практика говорит о том, что в ближайшем будущем продажи автомобилей будут осуществляться дистанционно в цифровом пространстве, минуя лишние звенья. Это значительно повысит производительность, сократит издержки и время, более полно удовлетворяет потребности покупателей.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
