Аннотация 2
Введение 4
1 Теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке 7
1.1 Сущность кредитования физических лиц 7
1.2 Организация процесса кредитования физических лиц в коммерческом
банке 13
2 Анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 25
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 25
2.2 Анализ кредитования физических лиц в банке 36
3 Перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк
России» 45
3.1 Направления развития рынка кредитования физических лиц 45
3.2 Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в
коммерческом банке 50
Заключение 58
Список используемой литературы 61
Приложения 64
Аннотация
На тему: «Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО «Сбербанк России»)»
Актуальность темы бакалаврской работы заключается в том, что кредитование физических лиц является наиболее распространенным видом банковских продуктов в развитых странах мира, но при всех его позитивных качествах в современных условиях России оно пока не реализовано в полной мере.
Цель бакалаврской работы - рассмотреть организацию и перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Согласно цели работы были поставлены следующие задачи: изучить теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке; проанализировать кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк России»; определить перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования - кредитование физических лиц.
Состав бакалаврской работы: введение, три главы, заключение, список используемой литературы и приложения.
В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке: сущность кредитования физических лиц и организация процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке. Во второй главе проводится анализ процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России». В третьей главе раскрываются перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»: определяются направления развития рынка кредитования физических лиц и даются рекомендации по развитию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
На современном этапе развития коммерческий банк играет очень важную роль в экономике. «В условиях рыночной экономики предоставление кредита является основной функцией банка. Для большинства банков доля выданных кредитов составляет свыше половины общего объема активов, а доходы от кредитования населения достигают более чем половину доходов банка» [15].
«Основная цель кредитной политики коммерческого банка - это формирование стабильных и безопасных условий для размещения имеющихся средств в целях динамичного развития. Поэтому коммерческий банк должен активизировать работу по формированию и расширению (с приемлемым уровнем риска) клиентской базы, расширению спектра оказываемых услуг по видам кредитования, повышения уровня профессионализма работников, выполняющих и обеспечивающих формирование и наполнение кредитного портфеля банка, обеспечивая тем самым текущую и перспективную доходность деятельности банка. Кредит как экономическая категория выступает опорой рыночной экономике» [15].
Актуальность темы бакалаврской работы заключается в том, что кредитование физических лиц является наиболее распространенным видом банковских продуктов в развитых странах мира, но при всех его позитивных качествах в современных условиях России оно пока не реализовано в полной мере.
Кредитование физических лиц получило такое широкое распространение в развитых странах в основном потому, что посредством использования кредита как технологии оплаты покупок резко увеличивается широта рынка по целому ряду жизненно важных товаров и недвижимости.
В России наблюдается бурный рост кредитования. Опыт недавних лет продемонстрировал неэффективность обычного накопления денежных средств из-за инфляции и волатильности валютных курсов, и все чаще население стало отдавать предпочтение вложениям в те или иные товары.
Цель бакалаврской работы - рассмотреть организацию и перспективы развития кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Согласно цели работы были поставлены следующие задачи:
- изучить теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- проанализировать кредитование физических лиц в ПАО «Сбербанк России»;
- определить перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования - кредитование физических лиц.
В процессе написания бакалаврской работы были использованы учебные пособия, нормативно-правовые документы, методический материал, а также периодические издания и Интернет-ресурсы, финансовая отчетность ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 годы, что помогло рассмотреть тему, не только теоретически, но и узнать мнение специалистов, работающих в сфере кредитования.
Практическая значимость работы заключается в возможности использования материалов исследования непосредственно работниками банка, которые принимают решение о предоставлении кредитов.
Состав бакалаврской работы: введение, три главы, заключение, список используемой литературы и приложения.
В первой главе рассмотрены теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке: сущность кредитования физических лиц и организация процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Во второй главе проводится анализ процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
В третьей главе раскрываются перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»: определяются направления развития рынка кредитования физических лиц и даются рекомендации по развитию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
В заключение озвучены основные выводы и предложения в ходе исследования.
При написании работы были использованы метод анализа и синтеза, методы факторного и системного анализа, метод абсолютных и относительных величин, метод группировки, графический метод, экономико-статистический метод, расчетно-коэффициентный метод, метод моделирования.
В заключении можно отметить, что предоставление кредитов коммерческими банками физическим лицам дает возможность не только правильно использовать временно незанятые деньги вкладчиков, оно имеет большое социальное значение, потому что помогает удовлетворению жизненно необходимых потребностей населения в недвижимости, товарах длительного пользования, иных товарах и услугах.
Основные прогрессирующие тенденции развития рынка кредитования физических лиц обусловлены следующими ключевыми процессами:
- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
- высокими требованиями клиентов банков к качеству проводимых банковских операций и обслуживания, а также усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.
- усиленным развитием нынешних информативных технологий, применение которых дает возможность банкам расширять одновременно диапазон предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, уменьшить расход времени клиентов и банковских операционных издержек.
В настоящее время в Российской Федерации происходит постепенное увеличение объема предоставляемых банками онлайн-услуг, невзирая на то, что в большинстве случаев эти услуги имеют лишь информативную направленность.
На рынке кредитования физических лиц в Российской Федерации есть множество проблем:
1. Отсутствие кредитных услуг в маленьких населенных пунктах.
2. Конкуренция с иностранными банками.
3. Несовершенная степень развития банковских технологий.
4. Неудовлетворительный маркетинг.
5. Высокая комиссия за предоставляемое обслуживание.
На рынке представлен обширный выбор кредитов физическим лицам, однако он требует от банков или улучшения уже имеющихся банковских услуг и их технологий, или же формирование абсолютно новых продуктов согласно запросам потребителей.
В настоящее время активно разрабатываются стратегии развития банковского сектора, в которых учтено формирование новых банковских продуктов, в частности, дистанционного сервиса.
Преимущества дистанционного сервиса:
- стабильная общедоступность обслуживания;
- незамедлительное выполнение транзакций;
- большой спектр исполняемых действий - с контролирования перемещения денег по счетам вплоть до подачи заявки на выдачу ипотечного кредита.
На сегодняшний день в России интернет-банкинг применяют многие банки, в течении прошедших лет количество таких кредитных организаций существенно увеличилось.
Самым популярным интернет-банком в России с существенным отрывом от конкурентов является «Сбербанк-Онлайн». Ему принадлежит наибольшая доля эксклюзивной аудитории.
Клиенты ПАО «Сбербанк России», пользующиеся услугами интернет- банка, могут существенно экономить время за счет исключения необходимости посещать банк лично для совершения какой-либо операции по своему счету.
В качестве мероприятия по развитию кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк России» предлагается обновить интернет-банк, добавив в него функции цифрового банкинга, который будет отличаться удобством использования, мобильностью и расширенным функционалом.
Цифровой банкинг - это концепция деятельности банка, основанная на применении цифровых технологий при реализации банковских продуктов и услуг, подразумевающая использование преимущественно цифровых каналов обслуживания с целью своевременного удовлетворения потребностей клиентов.
Современные технологии способны повысить эффективность деятельности банка, улучшить его способность отвечать на изменения внешней среды своевременно и без существенных потерь средств и времени.
Клиенту станет доступно управление таким банковским продуктом, как потребительский кредит, который клиент сможет оформить дистанционно.
В ходе исследования была рассчитана экономическая эффективности внедрения цифрового банкинга в деятельность ПАО «Сбербанк России».
Значение индекса доходности свидетельствует о том, что дисконтированных притоков за весь период существования проекта больше, чем дисконтированных инвестиций. Так как значение чистого дисконтированного дохода положительное, индекс доходности больше 1, простой срок окупаемости составляет 109 дней, а дисконтированный 158 дня, следовательно, проект является прибыльным и за счёт его реализации банк получает дополнительную прибыль.
Таким образом, главная цель проекта - внедрить новый цифровой банк для кредитования клиентов-физических лиц. Система разрабатывалась совместно с компанией CodeBorne, которая известна в Банке по внедрению интернет-банка для физических лиц, сайта и мобильного приложения. Таким образом, создавая новую систему на единой платформе, банк получит новое представление в электронной среде.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
