Введение 4
Глава 1 Защита банковских вкладов граждан в отечественном и зарубежном законодательствах 6
1.1 Правовое регулирование защиты банковских вкладов граждан в
Российской Федерации 6
1.2 Правовые основы защиты прав вкладчиков в зарубежных странах 16
Глава 2 Современное состояние и проблемы совершенствования правовой защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации.... 21
2.1 Основные проблемы защиты вкладов населения в банковской системе
Российской Федерации 21
2.2 Пути совершенствования механизма защиты прав вкладчиков - физических лиц в банковской системе Российской Федерации 33
Заключение 43
Список используемой литературы
Современное российское законодательство в данном вопросе далеко от совершенства. Хотя Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» обязывает банки обеспечить сохранность вкладов и своевременное исполнение своих обязательств перед вкладчиками.
В США, Канаде и других странах широко применяется страхование банковских вкладов как физических, так и юридических лиц, причем как добровольное, так и обязательное. В России же страхование вкладов юридических лиц под действие федерального закона о страховании вкладов в банках не подпадает.
Поэтому организации и предприятия вынуждены страховать свои вклады в добровольном порядке, что вновь создает для них целый ряд проблем. Хотя следовало бы в России ввести на уровне федерального закона обязательное страхование вкладов юридических лиц в банках.
Для решения имеющихся проблем необходима, в первую очередь, корректировка законодательства, которая должна быть направлена не только на обеспечение эффективного функционирования кредитных организаций, но и более качественное обеспечение защиты интересов граждан и юридических лиц как равноправных участников банковских операций.
Наиболее актуальными и в то же время проблемными банковскими операциями сейчас являются операции по размещению денежных средств и привлечению денежных средств во вклады.
Банковские вклады на сегодняшний день считаются известными продуктами у населения Российской Федерации и нередко применяются не только как вариант сбережения средств, но и как метод приумножения.
Однако, значительная часть денежных накоплений населения страны не участвует в экономическом обороте.
Главной причиной является невысокий уровень доверия населения к функционирующей в настоящее время банковской системе. Основным решением данной проблемы стало создание системы страхования банковских вкладов.
Целью выпускной квалификационной работы является правовое регулирование защиты прав вкладчиков в Российской Федерации.
Для решения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть правовое регулирование защиты банковских вкладов граждан в Российской Федерации;
- раскрыть правовые основы защиты прав вкладчиков в зарубежных странах;
- исследовать основные проблемы защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации;
- предложить пути совершенствования механизма защиты прав вкладчиков - физических лиц в банковской системе Российской Федерации.
Объектом выпускной квалификационной работы является защита прав вкладчиков в Российской Федерации.
Предмет исследования - правовое регулирование защиты прав вкладчиков в Российской Федерации.
Методологическую основу исследования составили общенаучные методы: метод системного анализа, диалектический, а также частно-научные методы: исторический, сравнительно-правовой, формально-логический, технико-юридический, системно-структурный, статистический,
социологический и другие методы познания.
Банковские вклады являются наиболее популярной формой сбережений, которая широко используется населением, однако, несмотря на достаточно подробное регулирование отношений, вытекающих из договора банковского вклада, существующая банковская и судебная практика свидетельствует о наличии ряда проблем в правовом регулировании указанных правоотношений.
Условия по договору срочного вклада, ограниченного временными рамками, банк не имеет права изменять без письменного согласия вкладчика, а вот условия договора бессрочного счета банку разрешается менять даже в одностороннем порядке, правда, в этом случае он должен заблаговременно предупредить клиента.
Тем не менее это свое одностороннее право банки, зачастую, понимают по-своему. Самый частый случай нарушения прав вкладчиков - смена условий по услугам, сопутствующим пользованию пластиковой картой или накопительным счетом, без персонального уведомления клиента.
В этом случае банк должен обеспечить ознакомление со стоимостью услуги в письменной форме непосредственно потребителя до получения услуги, чтобы у него была возможность сделать правильный выбор (ст. 161, 836 ГК и статью 30 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Следующая статья Гражданского кодекса, которую менеджеры кредитных организаций либо откровенно нарушают, либо преподносят так, как удобно именно им, надеясь на правовую некомпетентность клиента, - это 837-я. Норма закона гласит, что, во-первых, у гражданина есть право забрать свои денежные средства с вклада/счета немедленно, по первому требованию. А во-вторых, прописываемое иногда банком в договоре требование заранее уведомлять о предстоящем снятии наличных - ничтожно, т.е. не имеет силы перед Законом. Банк может лишь попросить владельца денежных средств предупредить о предстоящей крупной расходной операции или заменить кассовую операцию безналичным переводом. Впрочем, выбор все равно остается за вкладчиком, отказать ему - значить нарушить Закон.
В качестве основных мероприятий развития российской системы страхования вкладов можно отметить следующие:
1) Расширение круга объектов страховой защиты за счет вкладов индивидуальных предпринимателей, а также субъектов малого и среднего предпринимательства. К примеру, во многих странах под защитой находятся не только частные вклады, но и корпоративные счета, а также вклады малого бизнеса.
2) Совершенствование контроля и анализа деятельности банков участников системы страхования вкладов. Необходимо запретить банкам с наличием проблем участвовать в системе страхования вкладов.
3) Повышение суммы страхового возмещения. Увеличение максимальной суммы страхового возмещения даст возможность существенно увеличить приток средств частных клиентов в кредитные организации и, как следствие, в экономику страны, что подтверждается результатами увеличения выплат до1400 тыс. руб.
4) Увеличение информированности населения за счет распространения сведений в средствах массовой информации о деятельности Агентства по страхованию вкладов.
Таким образом, можно сказать о том, что универсального механизма защиты вкладчиков кредитных организаций не существует. Успех функционирования системы страхования вкладов в России будет во многом зависеть от качества, а также своевременности, проводимых в ней изменений и современной политической обстановки в мире. Однако указанные меры помогут решить давно назревшие проблемы развития системы страхования вкладов в России.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
