Введение 5
1 Теоретические аспекты банковского кредитования физических лиц в
Российской Федерации 7
1.1 Потребительский кредит, его сущность, роль и виды 7
1.2 Организация потребительского кредитования в коммерческом банке 14
1.3 Нормативная база кредитования физических лиц в Российской
Федерации 21
2 Организация кредитования физических лиц в АО коммерческий банк
«Арзамас» 25
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО коммерческий
банк «Арзамас» 25
2.2 Организация работы по кредитованию населения в АО коммерческий банк «Арзамас» 38
2.3 Анализ портфеля кредитов физических лиц в АО коммерческий банк «Арзамас» 44
3 Пути совершенствования кредитования физических лиц в АО
коммерческий банк «Арзамас» 52
3.1 Проблемы развития банковского кредитования физических лиц 52
3.2 Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования 55
3.3 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий 57
Заключение 62
Список используемой литературы 66
Приложения 69
Благосостояние населения и степень экономического развития государства характеризуется множеством показателей. Уровень спроса на потребительские товары и степень его удовлетворенности являются важнейшими из них. В России, вследствие недостаточного уровня заработной платы у большей части населения и высоких цен на потребительские товары, степень удовлетворения нужного потребительского спроса низкая. Это и послужило толчком к развитию потребительского кредитования.
С переходом к рыночным отношениям в экономике в 1990-ые годы прошлого века сфера банковских услуг также подверглась кардинальным изменениям. Новая банковская политика заключалась не только в развитии уже имеющихся услуг для населения, но и в формировании политики потребительского кредитования.
В настоящее время потребительское кредитование приобретает все большее значение. Предоставление кредита физическим лицам обусловлено, в первую очередь тем, что доходы, формирующие платежеспособность населения, не соответствуют потребительскому спросу.
С одной стороны банк, выдавая кредит частным лицам, способствует решению их финансовых вопросов: оплата обучения, медицинских услуг, приобретение жилья, техники, транспортных средств и т.д. В то же время, потребительское кредитование стимулирует рост спроса на товары. Это в свою очередь приводит к увеличению объемов производства и реализации товаров, а, следовательно, и к экономическому развитию государства в целом.
Кредитование является самым доходным видом услуг всех коммерческих банков. Сегодня многие банки предоставляют кредиты физическим лицам на различные цели. В этой области банковских услуг возникает большая конкуренция. Населению предлагается большое количество кредитных продуктов. Чтобы удержаться на рынке, банки должны искать более эффективные способы управления кредитным риском и доходностью.
Актуальность данной работы состоит в том, что потребительское кредитование может решить проблему неплатежеспособности населения с одной стороны и способствовать развитию экономики государства с другой. Спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг возрастает. В связи с этим возникает необходимость изучения функционирования современного финансово-кредитного механизма.
Целью бакалаврской работы является изучение процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке и разработка мероприятий по повышению эффективности организации потребительского кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические основы кредитования физических лиц в Российской Федерации;
- исследовать нормативную базу потребительского кредитования;
- изучить организацию процесса потребительского кредитования в коммерческом банке;
- выявить недостатки потребительского кредитования;
- разработать мероприятия по усовершенствованию кредитования физических лиц.
Объектом исследования выступает Акционерное общество коммерческий банк «Арзамас» (АО коммерческий банк «Арзамас»), Нижегородской области.
Предметом исследования служит организация процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Источниками информации для исследования послужила специальная литература, законодательные и нормативные акты, методические материалы, публикации в периодической печати, внутренние нормативные документы АО коммерческий банк «Арзамас», данные отчетности за 2016-2018гг.
В настоящее время потребительское кредитование приобретает все большее значение, т.к. может решить проблему неплатежеспособности населения с одной стороны и способствовать развитию экономики государства с другой. Спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг возрастает. В связи с этим возникает необходимость изучения функционирования современного финансово-кредитного механизма.
Кредит - это договор займа, заключенный с целью предоставления денежных средств на условиях платности, возвратности, срочности и др.
Объектом потребительского кредитования являются как деньги, так и товары. Субъектами потребительского кредитования являются с одной стороны кредиторы, с другой стороны заемщики. Кредиторами могут выступать коммерческие банки, магазины, специализированные учреждения потребительского кредитования. Заемщиками в процессе потребительского кредитования являются физические лица, различные группы населения.
Существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения.
Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода.
Объектом исследования является Акционерное общество коммерческий банк «Арзамас». Коммерческий банк непрерывно осуществляет свою деятельность по привлечению денежных средств и предоставлению их в кредит по более высоким ставкам с целью обеспечения общей доходности дела.
Банк успешно осуществляет свою деятельность с 1990 года. Клиентами банка являются как юридические, так и физические лица. Банк успешно помогает развиваться малому и среднему бизнесу. АО коммерческий банк «Арзамас» является надежной и платежеспособной финансовой структурой, завоевавшей в банковской сфере положительную деловую репутацию.
Наибольший удельный вес в структуре активов АО коммерческий банк «Арзамас» занимают чистая ссудная задолженность и чистые вложения в ценные бумаги. В структуре пассивов банка наибольшую долю имеют средства клиентов, в частности вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
На данный период соотношение высоколиквидных активов банка и предполагаемого оттока текущих обязательств имеет значение 354,02%. Это свидетельствует о высоком запасе прочности для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.
Экспертная надежность банка несколько снижается. Но все эти показатели гораздо больше норматива, что указывает на высокую ликвидность и платежеспособность АО коммерческий банк «Арзамас».
Организация работы по кредитованию физических лиц в АО коммерческий банк «Арзамас», как и любом банке, имеет ряд особенностей. Процесс кредитования включает несколько этапов, тесно взаимосвязанных между со-бой.
На начальном этапе кредитной сделки рассматривается вопрос о возможности предоставления кредита физическому лицу в АО коммерческий банк «Арзамас».
Далее работники кредитного отдела формируют кредитное дело заемщика и направляют его в отдел сопровождения кредитных операций.
На третьем этапе предоставления кредитов населению происходит выдача кредита.
Далее наступает этап выплаты заемщиком суммы кредита и процентов за пользование им.
В АО коммерческий банк «Арзамас» погашение основного долга по кредиту и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами, т.е. основной долг погашается ежемесячно.
Банк формирует свой кредитный портфель, выдавая кредиты физическим и юридическим лицам. Кредитная политика АО коммерческий банк «Арзамас» ориентирована на работу с юридическими лицами. Именно кредиты юридических лиц формируют практически весь кредитный портфель банка. Но за исследуемый период их доля несколько снижается.
Наибольшую долю в кредитном портфеле физических лиц занимают потребительские кредиты. Доля ипотечных кредитов невелика.
За исследуемый период растет сумма кредитов, выданных под обеспечение жилой недвижимостью, прочими активами и поручительством. Снижается сумма кредитов, выданных под недвижимость. В 2018 г появляются не-обеспеченные кредиты.
С целью повышения эффективности труда кредитного инспектора в АО коммерческий банк «Арзамас» предлагается ввести в штат кредитного отдела банка единицу по работе с просроченной задолженностью. В этом случае произойдет перераспределение обязанностей среди работников кредитного отдела, и процесс кредитования станет более эффективным. У инспектора кредитного отдела будет больше времени для анализа платежеспособности клиента, т.е. будет снижаться риск неплатежа за счет привлечения наиболее благонадежных клиентов. Кроме того, у кредитного инспектора появится возможность увеличить количество выдаваемых кредитов за счет более производительной работы. В целом это мероприятие приведет к увеличению объема и качества кредитного портфеля банка.
Для более эффективного процесса ипотечного кредитования АО коммерческий банк «Арзамас» можно предложить, что работник кредитного от-дела будет выполнять функции риэлтора. Можно предположить, что данная услуга будет пользоваться спросом, т.к. сделка от момента консультации до момента приема-передачи квартиры заемщику будет вестись одной организацией.
Годовой экономический эффект от предлагаемых мероприятий составит 3718571,09 рублей.
Повысив эффективность работы кредитного отдела, АО коммерческий банк «Арзамас» может расширять спектр кредитов, предоставляемых населению. Следует обратить внимание на разработке кредитных продуктов для от-дельных групп населения, например, для молодоженов, для молодых семей, для студентов, пенсионеров и т.д.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
