Введение 4
1 Теоретические основы организации кредитования физических лиц в
Российской Федерации 6
1.1 Понятие кредитования физических лиц и виды выдаваемых кредитов в
коммерческом банке 6
1.2 Методы кредитования физических лиц в коммерческом банке 13
1.3 Нормативно - правовая база, регулирующая кредитование физических
лиц в Российской Федерации 15
2 Организация кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 18
2.1 Технико-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» 18
2.2 Анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 23
2.3 Анализ финансового состояния и платежеспособности заемщика -
физического лица 30
3 Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса организации
кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» 33
3.1 Анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» 33
3.2 Рекомендации по увеличению эффективности кредитного портфеля ПАО
«Сбербанк России» 37
Заключение 39
Список используемой литературы 42
Приложения
Кредитование физических лиц в коммерческих банках на сегодняшний день является наиболее значимым направлением, так как именно потребительский кредит, выдаваемый заемщику, полностью решает его финансовые проблемы. Потребительский кредит стимулирует спрос населения на приобретение товаров, влияет на увеличение их производства, реализации, таким образом, повышает экономический потенциал нашей страны.
Заемщики заинтересованы в получении потребительского кредита на более выгодных условиях. Наиболее популярные цели получения потребительского кредита являются приобретение автомобиля, оплата медицинских услуг, оплата образовательных услуг. От эффективности бесперебойного функционирования кредитно-финансового механизма зависит темпы роста экономического развития целой страны.
В коммерческом банке самой доходной статьей является потребительское кредитование, так как за счет него формируется большая часть прибыли. Следовательно, все вышесказанное и определяет актуальность выбранной темы исследования.
Цель бакалаврской работы заключается в разработке рекомендаций по совершенствованию процесса организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования в Российской Федерации.
2. Провести анализ организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
3. Разработать рекомендации по совершенствованию процесса организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования выступает публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования выступает организация кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Бакалаврская работа состоит из введения, трех основных глав, заключения, списка используемой литературы и приложений.
В первой главе рассматриваются теоретические основы потребительского кредитования в Российской Федерации, а именно понятие, виды и сущность потребительского кредитования, нормативно - правовая база, регулирующая кредитование физических лиц в Российской Федерации.
Во второй главе проводится оценка организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России», дается технико-экономическая характеристика коммерческого банка, проводится анализ основных видов и этапов кредитования физических лиц и анализ финансового состояния и платежеспособности заемщика - физического лица.
Третья глава представляет собой разработку рекомендаций по совершенствованию процесса организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России». Проводится анализ кредитного портфеля, на основании которого даются рекомендации по увеличению его эффективности.
В качестве теоретической и методологической основы используются труды зарубежных и российских ученных в области банковской деятельности, таких как С.А. Лаврушин, Р.Л. Миллер, О.И. Масленченков и др.
Нормативно - правовой базой послужили законодательные акты РФ и нормативные документы Банка России.
Практическая значимость бакалаврской работы заключается в использовании рекомендаций по совершенствованию процесса организации кредитования физических лиц в коммерческом банке с целью увеличения его эффективности.
Потребительское кредитование в России занимает значимое место. От эффективности бесперебойного функционирования кредитно-финансового механизма зависит темпы роста экономического развития целой страны.
Крупнейшим банком в России с самой широкой сетью подразделений, предоставляющей весь спектр банковских услуг, является ПАО «Сбербанк России». В результате проведенного анализа активов и пассивов ПАО «Сбербанк России» выявлено, что за исследуемый период активы и пассивы возросли на 1,99 %. В структуре пассивов наибольшую долю занимают
обязательства банка, которые в 2017 г. по сравнению с 2015 г. уменьшились на 578991280 тыс. руб. или на 2,84 %. Источники собственных средств ПАО «Сбербанк России» возросли на 1030995126 тыс. руб. или на 44,28 %.
В результате проведенного анализа финансовых результатов ПАО «Сбербанк России» за исследуемый период выявлено, процентные доходы банка увеличились на 2,08 %, при том, как процентные расходы уменьшились на 35,5 %. Чистые процентные доходы возросли на 97,25 %. Увеличились комиссионные доходы на 41,87 %, при том, как комиссионные расходы
возросли на 84,68 %. В результате изменения финансовых показателей прибыль банка увеличилась на 199,27 %.
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком, его филиалы расположены по всей РФ и за пределами РФ. Банк ведет эффективную финансово - хозяйственную деятельность, о чем свидетельствует темп роста прибыли. В результате проведенного анализа жилищного кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк России» за исследуемый период выявлено, что непросроченные ссуды с каждым годом растут и в 2017 г. по сравнению с 2015 г. увеличились на 21,13 %.
В структуре ссуд с задержкой платежа наибольшую долю составляют ссуды с задержкой более 181 дня, которые за период исследования возросли на 42,06 %. На втором месте ссуды с задержкой до 30 дней, которые за период исследования возросли на 11,32 %.
В результате за исследуемый период жилищное кредитование увеличилось на 21,20 %.
В результате проведенного анализа потребительских и прочих ссуд физическим лицам ПАО «Сбербанк России» за исследуемый период выявлено, что непросроченные ссуды уменьшились на 16,26 %.
Наблюдется уменьшение ссуд с задержкой до 180 дней, ссуды с задержкой более 180 дней увеличились на 26,56 %.
В результате за исследуемый период потребительские и прочие ссуды физическим лицам уменьшились на 15,75 %. В результате проведенного анализа кредитных карт и овердрафтного кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк России» за 2015 - 2017 гг. выявлено, что непросроченные ссуды увеличились на 7,99 %. Ссуды с задержкой до 180 дней уменьшились, свыше 180 дней увеличились на 95,38 %. В результате за исследуемый период кредитные карты и овердрафтное кредитование физических лиц увеличилось на 8,93 %. В результате проведенного анализа автокредитования физических лиц ПАО «Сбербанк России» за 2015 - 2017 гг. выявлено, что непросроченные ссуды уменьшились на 33,95 %. Ссуды с задолженностью до 180 дней за исследуемый период уменьшились, свыше 180 дней увеличились на 82,26 %. В результате за исследуемый период автокредитование физических лиц уменьшилось на 29,69 %.
Таким образом, в результате проведенного анализа кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» за 2015 -2017 гг. выявлено, что кредиты физическим лицам увеличились на 184,4 млрд. руб., наибольшую долю в структуре кредитов составляет жилищное кредитование.
Жилищное кредитование на сегодняшний день пользуется большим спросом из-за выгодных процентных ставок по кредитованию и льгот для молодых и многодетных семей.
В результате рассмотрения показателей по отраслям экономики в ПАО «Сбербанк России» выявлено, что за анализируемый период наибольшую долю составляют кредиты, выданные физическим лицам, которые возросли на 15,12 % или на 751 млр. руб.
Реструктурированные кредиты уменьшились на 49,2 млрд. руб. Активы банка снизились на 222,5 млрд. руб. Средства клиентов за 2015 - 2017 гг. возросли на 15,9 млрд. руб.. Таким образом, за исследуемый период кредитный портфель в ПАО «Сбербанк России» уменьшился на 33,1 млрд. руб.
В результате проведенного анализа кредитования физических лиц было выявлено, что доля просроченных ссуд увеличилась, также снизилось общее количество выдаваемых кредитов в портфеле банка.
В результате этого были предложены рекомендации, которые увеличат эффективность кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России». Рекомендации по увеличению эффективности кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России»:
- страховать риски невозврата по ссудной задолженности в случае наступления банкротства;
- расширить спектр выплаты страхового ущерба с целью повышения привлекательности страхового пакета;
- проводить диверсификацию кредитного портфеля с целью минимизации кредитных потерь;
- развить потребительское кредитования путем выдачи мелких займов большему количеству потенциальных клиентов;
- разработать систему управления кредитным риском с целью повышения процентов по возврату кредитов.
Применение комплекса предложенных рекомендаций позволит ПАО «Сбербанк России» минимизировать количество просроченных ссуд, что повлечет за собой конкурентное преимущество среди других коммерческих банков.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
