Помощь студентам в учебе
Кредитование физических лиц в коммерческом банке
|
Введение 4
1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке 6
1.1 Понятие, сущность и виды кредитования физических лиц в
коммерческом банке 6
1.2 Нормативно - правовая база, функции и принципы кредитования
физических лиц в коммерческом банке 11
1.3 Методы оценки кредитования физических лиц в коммерческом банке ...15
2 Анализ кредитования физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 20
2.1 Технико-экономическая характеристика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 20
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 28
2.3 Анализ кредитования физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 34
3 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических
лиц в ПАО «БАНК УРАСИБ» 39
3.1 Мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в
ПАО «БАНК УРАСИБ» 39
3.2 Оценка эффективности мероприятий по совершенствованию
кредитования физических лиц в ПАО «БАНК УРАСИБ» 42
Заключение 46
Список используемой литературы 53
Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО «БАНК УРАСИБ» за 2020 г 63
Приложение Б Отчет о финансовых результатах ПАО «БАНК УРАСИБ» за 2020 г 64
Приложение В Бухгалтерский баланс ПАО «БАНК УРАСИБ» за 9 мес 2021 г 65
Приложение Г Отчет о финансовых результатах ПАО «БАНК УРАСИБ» за 9 мес 2021 г
1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке 6
1.1 Понятие, сущность и виды кредитования физических лиц в
коммерческом банке 6
1.2 Нормативно - правовая база, функции и принципы кредитования
физических лиц в коммерческом банке 11
1.3 Методы оценки кредитования физических лиц в коммерческом банке ...15
2 Анализ кредитования физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 20
2.1 Технико-экономическая характеристика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 20
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 28
2.3 Анализ кредитования физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 34
3 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических
лиц в ПАО «БАНК УРАСИБ» 39
3.1 Мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в
ПАО «БАНК УРАСИБ» 39
3.2 Оценка эффективности мероприятий по совершенствованию
кредитования физических лиц в ПАО «БАНК УРАСИБ» 42
Заключение 46
Список используемой литературы 53
Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО «БАНК УРАСИБ» за 2020 г 63
Приложение Б Отчет о финансовых результатах ПАО «БАНК УРАСИБ» за 2020 г 64
Приложение В Бухгалтерский баланс ПАО «БАНК УРАСИБ» за 9 мес 2021 г 65
Приложение Г Отчет о финансовых результатах ПАО «БАНК УРАСИБ» за 9 мес 2021 г
Наиболее популярной банковской услугой, пользующейся большим спросом среди населения является кредитования, поэтому кредитование физических лиц составляет весомую долю в структуре кредитного портфеля коммерческого банка.
Коммерческому банку на регулярной основе необходимо осуществлять мониторинг показателей кредитного процесса, с целью выявления просроченных и безнадежных ссудных задолженностей, на основании чего принимать оперативные решения по их сокращению или предотвращению.
Эффективность процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке напрямую влияет на уровень дохода и возникновения кредитных рисков, что обуславливает актуальность темы исследования.
Цель бакалаврской работы заключается в проведении анализа кредитования физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с целью совершенствования исследуемого процесса.
Задачи исследования:
- изучить теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- провести анализ кредитования физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
- разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Объектом исследования выступает ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Предметом исследования выступают данные бухгалтерской (финансовой) отчётности коммерческого банка и друга документация, отражающая кредитный портфель физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
В качестве теоретической базы послужили учебники, учебные пособия, научные статьи, монографии российских и зарубежных исследователей в области финансового менеджмента, корпоративных финансов, финансового анализа.
Методами исследования, использованными при написании настоящего исследования, выступили: вертикальный, горизонтальный, коэффициентный анализ, сравнение, синтез.
Теоретическая значимость исследования - систематизация теоретических аспектов кредитования физических лиц в коммерческом банке, а также методического инструментария проведения анализа кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Практическая значимость исследования состоит в том, что разработанные мероприятия могут быть использованы в деятельности ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с целью совершенствования кредитования физических лиц.
Коммерческому банку на регулярной основе необходимо осуществлять мониторинг показателей кредитного процесса, с целью выявления просроченных и безнадежных ссудных задолженностей, на основании чего принимать оперативные решения по их сокращению или предотвращению.
Эффективность процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке напрямую влияет на уровень дохода и возникновения кредитных рисков, что обуславливает актуальность темы исследования.
Цель бакалаврской работы заключается в проведении анализа кредитования физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с целью совершенствования исследуемого процесса.
Задачи исследования:
- изучить теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- провести анализ кредитования физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»;
- разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Объектом исследования выступает ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Предметом исследования выступают данные бухгалтерской (финансовой) отчётности коммерческого банка и друга документация, отражающая кредитный портфель физических лиц ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
В качестве теоретической базы послужили учебники, учебные пособия, научные статьи, монографии российских и зарубежных исследователей в области финансового менеджмента, корпоративных финансов, финансового анализа.
Методами исследования, использованными при написании настоящего исследования, выступили: вертикальный, горизонтальный, коэффициентный анализ, сравнение, синтез.
Теоретическая значимость исследования - систематизация теоретических аспектов кредитования физических лиц в коммерческом банке, а также методического инструментария проведения анализа кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Практическая значимость исследования состоит в том, что разработанные мероприятия могут быть использованы в деятельности ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с целью совершенствования кредитования физических лиц.
В результате изучения методов оценки кредитования физических лиц, в коммерческом банке сделаны следующие выводы:
- «основными методами оценки кредитования физических лиц в коммерческом банке являются оценка кредитоспособности заемщика и оценка организации кредитования физических лиц в целом» [5, с. 109];
- к основным методам оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке относятся использование кредитного скоринга, проведение оценки платежеспособности заемщика, андеррайтинг и анализ кредитной истории;
- основными методиками оценки организации кредитования физических лиц в коммерческом банке являются анализ сегментирования кредитования, количественный и качественный анализ кредитования, анализ рисков и качества кредитного портфеля коммерческого банка.
Активы исследуемого ПАО Сбербанк за данный временной промежуток возросли на 20,88%, что свидетельствует об увеличении капитала банка (в различной его форме), приносящего определенный уровень дохода, т.е. прибыли.
При этом стоит также отметить из проведенного анализа, за 2019-2021 гг. наблюдалась также тенденция роста и обязательств анализируемого экономического субъекта, почти на 20%, что, вероятнее всего, обусловлено увеличением активов ПАО «БАНК УРАСИБ» за данный временной период и его обслуживания.
Из проведенного исследования баланса ПАО Сбербанк можно отметить увеличение на 27,98% источников собственных средств экономического субъекта, что говорит о приобретении банком определенного вида актива (активов), т.е. оборудования, техники и прочего.
В целом, по результатам анализа баланса исследуемого эконмического субъекта можно отметить, положительную динамику, направленную на улучшение финансового положения банка и повышения его доходности.
По результатам проведенного исследования можно отметить уменьшение чистых процентных доходов экономического субъекта, в частности на 37,63%, что является отрицательной динамикой, направленной на финансовую стабилизацию банка в долгосрочной перспективе. За период исследования в ПАО «БАНК УРАСИБ» уменьшились процентные расходы на 45,37%/
Также в ходе исследования было обнаружено уменьшение процентных доходов экономического субъекта за минусом резервов на возможные потери, а именно на 31,43 % за анализируемый промежуток времени, что также свидетельствует о снижении уровня финансовой стабильности и устойчивости объекта данного исследования к возможным изменениям на текущем рынке.
Была отмечена динамика снижения операционных доходов эконмического субъекта, почти на 42 % за анализируемый период, что является наглядным отражением не грамотно выстроенной и не успешно функционирующей политики по реализации своей основной банковской деятельности.
По итогу, прибыль экономического субъекта, до расчета и вычета всех налогов, как следствие, увеличилась на 122,42 %, что является
положительным показателем финансового результата деятельности анализируемого банка.
Финансовый результат исследуемого банка ПАО «БАНК УРАСИБ» за временной период 2019-2021 гг. увеличился на 66,69 млрд. р. При этом, несмотря на снижение данного показателя в 2020 г., что, вероятнее всего, обусловлено общей пандемией и непростой обстановке в стране, в целом можно отметить положительную динамику по финансовой деятельности объекта данного исследования.
Динамика увеличения доходности исследуемого банка наглядно отражает, что данный экономический субъект бесперебойно осуществляет реализацию своей непосредственной деятельности, при этом рост прибыли за анализируемый период свидетельствует о грамотно разработанной и внедренной политики по управлению и реализацией своей банковской деятельности.
За анализируемый промежуток времени исследуемый ПАО «БАНК УРАСИБ» грамотно осуществлял свою непосредственную банковскую деятельность, в ходе которой можно отметить положительную динамику в росте активов данного экономического субъекта.
По итогам проведенного анализа динамики изменений ключевых финансово-экономических показателей ПАО «БАНК УРАСИБ» за временной промежуток 2019-2021 гг. была выявлена положительная тенденция роста активов экономического субъекта и общей доходности банка, что благоприятно отразилось на его финансовой стабильности и рентабельности.
А также в долгосрочной перспективе поспособствует масштабированию и развитию его непосредственной банковской деятельности, расширению ассортимента и ряда предлагаемых банком услуг, продуктов, а также даст возможность на рассмотрение и разработку инновационно-передовых банковских решений.
В ПАО «БАНК УРАСИБ» отмечено повышения общего уровня его стабильности и устойчивости к различным изменениям, угрозам и рискам, которые могут возникнуть как под воздействием внешних обстоятельств (к примеру, ситуация с пандемией в 2020 г.), так и под воздействием
внутренних изменений.
Рост и повышение финансового результата и прибыли за период банка положительно отразиться на его долгосрочном развитии, а также поспособствует увеличению и масштабированию его деятельности.
Кредитный портфель ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования увеличился на 29,56%, при росте ссуд физическим лицам на 25,45%, ссуд корпоративным клиентам на 4,04%, ссуд среднему и малому бизнесу на 6,44% и ссуд кредитным организациям на 93,77%.
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля ПАО «БАНК УРАСИБ» составляют ссуды, предоставленные физическим лицам, а именно более 55% от общего объема выданных ссуд.
Показатель по кредитам и займам, предоставленные физическим лицам объектом данного исследования, за анализируемый временной период 2019-2021 гг. повысился их доля в общей структуре увеличилась соответственно %, что является отражением реализации своей непосредственной деятельности исследуемым банком ПАО «БАНК УРАСИБ».
Предполагается, что кредитование осуществляется, в основном, в целях улучшения качества и скорости работы по реализации своей деятельности в организациях, а также, вероятно, в целях модернизации имеющихся ресурсов, инструментария и техники, используемой в процессе производства (или реализации) продукции предприятиями.
Стоит отметить также, что данный индикатор увеличился за анализируемый период на 29,56%, что свидетельствует об успешной реализации банковской деятельности исследуемого в данной работе экономического субъекта.
Кредитный портфель физических лиц ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования увеличился за счет роста ссуд на покупку жилья на 44,69%, ипотечного кредитования на 30,16%, автокредитования на 49,14%, кредитных карт на 0,32% и потребительского кредитования на 10,1%.
Стоит отметить, что спрос на данную услугу у кредитных учреждений (в частности, у банковских) в последнее время особенно увеличился.
При этом, для отдельных частных лиц - это возможность быстрого приобретения необходимых себе нужд и вещей в пользование. Предприятия же используют данную форма кредита для финансирования своих текущих финансово-хозяйственных операций, к примеру, в области модернизации своих ресурсов, имеющихся активов (техники, инструментария, основных средств и прочего).
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля физических лиц ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования составили потребительское кредитование и ипотечное кредитование.
Можно прийти к заключению, что преимущества, которые дает данная процедура для самого объекта исследования, а также для общества в целом и определяет такой спрос на нее, так как представляет собой универсальный и монофункциональный продукт актуальный на современном рынке товаров и услуг в данной области.
Резервы на возможные убытки по невозврату ссудной задолженности физических лиц коммерческого банка за период исследования сократились на 6,07%. В итоге чистая ссудная задолженность физических лиц за вычетом резервов ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования увеличилась на 28,82%.
В результате анализа кредитного портфеля ПАО «БАНК УРАСИБ» выявлено, что за период исследования увеличился кредитный портфель на 29,56% в большей степени за счет роста ссуд, предоставленных физическим лицам на 25,45%.
Чистая ссудная задолженность физических лиц за вычетом резервов ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования увеличилась на 28,82%.
Преимущественную долю в структуре кредитного портфеля физических лиц исследуемого коммерческого банка за анализируемый временной период составило потребительское кредитование и ипотечное кредитование, которые возросли на 10,1% и 30,16%.
Проводя комплексную оценку динамики по данному показателю исследуемого банка, можно отметить, что за счет грамотно разработанной и внедренной политике в области кредитования, заметно возросла динамика лояльности потребителей и непосредственных клиентов исследуемого экономического субъекта.
Также повысился спрос на предлагаемые объектом услуги и продукты, что положительно отразилось как на самом ПАО «БАНК УРАСИБ», так и на экономической системе страны в целом. Данный процесс можно назвать одним из самых распространенных в банковском секторе, обеспечивающий движение средств на постоянной основе между различными по реализуемой деятельности представителями социальных групп.
Стоит также отметить, что тенденция роста кредитного портфеля влияет на уровень доходности и финансовой устойчивости исследуемого экономического субъекта, а также свидетельствует об улучшении финансового положения анализируемого ПАО «БАНК УРАСИБ» за 2019¬2021 гг.
Сохранение и постепенное повышение (в положительную сторону) данных экономических результатов на долгосрочной перспективе позволит исследуемому ПАО «БАНК УРАСИБ» осуществлять ряд прочих инвестиционных, финансово-хозяйственных операций, которые позволят развиваться и масштабироваться в своей области исследуемому банку.
Рост кредитного портфеля физических лиц объекта данного исследования обусловлен, в первую очередь, повышением спроса на продукты кредитования, а также предоставления возможности рефинансирования и получения льготных условий по кредитованию.
Уменьшение показателей за период исследования коэффициента кредитного риска от осуществления операций по кредитованию физических лиц и коэффициент совокупного кредитного риска от осуществления операций по кредитованию физических лиц ПАО «БАНК УРАСИБ» свидетельствует о повышении качества кредитного портфеля.
На основании проведенного анализа выявлено улучшение финансовой деятельности, о чем свидетельствует рост финансового результата. Кредитный портфель банка увеличился в большей степени за счет кредитования физических лиц, несмотря на это ПАО «БАНК УРАСИБ» рекомендуется разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц с целью минимизации кредитных рисков.
Мероприятиями по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «БАНК УРАСИБ» являются: просрочка платежа пять дней, дополнительные меры кредитования, оптимизация страховых продуктов и условий по залогу и поручительств, ужесточение контроля.
С учтем применения разработанных мероприятий, просроченная ссудная задолженность сократится в прогнозном периоде на 2530 млн.р. Уменьшение доли просроченной ссудной задолженности в объеме ссуд, предоставленных физическим лицам ПАО «БАНК УРАСИБ» составит 1,7%
Уменьшение просроченной ссудной задолженности физических лиц и ее доли в общем объема ссуд физическим лицам коммерческого банка, свидетельствует об эффективности разработанных мероприятий.
Экономический эффект:
- просроченной ссудной задолженности физических лиц составит 2530 млн. р.;
- доли просроченной ссудной задолженности физических лиц составит 1,7%.
Следовательно, просрочка платежа пять дней, дополнительные меры кредитования, оптимизация страховых продуктов и условий по залогу и поручительств, ужесточение контроля могут быть применены в ПАО «БАНК УРАСИБ» с целью совершенствования кредитования физических лиц.
- «основными методами оценки кредитования физических лиц в коммерческом банке являются оценка кредитоспособности заемщика и оценка организации кредитования физических лиц в целом» [5, с. 109];
- к основным методам оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке относятся использование кредитного скоринга, проведение оценки платежеспособности заемщика, андеррайтинг и анализ кредитной истории;
- основными методиками оценки организации кредитования физических лиц в коммерческом банке являются анализ сегментирования кредитования, количественный и качественный анализ кредитования, анализ рисков и качества кредитного портфеля коммерческого банка.
Активы исследуемого ПАО Сбербанк за данный временной промежуток возросли на 20,88%, что свидетельствует об увеличении капитала банка (в различной его форме), приносящего определенный уровень дохода, т.е. прибыли.
При этом стоит также отметить из проведенного анализа, за 2019-2021 гг. наблюдалась также тенденция роста и обязательств анализируемого экономического субъекта, почти на 20%, что, вероятнее всего, обусловлено увеличением активов ПАО «БАНК УРАСИБ» за данный временной период и его обслуживания.
Из проведенного исследования баланса ПАО Сбербанк можно отметить увеличение на 27,98% источников собственных средств экономического субъекта, что говорит о приобретении банком определенного вида актива (активов), т.е. оборудования, техники и прочего.
В целом, по результатам анализа баланса исследуемого эконмического субъекта можно отметить, положительную динамику, направленную на улучшение финансового положения банка и повышения его доходности.
По результатам проведенного исследования можно отметить уменьшение чистых процентных доходов экономического субъекта, в частности на 37,63%, что является отрицательной динамикой, направленной на финансовую стабилизацию банка в долгосрочной перспективе. За период исследования в ПАО «БАНК УРАСИБ» уменьшились процентные расходы на 45,37%/
Также в ходе исследования было обнаружено уменьшение процентных доходов экономического субъекта за минусом резервов на возможные потери, а именно на 31,43 % за анализируемый промежуток времени, что также свидетельствует о снижении уровня финансовой стабильности и устойчивости объекта данного исследования к возможным изменениям на текущем рынке.
Была отмечена динамика снижения операционных доходов эконмического субъекта, почти на 42 % за анализируемый период, что является наглядным отражением не грамотно выстроенной и не успешно функционирующей политики по реализации своей основной банковской деятельности.
По итогу, прибыль экономического субъекта, до расчета и вычета всех налогов, как следствие, увеличилась на 122,42 %, что является
положительным показателем финансового результата деятельности анализируемого банка.
Финансовый результат исследуемого банка ПАО «БАНК УРАСИБ» за временной период 2019-2021 гг. увеличился на 66,69 млрд. р. При этом, несмотря на снижение данного показателя в 2020 г., что, вероятнее всего, обусловлено общей пандемией и непростой обстановке в стране, в целом можно отметить положительную динамику по финансовой деятельности объекта данного исследования.
Динамика увеличения доходности исследуемого банка наглядно отражает, что данный экономический субъект бесперебойно осуществляет реализацию своей непосредственной деятельности, при этом рост прибыли за анализируемый период свидетельствует о грамотно разработанной и внедренной политики по управлению и реализацией своей банковской деятельности.
За анализируемый промежуток времени исследуемый ПАО «БАНК УРАСИБ» грамотно осуществлял свою непосредственную банковскую деятельность, в ходе которой можно отметить положительную динамику в росте активов данного экономического субъекта.
По итогам проведенного анализа динамики изменений ключевых финансово-экономических показателей ПАО «БАНК УРАСИБ» за временной промежуток 2019-2021 гг. была выявлена положительная тенденция роста активов экономического субъекта и общей доходности банка, что благоприятно отразилось на его финансовой стабильности и рентабельности.
А также в долгосрочной перспективе поспособствует масштабированию и развитию его непосредственной банковской деятельности, расширению ассортимента и ряда предлагаемых банком услуг, продуктов, а также даст возможность на рассмотрение и разработку инновационно-передовых банковских решений.
В ПАО «БАНК УРАСИБ» отмечено повышения общего уровня его стабильности и устойчивости к различным изменениям, угрозам и рискам, которые могут возникнуть как под воздействием внешних обстоятельств (к примеру, ситуация с пандемией в 2020 г.), так и под воздействием
внутренних изменений.
Рост и повышение финансового результата и прибыли за период банка положительно отразиться на его долгосрочном развитии, а также поспособствует увеличению и масштабированию его деятельности.
Кредитный портфель ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования увеличился на 29,56%, при росте ссуд физическим лицам на 25,45%, ссуд корпоративным клиентам на 4,04%, ссуд среднему и малому бизнесу на 6,44% и ссуд кредитным организациям на 93,77%.
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля ПАО «БАНК УРАСИБ» составляют ссуды, предоставленные физическим лицам, а именно более 55% от общего объема выданных ссуд.
Показатель по кредитам и займам, предоставленные физическим лицам объектом данного исследования, за анализируемый временной период 2019-2021 гг. повысился их доля в общей структуре увеличилась соответственно %, что является отражением реализации своей непосредственной деятельности исследуемым банком ПАО «БАНК УРАСИБ».
Предполагается, что кредитование осуществляется, в основном, в целях улучшения качества и скорости работы по реализации своей деятельности в организациях, а также, вероятно, в целях модернизации имеющихся ресурсов, инструментария и техники, используемой в процессе производства (или реализации) продукции предприятиями.
Стоит отметить также, что данный индикатор увеличился за анализируемый период на 29,56%, что свидетельствует об успешной реализации банковской деятельности исследуемого в данной работе экономического субъекта.
Кредитный портфель физических лиц ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования увеличился за счет роста ссуд на покупку жилья на 44,69%, ипотечного кредитования на 30,16%, автокредитования на 49,14%, кредитных карт на 0,32% и потребительского кредитования на 10,1%.
Стоит отметить, что спрос на данную услугу у кредитных учреждений (в частности, у банковских) в последнее время особенно увеличился.
При этом, для отдельных частных лиц - это возможность быстрого приобретения необходимых себе нужд и вещей в пользование. Предприятия же используют данную форма кредита для финансирования своих текущих финансово-хозяйственных операций, к примеру, в области модернизации своих ресурсов, имеющихся активов (техники, инструментария, основных средств и прочего).
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля физических лиц ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования составили потребительское кредитование и ипотечное кредитование.
Можно прийти к заключению, что преимущества, которые дает данная процедура для самого объекта исследования, а также для общества в целом и определяет такой спрос на нее, так как представляет собой универсальный и монофункциональный продукт актуальный на современном рынке товаров и услуг в данной области.
Резервы на возможные убытки по невозврату ссудной задолженности физических лиц коммерческого банка за период исследования сократились на 6,07%. В итоге чистая ссудная задолженность физических лиц за вычетом резервов ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования увеличилась на 28,82%.
В результате анализа кредитного портфеля ПАО «БАНК УРАСИБ» выявлено, что за период исследования увеличился кредитный портфель на 29,56% в большей степени за счет роста ссуд, предоставленных физическим лицам на 25,45%.
Чистая ссудная задолженность физических лиц за вычетом резервов ПАО «БАНК УРАСИБ» за период исследования увеличилась на 28,82%.
Преимущественную долю в структуре кредитного портфеля физических лиц исследуемого коммерческого банка за анализируемый временной период составило потребительское кредитование и ипотечное кредитование, которые возросли на 10,1% и 30,16%.
Проводя комплексную оценку динамики по данному показателю исследуемого банка, можно отметить, что за счет грамотно разработанной и внедренной политике в области кредитования, заметно возросла динамика лояльности потребителей и непосредственных клиентов исследуемого экономического субъекта.
Также повысился спрос на предлагаемые объектом услуги и продукты, что положительно отразилось как на самом ПАО «БАНК УРАСИБ», так и на экономической системе страны в целом. Данный процесс можно назвать одним из самых распространенных в банковском секторе, обеспечивающий движение средств на постоянной основе между различными по реализуемой деятельности представителями социальных групп.
Стоит также отметить, что тенденция роста кредитного портфеля влияет на уровень доходности и финансовой устойчивости исследуемого экономического субъекта, а также свидетельствует об улучшении финансового положения анализируемого ПАО «БАНК УРАСИБ» за 2019¬2021 гг.
Сохранение и постепенное повышение (в положительную сторону) данных экономических результатов на долгосрочной перспективе позволит исследуемому ПАО «БАНК УРАСИБ» осуществлять ряд прочих инвестиционных, финансово-хозяйственных операций, которые позволят развиваться и масштабироваться в своей области исследуемому банку.
Рост кредитного портфеля физических лиц объекта данного исследования обусловлен, в первую очередь, повышением спроса на продукты кредитования, а также предоставления возможности рефинансирования и получения льготных условий по кредитованию.
Уменьшение показателей за период исследования коэффициента кредитного риска от осуществления операций по кредитованию физических лиц и коэффициент совокупного кредитного риска от осуществления операций по кредитованию физических лиц ПАО «БАНК УРАСИБ» свидетельствует о повышении качества кредитного портфеля.
На основании проведенного анализа выявлено улучшение финансовой деятельности, о чем свидетельствует рост финансового результата. Кредитный портфель банка увеличился в большей степени за счет кредитования физических лиц, несмотря на это ПАО «БАНК УРАСИБ» рекомендуется разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц с целью минимизации кредитных рисков.
Мероприятиями по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «БАНК УРАСИБ» являются: просрочка платежа пять дней, дополнительные меры кредитования, оптимизация страховых продуктов и условий по залогу и поручительств, ужесточение контроля.
С учтем применения разработанных мероприятий, просроченная ссудная задолженность сократится в прогнозном периоде на 2530 млн.р. Уменьшение доли просроченной ссудной задолженности в объеме ссуд, предоставленных физическим лицам ПАО «БАНК УРАСИБ» составит 1,7%
Уменьшение просроченной ссудной задолженности физических лиц и ее доли в общем объема ссуд физическим лицам коммерческого банка, свидетельствует об эффективности разработанных мероприятий.
Экономический эффект:
- просроченной ссудной задолженности физических лиц составит 2530 млн. р.;
- доли просроченной ссудной задолженности физических лиц составит 1,7%.
Следовательно, просрочка платежа пять дней, дополнительные меры кредитования, оптимизация страховых продуктов и условий по залогу и поручительств, ужесточение контроля могут быть применены в ПАО «БАНК УРАСИБ» с целью совершенствования кредитования физических лиц.
Подобные работы
- ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (на примере АО «АЛЬФА БАНК»)
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4300 р. Год сдачи: 2018 - ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
(на примере ВТБ (ПАО))
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2020 - КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ:
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
(на примере ВТБ (ПАО)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4780 р. Год сдачи: 2019 - Кредитование физических лиц в коммерческом банке (на примере ПАО Банк «ФК Открытие»
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4700 р. Год сдачи: 2022 - Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4000 р. Год сдачи: 2020 - Кредитование физических лиц в коммерческом банке
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2023 - Особенности потребительского кредитования физических лиц в коммерческом банке
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 1200 р. Год сдачи: 2025 - ОЦЕНКА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2019 - СОВРЕМЕННЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 6100 р. Год сдачи: 2017