Объект исследования - ПАО Банк «ФК Открытие» (г. Москва).
Проведен анализ основных показателей автокредитования за 2019-2021 годы.
Есть приложения.
Введение…………………………………………………………….…….……….
1. Теоретические основы потребительского кредитования ………….………..
1.1. Экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы…
1.2. Особенности рынка автокредитования…
1.3. Современное состояние рынка автокредитования………………………….
2. Анализ автокредитования в ПАО Банк «ФК Открытие» и перспективы его развития …
2.1. Анализ автокредита в доходности банка
2.2. Анализ автокредита в банке по программам ………
2.3. Проблемы и тенденции развития автокредитования, пути его совершенствования…
Заключение…………………………………………………………………………
Список литературы……………………
Приложения…………………………………………………………………….…..
Актуальность исследования выпускной квалификационной работы заключается в том, что на сегодняшний день в России потребительское кредитование, в том числе автокредитование, являются основными сегментами банковской системы, которые развиваются быстрейшими темпами. В настоящее время население России настолько привыкло жить «в ногу со временем», иметь необходимый товар, в том числе автомобиль, здесь и сейчас. Поэтому автокредитование является наиболее актуальным решением в разрешении данной проблемы. Значительную долю ресурсной базы коммерческих банков России составляют потребительские кредиты, в том числе автокредиты.
В экономически нестабильной ситуации в мире основной целью всех российских коммерческих банков является поддержание их платежеспособности, кредитоспособности и финансовой устойчивости. В настоящее время российские коммерческие банки находятся в затрудненном финансовом положении из-за таких факторов, как введение штрафных санкций со стороны западных стран, Украины и США, проведение специальной военной операции, введение президентом РФ мобилизации, а также ростом инфляции, процентных ставок и пр. на фоне данной ситуации. Население России находится в состоянии неведомости, что будет происходить дальше, если они возьмут кредит на автомобиль и не смогут выплачивать по некоторым независящим от них причинам. На основании сказанного у коммерческих банков есть большая заинтересованность в привлечении наибольшего числа клиентов посредством предложения им выгодных предложений на программы автокредитования. Это обеспечит наиболее прибыльную и эффективную деятельность коммерческих банков в России, им нужно обеспечивать необходимые источники финансовых и денежных ресурсов для реализации своей банковской деятельности, в том числе за счет выдачи автокредитов клиентам банка. Поэтому самой приоритетной и значимой задачей любого коммерческого банка в России является обеспечение необходимого количества денежных ресурсов посредством выдачи кредитов.
Принимая во внимание вышеуказанные факторы (введение штрафных санкций со стороны западных стран, проведение специальной военной операции, введение мобилизации на территории России, а также рост инфляции и процентных ставок), вопрос притока финансовых ресурсов за счет выдачи автокредитов для обеспечения платежеспособности и финансовой устойчивости коммерческого банка, становится как никогда значимым и актуальным.
Все вышесказанное определило актуальность и значимость выбранной темы исследования выпускной квалификационной работы.
Цель исследования выпускной квалификационной работы заключается в изучении и проведении анализа рынка автокредитования как одного из основных сегментов потребительского кредитования, а также в разработке необходимых мероприятий по его совершенствованию. С учетом поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
– изучить теоретические аспекты автокредитования, как одного из основных сегментов потребительского кредитования;
– провести анализ автокредита на примере ПАО Банк «ФК Открытие»;
– разработать мероприятия по развитию рынка автокредитования как сегмента потребительского кредита.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является автокредитование Банк «Финансовая корпорация Открытие».
Предметом исследования выпускной квалификационной работы является рынок автокредитования как сегмент потребительского кредита.
Теоретической основой исследования выпускной квалификационной работы являются учебные литературные источники, научные труды авторов и исследования отечественных и зарубежных ученых в области автокредитования как сегмент потребительского кредита.
Методологической основой исследования выпускной квалификационной работы является общие и специальные методы: системный и структурный анализ, метод аналогии, статистический метод, метод сравнения, графического представления результатов исследования, а также контент-анализ.
Практическую базу исследования выпускной квалификационной работы составили отчетные документы ПАО Банк «ФК Открытие», сведения информационно-справочного характера, монографии, нормативно-правовые документы и акты, публикации в научных журналах, которые посвящены вопросам автокредитования как сегмент потребительского кредита, а также материалы справочно-правовой системы «Гарант», «Консультант Плюс», «Кодекс».
В ходе проведенного исследования выпускной квалификационной работы было выявлено, что на сегодняшний день в России потребительское кредитование, в том числе автокредитование, являются основными сегментами банковской системы, которые развиваются быстрейшими темпами. В настоящее время население России настолько привыкло жить «в ногу со временем», иметь необходимый товар, в том числе автомобиль, здесь и сейчас. Поэтому автокредитование является наиболее актуальным решением в разрешении данной проблемы. Значительную долю ресурсной базы коммерческих банков России составляют потребительские кредиты, в том числе автокредиты.
Объектом исследования работы является Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие».
Подводя итоги теоретической части исследования выпускной квалификационной работы, можно прийти к выводу, что к настоящему периоду коммерческие банки Российской Федерации испытают серьезные финансовое трудности по выше рассмотренным причинам. Такими причинами являются штрафные санкции, выставленные России со стороны США и западных стран, уход многих автомобилей с российского рынка, повышение ключевой ставки ЦБ РФ, что привело к росту процентных ставок на автокредиты и инфляции.
2020 г. был наиболее продуктивным по количеству проданных автомобилей в кредит. В 2021 г. объемы продаж автомобилей значительно снижаются, это снижение составило больше 90 % к предыдущему году. Самым продуктивным месяцем в 2020 г. является май. Именно тогда было продано наибольшее количество автомобилей. Количество выданных автокредитов в АО Банк «ФК Открытие» в динамике трех лет увеличивается на 6,6 %, средняя сумма кредита также увеличивается на 48,3 %, то есть почти в 1,5 раза.
В 2022 г. по сравнению с предыдущими годами АО Банк «ФК Открытие» в связи с нестабильной ситуацией в мире получило меньше дохода от автокредитования. Это связано, во-первых, с отсутствием автомобилей на рынке по причине ухода многих марок, во-вторых, банками были повышены ставки на кредит. Для того, чтобы АО Банк «ФК Открытие» получал наибольший доход от автокредитования, необходимо снизить ставки на кредит.
Таким образом, в результате проведенного исследования нами было выявлено, что российский рынок автокредитования в 2022 г. столкнулся с финансовым кризисом по причине СВО на Украине. Поэтому наибольшее количество клиентов – заемщиков начинают делать акцент на поддержанных автомобилях либо автомобилях отечественного производства.
В рассматриваемом банке существуют различные программы автокредитования. В данной таблице представлено 4 основные программы – на новый автомобиль, на автомобиль с пробегом, автокредит без КАСКО и автокредит без залога. Максимальная сумма кредитования составляет 8 млн. р., а срок кредитования – до 7 лет. На данный момент в банке для взятия кредита обязательным условием является 10%-й первоначальный взнос, кроме программ «Автокредит без КАСКО» и «Автокредит без залога». Процентная ставка на автокредиты варьируется от 10,5 % до 11,9 %.
Проведение анализа российского рынка автокредитования показал, что данный вид кредитования является самым важным инструментом увеличения объема продаж автомобилей на российском автомобильном рынке. Автомобильный рынок является, в свою очередь, ключевым индикатором развития и формирования российской экономики. Несмотря на то, что в 2021 г. в целом автомобильный рынок и рынок автокредитования развиваются успешно, это приносит массу проблем и увеличения кредитных рисков, особенно, что касается 2022 г., поскольку к сегодняшнему дню ситуация на рынке не меняется, продолжаются военные действия с Россией, также выставляют штрафные санкции, и уходят с российского рынка множество различных предприятий.
Основными проблемами автокредитования являются:
– высокий уровень процентной ставки по автокредитованию;
– существенный размер первоначального взноса;
– покупка нового автомобиля требует первоначального взноса от 10% стоимости автомобиля, при этом в данной программе присутствует КАСКО, хоть и не в обязательном порядке, но данный факт влияет на одобрение кредита;
– неразвитость рынка финансовых инструментов;
– инфляция;
– низкая платежеспособность заемщиков, которые не могут осилить первоначальные взносы;
– «серая» зарплата потенциального заемщика;
– неустойчивость национальной валюты из-за внешнеэкономического давления на РФ;
– высокие кредитные риски.
В связи с этим предлагаются следующие рекомендации по совершенствованию автокредитования:
– снижение процентной ставки по автокредиту;
– совершенствование схемы бизнес-процесса автокредитования;
– возможность приобретение нового автомобиля заемщиком автокредитования без первоначального взноса, но с обязательным страхованием КАСКО.
Таким образом, применяя предложенные выше рекомендации по совершенствованию рынка автокредитования, АО Банк «ФК Открытие» станет более лояльно выдавать автокредиты своим клиентам, будет более тщательно оцениваться их кредитоспособность, а также принесет банку дополнительный доход.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
