Объект исследования - ПАО «Банк Уралсиб» .
Проведен анализ финансового состояния за 2019-2021 годы.
Сделан анализ ипотечного кредитования за 2019-2021 годы.
ВВЕДЕНИЕ ……………………3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ………….6
1.1 Сущность, функции и принципы ипотечного кредитования ………………...6
1.2 Нормативное регулирование ипотечного кредитования ……………………13
1.3 Обзор российского рынка ипотечного кредитования ……………………….17
2 АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» …25
2.1 Характеристика банка ПАО «Банк Уралсиб» и анализ финансовых результатов его деятельности ..25
2.2 Анализ ипотечного кредитования в банке ПАО «Банк Уралсиб» ………….44
2.3 Проблемы и направления совершенствования ипотечного кредитования 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………….81
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ………84
ПРИЛОЖЕНИЯ ……………………………………………………………………89
Актуальность темы обусловлена тем, что развитие системы ипотечного кредитования как фактор решения проблемы жилищного вопроса и обеспечения населения Российской Федерации достойными условиями проживания является одной из важнейших социально-экономических задач, стоящих перед государством уже на протяжении длительного времени. В условиях рыночной экономики и той ситуации, которая сложилась в нашей стране в настоящее время, граждане должны сами искать способы решения своих жилищных проблем. Одним из основных инструментов, который выбрало государство для помощи гражданам в приобретении жилья, стало ипотечное кредитование. Значение ипотеки и, соответственно, регулирующего ее законодательства для экономики и гражданского права нашей страны, а также для хозяйствующих субъектов и отдельных граждан весьма велико. Задача состоит в установлении оптимального баланса прав, создающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан-заемщиков.
Однако, в результате различных экономических потрясений, воздействующих на российскую экономику, система ипотечного кредитования испытывает определенные трудности и поэтому пока не способна в полной мере оказывать доступную помощь гражданам в разрешении проблем с жильем. Это происходит в первую очередь за счет снижения уровня и без того низкой платежеспособности населения, стабильно растущим уровнем инфляции, недоступности большинству стоимости ипотечного продукта, наличия монопольных игроков на рынке ипотеки, недостаток региональных участников и реально работающих социальных ипотечных программ. В связи с этим, дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования представляется крайне важным и необходимым для государственной жилищной политики, целью которой является достижения эффективности функционирования рынка жилья. Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области жилищного строительства и на рынке ипотечного кредитования, что еще раз подчеркивает тему исследования.
Перечисленные выше аргументы предопределили выбор объекта и предмета исследования, обусловили обоснование цели и формулировку задач
Объект исследования – ПАО «Банк Уралсиб».
Предмет исследования – совокупность экономических отношений, возникающих в процессе осуществления ипотечного кредитования.
Цель исследования – анализ ипотечного кредитования в ПАО «Банк Уралсиб», определение основных проблем ипотечного кредитования, разработка предложений по их устранению.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие взаимосвязанные задачи:
– изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования;
– проанализировать организацию системы ипотечного кредитования в банке ПАО «Банк Уралсиб»;
– выявить проблемы и определить основные направления совершенствования ипотечного кредитования.
Научной и методической основой выпускной квалификационной работы послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию. Представленные в данной работе теоретические исследования позволяют получить более детальное представление о возможностях применения ипотечного кредитования в России.
Практическая значимость работы состоит в том, что содержащиеся в ней научно-практические положения по совершенствованию ипотечного кредитования в банке, дает возможность для формирования более благоприятных условий его развития и доступности для населения региона.
Аналитической базой обоснования концептуальных положений дипломной работы, обеспечения достоверности содержащихся в ней выводов и предложений явились статистические данные Минфина России, Госкомстата РФ, Банка России, рейтинговых агентств, а также финансово-экономическая информация ПАО «Банк Уралсиб», данные, опубликованные в сети Интернет и материалы периодических изданий.
В ходе исследований применялись методы статистического анализа и экспертных оценок.
Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, включающих параграфы, заключения, библиографического списка и приложений.
Банковская система является важнейшим сектором экономики страны. Кредитные организации вносят большой вклад в создание валового национального продукта, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, а также являются основным элементом финансовой инфраструктуры хозяйствования, занимаясь распределением денежных потоков и тем самым способствуя сохранению стабильности в экономике.
Одним из приоритетных направлений кредитной деятельности многих банков, является ипотечное кредитование.
Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.
Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» - это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье.
Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.
Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.
Анализ деятельности ПАО «Банк Уралсиб» показал, что стратегия Банка направлена на развитие модели крупного универсального банка. При этом, важнейшим направлением банка является сектор ипотечного кредитования. Несмотря на то, что механизм ипотечного кредитования в банке постоянно развивается и совершенствуется, в сложившейся системе предоставления ипотечных кредитов существуют некоторые проблемы.
Ввиду этого, в качестве основных направлений стабилизации ПАО «Банк Уралсиб» в сфере ипотечного кредитования можно порекомендовать:
1. Внести изменения в организацию этапов проверки платежеспособности заемщиков с целью сокращения времени оформления сделки.
Для более качественного анализа и оценки рисков по заемщикам, ПАО «Банк Уралсиб» предлагается внедрить автоматизированную систему скоринга Oracle Siebel Finance для оценки кредитных рисков, которая позволит ПАО БАНК «ЮГРА» увеличить объем продаж кредитных продуктов путем сокращения сроков проверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под каждого заемщика.
2. Создать льготные ипотечные программы для молодых семей, которые в настоящее время отсутствуют.
Решением данного вопроса может служить введение новой программы «Молодая семья».
3. Внедрить политику инновационных путей продвижения банковских продуктов, в том числе ипотечного кредитования.
В данном случае целесообразно использовать SMM – процесс привлечения внимания целевой аудитории к определенному продукту или бренду через социальные платформы. Чтобы овладеть всеми тонкостями данного интрумента, рекомендуется прохождение семинара «SMM-менеджер: продвижение бизнеса в социальных сетях» трем специалистам кредитного управления ПАО «Банк Уралсиб».
Подводя итоги, можно сказать о том, что в России все еще много проблем, замедляющих совершенствование ипотеки. Для разрешения всех трудностей требуется довольно длительное время. При этом всем будущее российского ипотечного кредитования выглядит достаточно оптимистично, и рано или поздно экономика в России обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
