Введение 6
1 Теоретические основы кредитования физических лиц 8
1.1 Понятие и виды кредитов физическим лицам 8
1.2 Организация кредитного процесса и проведения кредитных операций .... 15
1.3 Современные тенденции банковского кредитования физических лиц в
России 24
2 Анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке АО "АльфаБанк" 36
2.1 Краткая характеристика банка 36
2.2 Виды кредитных продуктов для физических лиц в АО "Альфа-Банк" 42
2.3 Положение АО "Альфа-Банк" на рынке кредитования физических лиц ... 55
3 Совершенствование управления кредитованием в АО "Альфа-Банк" 63
3.1 Анализ объемов кредитования АО "Альфа-Банк" 63
3.2 Организации кредитования физических лиц в АО "Альфа-Банк" 72
3.3 Рекомендации по управлению кредитованием физических лиц в АО
"Альфа-Банк" 84
4 Социальная ответственность 94
Заключение 102
Список публикаций студента 107
Список использованных источников 108
Приложение А Definition and Types of Consumer Credit 115
Кредитование физических лиц занимает особое место в банковской системе РФ и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Данный вид кредитования является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения, служит средством удовлетворения различных потребительских нужд за счет кредитных ресурсов, расширяет покупательские возможности граждан, увеличивает доходы банков, повышает экономический потенциал страны.
Однако в последнее время рост рынка кредитования физических лиц заметно приостановился, и прогнозы ряда банковских аналитиков относительно качества кредитного портфеля в ближайшем будущем достаточно пессимистичны. Причиной сложившейся ситуации можно назвать мировой кризис, значительно повлиявший на рынок потребительского кредитования, а также снижение уровня реальных доходов населения.
Актуальность темы и содержания настоящей работы заключается в том, что налаживание связей по кредитованию между физическими лицами и банками на долгосрочной основе становится первоочередной задачей при создании полноценной системы рыночных отношений, особое место в которой занимает банковская сфера. Целью банковской деятельности является увеличение прибыли, расширение и укрепление клиентской базы в целях роста финансовой устойчивости и объема кредитного портфеля, в связи с чем актуальность приобретают исследования, определяющие выбор и условия предоставления кредитных услуг клиентам, а также программы долгосрочного взаимодействия с клиентами.
С целью достижения конкурентных преимуществ банкам необходимо формировать конкретные кредитные продукты (либо модернизировать уже существующие), выстраивать схемы продвижения кредитных продуктов на рынок. Разработке направлений формирования системы управления кредитованием физических лиц, обеспечивающей конкурентоспособность на рынке банковских услуг, посвящена настоящая работа.
Целью работы является анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке и формирование системы управления кредитованием.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц;
- выявить современные тенденции банковского кредитования физических лиц в России;
- провести анализ кредитования физических лиц в коммерческом
банке;
- разработать рекомендации по управлению кредитованием физических лиц в коммерческом банке.
Объектом исследования является система управления кредитованием физических лиц в коммерческом банке АО "Альфа-Банк".Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе кредитования физических лиц.
Научная новизна работы состоит в комплексном подходе к научному обоснованию и разработке направлений формирования системы управления кредитованием физических лиц в коммерческом банке, обеспечивающей повышение его конкурентоспособности на рынке банковских услуг. В работе определены современные проблемы в тенденции развития российского рынка кредитных услуг, предложен новый подход к развитию взаимодействия коммерческого банка с клиентами на основе создания нового кредитного продукта, а также новой системы мотивации менеджеров по привлечению клиентов.
Использование на практике предлагаемых в работе рекомендаций по формированию системы управления кредитованием физических лиц позволяет повысить уровень конкурентоспособности и прибыльности банка, а также степень доверия клиентов банка, создает условия для более эффективного кредитования населения.
Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса, возобновление экономического роста и повышение эффективности функционирования экономики невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Первоочередной задачей при этом становится налаживание связей по кредитованию между физическими лицами и банками на долгосрочной основе. В данной работе проведен анализ кредитных операций коммерческого банка на примере АО "Альфа-Банк".
В первой главе разделе работы излагаются теоретические основы банковского кредитования в РФ, приведена классификация кредитов, рассмотрены элементы кредитной системы, организация кредитного процесса и проведения кредитных операций, выявлены современные тенденции банковского кредитования физических лиц в России. В деятельности российских банков кредитные операции являются главной доходообразующей статьей. За счет них формируется большая часть чистой прибыли банка и определяется, насколько эффективно функционирование каждого отдельного банка и экономики всей страны в целом. В макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно свободные денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления. Исходя из предпосылок нынешней ситуации на рынке банковского кредитования, можно отметить следующие тенденции:
1. Заведомо низкие объемы кредитования, в особенности, по необеспеченным кредитным продуктам, так как банки опасаются вести высокорисковую кредитную политику из-за угрозы отзыва лицензии.
2. Упор на обеспеченность и консервативную кредитную политику, к заемщикам стали применяться более жёсткие требования к их финансовому состоянию.
3. Упор на господдержку. Из-за резкого роста процентных ставок правительство приняло решение запустить программы господдержки, а именно субсидирование ставки по автокредитам на новые автомобили, собранные в РФ, а также субсидирование ставок по ипотечному кредитованию строящегося жилья.
4. Значительный рост числа просроченных кредитов в кредитном портфеле. Поскольку в 2014 году в отношении России были приняты санкции, которые вызвали ограничение финансирования российской экономики извне, эти действия послужили причиной снижения динамики финансирования реального сектора экономики России и финансовое состояние заемщиков ухудшилось.
5. Рост рынка сопутствующих услуг (взыскание просроченной задолженности, юридическая поддержка заемщиков), вызванный росто доли просроченных кредитов.
Во второй главе был проведен Анализ кредитования физических лиц в АО "Альфа-Банк".
1. АО "Альфа-Банк" был основан в 1990 году, это универсальный банк, который осуществляет все основные виды банковских операций, такие как обслуживание частных и корпоративных клиентов, торговое финансирование и инвестиционный банковский бизнес. Клиентская база "Альфа-Банка" составляет около 195 тысяч корпоративных клиентов и около 14 миллионов клиентов - физических лиц. Стратегическими приоритетами банковской группы "Альфа-Банк" являются поддержание статуса лидирующего частного банка в России с акцентом на надежность и качество активов, а также ориентированность на лучшие в отрасли качество обслуживания клиентов, технологии и эффективность бизнеса.
2. Основными кредитными продуктами АО "Альфа-Банк" являются:
- ипотечный кредит на покупку жилья;
- автокредит на покупку автомобиля;
- кредит наличными на любую крупную покупку или на реализацию любой важной цели: ремонт, организация свадьбы, оплата обучения и др;
- кредитная карта на текущие расходы;
-потребительский кредит на покупку определенного товара в определенном магазине (например, холодильника в сети "Эльдорадо").
3. Одно из основных направлений деятельности "Альфа-Банка" - кредитование наличными. Можно выделить следующие достоинства такого кредита:
- крупная сумма кредита без обеспечения;
- отсутствие комиссий при оформлении кредита;
- отсутствие требований по личному страхованию;
- возможность выбора даты ежемесячного платежа.
Из числа недостатков можно выделить высокую процентную ставку по кредитам, возможность подтверждения дохода только справкой по форме 2 - НДФЛ, срок рассмотрения заявления на кредит может достигать до 5 рабочих дней.
4. В "Альфа-Банке" клиент имеет возможность распоряжаться своими счетами, не только приходя лично в отделения банка, но и используя другие каналы доступа, такие как банкоматы, телефонный центр "Альфа- Консультант", интернет-банк "Альфа-Клик", мобильное приложение "Альфа- Мобайл", услуга СМС-информирования "Альфа-Чек".
В третьей главе работы был проведен анализ объемов кредитования АО "Альфа-Банк" и предложены рекомендации по управлению кредитованием физических лиц.
За 2015 год произошло значительное сокращение уровня кредитования физических лиц АО "Альфа-Банк", общий объем кредитования снизился на 24,05% по сравнению с 2014 годом. Наибольшее сокращение наблюдается в выдаче кредитов сроком от 31 до 180 дней, а также сроком от 1 года до 3 лет.
Уровень просроченной задолженности по кредитам физических лиц за год вырос на 47.53%. Динамика показателей качества кредитного портфеля соответствует тенденциям банковского сектора. Покрытие просроченных кредитов резервами остается по-прежнему консервативно высоким и составляет 94,3%. Резервы на возможные потери по ссудам за 2016 год относительно 2015 года возросли на 47,82%.
В 2015 году банком было выдано кредитов физическим лицам на сумму 181 501 580 тыс. руб.При этом на протяжении всего периода наибольший удельный вес приходился на потребительские нужды. Так в 2014 году их доля составляла 95,41%, а в 2015 году - 95,24%, это обусловлено тем, что потребительский кредит имеет простую процедуру получения и нецелевой характер, т. е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком.
Уровень процентных доходов за 2015 год увеличился на 29 290 424 тыс. руб., то есть на 20,62%. По большей части, данное увеличение произошло за счет значительного повышения уровня процентов по кредитам банкам, данный показатель за год увеличился на 125,58%. Проценты по кредитам физическим лицам в целом за период снизились на 1 050 650 тыс. руб., что составляет 2,17%.
Прибыль банка в 2015 году составила 49 591 411 тыс. руб., т.е. за год увеличилась на 1,57%. Общий уровень рентабельности банка в 2015 году составил 14,56%, этот показатель снизился на 1,75% по сравнению с 2014 годом. Следует отметить, что данный показатель является достаточно высоким и говорит об эффективной работе банка.
Исходя из анализа организации кредитования в АО "Альфа-Банк", выявлена такая проблема как недостаточно эффективная система мотивации сотрудников. Для менеджеров по прямым продажам кредитных продуктов банка, а так же для специалистов отделений банка действует такая система оплаты труда, при которой получение сотрудником премии возможно лишь при выполнении плана продаж всем отделом в целом.
В работе предложена новая система материальной мотивации сотрудников: помимо должностного оклада, сотрудник будет иметь возможность получать определенный процент от суммы сделок, т.е. комиссионные выплаты. А при выполнении или перевыполнении плана по продажам всем отделом, каждый сотрудник получит денежные выплаты за выполнение поставленных целей (премии). Также предложено каждые три года осуществлять ротацию банковского персонала для поддержания мотивации персонала на соответствующем уровне и ликвидации в этой связи фактора однообразия банковских операций.
Еще одной рекомендацией по формированию системы управления кредитованием является внедрение нового вида кредитного продукта "Постоянный клиент", который позволит клиентам приобрести жилой дом, квартиру или дачу под залог имеющегося у него имущества под невысокую процентную ставку. При этом если сумма кредита не превысит 750 000 рублей, ссуда может быть предоставлена только под поручительство платежеспособных физических лиц.
Расчет эффективности предоставления данного вида кредита показал, что этот способ привлечения заемщиков является достаточно эффективным, поскольку доходы банка увеличатся на 187500 тыс. руб., а чистая прибыль банка увеличится на 165 895 тыс. руб., уровень рентабельности банка повысится на 0,04% и составит 14,6%.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
