Тема: Залог вещей в ломбарде

Актуальность темы исследования. Для стимулирования должника к точному и неуклонному исполнению обязательства, а также в целях предотвращения либо уменьшения размера негативных последствий, которые могут наступить в случае его нарушения, обязательство может быть обеспечено одним из способов, предусмотренных Гражданским кодексом РФ (далее- ГК РФ), иными законами или соглашением сторон. Глава 23 ГК РФ среди этих возможных способов обеспечения исполнения обязательств называет залог, который, несмотря на свою традиционность, в настоящее время считается едва ли не самым надежным и распространенным способом предотвращения негативных последствий, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением принятого на себя обязательства должником.
Именно залог имеет огромный потенциал, как мера, способствующая исполнению обязательства, так как он позволяет обеспечить получение кредитором той же суммы, которая поступила бы к нему, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.
Институт залога имеет довольно большую историю своего существования и развития. Его появление было вызвано необходимостью в существовании способов обеспечения исполнения обязательства, т.е. в наличии некой гарантии возврата кредита. Соответственно такая потребность возникла с появлением в жизни общества частной собственности и в связи с недобросовестным отношением должников к своим обязательствам.
Однако, несмотря на существование таких способов проблема обеспечения обязательств по-прежнему очень актуальна и в современной жизни. Это связано с несовершенством правового регулирования залоговых правоотношений, а также противоречивой практикой применения залога.
Законодателем постоянно предпринимаются попытки актуализации правового регулирования института залога и приведения его в соответствие с практическими потребностями применения залога как инструмента предпринимательской деятельности.
11 января 2009 года вступил в силу целый блок существенных изменений в законодательство о залоге: Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» от 30 декабря 2008 года № 306-ФЗ (далее - «Закон № 306-ФЗ») .
В конце 2008 года Федеральным законом РФ «О внесении изменений в часть первую ГК РФ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 30 декабря 2008 года № 312-ФЗ (далее - «Закон № 312-ФЗ») также были внесены значительные поправки в Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 года № 14-ФЗ (далее - «Закон об обществах с ограниченной ответственностью») , в том числе, в части регулирования залога долей в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью. Указанные изменения введены в действие с 1 июля 2009 года.
Ломбард выступает как специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей, предоставляя гражданам краткосрочные займы, получает от них в залог вещи, которые реализует в случае невозврата заемщиком в установленные сроки суммы долга. Сумма, полученная ломбардом от реализации такой вещи, используется:
- на покрытие долга заемщика по уплате суммы займа, процентов по нему и иных платежей;
- на выплату ломбарду вознаграждения за реализацию вещи;
- для возврата части суммы заемщику (в определенных случаях).
Актуальность темы выпускной квалификационной работы также связана с практической значимостью, насущностью и значимостью в связи с большим количеством проблем в области договора залога вещей в ломбарде.
Цель работы заключается в комплексном рассмотрении института залога и залоговых правоотношений вещей в ломбарде, а также проблем, возникающих в ходе применения залогового законодательства.
Для достижения поставленной цели необходимо разрешить ряд следующих задач:
1) Раскрыть понятие залога и дать правовую характеристику залоговым правоотношениям;
2) Определить предпосылки и историю возникновения залога, как меры обеспечивающей исполнение обязательств;
3) Рассмотреть сущность ломбардного кредитования;
4) Дать понятие ломбарда и основные требования, предъявляемые к осуществляемой ломбардом деятельности;
5) Изучить понятие и существенные условия договора займа;
6) Выявить содержание договора займа.
Объектом исследования выступают непосредственно залоговые правоотношения.
Предметом данного исследования является современное российское законодательство в сфере залоговых правоотношений, судебная практика применения норм законодательства и научные труды юристов-правоведов в обозначенной области права.
В ходе данной работы использовались такие методы, как анализ, обобщение, сравнительный метод, метод анализа нормативно-правовой базы, а также различных статей.
Источниками, послужившими опорой в написании работы, являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О ломбардах», Основы законодательства РФ о нотариате, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ «Об исполнительном производстве» и иные нормативно-правовые акты, комментарии к ним, различная научная литература, научные статьи юристов- правоведов.

Купить

Принятие от граждан в залог движимых вещей, предназначенных для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности
специализированными организациями - ломбардами.
Договор займа оформляется выдачей ломбардом залогового билета.
Закладываемые вещи передаются в ломбард.
Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог.
Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.
Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
В случае невозвращения в установленный срок суммы займа, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард по истечении льготного месячного срока вправе продать это имущество в порядке, установленном законом о ломбардах. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом о ломбардах в соответствии с ГК РФ.
Условия договора займа, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему настоящим Кодексом и другими законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.
Особенностью ломбардного заклада является то, что к существенным условиям договора законодатель отнес залоговую стоимость предмета заклада. Это отличает ломбардный заклад от обычного договора залога, в котором залоговая стоимость не является существенным условием договора.
Договоры займа и заклада считаются заключенными соответственно с момента выдачи суммы займа и передачи ломбарду во владение предмета заклада.
Владение предметом залога осуществляет ломбард. До передачи закладываемой вещи залогодержателю договор залога не считается заключенным.
Закон обязывает ломбард страховать находящиеся у него во владении предметы залога. Последствия нарушения этой обязанности будут исключительно публично-правовыми; ЦБ РФ, контролирующий деятельность ломбардов, будет вправе принять меры, предусмотренные Законом о ломбардах, вплоть до ликвидации ломбарда.
Следует норму о запрете ломбарду распоряжаться заложенными ему вещами следует толковать ограничительно: она не касается распоряжения заложенной ломбарду вещью, которое осуществляется ломбардом в ходе процедуры реализации предмета залога.
Ответственность ломбарда за сохранность переданных ему вещей строгая (впрочем, как у любого субъекта предпринимательской деятельности): он отвечает за утрату или порчу предмета залога, переданного ему на хранение, которые произошли вследствие любых событий, за исключением непреодолимой силы. Если, например, вещь, переданная ломбарду, погибла по причинам, не относящимся к непреодолимой силе, заемщик может зачесть свой долг перед ломбардом в счет права требовать возмещения убытков с ломбарда.
Если заемщик не возвращает выданный ему заем, ломбард может обратить взыскание на предмет заклада. Такое обращение взыскания допускается не ранее истечения месяца с момента наступления срока возврата займа. Обращение взыскания осуществляется по общему правилу в нотариальном порядке путем совершения исполнительной надписи (ч. 3 ст. 12 Закона о ломбардах), однако в договоре займа и заклада (т.е. в залоговом билете) стороны вправе договориться о том, что обращение взыскания будет осуществляться без нотариуса (по всей видимости, для этого достаточно простого уведомления залогодателя о начале обращения взыскания). Получается, что данная норма является специальной по отношению к общему правилу о необходимости нотариального удостоверения договора для целей использования при обращении взыскания исполнительной надписи нотариуса (п. 6 ст. 349 ГК РФ). Ни ГК РФ, ни Закон о ломбардах не требуют судебной формы обращения взыскания на предмет заклада.
Реализация предмета заклада осуществляется ломбардом самостоятельно либо путем проведения торгов, либо путем прямой продажи предмета заклада. Если предмет заклада был оценен сторонами в залоговом билете в сумме более чем 30 тыс. руб., то реализация предмета заклада осуществляется исключительно путем торгов, проводимых в соответствии с положениями ГК РФ (ст. ст. 447 - 449 ГК РФ).
Существенной особенностью ломбардного залога является то, что в случае, если сумма, вырученная ломбардом за заложенную вещь, будет меньше суммы долга, разница не может быть взыскана с заемщика, соответствующий долг прекращается. Таким образом, у ломбарда нет стимула занижать сумму продажи предмета заклада. Но побочным следствием этого императивного (в силу п. 7 статьи 358 ГК РФ) правила будет заниженная оценка ломбардом предмета заклада; ведь в случае, если ломбарду не удастся выручить за эту вещь сумму, равную размеру выданного займа, остаток суммы будет чистым убытком ломбарда. В случае с обычным займом под залог риски кредитора несколько меньше, так как существует возможность взыскать образующуюся разницу с должника на общих основаниях, и это позволяет оценивать предмет залога несколько выше, чем может позволить себе ломбард.
Однако в случае если при продаже предмета заклада образовалась положительная разница (в пользу залогодателя), то соответствующая денежная сумма подлежит выдаче залогодателю, как и в случае с обычным залогом. Срок, установленный законом для востребования этой суммы, является пресекательным и составляет три года (ч. 5 ст. 13 Закона о ломбардах).
К отношениям, связанным с выдачей ломбардами займов гражданам, применяются не только положения ГК РФ о займе, но и Закона о ломбардах и, что важно, Закона о потребительском кредите (ч. 1.1 ст. 2 Закона о ломбардах).
Условия договора займа и залога, которые ограничивают права заемщика- закладодателя, по сравнению с нормами ГК РФ о займе и закладе, Закона о ломбардах, Закона о потребительском кредите являются ничтожными. Эта норма крайне важна в условиях действия п. 1 ст. 168 ГК РФ, который устанавливает общий режим оспоримости положений договора, нарушающих императивные нормы закона. Таким образом, в случае если положения залогового билета отклоняются от императивных норм закона либо ухудшают положение заемщика по сравнению с правилом, содержащимся в императивной норме закона, то подлежит применению норма законодательного акта, а не условие залогового билета.
Ломбардные займы в целом — неплохой вариант для быстрого решения финансовых проблем, но к такому виду кредита нужно относиться со всей ответственностью. К тому же в ломбарде вы можете купить залоговые вещи по цене, которая значительно ниже рыночной.

Купить