Введение 4
Глава 1 Правовое регулирование страховой деятельности 8
1.1 Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности 8
1.2 Формы медицинского страхования 16
Глава 2 Характерные особенности добровольного медицинского страхования 20
2.1 Сущность добровольного медицинского страхования 20
2.2 Зарубежный опыт добровольного медицинского страхования 23
Глава 3 Анализ современного состояния и практика добровольного медицинского страхования 27
3.1 Анализ современного состояния российского рынка добровольного
медицинского страхования 27
3.2 Основные проблемы развития добровольного медицинского
страхования в России 37
3.3 Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России 42
Заключение 48
Список используемой литературы и используемых источников 52
Чтобы прожить долгую и достойную жизнь, человек должен обладать хорошим уровнем психического и физического здоровья. Проблема доступной и качественной медицинской помощи касается всех жителей страны, она была и остается актуальной и требует серьезного рассмотрения. Каждый человек хочет чувствовать себя защищенным, получить своевременное и квалифицированное лечение, если у него возникнет заболевание, угрожающее жизни и здоровью.
Сохранение и улучшение здоровья граждан страны является одной из главных задач любого государства. Решение данного вопроса показывает, насколько благополучным и развитым является общество. В России существует несколько способов получения гражданами медицинской помощи. Получение медицинской помощи осуществляется через систему государственного обязательного медицинского страхования (далее - ОМС), платную (частную) систему оказания медицинской помощи и добровольное медицинское страхование (далее - ДМС). Каждый из них имеет как преимущества, так и недостатки.
Статья 41 Конституции Российской Федерации говорит, что: «Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь» [21]. Также отмечается, что «Здоровье - одно из высших благ человека, без которого могут утратить значение многие другие блага, возможность пользоваться другими правами (выбор профессии, свобода передвижения и др.)» [21]. Таким
образом, государство согласно закону, гарантирует всем своим гражданам предоставление медицинской помощи. Реализация права гражданина на бесплатное медицинское обслуживание осуществляется посредством системы ОМС. Система ОМС, наряду с обязательным пенсионным и обязательным социальным страхованием, вместе образуют систему социального страхования, направленную на социальную защиту населения в России. По системе ОМС государство обеспечивает предоставление врачебной помощи каждому застрахованному лицу, независимо от его пола, возраста, социального статуса и места жительства.
Выбор способа медицинского обслуживания не ограничивается только государственной медицинской помощью. Множество проблем, имеющих место в бюджетной медицине, обуславливают стремительное развитие системы платного медицинского обслуживания. Число платных клиник с каждым годом все больше растет, что говорит о заинтересованности населения в качественной медицинской помощи, несмотря на высокую стоимость предоставляемых медицинских услуг. Каждый человек вправе самостоятельно решить - доверить свою жизнь и здоровье специалистам, работающим в государственных медицинских учреждениях, обратиться за необходимой услугой в платную клинику или обеспечить себя полисом ДМС. Принятие же оптимального решения зависит от конкретных запросов и потребностей клиента, ожиданий пациента от лечения, а также от его финансовых возможностей.
Большинство людей пользуются государственной системой здравоохранения и застрахованы по программе ОМС. Тем не менее, могут возникнуть случаи, когда полиса ОМС бывает недостаточно для разрешения проблемной ситуации человека. Особенно это касается незащищенных слоев населения (неработающих пожилых людей, детей, инвалидов), которые в вопросах здоровья целиком и полностью полагаются на действия государства. Часто случается, что ОМС не способно в полном объеме обеспечить качественными и доступными медицинскими услугами. Решением сложившейся проблемы может стать приобретение полиса ДМС.
В последнее время с развитием экономики заметно увеличивается финансирования обязательного медицинского страхования и наблюдается рост страховых сборов по добровольному медицинскому страхованию. В России добровольное медицинское страхование появилось в 1991 году, и на данный момент времени занимает десятую часть всех имеющихся страховых взносов.
В настоящее время вопросы теории и практики медицинского страхования нашли отражение в трудах таких авторов, как А.П. Архипов, Ю.Т. Ахвледиани, С.В. Ермасова, Л.Г. Скамай, И.А. Сударикова, В.В. Шахов.
Проблемы развития системы ОМС в России представлены в трудах Е.Н. Валиевой, И.А. Гареевой, Т.В. Дудиной, Е.Г. Князевой, В.Д. Роика, В.В. Фоменко, Ю.Т. Шарабчиева, В.А. Шелякина.
Вопросы частной системы здравоохранения рассматриваются в трудах таких авторов, как Д.В. Михальченко, Е.Г. Потапчик, Е.В. Селезнева, В.А. Шаховой, С.В. Шишкин.
Проблемы развития ДМС, его преимущества и недостатки, возможные перспективы развития затрагиваются в трудах А.П. Архипова, С.Ю. Ворониной, К.А. Гуриной, Е.П. Жиляевой, Н.М. Заика, К.К. Касимовского, И.А. Судариковой, Б.И. Трифонова, Л.К. Улыбиной, С.В. Шишкина.
Целью исследования является определение места ДМС в российской системе здравоохранения, рассмотрение его как часть государственной системы здравоохранения, повышающей качество медицинской помощи .
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- проанализировать нормативно-правовое регулирование страховой деятельности;
- охарактеризовать правовые основы страхования;
- выявить формы страхования;
- охарактеризовать договоры в сфере страхования;
- произвести анализ современного состояния российского рынка добровольного медицинского страхования;
- выявить и охарактеризовать основные проблемы развития добровольного медицинского страхования в России;
- проанализировать перспективы развития добровольного медицинского страхования в России.
Объектом исследования работы служит институт добровольного медицинского страхования.
Предметом исследованию выступают гражданско-правовые отношения, которые регулируют отношения, возникающие в сфере добровольного медицинского страхования.
Методологическую основу бакалаврской работы составили общенаучные и частно-научные методы познания, также применяются исторический, аналитический, социологический, формально-юридический методы. Так, например, исторический метод позволит выявить историю становления и закрепления законодательства личного страхования. Благодаря социологическому методу можно выявить анализ и тенденцию развития, на современном этапе, добровольного личного страхования. Формально-юридический метод используется для анализа нормативно-правовых актов, регулирующих данный вопрос.
Нормативно-правовую основу исследования данной темы составили: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы и подзаконные акты Российской Федерации.
Структура выпускной квалификационной работы определена ее целью и задачами и состоит из введения, трех глав, разделенных на семь параграфов, заключения, списка использованной литературы и используемых источников.
Под страхованием понимают вид экономических отношений, обеспечивающих защиту интересов физических и юридических лиц от негативных последствий наступления различных событий за счёт денежных фондов, созданных посредством уплаты страховщиками страховых взносов.
Объектом страхования могут выступать различные имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ. Например, можно застраховать интересы, касающиеся личности страхователя, его собственности и деятельности. Чтобы риск можно было застраховать, он должен соответствовать основным критериям страховой деятельности: вероятности и случайности.
Страховая практика знает только две формы страхования - добровольное и обязательное.
Добровольное страхование - это свободное волеизъявление застрахованного. В этом случае права и обязанности сторон будут регулироваться договором страхования.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования устанавливаются федеральными законами об отдельных видах обязательного страхования. В этом случае отсутствуют страховые периоды, и страховая ответственность начинает функционировать автоматически с момента возникновения определенной ситуации.
Различаются два вида договоров как основания возникновения обязательств по страхованию:
- договор имущественного страхования;
- договор личного страхования.
Определение понятия «договор имущественного страхования» дано в Гражданском кодексе Российской Федерации. Там говорится об обязанности стороны страховщика возместить причинённые убытки страхователю при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев за вносимую плату при заключении соглашения.
Личное страхование - это совокупность видов страхования, связанных с жизнью, здоровьем, событиями в жизни физического лица, объектом страхования в которых является имущественный интерес застрахованного лица.
Добровольное медицинское страхование - достаточно новый способ социальной защиты населения, получивший распространение совсем недавно параллельно с развитием частной медицины. В отличие от системы ОМС, участие в программе ДМС носит необязательный характер. В зависимости от нужд и потребностей клиента, его финансовых возможностей страховой компанией составляется и подбирается медицинская программа. При наступлении страхового случая (заболевания или травмы) клиент обращается в медицинское учреждение, закрепленное за страховой компанией, где ему предоставляют медицинские услуги, включенные в программу ДМС. При этом человек вправе сам выбрать для себя страховую компанию и лечебное учреждение, где он будет обслуживаться.
Одним из преимуществ системы ДМС является возможность получить услуги сверх установленных по полису ОМС, которые отличаются высоким качеством. При этом пациент получает медицинскую помощь по полису ДМС, когда ему удобно, не стоит в очереди на прием и не находится в списке ожидания нужной услуги. Страховая компания позволяет человеку выбрать содержание страховой программы и ЛПУ, где будет проводится лечение, а также нужного врача-специалиста. В страховой программе отображены только те услуги, которые необходимы пациенту, в соответствии с его желаниями и потребностями. Стоимость услуг по полису ДМС стоит дешевле услуг частных клиник, по качеству они сопоставимы друг с другом. Все это делает ДМС привлекательным в глазах потенциальных получателей медицинских услуг.
В рамках проведенного исследования были определены конкретные проблемы в развитии добровольного медицинского страхования. Данные проблемы можно классифицировать на проблемы, вызванные внешними факторами и внутренними.
К внешним проблемам относятся:
- проблема дублирования ОМС и ДМС, поскольку перечень включаемых в программы медицинских услуг частично совпадает;
- несовершенство налогового законодательства в сфере ДМС. По действующему законодательству отчисления на ДМС, которые работодатели могут списать на себестоимость продукции, не превышают 6% от фонда оплаты труда в организации, что в несколько раз меньше зарубежной практики в области ДМС и не стимулирует работодателей расширять страховые программы;
- низкая страховая культура населения. Лишь немногие (по опросам, не более 40,6%) осведомлены в том, что такое добровольное медицинское страхование, какие программы в рамках ДМС реализуются;
- завышение медицинскими организациями объемов медицинской помощи.
К внутренним проблемам относятся:
- распространение псевдостраховых инструментов. В российском законодательстве не предусмотрены никакие ограничения по поводу заключения «депозитных» договоров ДМС;
- проблема антиселекции рисков при ДМС за счет средств физических лиц.
На основании выявленных проблем были определены возможные направления развития добровольного медицинского страхования в России.
Дальнейшее развитие рынка ДМС возможно при условии, если программы ДМС станут доступны физическим лицам и снизится стоимость полисов ДМС.
Для оптимального развития сегмента добровольного медицинского страхования целесообразно принять отдельный федеральный закон о добровольном медицинском страховании, который определит значение ДМС, а также конкретные меры по его развитию. К тому же необходимо совершенствовать налоговое законодательство в плане ДМС. Увеличение норматива расходов по ДМС на оплату труда могло бы положительно отразиться на развитии корпоративного сегмента ДМС.
Привлечение частных клиник в систему ОМС позволит усовершенствовать систему ДМС, сделать добровольное медицинское страхование действительно дополнением к ОМС, а не заменяющим его.
Решением проблемы дублирования ОМС и ДМС может стать объединение этих двух видов страхования в одной страховой группе.
Одним из направлений совершенствования организации ДМС, как в корпоративном, так и в розничном сегменте, является развитие продуктовой линейки (использование WB-программ, развитие сервисных составляющих и другие).
Предложенные мероприятия будут способствовать снижению стоимости договора ДМС, повышению эффективности деятельности страховых компаний в сфере ДМС, а также расширению круга лиц и категорий граждан, которым могут быть доступны программы ДМС, что приведет к увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и повышению эффективности медицинского обслуживания в России.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
