Введение 6
1 Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в
современных условиях 8
1.1 Содержание и роль ипотечного жилищного кредитования в настоящее
время 8
1.2 Организация ипотечного жилищного кредитования и его виды 12
1.3 Проблемы и риски ипотечного жилищного кредитования 18
2 Оценка ипотечного жилищного кредитования на примере Банк ВТБ (ПАО) 23
2.1 Технико-экономическая характеристика Банк ВТБ (ПАО) 23
2.2 Анализ организации ипотечного жилищного кредитования в Банк ВТБ
(ПАО) 32
2.3 Оценка эффективности ипотечного жилищного кредитования Банк ВТБ
(ПАО) 37
3 Направления совершенствования ипотечного жилищного кредитования в
современных условиях 42
3.1 Рекомендации по улучшению ипотечного жилищного кредитования в
Банк ВТБ (ПАО) 42
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий 47
Заключение 52
Список используемой литературы 56
Приложение А Бухгалтерский баланс Банк ВТБ (ПАО) за 2020 г 62
Приложение Б Отчет о финансовых результатах Банк ВТБ (ПАО) за 2020г..64
Приложение В Отчет о финансовых результатах Банк ВТБ (ПАО) за 2019 г.
66
В настоящее время ипотечное жилищное кредитование является основным инструментом развития и улучшения жилищных условий населения страны, а также является важным условием запуска множества процессов, влияющих на экономику страны в целом.
Важнейшей задачей ипотечного жилищного кредитования является предоставление доступного жилья гражданам страны. В то же время данный вид кредитования позволяет развивать жилищное строительство, дает возможность приобретения участка или дома, обеспечивая необходимыми денежными средствами в условиях невысоких доходов населения и ежегодного повышения цен на недвижимое имущество. Все это приводит к повышению востребованности данного банковского продукта в стране в настоящее время. Данные факторы обуславливают актуальность темы бакалаврской работы, ведь ипотечное жилищное кредитование на сегодняшний день один из наиболее востребованных и перспективных банковских продуктов, однако в развитии которого существуют и проблемы, требующие постепенного решения.
Целью бакалаврской работы является изучение особенностей и анализ ипотечного жилищного кредитования в России в современных условиях на примере кредитной организации Банк ВТБ (ПАО) с последующим выявлением мероприятий по преодолению проблем и совершенствованию данного вида кредитования в банке.
Задачи бакалаврской работы следующие:
- рассмотреть теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в современных условиях;
- провести оценку ипотечного жилищного кредитования в современных условиях на примере Банк ВТБ (ПАО);
- разработать мероприятия по улучшению ипотечного жилищного кредитования рассматриваемого банка.
Объектом исследования в бакалаврский работе выступает Банк ВТБ (ПАО). Предметом бакалаврской работы является ипотечное жилищное кредитование Банк ВТБ (ПАО) и направления его улучшения.
В результате исследования применялись методы анализа и синтеза, сравнения и группировки, индукции и дедукции, коэффициентный метод.
Для подготовки бакалаврской работы использовалась научная и периодическая литература отечественных и зарубежных авторов, законодательно-нормативные акты, бухгалтерская (финансовая) отчетность и данные с сайта Банк ВТБ (ПАО).
Бакалаврская работа состоит из введения, трех разделов, заключения, списка используемой литературы и приложений.
В введении обозначена актуальность бакалаврской работы.
В первом разделе исследована специфика ипотечного кредитования, определены ключевые тренды развития ипотечного кредитования в России, выявлены риски и угрозы, снижающие его эффективность.
Во втором разделе проведена оценка ипотечного жилищного кредитования в современных условиях на примере Банк ВТБ (ПАО), оценена организация ипотечного жилищного кредитования в банке и его эффективность.
В третьем разделе предложены направления улучшения ипотечного жилищного кредитования в банке на основе проведенной оценки.
В заключении сформулированы выводы о проделанной работе.
Практическая значимость бакалаврской работы заключается в разработанных рекомендациях по улучшению ипотечного жилищного кредитования Банк ВТБ (ПАО), которые могут быть использованы и в других аналогичных кредитных организациях.
Процесс развития ипотечного жилищного кредитования играет важную роль в развитии экономики страны в настоящее время, так как положительно воздействует на реальный сектор экономики, из-за чего может быть приостановлен спад производства в некоторых отраслях промышленности, появляется необходимость в модернизации производственного процесса.
В первом разделе исследована специфика ипотечного кредитования, определены ключевые тренды развития ипотечного кредитования в России, выявлены риски и угрозы, снижающие его эффективность. Ипотечное жилищное кредитование - кредитование на длительный срок, с предоставлением денежных средств заемщику (физическому или юридическому лицу) только под залог приобретаемой на данные средства недвижимости. Заемщиками данного типа кредитования могут выступать как физические, так и юридические лица, от чего в дальнейшем зависит и характер кредита, а также использование заложенного имущества в рамках предпринимательской деятельности.
На сегодняшний день ипотечное жилищное кредитование — это важный инструмент рынка недвижимости. Развитие ипотечного жилищного кредитования позволяет развивать данный рынок, благодаря тому, что создается платежеспособный спрос на предлагаемые объекты недвижимости.
Во втором разделе проведена оценка ипотечного жилищного кредитования в современных условиях на примере Банк ВТБ (ПАО), оценена организация ипотечного жилищного кредитования в банке и его эффективность.
В 2020 г., несмотря на увеличение чистых процентных доходов, чистая прибыль банка значительно сократилась, причиной данного результата является рост расходов на создание резервов и отрицательной переоценкой нефинансовых активов на фоне пандемии COVID-19.
Банк ВТБ (ПАО) предоставляет широкий спектр услуг в сфере ипотечного кредитования на одних из самых оптимальных условий на рынке банковских услуг. Банк ВТБ (ПАО) предлагает клиентам огромный спектр различных ипотечных программ, такие как ипотека с государственной поддержкой, ипотека на вторичное жилье, новостройки, рефинансирование ипотеки, дальневосточная ипотека, военная ипотека, ипотека под залог недвижимости и другие. Процентные ставки по ипотечным продуктам банка начинаются от 6,5 % (по ипотеке с государственной поддержкой), базовая процентная ставка в банке - 8,4 %. Поскольку ипотека относится к категории наиболее сложных банковских продуктов, ее оформление осуществляется только при условии максимально тщательного соблюдения всех необходимых требований к заемщику и его документам.
Банк готов выдать ипотечный кредит по упрощенной схеме. Оценка недвижимости, а также страхование кредита - обязательное условие при выдаче ипотечного кредита в Банк ВТБ (ПАО).
В отличие от большинства кредитных организаций, Банк ВТБ (ПАО) готов выдать ипотечный кредит сроком до 60 лет, при этом возраст заемщика на момент погашения займа может превышать 70 лет.
Сумма ипотечных кредитов в целом за три года выросла до 802196456 млн. р. или на 26,5 % за три года. Доля ипотечных кредитов в общем объеме чистой ссудной задолженности банка составила в 2018 г. - 6,12 %, в 2019 г. - 7,5 %, в 2020 г. - 7,33 %.
По итогам 2020 г. клиенты Банк ВТБ (ПАО) оформили 354 тысячи ипотечных кредитов.
Основными преимуществами банка для клиентов перед другими банками являются такие сервисы как:
1. «Цифровой бонус» — скидка 0,1 % от процентной ставки за оформление в личном кабинете ВТБ.
2. Скидка «Больше метров — ниже ставка» — чем больше квартира, тем ниже ставка по кредиту.
3. Сервис «VR-ипотека» позволяет при помощи очков виртуальной реальности оценить все характеристики объекта недвижимости.
Наращивая объемы ипотечного кредитования Банк ВТБ (ПАО) старается сохранять качество своего кредитного портфеля. Несмотря на рост просроченной ипотечной ссудной задолженности доля ее в общем объеме ипотечного кредитования сократилась с 1,44 % до 1,31 %.
Среди недостатков банка можно выделить жесткие требования к потенциальным заемщикам, а при отказе от страхования жизни и здоровья существенно увеличивает ставки по кредитам. При анализе процентных ставок на вторичном рынке Банк ВТБ (ПАО) предлагает достаточно конкурентоспособную ставку - 7,4 % на рынке банковского ипотечного кредитования, однако в настоящее время существует ряд банков, предлагающих взять ипотечный кредит на более выгодных условиях.
Наблюдается рост в течение двух лет неработающих активов на 157,8%, что является очень высоким показателем. Однако стоит отметить, что рост благополучных кредитов за два года еще более стремительный. Сумма благополучных кредитов увеличилась с 52251695 т. р. до 740537515 т. р. за счет перехода ипотечных кредитов, требующих контроля в данную категорию.
Следовательно, несмотря на то, что Банк ВТБ (ПАО) наращивает значительно объемы ипотеки из года в год и является бесспорным лидеров в данном сегменте, в настоящее время увеличивается конкуренция в сфере предложения ипотечного кредитования, а также увеличиваются и риски, связанные с снижением качества выдаваемых ссуд.
В третьем разделе предложены направления улучшения ипотечного жилищного кредитования в банке на основе проведенной оценки.
- Формирование предодобренных предложений на ипотечный кредит или рефинансирование текущего ипотечного кредита клиентам банка с возможностью снизить процентную ставку при оформлении заявки онлайн.
- Расширение числа созаемщиков при невозможности клиентов подтвердить свой доход или недостаточности официальных доходов для необходимой суммы.
- Снижение процентной ставки по ипотеке на вторичном рынке недвижимости при открытии расчетного счета в банке и совокупным оборотам по картам не менее 30000 руб. в месяц в течение года.
Следовательно, после внедрения предложенных рекомендаций Банк ВТБ (ПАО) с пятого места в рейтинге привлекательности процентных ставок сможет переместиться на второе, а также значительно увеличить преимущество перед своим главным конкурентом ПАО Сбербанк. Также выполнение предложенных рекомендаций может увеличить выдачи ипотечных кредитов до 922525927 т. р., увеличившись на 1383788989 т. р.
В итоге можно сделать вывод, что Банк ВТБ (ПАО), несомненно, является и остается лидером на ипотечном жилищном рынке. Высокий уровень доверия клиентов, широкая сеть филиалов банка, большой портфель ипотечных кредитов — показатели устойчивого высокого уровня развития ипотечного кредитования. Однако, как и в любой сфере, банк сталкивается с возникающими проблемами в области ипотечного кредитования. Предложенные мероприятия помогут снизить эффект возникающих угроз, сохранить и улучшить финансовые результаты Банк ВТБ (ПАО).
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
