Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Рассматривая понятие, сущность и виды кредитования физических лиц в коммерческом банке можно прийти к выводу, что кредитование представляет собой выдачу денежных средств банком заемщику на условии оговоренных кредитным договором.
При кредитовании физических лиц коммерческие банки придерживаются принципы кредитования. Кредиты коммерческого банка классифицируется в зависимости от признаков, таких как срока предоставления, наличия обеспечения, целевого назначения, срока погашения, вида валюты и потребности заемщика.
Рассматривая нормативно-правовую базу кредитования физических лиц в коммерческом банке можно прийти к выводу, что основным документом, регулирующим процесс кредитования, является ГК РФ, а также кредитование физических лиц в коммерческом банке осуществляется на основании закона, инструкций и положений. Все требования, предъявляемые к кредитованию физических лиц, определяются законодательством Российской Федерации. Кредитные организации действуют на основании выданной лицензии Банком России.
Рассматривая методы кредитования физических лиц в коммерческом банке можно прийти к выводу, что наиболее популярными методами кредитования физических лиц коммерческими банками являются открытие кредитной линии, а именно возобновляемой кредитной линии, предоставления овердрафта и применение синдицированной формы кредитования.
За исследуемый период возросли активы коммерческого банка на 30,37 % и обязательства на 27,02, источники собственных средств сократились на 43,57 %, динамика на рисунке 10.
Снижение показателя собственных источников финансирования за исследуемый период свидетельствует об ухудшении финансовой деятельности АО «Почта Банк».
За 2018-2020гг. возросли процентные доходы и расходы на 16,63 % и 23,51 %, в результате изменения чистые процентные доходы увеличились на 13,96 %.
В АО «Почта Банк» комиссионные доходы и расходы за исследуемый период увеличились на 10,95 % и 19,75 %. Снижение показателя финансового результата за исследуемый период свидетельствует об ухудшении финансовой деятельности АО «Почта Банк».
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля АО «Почта Банк» за 2018-2020гг. составило кредитование физических лиц, которое возросло на 47,79 %.
Межбанковское кредитование за 2018-2020гг. в АО «Почта Банк» сократилось на 68,09 %, при том, как возросло кредитование юридических лиц на 178,92 %.
В результате кредитный портфель коммерческого банка за исследуемый период увеличился на 38,07 %.
В АО «Почта Банк» за исследуемый период возросли коэффициенты кредитного риска, а именно II категория - на 23,49 %; III категория - на 128,71 %; IV категория - на 97,96 % и V категория на 93,51 %.
Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля физических лиц АО «Почта Банк» составили за 2018-2020гг., которые возросли на 49,68 %.
За исследуемый период увеличились покупки в кредит и выдача кредитных карт физическим лицам коммерческого банка на 30,96 % и 57,13 %.
За счет увеличения кредитования физических лиц в АО «Почта Банк» за 2018-2020гг. возросла сумма резервов на возможные потери на 74,75 %, увеличился оценочный резерв. В результате чистая ссудная задолженность коммерческого банка возросла на 40,5 %.
За 2018-2020гг. возросли показатели задолженности по кредитованию физических лиц АО «Почта Банк», а именно:
• задолженность до 30 дней на 199,6%;
• задолженность от 31 до 90 дней на 66,69%;
• задолженность от 91 до 180 дней на 54,21%;
• задолженность от 181 до 270 дней на 27,46%;
• задолженность от 271 дней до 1 года на 8,15;
• задолженность свыше 1 года на 45,87%;
• просроченная задолженность на 84,22%.
Рост ссудной задолженности физических лиц по срокам погашения в АО «Почта Банк» свидетельствует об ухудшении финансовой деятельности. Коммерческому банку рекомендуется разработать мероприятия по совершенствованию организации кредитования физических лиц.
В качестве мероприятий, направленных на совершенствование организации кредитования физических лиц АО «Почта Банк» являются увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры оформления кредита, рефинансирование имеющегося кредита, использование бальной системы оценки заемщика - физического лица.
С целью роста эффективности кредитного портфеля коммерческому банку рекомендуется осуществить диверсификацию кредитного портфеля, совершенствование систему управления кредитными рисками, развития потребительского кредитования и пересмотр условий страхования.
Для привлечения новых потенциальных клиентов и усиления конкурентных преимуществ АО «Почта Банк» рекомендуется внедрить новый кредитный продукт «Мега Шоп», в результате оценке эффективности которого выявлен рост рентабельности продаж на 106,11%.

Купить