Рассмотрев в работе расчеты платежными поручениями, достигнув цели и решив поставленные задачи, были сформулированы следующие выводы:
Формы современных расчетов, которые в мире имеют место, в том числе и платежными поручениями, имеют, тем самым, общую основу своего возникновения, а именно открытое или переводное письмо и исходят из родового понятия - перевод денежных средств.
Следует сказать, что безналичные расчеты платежными поручениями будут носить производный характер, так как возникают, основываясь на возмездных договорах, для обслуживания которых стороны и могут предусматривать определенные формы расчетов, в том числе и платежными поручениями, осуществление же таких платежей проводят финансовые посредники, также как это имело место в древности, когда посредством подобных посредников можно было получить деньги в другом государстве или другом городе.
Изначально в истории это были менялы, но с течением времени как развивался имущественный оборот эту функцию стали выполнять создаваемые банковские учреждения. Банковские переводы стали осуществлять с применением счетов, а единственной формой расчетов, где банки могут не принимать участия, выступает вексель и зачет.
Определено, что расчеты платежными поручениями больше всего применяются в рамках имущественных отношений сторон. В рамках отдельных правоотношений такая форма расчета будет носить приоритетный характер. Как пример, нами был приведен договор поставки, в рамках которого стороны могут предусмотреть форму расчетов, а если она не предусмотрена, то в соответствии с законом должны применять расчеты при помощи платежного поручения.
Платежным поручением следует признавать посменное распоряжение владельца счета своему банку с просьбой перевести денежные средства по указанным реквизитам получателю средств в определенном банковском учреждении.
Обобщая сказанное, безналичным расчетом платежным поручением следует считать обязанность плательщика, учитывая форму и содержание поручения, передать его банку, когда такое поручение обеспечено соответствующими средами на счете плательщика. В свою очередь банк обязан совершить указанный плательщиком платеж, то есть принять от него поручение, списать денежные средства с его счета и перевести их получателю для погашения денежного обязательства плательщика.
Определено, что платежные поручения, как форма безналичного расчета, среди всех основных форм безналичных расчетов занимает свое, самостоятельное место. Такая форма расчетов и более удобная и более распространенная в хозяйственном обороте. Остальные же рассмотренные нами формы расчетов не являются, с нашей точки зрения, столь эффективными, как расчеты при помощи платежных поручений, где денежные средства перечисляются при первом требовании плательщика.
Определено, что субъекты выступают основными элементами в безналичном расчетном правоотношения, в том числе и с применением платежных поручений.
Считаем, что основными субъектами безналичных денежных расчетов будут:
- юридические лица и индивидуальные предприниматели;
- Банк России;
- территориальные подразделения и расчетно-кассовые центры
Банка России. При этом таковые, с нашей точки зрения, прямо и неоднозначно в рамках Закона о ЦБ РФ должны быть названы юридическими лицами;
- банки корреспонденты;
- банк отправитель и банк получатель;
- кредитные организации и некредитные банковские учреждения, равно как и почтовые и иные подобные службы. При этом считаем целесообразным дополнить ст. 865 ГК РФ положением, что банк обязан исполнить поручение клиента, в том числе посредством привлечения к исполнению почтовых или иных информационных систем.
Определено, что объектами безналичных расчетных правоотношений следует признать услуги, которые оказываются банковскими и иными учреждениями в соответствии с законом в сфере денежного обращения, в нашем случае, при помощи платежных поручений.
Определено, что участники расчетов в форме платежных поручений на современном этапе наделены целым комплексом прав и обязанностей. Однако выявлены отдельные проблемы, которые позволяют предложить следующие изменения действующего законодательства:
- в ст. 856 ГК РФ установить, что перевод следует признавать завершенным, при получении банком получателя денежных средств на корреспондентский счет, что приводит к тому, что обязанность плательщика перед получателем считается прекращенной, равно как и обязанность банка плательщика;
- внести уточнение в ст. 864 ГК РФ и обязать банк в случае несоблюдения формы поручения или недостаточности денежных средств, обязать банк направлять плательщику для уточнения запрос, на который последний должен дать свой ответ. К примеру, уменьшить сумму платежного приучения. Тем самым указать, что срок для уточнения поручения клиента и получения ответа устанавливается на уровне одного банковского дня, следующего за днем получения документа.
Анализ ответственности участников безналичных расчетов в форме платежных поручений позволяет внести следующие изменения в действующее законодательство:
- внести в ст. 866 ГК РФ изменения и указать, что при просрочке перечисления денежных средств с корреспондентского счета, если клиент направлял по неисполненному поручению отзыв, а банк продолжает незаконно удерживать денежные средства, на последнего возлагается обязанность уплатить проценты, в порядке ст. 395 ГК РФ;
- ст. 866 ГК РФ дополнить и указать, что когда форма и содержание платежного поручения становится причиной нарушения обязательства банком, что привело к ненадлежащему исполнению, клиент несет ответственность в рамках предусмотренных гл. 25 ГК РФ.
Представляется, что предложенные нами изменения в действующее законодательство позволят более полно урегулировать сферу расчетов платежными поручениями в России, исключит проблемные и дискуссионные вопросы, а участники оборота смогут эффективно и оперативно защищать свои права и нарушенные интересы, что будут отвечать и интересам отдельно взятых субъектов правоотношении и интересам общества и, безусловно, всего государства.



Купить