Введение 4
1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заемщика 8
1.1 Понятие кредитоспособности заемщика 8
1.2 Современные методики оценки кредитоспособности заемщиков в
коммерческих банках 14
1.3 Нормативно-правовое регулирование оценки кредитоспособности
заемщика коммерческого банка 21
2. Анализ способов оценки кредитоспособности заемщика в банке АО АКБ
«НОВИКОМБАНК» 28
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО АКБ
«НОВИКОМБАНК» 28
2.2 Условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам .. 33
2.3 Методика оценки кредитоспособности заемщика 40
3. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика в
банке АО АКБ «НОВИКОМБАНК» 46
3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию методики оценки
кредитоспособности заемщика в банке 46
3.2 Экономическое обоснование эффективности предложенных
мероприятий 59
Заключение 68
Список используемой литературы 72
Приложения
Аннотация. Введение.
Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение современной практики и новых явлений в оценке кредитоспособности заемщика на примере коммерческого банка.
В процессе написания данной работы решались следующие задачи:
- рассмотреть понятие кредитоспособности заемщика;
- рассмотреть современные методики оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках;
- провести анализ нормативно-правовых актов оценки
кредитоспособности заемщика коммерческого банка;
- рассмотреть условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам;
- рассмотреть методику оценки кредитоспособности заемщика;
- выявить проблемы и недостатки методики оценки кредитоспособности заемщика в банке;
- разработать мероприятия по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика в банке;
- представить экономическое обоснование эффективности предложенных мероприятий.
В данной выпускной квалификационной работе объектом исследования является коммерческий банк АО АКБ «НОВИКОМБАНК».
Предметом исследования является методика оценки
кредитоспособности заемщиков, используемая в АО АКБ
Основными недостатками применяемых методик оценки кредитоспособности клиентов АО АКБ «НОВИКОМБАНК» являются следующие.
1) Недостатки методов оценки кредитоспособности юридических лиц:
а) проблема нерациональности выбора оценочных показателей,
выраженная в отсутствии возможности прогнозирования
платежеспособности и неполной оценке финансовой устойчивости;
б) проблема обобщенной оценки для всех видов кредитования, выраженная в отсутствии разделения значимости показателей в зависимости от сроков кредитования;
в) проблема недостоверности результатов рейтинговой оценки, выраженная в неполном анализе рисков, когда платежеспособный клиент может получить отказ в кредитовании.
2) Недостатки методов оценки кредитоспособности физических лиц:
а) проблема несовершенства экспертной оценки, выраженная в субъективности проводимой оценки, отсутствии возможности оперативной обработки данных и высоких расходах на обеспечение высококвалифицированных специалистов;
б) проблема недостаточно проработанной факторной модели оценки, выраженная в выделении только значимых оценочных факторов, по мнению эксперта.
Для совершенствования методов оценки кредитоспособности юридических лиц АО АКБ «НОВИКОМБАНК» предлагается внедрить новые обязательные оценочные показатели ликвидности и финансовой устойчивости; разделить значимость показателей оценки в соответствие со сроками кредитования и повысить достоверность результатов рейтинговой оценки, путем проведения качественного анализа рисков с помощью PEST и SWOT анализов и замены одного из оценочных показателей ликвидности на показатель финансовой устойчивости.
Для совершенствования методов оценки кредитоспособности физических лиц банку предлагается заменить экспертные методы оценки на методы скоринговой оценки.
Проведенное экономическое обоснование предложенных направлений повышения эффективности оценки кредитоспособности клиентов позволило выявить их эффективность для АО АКБ «НОВИКОМБАНК». Так, оценка предложенных методов кредитования юридических лиц позволила определить, что у банка появится возможность более полной оценки платежеспособности и финансовой устойчивости клиента; всесторонней оценки рисков внешней и внутренней среды с выявлением сильных и слабых сторон, возможностей и угроз деятельности заемщика; повысится достоверность проводимой рейтинговой оценки, то есть решится проблема противоречивости полученных данных по ней. Оценка предложенных методов кредитования физических лиц позволила определить, что у банка появится возможность оценить не только его платежеспособность, но и его имущественное, социальное положение и деловую репутацию, то есть полученный результат будет более точным и банк сможет принять более верное решение о кредитовании клиента.
Реализация всех предложенных мероприятий по совершенствованию методов оценки кредитоспособности клиентов АО АКБ «НОВИКОМБАНК» обеспечит увеличение объемов кредитования, расширение сектора кредитного рынка, увеличение его доли и повышение уровня обоснованности кредитной политики, защищенности кредитного портфеля и снижение риска просрочек платежей по кредитам; повышение доходности кредитного портфеля, а также улучшение финансовых результатов деятельности банка.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
