Цель курсовой работы достигнута, задачи решены. В результате иссле-дования правовой природы ипотеки можно сделать следующие выводы.
Ипотека появилась в Древней Греции, в РФ появление ипотечного креди-тования связано с созданием в 1786 году Государственного заемного банка. Появление ипотеки тесно связано с возникновением частной собственности. За последние 30 лет система правового регулирования ипотечного кредитования получила существенное развитие, были приняты ряд важнейших законов, сре-ди основных из которых ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке».
Система правового регулирования ипотеки включает в себя совокупность нормативных актов. В рамках курсовой работы представим аналитическое ис-следование основных правовых актов, регулирующих ипотеку. Основополага-ющим документом является Гражданский кодекс РФ и ФЗ «Об ипотеке». Также ипотечные обязательства регулируются рядом иных правовых актов (Жилищ-ный кодекс, Земельный кодекс, ФЗ «О государственной регистрации недвижи-мости» № 218 ФЗ и прочие документы). Ипотека регулируется широким спек-тром нормативно-правовых актов, что отчасти вызывает противоречивость от-дельных норм права. В связи с этим нормативно-правовая база, регулирую-щая ипотеку, продолжает совершенствоваться и в настоящий момент.
Ипотека представляет собой разновидность кредитования, ипотеку можно охарактеризовать как разновидность имущественного залога, значение которо-го заключается в гарантии своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком перед кредитором. Представленное исследование позволяет утвер-ждать, что ипотека является формой залога. Однако такая форма залога имеет ряд отличительных характеристик. Во-первых, в качестве залога по ипотеке может выступать исключительно недвижимое имущество. Второй особенно-стью является тот факт, что само имущество не передается кредитору, а остает-ся в пользовании у должника и только в случае неисполнения обязательств, кредитор имеет право на погашение обязательств путем реализации залогового имущества. Третья особенность – это публичный характер, приобретение не-движимости регистрируется в Едином государственном реестре недвижимости.
Ипотека связана не только с передачей недвижимого имущества в залог. Заключение договора ипотечного кредитования тесно связано с процедурой оценки стоимости недвижимости, установление факта наличия полномочий у залогодержателя на распоряжение недвижимым имуществом, определение факта наличия или отсутствия обременений на передаваемое недвижимое иму-щество. Ипотека представляет собой многочисленную совокупность юридиче-ских действий. В связи с этим сущность ипотеки может быть определена как правовая система, предусматривающая ряд правоотношений предварительно-го характера, непосредственно заключение договора ипотеки, исполнение обя-зательств по договору ипотеки. Данная трактовка ипотеки является всеобъем-лющей, более широкой, раскрывает не только факт заключения договора ипо-теки, но и иные действия.
Взаимоотношения кредитора и заемщика регулируются ипотечным дого-вором. Обязательные составляющие ипотечного договора отражены в ст. 9 ФЗ «Об ипотеке». В обязательном порядке в договоре должны быть представлены предмет договора, стороны договора, оценка предмета договора, сроки за-ключения договора, порядок и условия определения суммы, обеспечиваемого ипотекой обязательств. Ипотечный договор содержит в себе существенные условия и дополнительные. В качественных существенных условиях отмечают предмет ипотеки, сроки, оценка, существо и размер ипотеки.
Итак, ипотечный договор предусматривает возникновение прав и обязан-ностей субъектов правоотношений по ипотечному договору, в частности кре-дитора и заемщика, залогодателя и залогодержателя. Более подробно изучены права и обязанности залогодателя и залогодержателя. Особенностью ипотеч-ного договора является тот факт, что имущество остается в пользовании заем-щика, в силу чего залогодатель имеет право пользоваться имуществом. Ст. 37 ФЗ «Об ипотеке» закрепляет возможность отчуждения заложенного имуще-ства. Однако для этого требуется согласие кредитора, в противном случае та-кая сделка признается недействительной. Обязанностью залогодателя является поддержание должного уровня и состояния имущества, обеспечение его со-хранности, соблюдение правил эксплуатации. Залогодержатель также наделен определенным перечнем прав и обязанностей. Одним из основных прав являет-ся право проверять документы, оценивать их достоверность и полноту пред-ставленных сведений. Залогодержатель наделен правом требовать от залогода-теля исполнения обязательств в полном объеме и в установленные сроки. За-логодержатель имеет право проверять соблюдения правил эксплуатации и со-стояния в целом недвижимого имущества. В качестве особенности можно от-метить тот факт, что права залогодержателя могут быть удостоверены заклад-ной.
В случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору ипотеки наступает ответственность сторон, которая регулируется нормами ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке». Предусмотрен судебный и внесудебный порядок рассмотрения споров. При неисполнении условий договора или ненадлежащем их исполне-нии недвижимое имущество – предмет залога – реализуется на публичных тор-гах. Полученные средства направляются на погашение основного долга и про-центов по договору ипотеки.
В настоящий момент прослеживается необходимость исключения проти-воречивости в действующем законодательстве, требуется добиться единства и согласованности нормативно-правовых актов. В настоящий момент имеются проблемы и организационного характера. Одной из существенных проблем является низкая платежеспособность населения, несоответствие фактических доходов граждан документально подтверждённым, невозможность докумен-тального подтверждения части доходов. Негативно на развитие банковского сектора сказывает экономическая и политическая ситуация в стране. Также необходимо развитие нормативно-правовой базы, регулирующей использование цифровых технологий в системе ипотечного кредитования.


Купить