Введение 5
1 Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования 8
1.1 Понятие, сущность и виды ипотечного кредитования 8
1.2 Зарубежный опыт применения современных моделей системы ипотечного
кредитования 13
1.3 Нормативно-правовые аспекты развития рынка жилищного ипотечного
кредитования 17
2 Анализ ипотечного жилищного кредитования (на примере АО
«Россельхозбанк») 21
2.1 Технико-экономическая характеристика АО «Россельхозбанк» и объем
предоставляемого жилищного кредитования 21
2.2 Анализ рынка жилищного ипотечного кредитования 28
2.3 Сравнительный анализ ипотечных кредитов, предоставляемых АО
«Россельхозбанк» 42
3 Направления развития системы ипотечного кредитования в АО
«Россельхозбанк» 55
3.1 Совершенствование условий ипотечного кредитования АО
«Россельхозбанк» 55
3.2 Прогнозная оценка финансовых показателей АО «Россельхозбанк» при
реализации новых программ ипотечного кредитования 64
Заключение 69
Список использованной литературы 72
Приложения
Тема бакалаврской работы «Ипотечное жилищное кредитование и пути его совершенствования (на примере АО «Россельхозбанк») достаточно актуальна, так как в современной экономике важность института ипотечного кредитования предопределяется его первостепенным значением в возможности решения проблемы обеспечения граждан жильем. К тому же ипотека содержит в себе огромный потенциал развития экономики, способствует повышению стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны в целом.
Термин «ипотека» подразумевает залог недвижимости для целей обеспечения выполнения обязательств перед кредитором. В процессе ипотечного кредитования гражданин получает возможность воспользоваться банковской ссудой для приобретения жилья, или в других целях. В свою очередь, на него по договору возлагается обязанность вернуть со временем займ кредитной организации, а залог выступает гарантией исполнения.
Так уж сложилось, что у нас в стране понятие «ипотека» связывают, в основном, с решением жилищных вопросов. Но на самом деле, этот термин имеет более широкий смысл и применение, так как залогом может выступать не только квартира, приобретаемая за счет ипотечного кредита, но и другие виды недвижимости: дача, гараж, загородный дом и так далее. Жилье, купленное при помощи ипотечного кредита, сразу же становится собственностью заемщика (исключая квартиры в новостройках, которые на момент заключения ипотечного договора не сданы в эксплуатацию).
У значительной доли россиян ипотека вызывает настороженность, вызывая мысли о многолетней долговой кабале, в период которой заемщик вынужден отказывать себе в самом необходимом, - до тех пор, пока полностью не рассчитается с банком. Некоторым условия договора кажутся чересчур жесткими, сроки оформления - слишком растянутыми во времени, процентная ставка - высокой, а размер первоначального взноса просто непосильным. Все это служит для многих основанием не рассматривать ипотечный кредит как способ решения жилищной проблемы для своей семьи.
Таким образом, ипотечный кредит - изначально не массовый продукт. И сколько банков - столько и самых различных предложений ипотеки, отличающихся по срокам кредитования, размерам ставки по кредиту, единоразовым и ежемесячным комиссиям. И если у заемщика есть стабильный доход, и накоплена сумма для оплаты первоначального взноса, - то среди предложений кредитных организаций всегда можно выбрать приемлемый вариант. При решении вопросов разработки направлений совершенствования рынка ипотечного жилищного кредитования на первое место выходит проблема несбалансированности рынка, обоснованная макроэкономической конъюнктурой, динамикой уровня доходов граждан, их дифференциацией, а также региональными и местными социально-экономическими особенностями развития территорий.
Все указанное подтверждает необходимость формирования надежной основы ипотечного жилищного кредитования на институциональном уровне с целью сохранения финансовой стабильности. Это достигается путем развития современных институтов ипотечного жилищного кредитования, ориентированных на лучшие отечественные и зарубежные практики. Также необходимо внедрять новые ипотечные продукты и услуги, направленные на повышение доступности ипотечного кредитования и расширение возможностей приобретения жилья на первичном и вторичном рынках для разных категорий граждан. Поэтому особое внимание важно уделять развитию специализированных программ жилищного обеспечения, учитывающих ипотечную составляющую.
Цель работы - разработка предложений по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования (на примере АО «Россельхозбанк»).
В соответствии с целью были поставлены и решены следующие задачи, отражающие общую логику работы:
- исследование теоретических, организационно-методических и нормативно-правовых основ ипотечного кредитования в России;
- выявление и анализ актуальных проблем ипотечного кредитования в России;
- обоснование основных направлений совершенствования и развития ипотечного кредитования АО «Россельхозбанк;
- оценка долгосрочных перспектив развития ипотеки в России.
Объектом исследования выступает АО «Россельхозбанк», а предметом - процесс ипотечного кредитования.
Границами исследования являются три года - с 2014 по 2016.
Теоретико-методологическая база исследования представлена трудами ученых, посвященных вопросам ипотечного кредитования и его институционального развития, а также законодательными актами, регулирующими кредитную деятельность банков и развитие рынка ипотечного кредитования, программными документами.
В работе были применены следующие методы исследования: дедукция, анализ, сопоставление и сравнение.
В качестве информационной базы исследования выступили официальные данные Банка России, информация рынка ипотечного кредитования, отчетность и внутренние локальные документы АО «Россельхозбанк».
Практическая значимость исследования заключается в доведении конкретных теоретических положений до практического внедрения посредством разработки практических выводов и рекомендаций. Основные положения работы создают теоретико-методологическую базу для создания стратегии развития ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения доступности жилья на первичном и вторичном рынке.
В ходе выполнения бакалаврской работы было проанализировано ипотечное жилищное кредитование на примере АО «Россельхозбанк».
Такие вопросы, как риски ипотечного жилищного кредитования, механизмы привлечения банками ресурсов на рынок ипотечных кредитов. В мировой практике в настоящее время используется четыре основные модели привлечения банками ресурсов для ипотечного жилищного кредитования. Каждая модель имеет свои минусы и плюсы, однако их применение определяется существующими институциональными условиями.
В целом, стоит отметить, что ипотечное кредитование жилья является одним из самых эффективных, в мировой практике, способов решения жилищного вопроса. Ипотека позволяет согласовывать интересы населения в улучшении жилищных условий с интересами государства, коммерческих банков и строительных компаний.
Однако в ипотечном кредитовании существует ряд рисков, которые могут способствовать сокращению доступности ипотечного кредита для населения и тем самым, спровоцировать разрыв между слоями общества. Для предупреждения и покрытия рисков используется страхование, которое способно удовлетворить потребности общества, не прибегая к значительному увеличению процентных ставок по кредиту.
Во второй главе данной работы были рассмотрены история развития ипотеки в России, тенденции развития системы ипотечного банковского кредитования в российской экономике. Современная история ипотеки в России начинается с 1998 года с принятия соответствующего Федерального закона.
В настоящее время для ипотеки характерны две черты: интеграция и унификация. Первая заключается в том, что банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, работают в тесном союзе с застройщиками, риелторами и брокерами. Вторая только формируется и проявляется в попытках внедрить общие стандарты.
Залог успешного направления стратегии развития банковского сектора - это эффективное развитие его отраслей, в частности ипотечного кредитования. Данная сфера деятельности банков становится особо актуальной и важной в кризисный период, в условиях нестабильности на финансовых рынках. Более того, из-за экономической и социальной важности данной сферы, государство принимает активное участие в развитии отрасли.
На данный момент в России существуют и разрабатываются специальные льготные условия для определенных слоев населения. Это проявляется в функционировании таких ипотечных программ, как «Ипотека молодым семьям», национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», ипотечная программа «Материнский капитал», «Военная ипотека».
Стоит отдельно отметить деятельность Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию (АИЖК). Деятельность Агентства направлена на дальнейшее развитие ипотечного рынка, разработку и внедрение механизмов для повышения инвестиционной привлекательности жилищной сферы, развитие рынка ипотечных бумаг и других финансовых инструментов, обеспечение устойчивости, ликвидности, конкуренции инновационного развития рынка жилья. Основными направлениями деятельности АИЖК является рефинансирование ипотечных кредитов и работа с ипотечными ценными бумагами. Функционирует двухуровневая ипотечная программа, когда банки выдают ссуды, а АИЖК выкупают у своих партнеров право требований по кредиту. Сейчас создан единый институт развития в жилищной сфере на базе АИЖК.
В настоящее время кредитным организациям предоставлена возможность использовать в качестве обеспечения по операциям рефинансирования Банка России как облигации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), так и облигации с ипотечным покрытием, выпускаемые в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе облигации с ипотечным покрытием, обеспеченные солидарным поручительством АИЖК.
Несмотря на общую положительную тенденцию развития ипотечного кредитования в России, модернизацию его инфраструктуры, корректировку нормативного регулирования ипотеки, реализации различных ипотечных программ, в данное время существует еще довольно много проблем функционирования ипотечного рынка.
В практической части бакалаврской работы была рассмотрена политика ипотечного банковского кредитования.
Проанализировав систему ипотечного кредитования АО «Россельхозбанк», можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в его кредитном портфеле 51%. Общая сумма, из них по программе ипотека с государственной поддержкой с весны 2015 года предоставлено кредитов на 161 млн. руб.
Было предложено продолжать активно использовать программу ипотечного кредита «Ипотека с государственной поддержкой». Путем внедрения данной программы, была произведена оценка доходов и прогнозная оценка финансовых показателей от ее реализации. Исходя из объема выданных ипотечных кредитов в прошлом году, ипотека с государственной поддержкой определит темп роста в 10,98%. За счет новой программы доход, полученный банком, составит 4838,064 млн. руб. Выросла общая сумма процентных доходов на 10,98%. Новая программа ипотечного кредитования улучшает показатели деятельности банка.
Проделав данный анализ, выяснили, что новая программа показывает положительную динамику. Так как с учетом данной программы АО «Россельхозбанк» увеличил выдачу ипотечных кредитов, как по объему выдачи, так и по количеству.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
