Залог и его формы

Кредитная деятельность банка включает в себя организационные и правовые аспекты управления вопросами предоставления различного рода кредитов, управление выданными кредитными продуктами, обеспечение своевременного возврата кредитов в целях минимизации риска возникновения просроченной задолженности. Залог является одной из форм обеспечения возвратности кредита.
Развитие гражданского оборота и кредитных отношений повлекло за собой со временем рост кредитных обязательств заемщиков, увеличение объемов просроченной задолженности. Рост просроченной задолженности негативно отражается на результатах финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации. В результате роста объемов просроченной задолженности потребовалась некоторая гарантия возврата выданных заемщику денежных средств.
С исторической точки зрения залог появился еще в Древнем Египте во втором тысячелетии до нашей эры. Банки в Древнем Египте предоставляли ссуды под 20-30 процентов годовых, в случае, если платежеспособность заемщика вызывала сомнения, то ссуды предоставлялись по залог недвижимости. Если обратиться к древнерусскому законодательству, то понятие «залог» появилось приблизительно в 15 веке, упоминания о залоге находят свое отражения в Псковской судной грамоте. Появление залог связано с массовым неисполнением обязательств заемщиков по кредитному договору. В современной практике кредитования залог представляет собой одну из наиболее эффективных мер обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Залог представляет собой гарантию исполнения обязательств в системе гражданского права. Залог производен и зависит от исполнения заемщиком обязательств. В ГК РФ предусмотрены различные виды залога, залог урегулирован отдельными статьями ГК РФ.
В гражданском праве представлены различные виды залога. Сущность залога может быть определена как гарантия возврата предоставленных заемных кредитных средств. В случае если заемщик не может своевременно погасить обязательства, то заложенное имущество подлежит реализации банком на торгах. В таком случае банк своевременно и в полном объеме может возвратить выданные денежные средств.
На законодательном уровне предмет залога определен, что предметом залоговых отношений может быть любое имущество (вещи и имущественные права). В зависимости от предмета залога залог может быть классифицирован на залог имущества и залог имущественных прав. Также залог может быть классифицирован в зависимости от предмета – залог движимого имущества и залог недвижимого имущества. Не допускается передача в залог следующего. Во-первых, предметом залог не могут быть объекты, на которые невозможно обратить взыскание. В данном случае утрачивается актуальность залоговых отношений, несмотря на наличие данного обеспечения, банк не сможет реализовать имущество и получить средства для погашения невыполненных заемщиком обязательств. Также в качестве предмета залога не могут выступать любые требования, которые неотделим от личности кредитора. Запрещается в качестве предмета залога применять прочие имущественные права, которые недопустимо передать иному субъекту.
Также в качестве предмета залога не может выступать конкретный тип имущества, использование которого ограничено. Предмет залога урегулирован статьей 336 ГК РФ.
Однако законодатель устанавливает ряд ограничений. Далеко не все имущество может выступать в качестве залога. Соблюдение норм ГК РФ позволяет исключить спорных ситуаций в данном направлении. Залог должен базироваться на принципах гласности, конкретности и доверия.
Ипотека представляет собой форму залога. Ипотечный кредит – это вид залога недвижимости, который предоставляет кредитору возможность пользования объектом недвижимости. В практике различают первичный и вторичный ипотечный рынок. Функционирование ипотечного рынка осуществляется по двум основным направлениям – выдача новых кредитов и рефинансирование уже имеющихся кредитов. Ипотека может быт оформлена в случае приобретения жилых домов, квартир, земельных участков. С момента оформления ипотечного договора объект недвижимости находится в залоге у банка. В случае несвоевременного исполнения обязательств банк имеет право реализовать ипотечное недвижимое имущество на торгах и погасить основную сумму долга, проценты и судебные расходы.
В настоящий момент система правового регулирования залоговых отношений требует уточнения отдельных законодательных актов, требуется устранить противоречия норм ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке», необходимо повышать открытость и конкретность данных путем применения на практике цифровых и информационных технологий. Совершенствование правовых норм использования на практике залога позволит минимизировать число спорных судебных ситуаций, позволит обеспечить законность и справедливость правосудия.


Купить