Тема: Международные и отечественные системы платежей с банковскими картами (на примере ПАО Сбербанк)

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты с применением пластиковых карт. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах).
В настоящий момент в России можно констатировать поистине бум пластиковых карт. Связан данный факт, прежде всего с тем, что в последнее время все большей популярностью пользуется потребительский кредит и конечно, карточные платежные системы не могли остаться к этому безучастными. В ответ на изменение потребностей клиентов, рынок пластиковых карт стал менять свою структуру. Теперь многие банки делают ставку на эмиссию именно кредитных карт, а не зарплатных, как это было раньше. Несмотря на то, что количество физических лиц владеющих кредитными картами неуклонно растет, использовать их для оплаты товаров и услуг решаются далеко не все.
Проводимые исследования настойчиво говорят о том, что граждане используют кредитные карты, в подавляющем большинстве случаев, лишь для получения наличных. При этом минимально используются те возможности, которые предоставляет этот вид платежного средства.
Актуальность данной работы обусловлена стремлением использовать последние достижения в области современных видов платежных систем, связанных с использованием пластиковых карт.
Целью данной работы является определение роли платежных систем с использованием банковских карт в международной и отечественной практике и разработка рекомендаций по их совершенствованию.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
-рассмотреть теоретические аспекты использования платежных систем с использованием банковских карт;
-проанализировать использование платежных систем и банковских карт ПАО Сбербанк;
-разработать рекомендации по совершенствованию использования платежных систем.
Объектом исследования является ПАО Сбербанк.
Предметом исследования являются операции банка с банковскими пластиковыми картами.
Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе рассматриваются теоретические аспекты использования платежных систем с применением банковских карт, а именно, изучается эволюция развития банковских карт и платежных систем, нормативно-правовое регулирование платежных систем и банковских карт, а также их виды и классификация. Во второй главе проводится анализ использования платежных систем с применением банковских карт в ПАО Сбербанк. В ходе главы представлена характеристика ПАО Сбербанк, анализ и динамика деятельности ПАО Сбербанк в сегменте платежных систем и банковских карт, а также сравнительный анализ операций с банковскими картами в ПАО Сбербанк. В третье главе разработаны рекомендации по совершенствованию использования платежных систем.
Методической основой исследования в данной работе послужили методы: изучения и анализа литературы, сравнительного анализа,
статистическая обработка данных.
Практическая значимость исследования заключается в применении ПАО Сбербанк разработанных рекомендаций по совершенствованию использования платежных систем с банковскими картами, с целью устранения проблем, выявленных в ходе исследования, проведенного в бакалаврской работе.
Купить

В ходе первой главы данной работы были рассмотрены теоретические аспекты, связанные с использованием платежных систем с банковскими картами. Была проанализирована эволюция платежных систем. Рассмотрен период зарождения платежных систем с использованием банковских карточек в России. Подробно рассмотрено понятие платежных систем. Определена их роль в современных экономических отношениях и значение для банковской системы. Изучено нормативно-правовое регулирование платежных систем и банковских карт.
Также была приведена классификация платежных систем. Были рассмотрены наиболее популярные платежные системы. Как они распространены на территории Российской Федерации.
Во второй главе работы был проведен анализ использование платежных систем и банковских карт ПАО Сбербанк.
В ходе анализа была дана характеристика ПАО Сбербанк. Проведен анализ деятельности банка в сегменте платежных систем и банковских карт. Проанализированы все имеющиеся у банка виды пластиковых карт, дана их характеристика, установлены особенности использования.
Были рассмотрены платежные системы, которые поддерживают выпускаемые банком карты. Кроме этого в ходе анализа были рассмотрены динамика изменения выпуска банковских карт в целом и по видам: дебетовая и кредитная. В целом наблюдается ежегодный рост выпуска банковских карт, что свидетельствует о востребованности их на рынке. В структурном отношении заметно значительное преобладание дебетовых карт по сравнению с кредитными.
Выпуск банковских карт по видам платежных систем показал, что наибольшая часть карт приходится на долю платежных систем VISA и MasterCard. Доли данных платежных систем в выпуске карт примерно одинаковые и по состоянию 2017 года составили по 26,5% и 26,3%
соответственно. Заметен значительный рост выпуска карт поддерживающих платежную систему МИР.
Динамика изменения комиссионных выплат по операциям с банковскими картами показала ежегодный прирост показателя. Было установлено, что ПАО Сбербанк занимает ключевую роль в банковском секторе страны. На его долю приходится половина всех выпускаемых банковских карт и проводимых по ним платежей. ПАО Сбербанк использует все передовые технологии в области безналичных платежей.
Одним из первых данный банк начал эмиссию банковских карт поддерживающих национальную платежную систему МИР.
В ходе анализа были выявлены следующие проблемы, свойственные не только ПАО Сбербанк, а всему сегменту в целом:
-завышенная стоимость эквайринга;
-возможность проникновения в базу данных, перехват данных о платежах и клиентах. Вопрос связан с уровнем безопасности при проведении платежей с использованием банковских карт;
-проблемы, связанные с несанкционированным списанием денежных средств;
-низкий уровень применения банковских карт с целью проведения безналичных платежей среди населения.
Обособленно стоит проблема, которая уже находится на стадии решения, связанная с развитием полностью национальной платежной системы. Созданная в 2015 году платежная система МИР, являющаяся полностью российским проектом, призвана полностью, исключить возможность внешнего давления на платежную систему страны.
Исходя из выявленных проблем, было рекомендовано следующее:
Постепенная замена карт относящихся к зарплатным проектам, на платежные карты. На практике, значительная часть населения страны живет «по старинке», воспринимая денежные средства исключительно в виде наличности. Необходимо стимулировать население, за счет внедрения 51
программ, не только обналичивать деньги через банкоматы, но и пользоваться картой как платежной.
Активное развитие инфраструктуры эквайринговой сети. Развитие инфраструктуры видится в переключении внимания на малый бизнес и индивидуальных предпринимателей. Для таких предприятий, со стороны банков, необходимо создавать лояльные условия сотрудничества. Осуществив сбалансированную систему, в конечном счете, банки смогут выиграть, повысив свои финансовые показатели.
Обеспечение стабильной работы технических средств. Поиск всевозможных слабых мест в системе платежей, приводит к снижению уровня безопасности платежной системы. Учащающиеся случаи хакерских и вирусных атак вызывают необходимость более ответственно подходить к вопросу обеспечения безопасности системы платежей. Работа в данном направлении должна быть организована на систематической и постоянной основе.
Защищенность системы от разного вида мошенничества. Незащищенность системы не дает уверенности пользователям, вызывает недоверие, что снижает ее привлекательность. Рекомендуемым направлением является оборудование видеонаблюдением не только банкоматы, но и места их установки. Решением является установка новых типов сигнализации. Для клиентов, держателей банковских карт, действенной мерой будет являться страхование банковской карты от мошенничества.
Перспективность развития системы платежей связана с доверительным отношением к ней со стороны клиентов, а также от стабильности работы банковской системы. 2014 год показал существующую уязвимость платежных систем страны, так как основная масса банковских карт принадлежат «VISA» либо «MasterCard». Таким образом в 2015 году, на всей территории Российской Федерации стала действовать национальная платежная система МИР.
Национальная платежная система МИР еще находится в стадии развития, но имеет широкую поддержку на государственном уровне и среди банковского сектора. Платежная система МИР обладает огромными перспективами развития. Платежная система МИР существенно увеличила сферу использования платежного инструмента. В скором времени за счет перевода социальных платежей на данную карту должны быть решены ряд важных социальных задач. Выпуск карт данной платежной системы продолжает увеличиваться рекордными темпами.
Купить