Кредитные обязательства

В ходе исследования достигнута его цель и решены поставленные задачи, сформулированы следующие выводы.
На современном этапе развития российского законодательства не существует единого, научно обоснованного подхода к пониманию кредитного обязательства. В настоящее время ГК РФ рассматривает договор кредита в качестве самостоятельного вида договоров и основания возникновения обязательств, однако в силу прямого указания норм ГК кредитные отношения регулируются положениями о договоре займа. Это позволяет сделать вывод о дискуссионности вопроса правовой природы кредитных обязательств, что приводит к несовершенству техники правоприменения. Наиболее часто встречающееся явление в гражданском обороте - обязательство. И вместе с тем определение этого понятия в Гражданском кодексе РФ отсутствует. В цивилистике предлагается отождествлять обязательство с относительным гражданским правоотношением. Из п. 1 ст. 307 ГК РФ вытекает, что обязательство - это некая правовая связь, в которой участвуют два субъекта: должник - лицо, обязанное к выполнению деяния (действий или бездействия); кредитор - лицо, уполномоченное требовать от должника должного исполнения. Элементами обязательства являются должник, кредитор и существующая между ними связь «право - обязанность». Как правило, в чистом виде односторонняя обязательственная связь встречается редко. В правоотношении тесно переплетены несколько встречных обязательств одних и тех же субъектов, и это необходимо учитывать, предъявляя требования, основанные только на одном из обязательств. В ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации под обязательством понимаются корреспондирующие друг другу обязанность должника и право требования кредитора.
К существенным условиям кредитного договора также относятся сроки погашения кредита. Обычно график погашения кредита содержится в приложении к договору. Условия соглашения предварительно доводятся до заемщика путем ознакомления его с конкретным видом кредитования, а также посредством размещения информации на сайтах банков, в буклетах, стендах в офисе банка и т.д. К существенным условиям кредитного договора приравнивают необходимость наличия созаемщиков или поручителей, на которых в соответствии с законодательством может быть возложена субсидиарная ответственность по погашению задолженности при неисполнении (не надлежащем исполнении) обязательств по договору основным заемщиком денежных средств.
Существенным условием кредитного договора признается и имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. Ответственность по кредитному договору носит имущественный, гражданско-правовой характер. При этом ответственность несет как кредитор, так и заемщик. Так, основанием наступления ответственности для кредитора может стать несоблюдение сроков предоставления заемных средств, одностороннее изменение условий кредитования, (например, процентных ставок). В тоже время кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, сообщив об этом заинтересованной стороне. Заемщик привлекается к ответственности при нарушении сроков погашения кредита, нецелевое использование заемных средств. Причиненные убытки и недополученная прибыль возмещаются виновной стороной. При этом привлечение к ответственности не освобождает стороны от дальнейшего надлежащего исполнения договорных обязательств.
Кредитные отношения в современной жизни имеют большое значение, позволяя с одной стороны восполнить отсутствующие у граждан возможности одномоментно решить имеющиеся проблемы, реализовать свои права. Привлекательность кредитов, их возвратность, не в малой степени зависят от величины процентной ставки, которая может разниться для заемщиков в зависимости от ««параметров» заемщика (возраст, место работы, уровень дохода, трудовой стаж и т.п.), прибыльности банка, экономических факторов (инфляция, конкуренция в банковской сфере, уровень жизни населения и его доходов и т.п.), а также действующей ставки рефинансирования» и т.д.
Гражданский кодекс РФ не указывает, что понимается под исполнением обязательства. Ориентируясь на гл. 21, 22 ГК РФ, исполнение обязательства - это такое поведение стороны обязательства, которое направлено на его прекращение способами, изначально предусмотренными сторонами или законом для такого обязательства. Субъектами вытекающего из обязательства правоотношения могут быть должник, кредитор, исполнитель, выгодоприобретатель. Понятия субъекта и стороны в обязательстве не идентичны. Если стороны (должник и кредитор) создают обязательство (ст. 308 ГК РФ), то обязанным лицом или выгодоприобретателем по нему может быть и третье лицо. Так, по общему правилу должнику не нужно согласие кредитора, чтобы поручить исполнение (например, оплату долга) другому лицу.
Гражданский кодекс РФ не указывает, что понимается под исполнением обязательства. Ориентируясь на гл. 21, 22 ГК РФ, исполнение обязательства - это такое поведение стороны обязательства, которое направлено на его прекращение способами, изначально предусмотренными сторонами или законом для такого обязательства. Субъектами вытекающего из обязательства правоотношения могут быть должник, кредитор, исполнитель, выгодоприобретатель.
Понятия субъекта и стороны в обязательстве не идентичны. Если стороны (должник и кредитор) создают обязательство (ст. 308 ГК РФ), то обязанным лицом или выгодоприобретателем по нему может быть и третье лицо. Так, по общему правилу должнику не нужно согласие кредитора, чтобы поручить исполнение (например, оплату долга) другому лицу. Исключения предусмотрены специальными нормами о договорах и внедоговорных обязательствах (ст. 974, 1021 ГК РФ). Изменения, внесенные в ст. 313 ГК РФ 1 июня 2015 года, серьезно повлияли на ее содержание: конкретизированы правила поведения третьего лица в ситуации, когда оно исполняет обязательство за должника; дополнены случаи обязательного принятия исполнения кредитором, вне зависимости от его желания.
Просрочка должника ГК РФ рассматривается как нарушение. В связи с этим, должник ответственен перед второй стороной обязательства (п. 1 ст. 405 Гражданского кодекса РФ): за нанесенные таким нарушением убытки; последствия случайно возникшей в продолжение просрочки невозможности исполнения. В т. ч. не принимается в качестве основания для освобождения должника от ответственности, например, влияние действия непреодолимой силы в период, когда обязательство уже было просрочено, и т. д. Однако при этом он не отвечает за убытки, нанесенные такой просрочкой, ставшей уже следствием влияния обстоятельств непреодолимой силы (п. 9 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7). Если вследствие такого нарушения обязательства должником кредитор потерял интерес к результатам исполнения, последний правомочен отказаться от исполнения и выставить требование о компенсации убытков. Должник при этом может представлять доказательства, что кредитор по-прежнему заинтересован в исполнении обязательства. Действия/бездействие должника не квалифицируются как просрочка до тех пор, пока обязательство невозможно исполнить по причине просрочки самого кредитора (п. 3 ст. 405 ГК РФ).
Возврат заемщику процентов по потребительскому кредиту, уплаченных за фактический срок использования кредита, после его досрочного погашения полностью или в части не осуществляется. Требование о перерасчете процентов, уже уплаченных по договору, основанное на том факте, что реальный срок погашения кредита был короче указанного в договоре, по мнению ВС РФ, по сути, означает корректировку изначальных условий кредитного договора, которые были согласованы сторонами при его заключении. Таким образом, уже уплаченные проценты по договору перерасчету и возврату после досрочного погашения кредита не подлежат (см. определение ВС РФ от 14.02.2017 по делу № 89-КГ1-12). Кроме того, досрочный возврат суммы займа квалифицируется судами как реализация заемщиком своего законного права, предусмотренного абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, что, однако, не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в составе платежей за период, предшествующий дню возврата.
После досрочного погашения кредита или его части нередко возникает вопрос о возможности возврата соответствующей части страховой премии, уплаченной заемщиком в целях обеспечения страхового интереса заемщика, связанного с данным потребкредитом. Банк обязан в течение 5 календарных дней с момента получения извещения от заемщика о том, что последний планирует осуществить досрочное погашение кредита (или его части), произвести расчет суммы долга и процентов за срок фактического использования кредита на дату получения кредитором такого извещения и представить данную информацию заемщику. Кроме того, если погашение части кредита приведет к изменению такого показателя, как полная стоимость кредита, кредитор должен также произвести корректировку данного показателя с учетом суммы досрочного погашения, а также представить заемщику новый график платежей, если таковой ранее ему выдавался. Помимо этого, если договором предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, последний представляет своему клиенту сведения об остатке средств на таком счете. В случае если индивидуальными условиями договора потребкредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по упомянутому кредитному договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, должны производиться кредитором на бесплатной основе. Если договором займа предусматривается, что заемщик должен возвратить сумму заемных средств по частям, то при несоблюдении заемщиком срока возврата очередной части займа кредитор правомочен потребовать досрочного возврата всей суммы такого займа вместе с причитающимися процентами, а также в некоторых случаях расторжения кредитного договора. Таким образом, если заемщик не осуществляет оплату в соответствии с установленным графиком погашения потребительского кредита (т.е. с просрочками платежей, в т. ч. уплатив в срок только часть очередного платежа) в течение не менее 180 последних календарных дней, банк правомочен потребовать от него досрочного полного возврата долга и процентов.
Действующее российское законодательство закрепляет ряд юридических мер, которые стороны договора могут использовать для обеспечения надлежащего исполнения обязанностей каждой из сторон. Такие меры носят название «способы обеспечения исполнения обязательств». Заложенное имущество может быть передано залогодержателю, а может остаться у залогодателя. Как правило, имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Не могут быть переданы залогодержателю имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте. Залог возникает в силу договора или на основании закона. В большинстве случаев основанием возникновения залога является договор, который заключается одновременно с основным договором, например кредитный договор и договор залога имущества в обеспечение обязательств по возврату кредита и уплаты процентов по нему. Вопрос об окончании срока исковой давности не может быть поднят судом по собственной инициативе и применяется по заявлению (ходатайству) стороны спора. Соответственно, если должник по кредитному договору желает прекратить спор по причине пропуска кредитной организацией срока исковой давности по кредиту, ему стоит своевременно обратиться к суду с указанным заявлением, т. к. после вынесения решения вопрос о рассмотрении названного срока уже будет неактуальным (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Условия кредитного договора об увеличении срока исковой давности по кредиту или способах его определения признаются ничтожными (ст. 198 ГК РФ). Если с момента отсчета течения срока исковой давности по кредиту прошло 3 года, во время которых стороны не предпринимали действий, прерывающих или приостанавливающих такой срок, можно говорить о его завершении. По общему принципу срок исковой давности по обязательству исчисляется с того момента, когда лицо узнало или должно было узнать о факте нарушения своего права и о том, кто является надлежащим истцом по заявлению о защите такого права.

Купить