Аннотация 2
Введение 4
1 Теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке 7
1.1 Основные понятия и особенности потребительского кредита 7
1.2 Классификация и виды кредитов физическим лицам 11
2 Анализ организация кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 20
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 20
2.2 Организация кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 26
2.3 Выявленные проблем в сфере кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 33
3 Перспективы развития организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 38
3.1 Предложения по совершенствованию организации кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк» 38
3.2 Рекомендации по повышению эффективности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» 43
Заключение 54
Список используемой литературы 57
Приложения 60
Коммерческие банки непрерывно ведут работу по созданию и улучшению предоставляемых банковских услуг, разрабатывают новые продукты, совершают механизм проведения существующих операций, тем самым добиваясь конкурентного положения на рынке банковских услуг. Рынок банковских услуг динамично развивается, предоставляет своим клиентам всё больше возможностей для выбора подходящих им продуктов. Именно поэтому деятельность коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц в условиях жесткой конкуренции является важной интересные темы для изучения. Темам самым обуславливается актуальность данной темы.
Сегодня экономическая и политическая ситуация в России не отличается стабильностью, что позволяет наблюдать за действиями коммерческих банков в посткризисный период. С теоретической точки зрения рынок кредитования физических лиц представляет интерес как сложно, но постоянно растущая структура. С практической точки зрения важно рассмотреть стратегии банков в условиях изменчивости рынка банковских услуг.
Исследования различных аспектов деятельности коммерческих банков привлекают внимание многих отечественных и зарубежных ученых и практиков, что объясняется расширением спектра, обновлением и модернизацией банковской деятельности.
Теоретическим и методологическим проблемам изучения места и роли банков на рынке кредитования физических лиц, а также эффективности обслуживания банками различных групп клиентов посвящены работы ведущих ученых в области банковского дела.
Основой для написания бакалаврской работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, таких как Белоусов А.Л, Валенцева Н.И., Жуков Е.Ф, Макарова О.М, Мамонова И.Д., Лаврушин О.И., Фролова Т.А, Шевчук Д.А и прочие.
Хотя научные наработки в теории банковского дела являются весьма значительными, однако вопросы формирования и функционирования как рынка банковских услуг в целом, так и его сегмента кредитования физических лиц в частности остаются недостаточно разработанными как в теоретическом, так и в практическом аспектах.
Деятельность коммерческих банков в основном рассматривается пооперационно, в основном только по обслуживанию юридических лиц, недостаточно внимание при этом отводится изучению институциональной структуры и механизма функционирования рынка кредитования физических лиц. Таким образом, комплексное теоретическое обоснование основных направлений становления и развития рынка кредитования физических лиц, исследование механизма реализации основных видов указанных услуг и перспектив их совершенствования следует считать особенно актуальным направлением исследования, широкое применение результатов которого позволит повысить эффективность банковской деятельности в целом.
Указанные моменты определяют актуальность темы бакалаврской работы.
Целью выпускной квалификационной работы является обоснование теоретических основ организации рынка кредитования физических лиц и предоставление практических рекомендаций по вопросам совершенствования деятельности банков по обслуживанию клиентов - физических лиц.
Согласно поставленной цели определена совокупность основных задач, направленных на ее достижение:
• рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке;
• проанализировать организацию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»;
• разработать предложения по совершенствованию системы кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования в данной выпускной квалификационной работе является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также организацию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования является кредитование физических лиц как одного из важнейших направлений деятельности современных кредитных организаций.
Основу бакалаврской работы образуют общенаучные приемы и методы исследований: метод анализа, метод группировки, сравнения и обобщения экономических показателей для исследования особенностей и тенденций организации обслуживания коммерческими банками физических лиц.
Информационную базу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории банковского дела; научные и практические исследования по вопросам осуществления потребительского кредитования; законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность коммерческих банков в России; отчетные данные о деятельности отечественных банков; официальные статистические данные; научно-методическая литература; материалы периодических изданий.
Структура бакалаврской работы состоит из введения, в котором обозначена актуальность, цель и задачи исследования, основной части из трех глав, заключения, в котором сосредоточены основные результаты данного исследования, списка использованных источников.
Кредитование физических лиц является одним из наиболее рентабельных и приоритетных направлений деятельности коммерческих банков. Исходя из этого анализ деятельности коммерческого банка на рынке розничного кредитования является важным направлением исследования функционирования коммерческого банка.
По нашему мнению кредитование физических лиц следует считать такой вид кредита, при котором заемщиком является физическое лицо, а целью кредитования - удовлетворение потребительских нужд заемщика, в том числе и нужд долгосрочного характера, таких как жилье или образование.
В ПАО Сбербанк кредитный портфель сформирован из кредитов физических и юридических лиц. В связи с ростом обанкротившихся банков клиенты больше стали обращать внимание на надежность банка при размещении средств. В результате, позиции банка в привлечении средств значительно укрепились. Так, за 2018 год доля банка на рынке средств частных клиентов выросла с 35,9 до 38,7 %, а на рынке средств юридических лиц - с 35,0 до 32,2 %.
Обязательные нормативы информируют о достаточности капитала банка и о его ликвидности, ограничивают концентрацию активов и возможности злоупотреблений со стороны инсайдеров банка и собственников. Анализ экономических нормативов осуществлялся в сравнении фактических значений показателя с нормативным; рассмотрении динамики изменения анализируемого показателя; выявлении факторов, оказавших влияние на показатели. Анализ доходов и расходов банка, показал, что кредитная политика ПАО Сбербанк эффективна.
Потребительские кредиты от Сбербанка имеют свои сильные и слабые стороны.
Среди положительных можно выделить следующие:
- быстрое принятие решения банком - от 2-х часов до 2-х рабочих дней;
- возможность на долгосрочной основе получить крупную ссуду в долг, при этом обеспечение по кредиту не является обязательным;
- выдача и рассмотрение заявок по всем видам кредитов производится без комиссий;
- страхование не является обязательным требованием, но положительно влияет на условия кредитования;
- льготные условия для участников зарплатных проектов;
- возможность полного или досрочного погашения без комиссий и штрафов.
В рамках исследования было выявлено, что основные проблемы кредитования физических лиц в банковском секторе Российской Федерации зависят не только от состояния экономики страны и денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации, но и от деятельности коммерческого банка на рынке кредитования. Основные проблемы кредитования физических лиц в банковском секторе Российской Федерации связаны как с деятельностью самого коммерческого банка, так и с действиями и целями заемщика - физического лица.
Основными проблемами ПАО Сбербанк являются:
• недостаточно широкая разновидность кредитных продуктов, адаптированная под нужды физических лиц возрастом до 25 лет;
• повышение уровня риска невозврата кредита;
• случаи банковского мошенничества со стороны заемщика.
Для устранения выявленных проблем и недостатков, автором предлагаются следующие рекомендации, которые способны улучшить практику кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк:
• разработка и введение новой кредитной программы «Мобильный кредит» в ПАО Сбербанк;
• введение системы оформления заявок на кредит наличными через мобильное приложение «Сбербанк» Онлайн» без визита в банк;
• разработка системы доставки оформленных кредитных карт на дом или в офис клиента;
• организовать систему сотрудничества организаций (работодателей), которые являются клиентами банка, и ПАО Сбербанк по вопросам подтверждения доходов работников организации;
• разработка нового кредитного продукта в рамках программы «Мобильный кредит».
Предложенный автором новый кредитный продукт в рамках программы «Мобильный кредит» соответствует динамики роста кредитов предоставленных физическим лицам моложе 25 лет в Российской Федерации. При реализации новой программы в банке улучшиться ряд показателей:
• уменьшение среднего времени работы с анкетой клиента с 20 до 10 минут;
• повышение количества предоставленных кредитов физическим лицам в месяц с 15 до 20.
Внедрение системы оформления заявок на кредит наличными через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» без визита в банк смогут оптимизировать скоринговую модель оценки платежеспособности заемщика с учетом обновления модели по выборке последних (поздних) клиентов.
Таким образом, экономическим эффектом от разработки новой программы «Мобильный кредит» в ПАО Сбербанк является получение дохода в размере 536 160 рублей в месяц. Экономическая эффективность от деятельности увеличилась на 0,16 и составила 3,80.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
