Тема: Ипотечное жилищное кредитование в современных условиях (на примере ПАО «Банк ВТБ»)

Жилье - главный фактор экономического роста страны и наиболее представительный индуктор роста различных секторов экономики. Благодаря удовлетворению первичных желаний народа - потребности в жилплощади и защите, в первую очередь, происходит повышение уровня благосостояния населения, возрастает трудовой потенциал, творческие способности и поисковой потенциал. К тому же жилье - это индикатор социального развития общества, потому что жилищный потенциал оказывает большое влияние на социальную напряженность общества, выступая как ускорителем, так и сдерживающим фактором. Очевидно, что комфортные жилищные условия оказывают непосредственное влияние на демографический уровень в государстве и состояние здоровья населения в целом, именно поэтому доступность жилья тесно связана с деторождением и миграцией населения.
В настоящее время в РФ вопрос обеспечения населения жильем является одной из основных социальных проблем. Основными препятствиями являются: низкий уровень и недостаточность собственных финансовых ресурсов, что и обуславливает насущную потребность в займах в учреждениях банков и оформлении ипотечных кредитов. За рубежом финансовые учреждения широко применяют банковское ипотечное кредитование жилья, в то время как в РФ есть ряд проблемных аспектов, препятствующих полноценному использованию участниками процесса данного вида финансовых услуг.
Развитие ипотечного кредитования является первоочередной, актуальной задачей в дальнейшем реформировании экономики, создание адекватного современным требованиям финансового рынка с соответствующей структурой и институциональными составляющими. В то же время развитие ипотечного рынка решает как экономическую проблематику активизации и эффективного использования финансовых ресурсов, так и социальные по привлечению социальных слоев населения к удовлетворению своих потребностей через механизм финансового рынка.
Целью дипломной работы является разработка направлений по совершенствованию деятельности коммерческого банка по развитию ипотечного кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
• охарактеризовать понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования;
• ознакомиться с особенностями организации и регулирования ипотечного кредитования в России;
• охарактеризовать деятельность банка на рынке ипотечного кредитования;
• проанализировать портфель ипотечных жилищных кредитов коммерческого банка;
• обозначить направления совершенствования системы ипотечного кредитования;
• оценить уровень эффективности предлагаемых мероприятий.
Объектом исследования является ипотечный портфель физических лиц.
Предмет исследования - научно-методические основы и инструментарий оценки эффективности управления кредитной деятельностью банка.
Базой исследования является ПАО «ВТБ» - универсальный коммерческий банк с государственным участием, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг.
В работе использованы общенаучные методы анализа, синтеза при исследовании и обобщении отечественного опыта по управлению проблемной задолженностью; системного анализа для изучения и анализа банковской деятельности и факторов, обусловливающих эффективность управления ипотечной деятельностью. Для обработки информации использованы такие методы исследования как, группировка, сравнение, методы графического изображения.
Теоретико-информационную базу исследования составляют нормативные и законодательные акты, регулирующие деятельность банков, в частности, банковское законодательство, инструкции и положения ЦБ, монографические работы и статьи отечественных и зарубежных экономистов в профессиональных экономических изданиях, финансовая и статистическая отчетность банков, Интернет-ресурсы.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, шести параграфов, заключения, списка использованных источников и Приложений.
В первой главе раскрыты теоретические основы ипотечного жилищного кредитования посредством рассмотрения понятия и сущности ипотечного жилищного кредитования, особенностей организации и регулирования ипотечного кредитования в России.
Во второй (практической) главе проанализирована система ипотечного кредитования посредством краткой характеристики банка, организации ипотечного кредитования в нем, а также анализа ипотечного портфеля за последние три года.
В третьей (оптимизационной) главе раскрыты направления системы ипотечного жилищного кредитования на государственном уровне и на уровне анализируемого банка.
Купить

Ипотечное кредитование представляет собой самостоятельный институт экономической системы, деятельность участников которого связана единой целью обеспечение эффективной организации отношений на рынке ипотечного кредитования. Основными субъектами рынка ипотечного жилищного кредитования являются Строительная сберегательная касса, Ипотечный банк, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, а также некредитные организации. Нормативно-правовая база регулирования ипотечного рынка охватывает все три ступени правовых актов РФ: конституция - кодексы - законы. Основными субъектами рынка ипотечного кредитования являются: Государство, Первичный кредитор, Компании продажи жилья в рассрочку, Залогодатель, Рефинансирующая компания, Операторы АИЖК, Ипотечный брокер, Риелтор, Страховая компания, Оценщик и Коллекторное агентство.
В основе современной системы государственного регулирования механизма государственного регулирования в жилищной сфере лежат целевые программы. Основная модель формирования жилищной политики - программно-целевая. Ее элементы - отдельные цели, на достижение которых направлены программы. Например, "Национальный проект Жилье и городская среда" представлен несколькими государственными программами: "Ипотека", "Жилье", "Формирование комфортной городской среды", "Обеспечение устойчивого сокращения непригодного для проживания жилищного фонда".
Банк ВТБ обладает довольно мощными позициями на рынке финансово-кредитных организаций. Хотя его стратегическое формирование должно быть ориентировано на удержание надлежащего уровня предоставления финансовых услуг, особенно в розничном сегменте. Вдобавок Банку ВТБ стоит соблюдать стратегии диверсификации розничного продукта. Это позволит воздействовать на потребительскую психологию, делая акцент на предложении всевозможных банковских услуг, годящихся каждому определенному клиенту.
ВТБ предоставляет жилищные кредиты на покупку жилого недвижимого имущества в новостройках и на вторичном рынке. Вдобавок существуют программы военной и семейной ипотеки, получения жилья на ипотечном балансе Банка и рефинансирования ипотеки в иных банках. Особые программы разрешают по особенным критериям приобрести жилую недвижимость, площадь которой больше 65 кв. м. и оформить ссуду по 2 документам. Наибольший срок кредитования ВТБ составляет 30 лет (по программе для военнослужащих - 25 лет). Вероятно применение средств материнского капитала для внесения первого взноса (использование МСК не предусмотрено в рамках программы ипотеки по 2 документам). Страхование объекта ипотеки от рисков смерти или повреждения является обязательным, соглашения собственного и титульного страхования заключаются по согласию заёмщика. Действуют поощрительные ставки для сотрудников бюджетной сферы и держателей зарплатных карт ВТБ, а также при оформлении ипотеки с госсубсидированием. Уменьшить ставку возможно и в процессе кредитования, после госрегистрации права собственности на кредитуемое жильё и закладной [11, с. 16].
Основными проблемами рынка ипотечного кредитования являются увеличение доли просроченной задолженности, снижение доходов населения, в результате чего возникает невозможность возвращения, многими заемщиками суммы кредита и процентов, низкий уровень финансовой грамотности заемщиков, которым легко навязать дополнительные ненужные услуги, насыщение рынка, так как большая часть населения уже имеет действующие кредиты, их платежеспособность снижается и, как следствие, они не в состоянии брать новые кредиты.
Для массового запуска ипотечного кредитования в РФ необходимо устранить все законодательные пробелы как на первичном рынке, так и в направлении работы с залогом и установить четкий механизм защиты субъектов ипотечного рынка. За нарушение законодательства должно быть целесообразно наказание, которое в дальнейшем защитило бы рынок доступной ипотеки и всех его участников. На мой взгляд, ипотека как инструмент привлечения средств должна совершенствоваться в трех направлениях - снижение ставок, увеличение срока погашения кредита и ослабление условий первоначального взноса. Если условия ипотечного кредитования станут более лояльными потенциальному заемщику, следует ожидать положительной динамики в количестве выданных кредитов на приобретение жилья. Кроме того, более тщательно следует посмотреть на финансовый лизинг, который может существенно снизить кредитные риски для банков и сделать ипотечное кредитование более привлекательным при условии достаточной защиты прав заемщиков.
В качестве мероприятий, направленных на совершенствование кредитной политики разработаны рекомендации, связанные с совершенствованием развитие сегмента кредитования физических лиц в части ипотечного кредитования.
Разработанные мероприятия окажут положительный экономический эффект для коммерческого банка, тем самым повышая его успешность и прибыльность.
Купить