Введение 5
1 Теоретические аспекты организации кредитования юридических лиц в
коммерческом банке 7
1.1 Сущность понятия и виды банковского кредитования 7
1.2 Методы кредитования юридических лиц в коммерческом банке и
возникающие кредитные риски 16
1.3 Нормативно - правовая база регламентирующая кредитование банками
юридических лиц в Российской Федерации 22
2 Анализ организации кредитования юридических лиц в коммерческом банке
ПАО Сбербанк 26
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк 26
2.2. Анализ финансового состояния ПАО Сбербанк 30
2.3 Анализ кредитования юридических лиц и оценка управления кредитным
риском в ПАО Сбербанк 38
3 Разработка мероприятий по оптимизации кредитования юридических лиц в
ПАО Сбербанк 50
3.1 Мероприятия по оптимизации кредитования юридических лиц в условиях
финансовой нестабильности 50
3.2 Экономическая эффективность предлагаемых мероприятий 54
Заключение 58
Список используемой литературы 61
Приложение А Бухгалтерский баланс ПАО Сбербанк за 2019 год 66
Приложение Б Отчет о финансовых результатах ПАО Сбербанк за 2019 год . 67 Приложение В Бухгалтерский баланс ПАО Сбербанк за 2020 год 69
Приложение Г Отчет о финансовых результатах ПАО Сбербанк за 2020 год . 70 Приложение Д Бухгалтерский баланс ПАО Сбербанк за 2021 год 72
Приложение Е Организационная структура ПАО Сбербанк 73
Приложение Ж Действующий состав типового отдела кредитования 7
Основным видом предоставляемых услуг во всех коммерческих банках с точки зрения получения дохода является кредитование физических и юридических лиц.
Актуальность исследования выбранной темы в настоящее время, с каждым днем возрастает, обусловлено это, прежде всего тем, что для развития организации необходимо много ресурсов, которых всегда не хватает, как правило, материальных и одним из способов получить, не хватающих, денежные средства, является кредит.
Данными ресурсами в виде заемных денежных средств, в достаточном объёме обладают коммерческие банки. Потому кредитование юридических лиц крайне необходимо коммерческим банкам, кредитуя их (юридические лица), банк помогает расширить деятельность предприятия и улучшить производство, а так же увеличивает собственные активы.
Объектом исследования бакалаврской работы выступает публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО Сбербанк.
Предметом исследования данной работы, выступает организация в коммерческом банке, кредитования юридических лиц.
Сложность процесса получения кредита не позволяет юридическим лицам эффективно осуществлять развитие собственной деятельности, улучшать и продвигать продукцию, а высокие ставки по кредитам в большинстве коммерческих банков зачастую приводят к банкротству фирм.
Целью бакалаврской работы является анализ и рассмотрение вопросов перспектив развития кредитования, а так же разработка мероприятий по оптимизации кредитования юридических лиц.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы кредитования юридических лиц
в коммерческих банках России;
- изучить нормативное регулирование кредитования в коммерческом банке;
- провести анализ организации кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк;
- представить организационно-экономическую характеристику ПЛО Сбербанк;
- исследовать проблемы кредитования юридических лиц в коммерческом банке в условиях финансовой нестабильности;
- разработать мероприятия по оптимизации кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк.
Практическая значимость данной бакалаврской работы и исследований в использовании рекомендаций по оптимизации кредитования юридических лиц в коммерческом банке с целью увеличения его эффективности.
Предложение по совершенствованию действующей программы кредитования может успешно использоваться в практической деятельности всех коммерческих банков.
Проведенное в рамках выпускной квалификационной работы исследование позволило сделать ряд выводов, касающихся кредитования юридических лиц и провести ряд мероприятий по их устранению в ПАО Сбербанк.
«Устойчивый рост кредитования сопровождается усилением конкуренции между участниками рынка. Предложение по кредитным продуктам опережает спрос, связано это с тем, что все банки заявляют о снижении комиссии и ставок, смягчают требования к залогам. Очевидно, что в условиях столь активной конкурентной борьбы и все еще недостаточного числа надежных заемщиков и при затруднительном доступе на рынок новых заемщиков, без кредитной истории и всей необходимой документации. Действующие на рынке банки вынуждены конкурировать за ограниченное число хороших заемщиков» [17].
В процессе исследования дана приблизительная оценка внедрения перспективных направлений повышения эффективности кредитования юридических лиц.
Уровень в РФ в настоящее время недостаточен развитие финансовой инфраструктуры для поддержки всех юридических лиц, в особенности новых клиентов. Основные финансовые барьеры для развития включает в себя: высокие процентные ставки по многим кредитным продуктам, необходимым юридическим лицам для покрытия целей развития, либо убытков связанных с пандемией и санкциями. Так же возникает проблема в информировании клиентов о новых продуктах, о выгодных условиях, либо о необходимых комплектах документов, из-за большого потока заявок.
В связи с чем, многие юридические лица сталкиваются с неопределенностью подходящего для них продукта и получив отказ, выбирают другой банк, не ознакомившись с другими условиями кредита. И обвиняют коммерческие банки в большом количестве неудовлетворительных условий, ограничений, бюрократии и коррупции.
Улучшить финансовый механизм кредитования юридических лиц в ПАО Сбербанк могут вышеуказанные мероприятия, такие как:
- Внедрение эффективной универсальной системы внутри банка по мониторингу финансового положения и надежности заёмщика.
- Разработка универсальных мер банковского контроля.
- Обеспечение развития системы рефинансирования кредита без использования залога на портфели банковских организаций
- Разработать комплекс универсальных мер по минимизации риска невозврата кредитных средств. Обеспечение развития механизмов страхования рисков.
- Развить возможность открытия однородных ссудных задолженностей, без повторных запросов и контроля над финансовым положением каждого получателя, в том числе однородные кредиты, которые не включают длительные сроки погашения.
- Расширение штата отделений на 2 должности, которые будут обрабатывать и оформлять исключительно кредитные заявки и предоставлять универсальную консультацию по кредитным продуктам и осуществлять заказ необходимой документации.
В рамках предложений касательно внутрибанковских перспектив решения проблем с кредитованием заслуживают внимания. Формирование на бесплатной основе или за умеренную плату бюро помощи по кредитным заявкам. Которые будут помогать клиентам заполнять поля, оформлять документацию, а так же при необходимости, сами составлять со слов клиента заявки по телефону, без участия клиента, которые необходимо будет подписывать дистанционно, по отправленному письму, через сервис Сбербизнес или Сбербанк Онлайн, где клиенту будет всплывать уведомление с условиями, суммой и ниже выделенная графа для подтверждения отправки договора, не заходя для этого в раздел Кредиты. В случае невозможности совершить подписание дистанционно, то через любое отделение банка, где при обращении клиента уже будет распечатан договор менеджером и предоставить комплект документов заранее обговоренный с определенным менеджером, который будет всегда на связи с клиентом, либо предупреждать исходящим звонком о переносе дня сделки заранее.
Так же рекомендуется ПАО Сбербанк требовать от заемщиков денежных средств, застраховать имущество от существующих рисков. Например, от пожара, противоправных действий третьих лиц и тд. Так как утрата или повреждение имущества заемщика, могут быть сопряжены с дополнительными непредвиденными рисками, приводящим к дальнейшему затруднению выплат процентов и возврата основной суммы долга в прописанный срок. Кроме того, согласовывать в дальнейшем льготную реструктуризацию при сотрудничестве с государством, чтобы в моменты пандемии или сильного давления санкций, деятельность организаций не останавливалась из-за нехватки денежных средств для погашения, а продолжала работу.
Сосредоточение внимания на этих перспективах основано на том, что обновленные методы оценки кредитоспособности заемщиков реализовано во многих банках, но как бы ни была качественна подборка заявок от заемщиков и самые высокие кредитные рейтинги, всегда есть риск того, что часть кредита не будет погашена или во все, вся выданная сумма потеряна.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
