Введение 4
1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке 7
1.1 Кредитование физических лиц: принципы, субъекты, задачи и проблемы 7
1.2 Процедура кредитования физических лиц в коммерческом банке и методика оценки его качества 17
2 Анализ кредитования физических лиц в АО «Альфа-Банк» 27
2.1 Технико-экономическая характеристика АО «Альфа-Банк» 27
2.2 Анализ кредитования физических лиц в АО «Альфа-банк» 37
3 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических
лиц в АО «Альфа-Банк» 45
3.1 Мероприятия совершенствования кредитования физических лиц в АО
«Альфа-Банк» 45
3.2 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий по
совершенствованию кредитования физических лиц в АО «Альфа-Банк» 59
Заключение 64
Список используемой литературы 67
Приложение А Классификация кредитов 73
Приложение Б Бухгалтерский баланс АО «Альфа-Банк» за 2020г 73
Приложение В Отчет о финансовых результатах АО «Альфа-Банк» за 2020г
Современная позитивная динамика кредитования физических лиц определяется активным развитием сектора кредитования физических лиц. Развитие кредитования физических лиц играет важную роль в обеспечении благосостояния и обеспеченности населения России, тем самым содействуя становлению и укреплению стабилизации социальной и экономической ситуации в стране.
В последние годы развитие кредитования в России происходило очень стремительными темпами. Однако, банкам становится значительно выгоднее работать с корпоративным сектором экономики, нежели с населением, ввиду того что розничные кредиты являются дорогостоящими, а имеющиеся у населения финансовые возможности ограничены.
Основными факторами в сложившейся ситуации являются снижение доходности банковской деятельности, конкуренция на финансовом рынке, а также расходы на создание необходимой инфраструктуры розничного кредитования.
Только при стабильности финансовой обстановке в стране кредитные организации больше позиционируют на массовый рынок — физическим лицам, что и обуславливает актуальность темы исследования.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в проведении анализа кредитования физических лиц в коммерческом банке и разработке мероприятий по его совершенствованию.
Задачами являются:
- изучить теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке;
- провести анализ кредитования физических лиц в АО «Альфа-банк»;
- разработать мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц в АО «Альфа-банк».
Объектом работы является АО «Альфа-банк». Предметом - процедура кредитования физических лиц в АО «Альфа-банк».
Работа состоит из введения, трех разделов, заключения и списка используемых источников.
В первом разделе бакалаврской работы «Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке» рассматривается нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в банках. Также изучены виды операций по кредитованию физических и определены методы оценки кредитоспособности физических лиц.
Во втором разделе бакалаврской работы «Анализ кредитования физических лиц в АО «Альфа-банк»» дана организационно-экономическая характеристика АО «Альфа-банк» и проанализирован порядок предоставления кредитов и риски, возникающие при кредитовании физических лиц в АО «Альфа-банк».
Также проведена оценка динамики и структуры операции по кредитованию физических лиц в АО «Альфа-банк», определены направления по совершенствованию операции по кредитованию физических лиц в АО «Альфа-банк».
В третьем разделе бакалаврской работы «Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц АО «Альфа-банк»» разработаны мероприятия и проведена оценка их эффективности с целью совершенствования кредитования физических лиц в прогнозном периоде.
В заключении подведены ключевые выводы и итоги, полученные в ходе исследовательской деятельности.
При написании используются следующие основные методы: монографический, аналитический, логический, математический, статистический, расчетно-конструктивный.
Методические аспекты кредитной политики коммерческого банка по кредитованию физических и юридических лиц исследовались многими зарубежными и отечественными специалистами.
Эмпирическая база данного исследования состоит из научной и периодической литературы, нормативно-правовых актов, регламентирующих деятельность по сбору информации в РФ, статистических данных и материалов из сети Интернет, материалы рейтинговых агентств, портала национальных проектов России, аналитические данные портала банковской аналитики.
Практическая значимость работы заключается в том, что материалы подразделов 2.3, 3.1 и 3.2 могут быть использованы с целью совершенствования процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке АО «Альфа-банк».
Рынок банковского кредитования исследован нами с позиций проблем кредитора и заемщика. Реализация национальных проектов ориентирована на решение вопросов повышения грамотности населения и доступности финансовых средств со стороны банков, развития предпринимательской деятельности.
Процесс кредитования носит конфиденциальный характер, ему предшествует проверка кредитной истории заемщика. Система банковского кредитования базируется на четырех принципах - целевого назначения, срочности, платности и обеспеченности. Эта система представляет собой совокупность элементов банковского сектора, на верхней ступени которого находится Банк России, а в подчинении коммерческие банки и микрофинансовые организации.
Существует достаточно обширная классификационная схема банковских кредитов, которая представлена нами в работе. Среди классификационных признаков выделяют: по видам ссудных счетов, по обеспечению, по срокам кредитования, по размерам, по видам заемщиком, по валюте, по целям кредитования, по видам кредитов.
Кредиты физическим лицам предоставляют все без исключения коммерческие банки, формируя свою кредитную политику и руководствуясь корпоративными интересами. В современных условиях активно происходит воссоздание рынка кредитования физических лиц, которое сопровождается уровнем конкуренции в данном секторе банковских услуг. Анализируя тенденции рынка кредитования населения, можно говорить о переходе от рамочных форматов к индивидуальным условиям, которые основаны на платежеспособности заемщика.
Система нормативного регулирования кредитования физических лиц состоит из документов четырех уровней, которые предназначены для правового применения в процессе кредитования и урегулирования вопросов заемщиками: законодательный, межбанковский, методический, организационный.
Объектом работы является АО «Альфа-банк», его филиалы и представительства. По данным медиа-рейтингов АО «Альфа-банк» входит в число наиболее крупных и устойчивых банков страны по размеру активов и капитала.
Все экономические показатели АО «Альфа-банк» росли за исследуемый период, что говорит о расширении его деятельности на рынке. Рост прибыли банка позволяет реализовывать свою стратегию развития на банковском рынке.
Современные процедуры кредитования физических лиц имеют относительно высокую эффективность. Традиционные системы оценки кредитоспособности физических лиц теряют свою актуальность. Наибольшее развитие получили «кредитные фабрики», система андеррайтинга и скорринговой оценки платежеспособности клиента.
В ходе анализа финансового состояния и показателей деятельности АО «Альфа-банк» было выявлено, что исследуемый банк значительную долю рынка кредитования физических лиц (40,7%). Несмотря на ухудшение макроэкономической ситуации АО «Альфа-банк» в анализируемом периоде удалось существенно нарастить капитал, достигнуть рекордных значений чистой прибыли, оптимизировать структура баланса, увеличить процентные доходы, доходы от операций с валютой. Банк выполняет все установленные обязательные нормативы. Следует отметить высокое качество выполнения нормативов, что свидетельствует о надежности банка. Банк снижает стоимость риска благодаря эффективной политике управления рисками. Рентабельность активов и собственных средств соответствует среднеотраслевым значениям.
При анализе кредитования физических лиц в АО «Альфа-банк» было выявлено, что общий кредитный портфель физических лиц вырос на 1,3%. Динамика кредитования по видам аналогична тенденциям всего сегмента: остаток ссудной задолженности по потребительскому кредитованию снизился на 6,4%, по автокредитованию снижался на 15% в каждом г. исследуемого периода. Объем ссудной задолженности по жилищным кредитам поступательно возраста на 12% и на 7,7%. Большая часть кредитов выдана в национально валюте (64%). Преобладает долгосрочное и среднесрочное кредитование (30% -кредиты сроком 1-3 года, 45% - кредиты сроком более 3-х лет). Доля просроченных кредитов составляет 3,74%, что почти в 2 раза ниже, чем в среднем по отрасли.
Проведенный анализ выявил ряд проблем кредитования физических лиц, которые характерны для всех коммерческих банков. Среди них: высокая конкуренция, большие затраты на оценку платежеспособности клиентов на фоне низкой суммы займа, высокая закредитованность населения, мошенничество, низкая финансовая грамотность населения, реализация залогового имущества, преемственность зарубежного опыта кредитования физических лиц. В соответствии с указанными проблемами были разработаны основные направления совершенствования кредитования физических лиц в АО «Альфа-банк».
Следовательно, кредитование физических лиц - активно развивающаяся сфера, подверженная влиянию социальных и экономических факторов. Дальнейшее развитие данной сферы в правильном направлении возможно только при своевременном обнаружении и эффективном решении возникающих проблем коммерческими банками.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
