Введение 4
Глава 1. Общая характеристика кредитного договора в гражданском праве РФ 7
1.1 Понятие и виды кредитных договоров в современном гражданском
обороте 7
1.2 Условия кредитного договора 16
1.3 Содержание кредитного договора 22
Глава 2. Практические аспекты кредитных правоотношений 29
2.1 Особенности исполнения обязательств по кредитному договору 29
2.2 Ответственность заемщика по кредитному договору 36
2.3 Проблемы правового регулирования кредитных правоотношений 40
Заключение 49
Список используемой литературы и используемых источников 53
Будучи важной составляющей рыночной системы, институт банковского кредитования в настоящий момент имеет большое значение для развития экономики государства.
Продуктивное привлечение кредитных ресурсов в финансовый оборот может быть обеспечено лишь при наличии оптимальных правовых условий, гарантирующих возврат выданных денежных средств кредитным организациям. Между тем, выдача кредитных средств клиентам и обеспечение их возврата, происходит на основании соответствующих кредитных договоров. Последним отводится большое значение в регулировании кредитных правоотношений, поскольку гражданско-правовая сфера предполагает применение в определенной степени принципа диспозитивности.
В настоящее время в рассматриваемой сфере можно наблюдать проявление недобросовестности, как со стороны кредиторов, так и со стороны заемщиков. Банки нередко сталкиваются с рисками непогашения кредитов, а заемщики - с завышенными процентными ставками и комиссиями. Все это весьма негативно отражается не только на финансовом положении субъектов отношений по кредитованию, но и в целом, на всей экономике страны.
Вышесказанное свидетельствует об актуальности выбранной темы исследования.
В последние десятилетия было издано немало научных трудов, в рамках которых были исследованы проблемы института кредитования в новейших экономических условиях. Так, анализ кредитных договоров и соглашений, направленных на обеспечение выполнения по ним обязательств, затрагивается в трудах таких авторов, как: В.В. Витрянский, М.И. Брагинский, В.Г. Голышев, Н.Н. Захарова, Л.Г. Ефимова, Е.А. Павлодский, Е.А. Суханов и других. Работы данных исследователей посвящены вопросам гражданско-правового регулирования кредитных правоотношений. Вопросы кредитования в аспекте банковско-правовой сферы исследуются в трудах, А.Г. Братко, А.А. Вишневского, А.Ю. Викулина, О.М. Олейник, A.M. Экмаляна, Г.А. Тосуняна и других.
Между тем, в связи с меняющимися потребностями практики и необходимостью оптимизации договорной конструкции кредитования, требуется проведение дальнейших исследований в рассматриваемой сфере.
Целью работы служит исследование гражданско-правовой договорной конструкции кредитования, выявление проблем ее правового регулирования и возможных путей их преодоления.
Для достижения указанной цели, в работе был поставлен ряд основных задач:
- рассмотреть понятие и виды кредитных договоров в современном гражданском обороте;
- определить условия кредитного договора;
- установить содержание кредитного договора;
- провести анализ особенностей исполнения обязательств по кредитному договору;
- исследовать меры ответственности, применяемые к заемщику по кредитному договору;
- выявить проблемы правового регулирования кредитных правоотношений.
Объектом исследования послужили общественные отношения, возникающие в связи с заключением субъектами кредитного договора.
Предметом исследования выступили нормы действующего гражданско- правового законодательства РФ, регламентирующие особенности заключения и исполнения кредитных договоров, а также нормы иных отраслей права, устанавливающие ответственность в сфере кредитования.
Методологическая основа исследования базируется на общенаучных методах познания: анализ, синтез, индукция, дедукция и др. Кроме этого использовались частнонаучные методы, такие как системно-структурный, логико-юридический, формально-логический, метод правового моделирования, метод сравнительного правоведения и другие.
В качестве теоретической основы послужили работы таких исследователей, как: Александров И.С., Арефьева Н.Н., Балябин В.Н., Брагинский М. И., Витрянский В. В., Гурьянова Н.В., Гладких В.И., Ерохина М.Г., Жугов А. А., Кондратенко З.К., Кратенко М.В., Дедовской П.С., Левушкин А.Н., Матвеев О., Михеева И.Е., Молодыко К.Ю., Наумов А.В., Нудель С.Л., Рождественская Т.Э., Светличный А.Д., Смолина О.С., Тузова Р.Р., Хлебников П., Чирков А.В., Чуприн Д. А., Языков А.Д.
Структура настоящей работы определена ее целями и задачами. Исследование включает введение, две главы, объединившие шесть параграфов, заключение и список использованных источников
Система кредитования в нашей стране претерпевает постоянные изменения, появляются новые кредитные продукты, новые виды кредитных договоров. Соответственно, необходимо постоянное совершенствование правового регулирования рассматриваемой сферы отношений, поскольку высокая закредитованность граждан и бизнеса негативно отражается на всей экономике. Вместе с тем, в защите нуждаются и кредитные организации, которые все чаще сталкиваются со злостными неплательщиками.
Понятие кредитный договор охватывает соглашение между субъектом, намеревающемся взять заемные средства, а также предоставляющим их кредитором. Исходя из этого договора, соответствующее кредитное учреждение обязуется передать определенную денежную сумму в объеме и на условиях, установленных в подписанном документе. Заемщик же берет на себя обязанность в срок, установленный договором, осуществить возврат полученных средств и процентов, за их использование.
С точки зрения законодателя, существенными условиями рассматриваемого договора обходимо признать его предмет и сумму предоставляемого кредита. Кредитный договор будет являться незаключенным в связи с недостижением контрагентами согласия по его существенным условиям только тогда, когда в его положениях не предусмотрено таких существенных условий, которые не возможно установить опираясь на специальные нормы о рассматриваемом договоре, а также на общие положения о договорах и обязательствах.
Содержание кредитного договора охватывает права и обязанности кредитора, обязанности должника, установленные в законодательстве, составляющие особенности рассматриваемого правоотношения. Заемщик и кредитор могут обладать разным набором договорных прав и обязанностей, установленных законом либо договором. В то же время их обязанности условно можно поделить на те, что служат в качестве основных, охватываемых содержанием кредитного договора, а также производных от основных. Главная обязанность кредитора - предоставление денежной суммы заемщику на условиях, закрепленных в договоре. Следовательно, заемщик имеет право требовать передачи ему согласованных средств. По тем договорам, где установлена необходимость обеспечения выполнения заемщиком обязательств, у него появляется обязанность по предоставлению такого обеспечения. Кредитор в этом случае наделяется правом требовать предоставления соответствующего обеспечения по кредитному договору, а также доступа к его проверкам.
Непогашение взятого кредита, как полностью, так и в части (в частности, просрочка ряда периодических платежей), способно негативно отразиться на заемщике. Отрицательные последствия можно подразделить на определенные категории: во-первых, это финансовые потери; во-вторых - моральные неудобства; в-третьих, последствия для репутации; в-четвертых, привлечение к уголовной ответственности.
При просрочке платежа согласно условиям кредитного договора у заемщика возникнет необходимость уплаты неустойки. Кроме того, при злостной неуплате кредитная организация может обратиться в суд. Таким образом вполне вероятно, что задолженность будет уплачиваться посредством реализации имущества заемщика. Задолженность может быть взыскана и в бесспорном порядке по исполнительной нотариальной надписи на копии кредитного договора (здесь исключение составляют договора с микрофинансовыми организациями), когда в договоре для взыскания задолженности установлен данный порядок.
Моральные неудобства при несвоевременной уплате кредита могут возникнуть, например, когда кредитная организация начнет предпринимать действия, нацеленные на уплату просроченных платежей. Подобные меры кредитор может принимать самостоятельно либо посредством обращения к специализированным организациям.
Если банк придет к выводу, что взыскать задолженность с заемщика почти невозможно, он может пойти на крайние меры, продав свои права по договору коллекторской организации. Сегодня, в связи с участившимися невозвратами кредитов, банки предусматривают это правило непосредственно в кредитном договоре, т. е. какого-либо согласия на продажу долга от заемщика получать не нужно.
При неуплате кредита лицо обретает репутацию недобросовестного заемщика. Уклонение от выплат и их просрочка несомненно повлекут негативные моменты в кредитной истории. В будущем это обязательно приведет к тому, что следующий кредит будет предоставлен на менее выгодных условиях (на маленькую сумму, с высоким процентом и т.п.). Либо вовсе, в новом кредите субъекту будет отказано.
На практике часто встречаются случаи незаконного получения кредита, наказание за которое предусмотрено ст. 176 УК РФ. Оно состоит в получении предпринимателем или руководителем юридического лица кредитных средств или льготных условий посредством предъявления кредитору ложной информации о финансовом состоянии субъекта предпринимательства, если это нанесло крупный ущерб.
Как видно из ст. 176 УК РФ, субъектом преступления может быть только индивидуальный предприниматель либо руководитель юридического лица. В связи с этим представляется, что здесь имеет место правовая коллизия. Так, не ясно, как квалифицировать действия физического лица, которое, не намереваясь удержать кредитные средства, представляет в кредитное учреждение поддельные документы для заключения кредитного договора. Как видно из закона, такой субъект не подлежит уголовной ответственности, хотя при злостном уклонении от уплаты кредита ответственность физического лица предусмотрена. Полагаем, что следует по аналогии со ст. 177 УК РФ привлекать физических лиц, не являющихся предпринимателями, к уголовной ответственности за незаконное получение кредита.
Среди проблем правового регулирования кредитных правоотношений, особо хотелось бы выделить проблему страхования кредитных рисков. Представляется, что регламентацию деятельности, связанную со страхованием кредитных договоров следует проводить посредством специального федерального закона «О страховании кредитного договора в РФ». Помимо прочего, в указанном правовом акте следует предусмотреть требования к созданию фондов по страхованию рассматриваемых договоров. Полагаем, что страховой фонд не может составлять менее двух млн. руб., либо быть меньше суммы страховых выплат, которые страховщик должен возместить при возникновении страховых случаев.
В рамках данного НПА требуется закрепить дефиницию кредитного риска - вероятности наступления события, при которых обязанности по кредитному договору полностью либо в части могут быть не выполнены.
Полагаю, что в случае ответственного и взвешенного подхода законодателя к данному правовому акту, кредиторы смогут нивелировать свои риски, связанные с неуплатой кредитов, а заемщики смогут избежать дополнительных расходов, навязываемых банками в связи с необходимостью страхования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
