Кредитование физических лиц в коммерческом банке занимает ключевую роль в достижении его финансовых результатов и выступает базой всей его деятельности. На финансовое состояние и устойчивость коммерческого банка влияет эффективное управление организацией кредитования.
Для достижения указанной цели бакалаврской работы были решены следующие задачи:
• рассмотрены теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке;
• проведена оценка организации кредитования физических лиц на примере АО «Альфа-Банк»;
• разработаны направления совершенствования организации кредитования физических лиц в АО «Альфа-Банк».
В первой главе бакалаврской работы рассмотрены теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческих банках, рассмотрено понятие потребительского кредитования и его видов, изучены основные этапы организации кредитования физических лиц.
Кредитование физических лиц - это одна из наиболее простых и доступных функций кредитных организаций, которая не содержит в своей структуре сложных механизмов и инструментов. Основными видами кредитования физических лиц являются: потребительские кредиты,
кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование.
Во второй главе проведена оценка организации кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере АО «Альфа-Банк».
В результате анализа организации кредитования физических лиц в АО «Альфа-Банк» было выявлено, что:
• банк поднялся на 3 место на рынке розничного кредитования;
• доля кредитного портфеля в активах банка выросла за период до 69,9 %. Динамика за три года объемов общей ссудной задолженности положительная;
• кредитный портфель банка состоит из займов физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям. Ссудная задолженность физических лиц в 2019 г. увеличилась до 666656 млн. руб. Доля увеличилась с 9 % до 24,7 %;
• все кредиты в АО «Альфа-Банк» можно поделить на несколько видов: кредиты наличными на неопределенные цели, автокредиты, кредитная карта с 60, 100-дневным льготным периодом, карта рассрочка - Вместо Денег, ипотечное кредитование, программы рефинансирования;
• большую долю в объеме кредитования физических лиц занимают
потребительские кредиты - кредиты наличными и кредитные карты. Сумма потребительских кредитов выросла до 554083 млн. руб. Совокупная доля ипотечных и жилищных кредитов на конец 2019 г. составляет более 16 %. Отрицательная динамика наблюдается по
автокредитованию. Данный вид кредитования в банке в настоящее время не является приоритетным;
• кредитный риск является основным риском деятельности АО «Альфа-Банк»;
• структура ссудной задолженности физических лиц характеризуется малой долей ссуд 1 категории качества. В 2019 г. значительно снизилась доля кредитов 2 категории качества в сторону 3 категории. Кредиты 3 категории качества увеличились с 1,91 % до 51,6 %. Данная тенденция является сигналом к проведению мероприятий по улучшению качества выданных кредитов;
• значительно сократилась доля просроченных розничных кредитов с просрочкой свыше 180 дней с 16,1 % до 8,1 %. Однако все равно доля просроченных кредитов значительная.
• динамика показателей качества кредитного портфеля и коэффициента кредитного риска положительная, однако показатели еще достаточно высоки.
Следовательно, АО «Альфа-Банк» наращивает темпы выдачи всех видов розничного кредитования, кроме автокредитования и проводит активную политику по снижению убытков от данных операций. Однако ввиду большой доли кредитов плохого качества и достаточно большой доли просроченных кредитов, банку необходимо провести мероприятия по улучшению организации кредитования физических лиц в части разработки продуктов и механизмов, снижающих кредитный риск от данных операций.
В третьей главе рассмотрены направления совершенствования организации кредитования физических лиц в анализируемом банке и оценена их экономическая эффективность.
Для развития организации кредитования физических лиц в АО «Альфа­Банк» предложены следующие меры:
1. Получить конкурентное преимущество перед другими банками с помощью новых кредитных продуктов и услуг, которые помогут как банку усовершенствовать свои механизмы выдачи кредитных продуктов, так и будут выгодны кредитополучателям. Для этого АО «Альфа-Банк» рекомендуется при выдаче подобного кредита внедрить дополнительный инструмент страхования от невыплаты кредита с получением клиентом льготной ставки по кредиту.
Преимуществами для банка от внедрения данного продукта является:
• снижение кредитного риска по выданным кредитам в виду дополнительной защиты данных средств,
• получение дополнительного процентного дохода по выданным кредитам без оформления страхования - от 2 % в год от суммы выдачи,
• получение дополнительного комиссионного дохода по проданным страховым продуктам в размере 1,98 % от суммы выдачи в год.
2. Разработать эффективную программу по работе с рискованными кредитами для минимизации ущерба коммерческих банков. Основным направлением программы по работе с проблемными кредитами АО «Альфа­Банк» должны стать мероприятия по упрощению процедуры реструктуризации просроченных кредитов, а также использование данного инструмента для предотвращения просрочки платежей по кредиту.
Преимуществами реструктуризации для АО «Альфа-Банк» станут:
• уменьшение доли просроченной задолженности по кредитам
физических лиц;
• повышение качества выданных суд в кредитном портфеле
физических лиц;
• получение процентных доходов по кредитам;
• повышение лояльности клиентов;
• отсутствие необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга;
• улучшение коэффициента качества кредитного портфеля с 10,2 % до 1,57 %.
Предложенные рекомендации позволят АО «Альфа-Банк» значительно улучшить организацию кредитования физических лиц в банке.

Купить