По результатам проведенного исследования, нами были сделаны следующие выводы и получены следующие результаты:
Кредитование субъектов хозяйствования как одна из фундаментальных составляющих деятельности банковских учреждений служит важным источником получения дополнительных финансовых ресурсов, выполняет роль приоритетного механизма обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, поскольку от способности банковских учреждений обеспечивать потребности в необходимых кредитных ресурсах зависит повышение результативности отраслей экономики.
Кредит имеет дуалистический характер эффективности, что актуализирует вопрос поиска механизмов обеспечения единства и общности интересов кредитора и заемщика, что по сути составляет основу компромисса между эффективностью предоставления банками кредита и эффективностью использования заемщиком кредитных ресурсов. Обоснованное доверие обеих сторон должно быть заложено в основу кредитных отношений.
В рамках проведенного исследования было предложено следующее определение кредитования физических лиц: деятельность, осуществляемая банковскими учреждениями (банками), направленная на удовлетворение финансовых потребностей физических лиц, регулируемая законодательством страны, в которой выдается кредит, реализуемая путем предоставления финансовых средств физическим лицам при условии оплаты ими срока использования этих средств по оговоренной изначально цене.
Изучая факторы, оказывающие влияние на кредитование физических лиц в коммерческом банке, можно выделить два направления - факторы, оказывающие влияние на поведение банков на рынке и факторы, оказывающие влияние на поведение физических лиц в процессе участия ими в процессе получения кредита. С учетом выявленных факторов нами был проведен практический анализ деятельности банка ПАО Банк «ФК Открытие» с точки зрения особенностей его развития под влиянием внешних и внутренних факторов, а также динамики и эффективности кредитования физических лиц.
На основе проведенного горизонтального анализа был сделан вывод, что изменение уровня эффективности развития банка положительное, тенденция роста наблюдается по всем показателям. Наиболее высоким был темп роста прибыли после налогообложения (чистой прибыли, скорректированной на налог) (в 2021 году он составил 64,69% относительно показателя 2020 г.), на втором месте оказался показатель чистых процентных доходов - темп роста данного показателя составил 60,65%. Данная тенденция говорит о динамическом развитии деятельности банка ПАО Банк “ФК Открытие”, положительной активности его операционной деятельности, что позитивно влияет на уровень чистой прибыли за период анализа.
Динамика количества сотрудников снижается, что говорит с одной стороны о снижении эффективности кадровой политики, а с другой - с переходом на автоматизированные системы деятельности, что является актуальным ответом банка ПАО Банк “ФК Открытие” на такой вызов современности, как цифровизация и пандемия, вызванная COVID-19.
Исследуя деятельность банка ПАО Банк “ФК Открытие”, одной из ключевых ее составляющих является кредитование физических лиц. Банк проводит активную политику в области управления программами кредитования физических лиц, в том числе реализует снижение процентной ставки по ним, чтобы сделать их более доступными для населения Российской Федерации. К примеру, в 2020 году ставка по кредитам была снижена и годовой процент по потребительски кредитам составил от 11,9% (по данным на 2022 г.) .
Учитывая, что в период 2020 / 2019 гг. динамика была отрицательной, а в 2021 положительной относительно показателя 2020 года, отмечается ее нестабильный характер. Такая динамика актуализирует вопросы более активного управления деятельностью по совершенствованию политики лояльности в области реализации банковских продуктов кредитования физическим лицам. В связи с этим отмечается, что необходимой будет реализация такой политики лояльности, которая будет заключаться в поддержке потребителей кредитов путем увеличения льготного периода по выплатам за кредиты на время локдауна или самоизоляции, расширение банковских программ, направленных на снижение процентных ставок по кредитам, реализации более эффективной работы колл-центра банка, которая бы заключалась в возможности объяснить условия работы банка в период пандемии потребителям или потенциальным потребителям кредитов банка ПАО Банк “ФК Открытие”.
На основе проведенного исследования, посвященного приоритетам физических лиц, на которые они обращают внимание в первую очередь при выборе банка для получения кредита, была отмечена важность совершенствования дистанционного обслуживания потребителей банка ПАО Банк «ФК Открытие».
С целью реализации оценки эффективности мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» нами были рассчитаны затраты на внедрение системы дистанционного обслуживания и ее рекламы за счет собственных сил. Нами были рассчитаны затраты и предполагаемый дополнительный доход.
Полученные результаты оценки эффективности свидетельствуют, что после внедрения намеченных мероприятий и ожидаемого от этого эффекта, конечный финансовый результат банка увеличится на 787 тыс. руб. за первый год. Полученный показатель представляет собой позитивный результат, потому как свидетельствует о повышении финансовой эффективности деятельности банка в перспективе, что будет способствовать как сокращению операционных расходов и позитивно влиять на финансовую маржу (после вычета налогов), но также позволит привлечь физических лиц к продуктам кредитования за счет реализации рекламной кампании.

Купить