Введение 3
1 Теоретические аспекты организации потребительского кредитования 8
1.1 Экономическая сущность потребительского кредитования, специфика и
классификация 8
1.2 Механизм потребительского кредитования, нормативно-правовое
регулирование 17
1.3 Процесс управления организацией потребительского кредитования
в банке 26
1.4 Этапы становления и развития Российского рынка потребительского
кредитования 34
2 Анализ системы организации потребительского кредитования 42
2.1 Обзор развития российского рынка потребительского кредитования
и место в нем ПАО «Сбербанк России» 42
2.2 Общая характеристика ПАО «Сбербанк России» и Место
потребительского кредитования в кредитном портфеле банка 50
2.3 Анализ организации потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» 75
3 Проблемы развития потребительского кредитования в России и разработка
путей их решения 91
3.1 Проблемы и тенденции развития рынка потребительского кредитования в
России 91
3.2 Предложения по развитию потребительского кредитования
в ПАО «Сбербанк России» и оценка их эффективности 104
Заключение 119
Список использованной литературы 121
Приложения 128
Актуальность темы магистерской диссертации обусловлена за последнее время спадом кредитования физических лиц и возрастающей ролью данного сегмента для банка. Современное общество невозможно представить без развитой системы банковских продуктов, в частности банковских кредитов. Существенное место в их структуре приходится на кредиты физическим лицам, так называемые потребительские кредиты. От развития данного сегмента во многом зависит потребительский спрос на товары длительного пользования и способность населения удовлетворить свои потребности в данных товарах.
Потребительский кредит - это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В современной России в условиях увеличения выдач потребительских кредитов вопросы управления портфелем потребительских кредитов и его государственного регулирования становятся особенно актуальными.
Коммерческие банки всегда могут предложить своим клиентам широкий спектр услуг в предоставлении потребительского кредита, под которым следует понимать кредит, предоставляемый населению для оплаты их потребительских нужд (квартиры, мебели, автомобиля, бытовой техники, путешествия и т.д.).
Как известно, потребительское кредитование является одним из основных источников доходов банков. Также оно привлекательно тем, что с получением гражданами страны дополнительного дохода, предоставляемого банками в виде кредитных ресурсов, происходит увеличение покупательной способности населения, что, в свою очередь, ведет к повышению экономического развития РФ.
Однако по уровню развития потребительского кредитования российские банки имеют большое отставание от банков не только экономически развитых, но и развивающихся стран.
Кредитование является наиболее значимой, с точки зрения получения прибыли, операцией банка. В настоящее время особую актуальность и
значимость приобретает кредитование физических лиц на различные цели и сроки. Потребительское кредитование физических лиц - самый распространенный вид кредитования в России. С каждым годом объемы потребительских кредитов растут, также и увеличивается доля проблемных кредитов. Несмотря на прогрессивные изменения в действующем законодательстве и постоянном усовершенствовании процесса кредитования, все еще есть неразрешенные вопросы. В современных условиях, роль потребительского кредитования в России значительно возрастает под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации. Его развитие является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также необходимостью для экономического развития страны.
Развитие потребительского кредитования и его динамика зависит от степени заинтересованности коммерческих банков в розничном кредитовании, ресурсного обеспечения кредитных операций, а также спроса населения на кредиты. При этом возможности и желание граждан пользоваться банковскими кредитами зависит от параметров макроэкономического развития страны.
Актуальность темы исследования определила постановку цели, объекта, предмета и задач диссертационного исследования.
Цель магистерской диссертации - на основании изучения теоретических и практических основ организации потребительского кредитования в коммерческом банке, выявить проблемы и разработать пути их решения.
Для достижения цели исследования были поставлены и решены следующие задачи работы:
• рассмотреть экономическую сущность потребительского кредитования, специфику;
• представить подходы к классификации банковского потребительского кредитования;
• провести обзор развития российского рынка потребительского кредитования и выявить место на нем ПАО «Сбербанк России», обозначить
• выявить проблемы и обозначить тенденции развития потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»;
• разработать предложения по развитию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России» и дать оценку их эффективности.
Предметом магистерской диссертации выступают экономические отношения, возникающие в процессе организации потребительского кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выступает ПАО Сбербанк.
Методологический инструментарий: сбор и анализ первичной информации по деятельности и кредитным программам банков; абстрагирование, анализ и синтез, аналитический, графический, метод сравнения, классификация, логический анализ, метод восхождения от абстрактного к конкретному, метод группировок.
Информационная база исследования. Теоретической основой
исследования являются научные труды специалистов в области банковского кредитования. Проблемами развития структуры банковского рынка кредитования и регулирования занимались Лимаренко В.И., Бабич А.М., Никулин И.М., Смирнов Е.Б., Просолова Е.Н., Соловова О.Н. и другие. Большой вклад в исследовательскую деятельность жилищного банковского кредитования внесли труды Вороненковой О.В., Куклиной Е.В., Косаревой Н.Б., Разумовой И.А., Лазаровой Л.Б. и другие. Проблемы эволюции институтов банковского кредитования представлены в трудах Пастуховой Н.С., Полтеровича В.М., Рогожиной Н.Н., Старкова О.Ю. и других. Современный экономический (в том числе ипотечный) кризис стал предметом серьезных аналитических статей таких исследователей как Улюкаев А.В., Дробышевский С.М., Орлов А., Тосунян Г.А., Ясин Е.Г. и другие...
В теоретической части исследования рассмотрены сущность, понятие, представлена классификация потребительских кредитов. В первой главе проведено исследование эволюции развития кредитования физических лиц в России; обозначены современные особенности и векторы развития кредитования физических лиц на российском банковском рынке.
В практической части выпускной квалификационной работе проведен анализ развития российского рынка потребительского кредитования и дана оценка места на нем ПАО «Сбербанк России», описаны его конкурентные позиции на российском банковском рынке. В работе проведен анализ развития потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России». На основе анализа выявлены проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе и обозначены перспективные направления развития российского рынка.
В работе было выявлено, что ПАО «Сбербанк Росси» занимает лидирующее место как на рынке потребительского кредитования так и на рынке ипотечного жилищного кредитования.
Проблемы организации и продвижения потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»:
1. Отсутствие у банка простого механизма кредитного возврата денежных средств в случае несостоятельности заемщика.
2. Неправильные средства классификация заемщиков образуют проблему снижения обеспечения возврата кредитного продукта данным заемщиком в принудительном порядке.
3. Проблема оценки и процесса реализации кредитного залога.
4. Проблема снижения темпа ростов выдачи потребительских кредитов.
Мероприятия по совершенствованию организации и продвижения потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»:
1. Оптимизировать структуру обеспечения предоставленных ссуд путем увеличения доли кредитов, выданных под ликвидный залог имущества заемщика до 65% в общем объеме кредитного портфеля банка. Предлагается ввести комплексный залог. В тоже время рекомендуется снизить долю бланковых кредитов до минимально возможного уровня - 5% в общем объеме кредитных вложений.
2. В целях оптимизации работы с просроченными ссудами предлагается создать отдел по работе с задолженностью и ввести в штатное расписание три должности специалистов и одну должность начальника отдела.
3. Направлять сотрудников Кредитного департамента на тематические курсы по оценке, методам минимизации кредитных рисков и оптимизации кредитного процесса. Предлагается также руководителям отделов Кредитного департамента проводить тестирование сотрудников по существующей технологии кредитования с целью поддержания высокого уровня знаний сотрудников в области политики по управлению кредитными рисками.
4. Внедрить методику количественной оценки кредитоспособности заемщика, что позволит снизить темпы роста сомнительных, проблемных и безнадежных кредитов, увеличить темпы роста стандартной ссудной задолженности, а также улучшить качество кредитного портфеля, а значит, снизить кредитный риск.
5. Оптимизировать резервный фонд банка для компенсации возможных потерь по кредитам.
Практическая значимость результатов исследования определяется актуальностью сформулированных задач и конкретной направленностью на решение проблем развития кредитования физических лиц. Выработанные в курсовой работе предложения и заключения могут быть использованы коммерческим банком при формировании собственной стратегии развития в сфере потребительского кредитования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
