ВВЕДЕНИЕ 3
1 СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ МЕТОДОВ ПРОВЕРКИ ЗАЕМЩИКОВ 7
1.1 Сущность потребительского кредитования 7
1.2 Действующие виды методов проверки заемщиков 13
1.3 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования 23
1.4 Результаты и выводы первой главы 27
2 ОПИСАНИЕ МЕТОДА ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ ПРОВЕРКИ ЗАЕМЩИКОВ 29
2.1 Анализ кредитного портфеля ПАО КБ «УБРиР» 29
2.2 Анализ бизнес-процесса оценки заемщиков 38
2.3 Выявление проблемы 43
2.4 Описание метода дополнительной проверки 44
2.5 Результаты и выводы второй главы 49
3 РАЗРАБОТКА ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО МЕТОДА ПРОВЕРКИ ЗАЕМЩИКОВ И РАСЧЕТ
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ ОТ ЕГО ВНЕДРЕНИЯ 51
3.1 Общая характеристика ПАО КБ «УБРиР» 51
3.2 Разработка бизнес-процесса оценки заемщиков 70
3.3 Разработка плана внедрения метода дополнительной проверки заемщиков 72
3.4 Расчет экономической эффективности 78
3.5 Результаты и выводы третьей главы 83
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 85
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 89
Ежегодно возрастает популярность банковского кредитования физических лиц. Кредитование стало нормой для жизни в современном обществе. Кроме того, в настоящее время кредитование является одним из основных условий развития современной экономики. Именно поэтому кредитование физических лиц получило очень широкое распространение в финансовых организациях. Для банков кредитование клиентов является наиболее приоритетным и доходным направлением деятельности и развития. В условиях динамичного развития банковской сферы становится все сложнее привлекать клиентов, так как у конкурентов появляются более выгодные условия оформления продуктов. Регулярное внедрение новых банковских продуктов и услуг, предоставляемых клиентам, осуществляется с учетом потребностей различных социальных категорий населения и направлено на увеличение клиентской базы.
Банковское кредитование физических лиц — это четко регламентированная форма деятельности банка, направленная на удовлетворение личных нужд дееспособных граждан, путем предоставления денежных средств на условиях, закрепленных в кредитном договоре, основанная на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности [1].
Актуальность темы исследования данной работы заключается в том, что увеличение просроченной задолженности кредитования физических лиц заметно ухудшает качество кредитного портфеля банка, в связи с этим банки заинтересованы в выдаче потребительских кредитов только благонадежным заемщикам, способным выполнить свои обязательства перед банком в установленные сроки. Качественная и эффективная организация процесса кредитования поможет избежать возникновения множества различных рисков и обеспечит максимальную прибыль от выданных заемщику денежных средств и сохранит репутацию банка.
Необходимость улучшения проверки благонадежности заемщиков предопределяет выбор цели и постановку задач работы, а так же обуславливает выбор объекта и предмета исследования.
Целью диссертации является разработка метода дополнительной проверки потенциальных заемщиков с целью увеличения качества полученных данных.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- выявить основные аспекты процесса потребительского кредитования;
- проанализировать действующие методы проверки потенциальных заемщиков;
- проанализировать нормативно-правовые аспекты регулирования потребительского кредитования с целью разработки метода проверки потенциальных заемщиков без нарушения действующих законов;
- провести анализ кредитного портфеля ПАО КБ «УБРиР» за последние 4 года;
- разработать модель «AS-IS» и выявить недостатки действующей системы;
- предложить метод для улучшения качества проверки заемщиков для последующего внедрения в системы банка и на основании этого разработать модель «TO-BE» по бизнес-процессу «проверки заемщиков»;
- разработать полную модель предприятия;
- разработать план проекта по внедрению нового метода оценки заемщиков;
- рассчитать экономическую эффективность от внедрения разработанного метода.
В качестве объекта исследования выбраны методы проверки заемщиков при кредитовании физических лиц.
Предметом исследования является разработка дополнительного метода проверки заемщиков для внедрения в информационную систему ПАО КБ «УБРиР».
Для более детального анализа существующих методов проверки заемщиков и разработки метода для совершенствования банковской системы проверки клиентов был использован следующий методологический инструментарий:
- анализ основных аспектов потребительского кредитования;
- анализ наиболее популярных методов оценки потенциальных заемщиков;
- полная модель структуры предприятия;
- анализ происходящих бизнес-процессов;
- анализ экономической эффективности разработки и внедрения модели.
Практическая значимость диссертации заключается в улучшении системы проверки потенциальных заемщиков благодаря дополнительной верификации. Разработка представленного метода дополнительной проверки потенциальных заемщиков может быть реализована в ПАО КБ «УБРиР».
Информационно-эмпирической базой данного исследования являются нормативные акты, стандарты и политики деятельности заведения, федеральные законы и нормативно-законодательные акты Российской Федерации, справочные материалы и электронные системы информации, аналитическая и финансовая отчетность исследуемого предприятия, статистические показатели деятельности предприятия, а также результаты собственного исследования деятельности предприятия.
Научная новизна исследования заключается:
- в анализе наиболее популярных методов проверки заемщиков в потребительском кредитовании;
- в формулировке метода дополнительной проверки потенциальных заемщиков с целью улучшения действующей системы кредитования в ПАО КБ «УБРиР».
Структура выпускной квалификационной работы состоит из следующих разделов:
- введение;
- глава 1 (теоретическая);
- глава 2 (теоретическая);
- глава 3 (практическая);
- заключение;
- список использованных источников.
Процесс кредитования выступает одной из важнейших составляющих в становлении и развитии современной мировой экономики. Кредитование позволяет увеличить рост потребительского спроса на множество различных видов товаров и услуг, чем обеспечивает прогресс и поддержание экономики страны.
В процессе кредитования заложено три основных принципа: возвратность, срочность и платность. Данные три принципа являются базовыми, относятся ко всем видам кредитования и являются обязательным условием заключения договора.
Оформление потребительского кредита в классических каналах взаимодействия с клиентом состоит из 5 этапов: предоставление информации клиенту о действующих предложениях банка, подготовка пакета документов для кредитования, заполнение анкеты на кредитование, рассмотрение заявки на кредитование, заключение кредитного договора. После этого начинаются 2 этапа ведения кредитных договоров: контроль выполнения кредитных обязательств и погашение договора.
Для проверки заемщиков существует целый ряд методов проверки благонадежности и платежеспособности потенциальных клиентов. Наиболее популярными считаются такие методы как: проверка документов на действительность, оценка финансовых возможностей заемщиков, оценка долговых обязательств, проверка потенциальных заемщиков по исполнительным документам, различные виды скоринговых проверок и использование социального скоринга.
Анализ наиболее популярных методов оценки заемщиков показывает, что заемщик изучается с разных сторон. Все методы проверки заемщиков имеют положительные и отрицательные факторы, могут использоваться в совокупности, что может обеспечить достаточный уровень точности оценки. Ни один из методов не сможет со сто процентной точностью оценить заемщика, у которого отсутствует кредитная история. В связи с этим банки 85
стараются постоянно совершенствовать свои модели проверок. Каждый банк для оценки заемщика использует совокупность разных методик, которые позволяют проводить наиболее эффективный анализ платежеспособности.
Была разработана, написана и принята к публикации статья уровня Scopus по анализу данных.
ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» — крупнейший банк Уральского региона, занимающий уверенные позиции в топ-50 кредитных организаций России по ключевым финансовым показателям и с филиальной сетью по всей стране.
Анализ финансовой деятельности и статистических данных по ПАО КБ «УБРиР» за период с 2016 по 2019 гг. свидетельствуют о наличии отрицательных факторов, способных в перспективе негативно повлиять на уровень финансовой устойчивости уральского банка. По оценки надежности и текущим показателям состояния банка можно поставить оценку «удовлетворительно».
На финансовые показатели банка большое влияние оказывает санация ВУЗ-Банка, где ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» выступает инвестором финансового оздоровления. Одним из самых приоритетных направлений развития банка выступает кредитование физических и юридических лиц.
На данный момент оценка заемщиков основана на применении систем скоринга. Благодаря системе клиентам присваиваются внутренние рейтинги и система скоринга оценивает возможные риски и потери по каждой заявке на кредитование. На основе полученных данных осуществляется расчет кредитного лимита для каждого клиента.
Не смотря на наличие многофакторной оценки скоринга, доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составляет 2,05% по данным на апрель 2020 года. Это говорит о необходимости совершенствования системы и внедрения метода дополнительной проверки достоверности предоставленных данных и платежеспособности заемщиков.
Проанализировав текущие процессы, был предложен метод проверки заемщиков с помощью биометрических данных на основе использования данных из Единой биометрической системы. Система ЕБС позволяет проводить проверку клиентов по фото и голосу и сравнивать их с данными зарегистрированных в системе клиентов. Используют именно голос и изображение лица, потому что их при установлении личности посредством сервисов такие данные подделать сложнее, а использовать легче. При этом, идентификацию будет производить техника.
Предложенный метод будет производить сверку фото клиента и голоса с образцом из базы ЕБС (при условии, что клиент был ранее зарегистрирован в базе). Отсутствие клиента в базе ЕБС, на данном этапе развития биометрии, никак не повлияет на принятие решения о возможности предоставления кредита.
Большим плюсом при внедрении метода является то, что необходимое оборудование в точках обслуживания клиентов уже установлено, работа с биометрическими данными уже ведется сотрудниками банка при снятии материалов в ЕБС. Внедрение метода обеспечит дополнительную проверку заемщиков и станет очень хорошей опорой для оценки качества сервиса и дальнейшей работой с использованием удаленной идентификации клиентов в системах интернет-банка с целью получения банковских услуг, в том числе и онлайн-кредитов.
Расчет проекта показал, что разработка метода обойдется банку почти в 113 000 руб, при этом, при расчете экономической эффективности, было выявлено, что окупаемость наступит уже на 6 месяце использования метода, а инвестированные средства вернутся в виде поступлений чистого приведенного дохода
Внедрение метода дополнительной проверки может обеспечить снижение многих рисков при оформлении кредитов и может послужить хорошей базой для тестирования системы ЕБС с целью последующего применения для удаленной идентификации клиентов без обращения в отделение банка - через сайт банка, интернет- или мобильный банк.
В результате выполнения работы поставленная цель была достигнута, все поставленные задачи выполнены в полной мере.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
