Введение 3
1 Базовые теоретические основы автокредитования как направления
потребительского кредитования 7
1.1 Теоретические аспекты потребительского кредитования и
автокредитования как сегмента его развития в РФ 7
1.2 Экономическая сущность автокредитования как кредитного
продукта банковской системы 18
1.3 Риск автокредитования в банковской деятельности 27
2 Анализ современных тенденций автокредитования и состояние
автокредитного рынка в РФ 41
2.1 Рынок автокредитования: основные субъекты и особенности 41
2.2 Анализ рынка автокредитования РФ 54
2.3 Анализ практики кредитования на примере ООО «Медиа-микс» .. 63
3 Проблемы и перспективы развития рынка автокредитования в РФ 77
3.1 Проблемы рынка автокредитования в РФ и пути его
совершенствования 77
3.2 Тенденции развития рынка автокредитования 85
Заключение 90
Список использованной литературы 93
Развитие рыночной экономики в России вывело потребительскую активность населения на качественный новый уровень, что, несомненно, поспособствовало становлению и развитию кредитных взаимоотношений с физическими лицами.
На сегодняшний день потребительское кредитование является одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов российского банковского сектора. Кредитование традиционно относится к основному виду операций коммерческих банков, занимая значительную долю в общем объеме активов финансово-кредитных институтов. В ходе эволюции кредитные организации постепенно разработали и апробировали различные программы целевого (автокредитование, ипотечное кредитование) и нецелевого характера.
Развитие рынка потребительского кредитования обуславливает актуальность избранной темы. Стимулирование потребительского спроса на товары и услуги должно приводить к перераспределению денежной массы, которая находится в обращении экономики страны. А это, как следствие, приводит к более рациональному использованию денежных средств для развития экономики государства. Потребительское кредитование как одно из основополагающих направлений банковских учреждений является не только источником прибыли, но и может содействовать привлечению новых клиентов, что ведет к продвижению дополнительных услуг для физических лиц. Взяв за основу потребительские кредиты, финансово-кредитные организации создают комплексные финансовые продукты.
В настоящее время рыночная ситуация России характеризуется как неблагоприятная: спад экономики, девальвация рубля в результате падения цен на нефть, введение санкций в отношении России. Вследствие данных событий, экономический кризис замедлил или скорее даже приостановил развитие банковского сектора в целом, в том числе и потребительского кредитования.
Поэтому является необходимым поддержка и развитие тех направлений деятельности государства, которые стимулируют экономический рост и остаются востребованы даже при неблагоприятной экономической обстановке.
В сегменте потребительского кредитования следует особо выделить один из самых востребованных видов кредитования, а именно автокредитование. Следует отметить, что тенденция к стремлению населения к целевым кредитам наблюдается в большинстве развитых стран. По мнению многих экспертов, даже в кризисное время, автокредитование остается одним из наиболее популярных и востребованных кредитных продуктов. Во многом, это объясняется тем, что сравнительно невысокий уровень жизни основной массы населения не может позволить приобретение автомобиля на имеющиеся доходы. Поэтому автокредитование представляет немалый интерес для научного исследования, что обуславливает выбор направления данной темы.
Цель исследования - изучение теоретических основ автокредитования как направления потребительского кредитования, анализ современных тенденций автокредитования и состояние российского автокредитного рынка и на этой основе выявление проблем и разработка практических рекомендаций, направленных на их решение.
На основе поставленной цели автором выделены следующие задачи исследования:
- сформулировать теоретические основы автокредитования как направления потребительского кредитования;
- исследовать риск автокредитования в банковской деятельности;
- проанализировать текущее состояние российского рынка автокредитования;
- дать характеристику ООО «Медиа-микс»;
- выявить основные проблемы функционирования и тенденции развития отечественного рынка автокредитования.
Объектом исследования выступает деятельность банков в автокредитовании как сегменте потребительского кредитования в России.
Предмет исследования - совокупность экономических отношений, которые возникают при предоставлении автокредитов заемщикам, с целью повышения эффективности кредитного процесса.
Методы исследования: теоретические и эмпирические, в том числе обобщение, анализ, сравнение, графический метод и др.
Информационную базу работы составляют нормативные акты России, регламентирующие деятельность банков, страховых организаций, а также различные аспекты кредитных отношений, данные, публикуемые федеральной службой статистики, Центральным банком России, рейтинговыми агентствами, научные источники в виде статей по исследуемой тематике.
Теоретико-методологическую базу исследования составили базовые положения финансовой науки по вопросам потребительского кредитования и автокредитования, монографические издания ученых-экономистов в области розничной банковской деятельности и автокредитования. В целях исследования были учтены результаты и основные положения работ в области автокредитования следующих экономистов: О. И. Лаврушина,
И. С. Воробьевой, В. В. Джиковича, С. С. Евдокимовой, а также некоторых других.
Научная новизна исследования состоит в развитии теоретико-методологических положений и разработке практических рекомендаций в сфере автокредитования, в целях поддержки эффективного развития данного направления кредитной деятельности.
Наиболее значимые научные результаты, которые содержат научную новизну исследования, состоят в разработке следующих направлений:
- рассмотрены теоретические основы автокредитования как направления потребительского кредитования. При этом выделена экономическая сущность автокредитования как кредитного продукта банковской системы;
- сформулировано определение риска в автокредитовании как комплексного риска, возникающего при кредитовании физических лиц в целях приобретения транспортных средств;
- рассмотрена структура рынка автокредитования в институциональном аспекте, дающая комплексное представление о составе субъектов данного сегмента потребительского кредитования;
- проведен анализ современных тенденций автокредитования и состояния автокредитного рынка в России.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
Во введении раскрыта актуальность темы, определена цель и основные задачи работы, определены объект и предмет, методы, информационная и теоретическая база, научная новизна исследования, практическая значимость работы, приведена краткая структура работы.
В первой главе работы изучены теоретические основы автокредитования как направления потребительского кредитования, определены риски автокредитования, присутствующие в банковской деятельности.
Во второй главе, исходя из общих теоретических положений, рассмотренных в первой главе, проведен анализ современных тенденций в сфере автокредитования и состояние автокредитного рынка России, а также проведен анализ практики кредитования на примере ООО «Медиа-микс».
В третьей главе на основе проведенного анализа выявлены проблемы и перспективы развития рынка автокредитования в России, рассмотрены основные тенденции развития рынка автокредитования.
В заключении подводятся итоги проведенного исследования, делаются основные выводы по работе.
На сегодняшний день кредитование стало наиболее популярным среди банковских услуг. Финансово-кредитные учреждения предлагают различные виды кредитования и программы. Клиент может самостоятельно подобрать себе оптимальный вариант. В сегменте потребительского кредитования следует особо выделить один из самых востребованных видов кредитования, а именно автокредитование. Следует отметить, что тенденция к стремлению населения к целевым кредитам наблюдается в большинстве развитых стран. Автокредитование возникло сравнительно недавно, однако с каждым годом обороты лишь растут. В двадцать первом веке автомобиль уже не является роскошью, это необходимость, и поэтому приобретение автомобиля является важной покупкой для любого гражданина. Однако не каждый может позволить себе приобрести автомобиль за имеющиеся на руках денежные средства. В России практически каждый второй автомобиль приобретается в кредит, что обусловлено продолжающимся спадом реально располагаемых доходов населения. Люди не в состоянии позволить себе приобретение автомобиля на текущие доходы.
Автокредитование, как любой банковский продукт, имеет свои положительные и отрицательные стороны. Среди плюсов можно выделить: получение желаемого (необходимого) транспортного средства при недостатке собственных денежных ресурсов. Главными минусами являются риск потери автомобиля при невыплате кредита, так как транспортное средство является залоговым обеспечением по кредиту, а также переплата по автокредиту.
На внутреннем рынке России политика государства в отношении отечественных автомобильных производителей, которые занимают доминирующее положение, направлена на поддержку и защиту отечественной автомобильной промышленности.
2012 г. можно охарактеризовать ростом автомобильного рынка благодаря общему оздоровлению российской экономики, ростом доходов населения, восстановлению рынка автокредитования. Однако в 2013-2014 гг. началось падение российского автомобильного рынка. Начался финансово - экономический кризис, который охватил все отрасли государства, в результате чего наступил спад производства, и как следствие, снижение продаж привело и к снижающемуся выпуску автомобилей. Макроэкономический климат был негативным: рост инфляции, девальвация рубля, значительное снижение цен на нефть, отток капитала из страны, снижение доходов населения. Все вышеперечисленное привело к ожидаемому сокращению спроса на автомобили, 2014 г. показал отрицательный рост промышленного автомобильного производства в России.
Девальвация рубля в 2014 г. привела к повышению цен от автопроизводителей. Конечно, в большей степени повышение цен отразилось на импортных автомобилях, которые закупаются заграницей и за которые оплата происходит в валюте. Но увеличение цен коснулось и иностранных автомобилей, которые выпускаются заводами, локализированными в России.
Вслед за ростом цен на автомобили увеличилась средняя сумма выдаваемых автокредитов, требования к выдаче кредита ужесточились. В последнее время спрос на автокредиты значительно уменьшился, в первую очередь, это связано с ростом процентных ставок. Однако несмотря на это, кредитные организации используют определенный набор возможностей для привлечения новых заемщиков: увеличение сроков кредитования, снижение размера первоначального взноса или же полное его отсутствие. Удлинение сроков кредитования обусловлено предпочтением заемщиков, уменьшить тем самым размер ежемесячных платежей. Разработанные программы государства по автокредитованию, безусловно, стимулируют спрос на автомобили, в результате чего спрос и повышается.
Автокредитование играет значительную роль непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны в целом. Законодательная база в области потребительского кредитования на сегодняшний день не проработана. Есть общие нормативно - правовые акты, однако специфика работы в данной области требует специального определенного закона.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
