Помощь студентам в учебе
ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ НА СТРУКТУРУ ФИНАНСОВЫХ РЕСУРСОВ ДОМОХОЗЯЙСТВ
|
Введение з
1. Теоретические основы исследования финансов домашних хозяйств 9
1.1 Экономическая сущность и анализ категории «финансы домашних хозяйств» 9
1.2. Структурно-функциональная модель финансовых ресурсов домашних
хозяйств как основы экономического развития населения 14
1.3. Подходы к оценке уровня финансовой грамотности населения в мировой и
российской практике 21
2. Роль уровня финансовой грамотности населения при оптимизации финансовых ресурсов структуре распределения финансов домашних хозяйств34
2.1 Анализ структуры и динамики финансов домохозяйств 34
2.2 Оценка уровня финансовой грамотности 40
2.3. Методы управления финансовыми и налоговыми рисками в процессе принятия инвестиционных решений домашними хозяйствами 46
3. Направления оптимизации структуры финансов домашних хозяйств на основе
повышения уровня финансовой грамотности населения 57
3.1. Совершенствование методики оценки финансовой грамотности 57
3.2. Разработка программ повышения финансовой грамотности с учетом
особенностей целевых аудиторий 63
3.3 Оптимизация финансов домохозяйств за счет повышения осведомленности
о новых финансовых инструментах 69
Заключение 75
Список использованных источников
1. Теоретические основы исследования финансов домашних хозяйств 9
1.1 Экономическая сущность и анализ категории «финансы домашних хозяйств» 9
1.2. Структурно-функциональная модель финансовых ресурсов домашних
хозяйств как основы экономического развития населения 14
1.3. Подходы к оценке уровня финансовой грамотности населения в мировой и
российской практике 21
2. Роль уровня финансовой грамотности населения при оптимизации финансовых ресурсов структуре распределения финансов домашних хозяйств34
2.1 Анализ структуры и динамики финансов домохозяйств 34
2.2 Оценка уровня финансовой грамотности 40
2.3. Методы управления финансовыми и налоговыми рисками в процессе принятия инвестиционных решений домашними хозяйствами 46
3. Направления оптимизации структуры финансов домашних хозяйств на основе
повышения уровня финансовой грамотности населения 57
3.1. Совершенствование методики оценки финансовой грамотности 57
3.2. Разработка программ повышения финансовой грамотности с учетом
особенностей целевых аудиторий 63
3.3 Оптимизация финансов домохозяйств за счет повышения осведомленности
о новых финансовых инструментах 69
Заключение 75
Список использованных источников
Актуальность исследования выбранной темы определяется целым рядом факторов. Во-первых, из-за изменений в общественно-экономическом строе, граждане Российской Федерации сталкиваются с новыми финансовыми инструментами и явлениями. Во многих Западных странах опыт взаимодействия с банковской системой, налогообложением, рынком финансовых инструментом формировался столетиями. Российские граждане вынуждены осваивать новые навыки в первом-втором поколении, не имея достаточного внутрисемейного опыта. Исходя из этого, вопрос повышения финансовой грамотности имеет большое значение для обеспечения роста личного благосостояния, борьбы с бедностью. Во-вторых, нехватка знаний и опыта приводит к нерациональным финансовым действиям, а также к росту риска потери средств, например, за счет вложения в финансовые пирамиды. В-третьих, современная экономика развивается стремительно и предлагает новые инструменты все быстрее - криптовалюту, краудфандинг, форекс. Использование этих инструментов, несущих высокие риски, требует актуализации уровня финансовой грамотности.
В целях стимулирования финансового образования населения в 2010 году на федеральном уровне был запущен проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Данный проект был рассчитан на 5 лет до июня 2016 года. В 2017 г. было принято Распоряжение Правительства РФ «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 гг». Основной целью Стратегии является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.
Степень научной разработанности темы. Теория и методология изучения феномена «финансовая грамотность» населения в настоящее время находится на стадии интенсивного развития. Финансовая грамотность населения не статична, а динамично изменяется, поэтому исследования в данной области актуальны и востребованы. Оценка финансовой грамотности основывается на базовых теориях и достижениях финансовой науки. Большой вклад в формирование отечественной теории финансового планирования и управления личными финансами внесли Бабич А.М, Земцов А.А, Мавлютов Р.Р., Марамыгин М.С., Разумовская Е.А., Слепов В.А. Некоторые указанные авторы являются представителями уральской финансовой научной школы.
Целью работы является оценка возможностей оптимизации структуры финансовых ресурсов домашних хозяйств за счет повышения уровня финансовой грамотности.
Поставленная в магистерской диссертации цель потребовала решения конкретных теоретических, методологических и практических задач исследования:
- охарактеризовать структурно-функциональную модель финансовых ресурсов домашних хозяйств как основы экономического развития населения, провести анализ структуры и динамики финансов домохозяйств в Российской Федерации на основании актуальных статистических данных;
- провести оценку уровня финансовой грамотности населения РФ на основании использования различных методов и определить пути ее повышения;
- дать оценку перспективам оптимизации финансов домохозяйств за счет повышения финансовой грамотности и осведомленности о новых финансовых инструментах.
Объектом исследования является финансовая грамотность населения.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие в процессе структурирования и оптимизации финансовых ресурсов домохозяйств.
Теоретико-методологической основой исследования является структурно-функциональный подход. Применение структурно-функционального подхода к научному осмыслению предмета исследования позволяет представить финансовую грамотность населения как совокупность взаимосвязанных между собой элементов. Структурно-функциональный подход позволяет выявить структуру связей между элементами финансовой грамотности населения, их функциональность. Исследование финансовой грамотности с позиций структурно-функционального подхода дополняется методами анализа, синтеза, сравнения, исследования статистических данных и данных социологических опросов.
Информационную базу исследования составили нормативно-правовые акты по вопросам финансовой грамотности на уровне Российской Федерации и Свердловской области, данные Федеральной службы государственной статистики Российской, данные социологических исследований, посвященных проблемам финансовой грамотности, находящихся в открытом доступе («Финансовая грамотность российских учащихся (по результатам международной программы PISA), «Мониторинг финансовой грамотности населения» - исследование выполненное Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ)).
Научная новизна диссертационного исследования состоит в развитии теоретико-методологических положений и разработке практических рекомендаций в области оценки финансовой грамотности населения и определения путей и инструментов ее повышения.
В работе получены и выносятся на защиту следующие основные научные результаты:
1) Систематизированы и обобщены теоретические положения экономической сущности категорий «финансов домохозяйств», их функций, а также значение финансовой грамотности на макро- и микроэкономическом уровне:
-в качестве новой функции выделена стабилизационная функция финансов домохозяйств, под которой предлагается понимать деятельность созданию финансовых резервов, использованию механизмов страхования для преодоления трудных жизненных ситуаций;
- полученные данные о наращивании населением потребительских расходов подтвердили гипотезу о недостаточных навыках населения в части формирования инвестиций и сбережений;
-доказано, что низкая финансовая грамотность является одним из препятствий формирования полноценного и эффективного рынка ценных бумаг в России.
- выявлено, что наиболее уязвимыми являются лица пенсионного и предпенсионного возраста. Эти лица имеют гораздо меньший опыт использования современных финансовых инструментов, более подвержены риску потери средств в результате мошеннических действий;
- при оценке налоговых рисков выявлено две основных тенденции - рост налоговых платежей законопослушных граждан и увеличение доли лиц, которые участвуют в неформальной занятости и потенциально уклоняются от уплаты части налогов. Неформальная занятость диагностирована как угроза финансовой стабильности домохозяйств в долгосрочной перспективе.
2) Систематизированы подходы в оценке финансовой грамотности и определены мероприятия по повышению финансовой грамотности:
- определена авторская трактовка понятия «финансовая грамотность».
-предложено деление подходов на международные, национальные, региональные и локальные;
- разработана и апробирована методика оценки финансовой грамотности населения по макроэкономическим показателям. Итоговое значение рейтинга финансовой грамотности по макроэкономическим показателям позволило оценить уровень финансовой грамотности населения России как оценивается как средний. Разработанная методика может дополнить результаты социологических опросов и использоваться в дальнейшем в научных, экспертных, педагогических целях.
- разработаны программы повышения финансовой грамотности для различных категорий населения, в том числе для предпенсионеров и лиц, находящихся в трудной жизненной ситуации;
3) определены возможности оптимизации финансов домохозяйств за счет повышения осведомленности о новых финансовых инструментах (на примере вложения свободных средств в индивидуальные инвестиционные счета).
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его результаты расширяют теоретическую и методологическую базу оценки финансовой грамотности населения, позволяют оценить влияние финансовой грамотности на структуру финансовых ресурсов домохозяйств.
Практическая значимость проведенного исследования определяется возможностью практического использования результатов и разработанных методических рекомендаций для повышения финансовой грамотности населения в целом, а также по отдельным группам (школьники, студенты, работающее население, предпенсионеры, лица, находящиеся в трудной жизненной ситуации).Результаты исследования могут быть использованы в научно-педагогической деятельности, а также при проведении мероприятий по повышению финансовой грамотности различных целевых аудиторий.
Апробация результатов исследования. Основные выводы и рекомендации диссертационной работы докладывались, обсуждались и были одобрены на научной-практических конференциях («Весенние дни науки ВШЭМ, 2018», «Весенние дни науки ВШЭМ, 2019»).
Публикации. По результатам теоретико-методологических и практических исследований по теме диссертации опубликовано 5 работ, из них 1 статья в рецензируемых журналах ВАК общим объемом авторского текста 0,3 п.л.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложений. В первой главе работы рассмотрены теоретические и методологические подходы к оценке финансов домохозяйств и финансовой грамотности. Во второй главе систематизированы результаты анализа структуры доходов и расходов домохозяйств в 2013 - 2018 г., а также результаты оценки финансовой
грамотности населения. Третья глава посвящена разработке рекомендаций в нескольких направлениях: в части оценки финансовой грамотности, в части разработки программ повышения финансовой грамотности для разных целевых групп (школьников, студентов, работающего населения, предпенсионеров, пенсионеров и лиц, находящихся в трудной жизненной ситуации). В заключении представлены основные выводы по проведенному исследованию.
В целях стимулирования финансового образования населения в 2010 году на федеральном уровне был запущен проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Данный проект был рассчитан на 5 лет до июня 2016 года. В 2017 г. было принято Распоряжение Правительства РФ «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 гг». Основной целью Стратегии является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.
Степень научной разработанности темы. Теория и методология изучения феномена «финансовая грамотность» населения в настоящее время находится на стадии интенсивного развития. Финансовая грамотность населения не статична, а динамично изменяется, поэтому исследования в данной области актуальны и востребованы. Оценка финансовой грамотности основывается на базовых теориях и достижениях финансовой науки. Большой вклад в формирование отечественной теории финансового планирования и управления личными финансами внесли Бабич А.М, Земцов А.А, Мавлютов Р.Р., Марамыгин М.С., Разумовская Е.А., Слепов В.А. Некоторые указанные авторы являются представителями уральской финансовой научной школы.
Целью работы является оценка возможностей оптимизации структуры финансовых ресурсов домашних хозяйств за счет повышения уровня финансовой грамотности.
Поставленная в магистерской диссертации цель потребовала решения конкретных теоретических, методологических и практических задач исследования:
- охарактеризовать структурно-функциональную модель финансовых ресурсов домашних хозяйств как основы экономического развития населения, провести анализ структуры и динамики финансов домохозяйств в Российской Федерации на основании актуальных статистических данных;
- провести оценку уровня финансовой грамотности населения РФ на основании использования различных методов и определить пути ее повышения;
- дать оценку перспективам оптимизации финансов домохозяйств за счет повышения финансовой грамотности и осведомленности о новых финансовых инструментах.
Объектом исследования является финансовая грамотность населения.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие в процессе структурирования и оптимизации финансовых ресурсов домохозяйств.
Теоретико-методологической основой исследования является структурно-функциональный подход. Применение структурно-функционального подхода к научному осмыслению предмета исследования позволяет представить финансовую грамотность населения как совокупность взаимосвязанных между собой элементов. Структурно-функциональный подход позволяет выявить структуру связей между элементами финансовой грамотности населения, их функциональность. Исследование финансовой грамотности с позиций структурно-функционального подхода дополняется методами анализа, синтеза, сравнения, исследования статистических данных и данных социологических опросов.
Информационную базу исследования составили нормативно-правовые акты по вопросам финансовой грамотности на уровне Российской Федерации и Свердловской области, данные Федеральной службы государственной статистики Российской, данные социологических исследований, посвященных проблемам финансовой грамотности, находящихся в открытом доступе («Финансовая грамотность российских учащихся (по результатам международной программы PISA), «Мониторинг финансовой грамотности населения» - исследование выполненное Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ)).
Научная новизна диссертационного исследования состоит в развитии теоретико-методологических положений и разработке практических рекомендаций в области оценки финансовой грамотности населения и определения путей и инструментов ее повышения.
В работе получены и выносятся на защиту следующие основные научные результаты:
1) Систематизированы и обобщены теоретические положения экономической сущности категорий «финансов домохозяйств», их функций, а также значение финансовой грамотности на макро- и микроэкономическом уровне:
-в качестве новой функции выделена стабилизационная функция финансов домохозяйств, под которой предлагается понимать деятельность созданию финансовых резервов, использованию механизмов страхования для преодоления трудных жизненных ситуаций;
- полученные данные о наращивании населением потребительских расходов подтвердили гипотезу о недостаточных навыках населения в части формирования инвестиций и сбережений;
-доказано, что низкая финансовая грамотность является одним из препятствий формирования полноценного и эффективного рынка ценных бумаг в России.
- выявлено, что наиболее уязвимыми являются лица пенсионного и предпенсионного возраста. Эти лица имеют гораздо меньший опыт использования современных финансовых инструментов, более подвержены риску потери средств в результате мошеннических действий;
- при оценке налоговых рисков выявлено две основных тенденции - рост налоговых платежей законопослушных граждан и увеличение доли лиц, которые участвуют в неформальной занятости и потенциально уклоняются от уплаты части налогов. Неформальная занятость диагностирована как угроза финансовой стабильности домохозяйств в долгосрочной перспективе.
2) Систематизированы подходы в оценке финансовой грамотности и определены мероприятия по повышению финансовой грамотности:
- определена авторская трактовка понятия «финансовая грамотность».
-предложено деление подходов на международные, национальные, региональные и локальные;
- разработана и апробирована методика оценки финансовой грамотности населения по макроэкономическим показателям. Итоговое значение рейтинга финансовой грамотности по макроэкономическим показателям позволило оценить уровень финансовой грамотности населения России как оценивается как средний. Разработанная методика может дополнить результаты социологических опросов и использоваться в дальнейшем в научных, экспертных, педагогических целях.
- разработаны программы повышения финансовой грамотности для различных категорий населения, в том числе для предпенсионеров и лиц, находящихся в трудной жизненной ситуации;
3) определены возможности оптимизации финансов домохозяйств за счет повышения осведомленности о новых финансовых инструментах (на примере вложения свободных средств в индивидуальные инвестиционные счета).
Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его результаты расширяют теоретическую и методологическую базу оценки финансовой грамотности населения, позволяют оценить влияние финансовой грамотности на структуру финансовых ресурсов домохозяйств.
Практическая значимость проведенного исследования определяется возможностью практического использования результатов и разработанных методических рекомендаций для повышения финансовой грамотности населения в целом, а также по отдельным группам (школьники, студенты, работающее население, предпенсионеры, лица, находящиеся в трудной жизненной ситуации).Результаты исследования могут быть использованы в научно-педагогической деятельности, а также при проведении мероприятий по повышению финансовой грамотности различных целевых аудиторий.
Апробация результатов исследования. Основные выводы и рекомендации диссертационной работы докладывались, обсуждались и были одобрены на научной-практических конференциях («Весенние дни науки ВШЭМ, 2018», «Весенние дни науки ВШЭМ, 2019»).
Публикации. По результатам теоретико-методологических и практических исследований по теме диссертации опубликовано 5 работ, из них 1 статья в рецензируемых журналах ВАК общим объемом авторского текста 0,3 п.л.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложений. В первой главе работы рассмотрены теоретические и методологические подходы к оценке финансов домохозяйств и финансовой грамотности. Во второй главе систематизированы результаты анализа структуры доходов и расходов домохозяйств в 2013 - 2018 г., а также результаты оценки финансовой
грамотности населения. Третья глава посвящена разработке рекомендаций в нескольких направлениях: в части оценки финансовой грамотности, в части разработки программ повышения финансовой грамотности для разных целевых групп (школьников, студентов, работающего населения, предпенсионеров, пенсионеров и лиц, находящихся в трудной жизненной ситуации). В заключении представлены основные выводы по проведенному исследованию.
В соответствии с поставленной целью в работе дана оценка уровня финансовой грамотности населения в целях оптимизации структуры финансовых ресурсов домашних хозяйств. Проведенное исследование позволило сформулировать следующие основные выводы.
Экономическая сущность финансов домохозяйств двояка. На микроэкономическом уровне финансы домохозяйств отражают внутреннюю «финансовую жизнь» за счет формирования доходов и распределения расходов своей отдельной единицы. На макроэкономическом уровне финансы домохозяйств становятся важным элементов финансовой системы государства. Финансы домохозяйств выполняют ресурсообразующую, распределительную, инвестиционную функции. В качестве новой функции нами выделена стабилизационная функция. Под ней предлагается понимать функцию по созданию финансовых резервов, использованию механизмов страхования для преодоления тех трудных жизненных ситуаций, в которое может попасть домохозяйство в случае потери работы одним из членов семьи, тяжелой болезни, несчастного случая.
Эффективное управление финансовыми ресурсами домохозяйств требует определенных знаний, умений и навыков, т.е. финансовой грамотности. Финансовая грамотность - это результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния. От общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Из-за низкой финансовой грамотности растет задолженность граждан по потребительским кредитам, возрастают риски мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка, происходят финансовые потери . Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения - важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, странах Европейского Союза. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Разработка и реализация стратегии повышения финансовой грамотности требует проведения систематической оценки финансовой грамотности.
Для измерения уровня финансовой грамотности разработано много методик. К их общим чертам можно отнести оценку финансовой грамотности по нескольким предметным областям (управление личным бюджетом, расходами, сбережениями, оценка финансовых рисков и пр.), возможность проведения сопоставлений как в динамике (по годам), так и по возрастным группам, уровню доходов, социальным слоям, необходимость сбора и анализа большого массива информации. Наиболее оптимальным представляется вариант расчета сводного показателя на основании частных индикаторов.
В Российской Федерации начата работа по комплексной оценке финансовой грамотности. Наиболее показательными и системными являются данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). По данным НАФИ в 2018 г. Российская Федерация заняла 9-е место по уровню финансовой грамотности взрослого населения. Разработанная НАФИ методика дает достаточно много данных для анализа, однако пока она имеет ряд существенных недостатков. В отличие от зарубежных методик она не позволяет оценить знания, умения и навыки в части взаимодействия населения со страховым рынком, пенсионной системой, инвестиционными фондами.
По результатам проведенного исследования определено, что наиболее уязвимыми являются лица пенсионного и предпенсионного возраста. Эти лица имеют гораздо меньший опыт использования современных финансовых инструментов, более подвержены риску потери средств в результате мошеннических действий. Также менее грамотными являются жители небольших населенных пунктов. Следовательно, нужны программы по повышению финансовой грамотности предпенсионеров и лиц пенсионного возраста. Отдельная программа может быть адресована и жителям малых городов.
При проведении исследования выявлен высокий уровень доверия к банковской системе. Модель сбережений в основном ориентирована на формирование банковских вкладов. При этом пока сравнительно невысока доля лиц, которые используют инструменты фондового рынка. Низкая финансовая грамотность является одним из препятствий формирования полноценного и эффективного рынка ценных бумаг в России.
При анализе доходов и расходов выявлено, что у домохозяйств растут потребительские расходы, но практически не увеличиваются сбережения. Такая ситуация может быть объяснена совокупностью факторов. Во-первых, после 2014 г. происходит снижение реальных доходов населения и их возможностей по инвестированию. Во-вторых, происходит снижение доходности вкладов, которые выступают основной формой сбережения средств. В -третьих, из-за недостаточно высокого уровня финансовой грамотности недостаточно используется потенциал альтернативных финансовых инструментов - индивидуальных инвестиционных счетов, паевых фондов, рынка ценных бумаг.
При оценке налоговых рисков выявлено две основных тенденции - рост налоговых платежей законопослушных граждан и увеличение доли лиц, которые участвуют в неформальной занятости и потенциально уклоняются от уплаты части налогов. Неформальная занятость угрожает будущей финансовой стабильности домохозяйств в долгосрочной перспективе.
Оптимизации финансовых ресурсов домохозяйств может способствовать проведение программ повышения финансовой грамотности. В ходе исследования было обосновано, что программы должны разрабатываться с учетом целевой аудитории. Наименее разработанными являются программы для предпенсионеров, пенсионеров, а также лиц, находящихся в трудной жизненной ситуации. В диссертации предложены проекты образовательных программ для предпенсионеров, пенсионеров и лиц, находящихся в трудной жизненной ситуации. В заключении работы дана оценка возможного эффекта от реализации программ повышения финансовой грамотности. На макроэкономическом уровне эффект от программ повышения финансовой грамотности можно разделить на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный. В краткосрочном эффекте программы могут способствовать решению срочных финансовых проблем заемщиков, организации эффективной защиты финансовых прав граждан, оптимизация бюджетов домохозяйств. В среднесрочной перспективе можно ожидать увеличения вложений в финансовые инструменты, снижения просроченной задолженности по кредитам. Долгосрочный эффект может выражаться в росте доходов граждан, снижении уровня бедности, ускорении экономического роста за счет увеличения инвестиций, обеспечении устойчивости налоговой, пенсионной и банковской системы.
Экономическая сущность финансов домохозяйств двояка. На микроэкономическом уровне финансы домохозяйств отражают внутреннюю «финансовую жизнь» за счет формирования доходов и распределения расходов своей отдельной единицы. На макроэкономическом уровне финансы домохозяйств становятся важным элементов финансовой системы государства. Финансы домохозяйств выполняют ресурсообразующую, распределительную, инвестиционную функции. В качестве новой функции нами выделена стабилизационная функция. Под ней предлагается понимать функцию по созданию финансовых резервов, использованию механизмов страхования для преодоления тех трудных жизненных ситуаций, в которое может попасть домохозяйство в случае потери работы одним из членов семьи, тяжелой болезни, несчастного случая.
Эффективное управление финансовыми ресурсами домохозяйств требует определенных знаний, умений и навыков, т.е. финансовой грамотности. Финансовая грамотность - это результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния. От общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Из-за низкой финансовой грамотности растет задолженность граждан по потребительским кредитам, возрастают риски мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка, происходят финансовые потери . Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения - важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, странах Европейского Союза. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Разработка и реализация стратегии повышения финансовой грамотности требует проведения систематической оценки финансовой грамотности.
Для измерения уровня финансовой грамотности разработано много методик. К их общим чертам можно отнести оценку финансовой грамотности по нескольким предметным областям (управление личным бюджетом, расходами, сбережениями, оценка финансовых рисков и пр.), возможность проведения сопоставлений как в динамике (по годам), так и по возрастным группам, уровню доходов, социальным слоям, необходимость сбора и анализа большого массива информации. Наиболее оптимальным представляется вариант расчета сводного показателя на основании частных индикаторов.
В Российской Федерации начата работа по комплексной оценке финансовой грамотности. Наиболее показательными и системными являются данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). По данным НАФИ в 2018 г. Российская Федерация заняла 9-е место по уровню финансовой грамотности взрослого населения. Разработанная НАФИ методика дает достаточно много данных для анализа, однако пока она имеет ряд существенных недостатков. В отличие от зарубежных методик она не позволяет оценить знания, умения и навыки в части взаимодействия населения со страховым рынком, пенсионной системой, инвестиционными фондами.
По результатам проведенного исследования определено, что наиболее уязвимыми являются лица пенсионного и предпенсионного возраста. Эти лица имеют гораздо меньший опыт использования современных финансовых инструментов, более подвержены риску потери средств в результате мошеннических действий. Также менее грамотными являются жители небольших населенных пунктов. Следовательно, нужны программы по повышению финансовой грамотности предпенсионеров и лиц пенсионного возраста. Отдельная программа может быть адресована и жителям малых городов.
При проведении исследования выявлен высокий уровень доверия к банковской системе. Модель сбережений в основном ориентирована на формирование банковских вкладов. При этом пока сравнительно невысока доля лиц, которые используют инструменты фондового рынка. Низкая финансовая грамотность является одним из препятствий формирования полноценного и эффективного рынка ценных бумаг в России.
При анализе доходов и расходов выявлено, что у домохозяйств растут потребительские расходы, но практически не увеличиваются сбережения. Такая ситуация может быть объяснена совокупностью факторов. Во-первых, после 2014 г. происходит снижение реальных доходов населения и их возможностей по инвестированию. Во-вторых, происходит снижение доходности вкладов, которые выступают основной формой сбережения средств. В -третьих, из-за недостаточно высокого уровня финансовой грамотности недостаточно используется потенциал альтернативных финансовых инструментов - индивидуальных инвестиционных счетов, паевых фондов, рынка ценных бумаг.
При оценке налоговых рисков выявлено две основных тенденции - рост налоговых платежей законопослушных граждан и увеличение доли лиц, которые участвуют в неформальной занятости и потенциально уклоняются от уплаты части налогов. Неформальная занятость угрожает будущей финансовой стабильности домохозяйств в долгосрочной перспективе.
Оптимизации финансовых ресурсов домохозяйств может способствовать проведение программ повышения финансовой грамотности. В ходе исследования было обосновано, что программы должны разрабатываться с учетом целевой аудитории. Наименее разработанными являются программы для предпенсионеров, пенсионеров, а также лиц, находящихся в трудной жизненной ситуации. В диссертации предложены проекты образовательных программ для предпенсионеров, пенсионеров и лиц, находящихся в трудной жизненной ситуации. В заключении работы дана оценка возможного эффекта от реализации программ повышения финансовой грамотности. На макроэкономическом уровне эффект от программ повышения финансовой грамотности можно разделить на краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный. В краткосрочном эффекте программы могут способствовать решению срочных финансовых проблем заемщиков, организации эффективной защиты финансовых прав граждан, оптимизация бюджетов домохозяйств. В среднесрочной перспективе можно ожидать увеличения вложений в финансовые инструменты, снижения просроченной задолженности по кредитам. Долгосрочный эффект может выражаться в росте доходов граждан, снижении уровня бедности, ускорении экономического роста за счет увеличения инвестиций, обеспечении устойчивости налоговой, пенсионной и банковской системы.
Подобные работы
- Финансовое поведение населения (РАНХ и ГС)
Курсовые работы, финансовый менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 500 р. Год сдачи: 2020 - ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ДИАГНОСТИКЕ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ДОМОХОЗЯЙСТВ В ЦИФРОВОЙ СРЕДЕ
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2024 - ПРИЧИННО-СЛЕДСТВЕННЫЕ СВЯЗИ УРОВНЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ РЕГИНОВ НА ПРИМЕРЕ ТОМСКОЙ ОБЛАСТИ
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2024 - ОЦЕНКА ВЛИЯНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ДОМОХОЗЯЙСТВ НА РЫНОК БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4215 р. Год сдачи: 2020 - ДОСТУПНОСТЬ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - «Формирование финансовой стратегии российских домохозяйств в
условиях экономической неопределенности»
Магистерская диссертация, математика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - Влияние изменения возрастной структуры населения на экономический рост: сравнительное исследование Китая и России
Магистерская диссертация, социология. Язык работы: Русский. Цена: 5350 р. Год сдачи: 2021 - Социальные аспекты финансовой цифровизации домохозяйств в России
Бакалаврская работа, социология. Язык работы: Русский. Цена: 4370 р. Год сдачи: 2021 - РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ КАК ЭЛЕМЕНТА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СОЦИАЛИЗАЦИИ СТУДЕНТОВ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ
Магистерская диссертация, педагогика. Язык работы: Русский. Цена: 4650 р. Год сдачи: 2018