ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1 Понятие и виды ипотечного кредитования 6
1.2 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ 12
1.3 Проблемы ипотечного кредитования 22
2 Анализ показателей и программ российского рынка ипотечного
кредитования 31
2.1 Эконометрический анализ зависимости показателей ипотечного рынка от
социально-экономических факторов 31
2.2 Обзор программ ипотечного кредитования ведущих российских
банков 36
2.3 Сравнительная характеристика ипотечных продуктов ПАО «СКБ-банк» и
его основных конкурентов 45
3 Разработка мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования в
ПАО «СКБ-банк» 56
3.1 Мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного
кредитования в ПАО «СКБ-банк» 56
3.2 Оценка эффективности комбинированного вида погашения ипотечного
продукта 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 72
ПРИЛОЖЕНИЕ 79
Актуальность исследования. Современный рынок ипотечного кредитования в России является относительно молодым и быстрорастущим, однако, в процессе развития участники ипотечных отношений сталкиваются с рядом трудностей и ограничений. Это связано с особенностями экономического, социального, демографического развития и нюансами законодательного регулирования, как в регионах страны, так и в России в целом.
В России долгое время преобладала социалистическая модель экономики и это не первая страна, которая пытается решить проблемы жилья для своих граждан (путем ипотеки). Ипотечное кредитование было призвано решать социально-жилищные проблемы, оно является инновационным финансовым инструментом.
Положительным моментом в развитии ипотеки становится возросшая конкуренция среди банковских институтов, работающих в области жилищного кредитования и, это напрямую связано с возрастающей ролью банковской системы в экономической жизни общества, решении социально значимых, общественно необходимых задач. Расслоение общества по уровню доходов заставляет банковскую систему реально оценивать и адекватно реагировать на дифференциацию спроса на такой банковский продукт, как ипотечное кредитование.
Однако вопросы создания механизма ипотечного банковского кредитования, адекватного современному состоянию российской экономики изучены недостаточно. Необходимы новые исследования, направленные на дальнейшее развитие теории и практики ипотечного кредитования российскими коммерческими банками.
Целью диссертационной работы является выявление проблем ипотечного кредитования в России и поиск возможностей для совершенствования ипотечных продуктов. Механизмы банковского ипотечного кредитования на текущий момент изучены недостаточно и требуют модернизации как в видах продуктовой линейки, так и в системных подходах в целом. Необходимы исследования, которые поспособствуют дальнейшему развитию теории и практики ипотечного кредитования в РФ.
Данная цель определила необходимость решения следующих задач:
1. Раскрыть теоретическое содержание ипотеки и социально-экономических функций ипотечного кредитования.
2. Выявить и систематизировать проблемы ипотечного кредитования в России.
3. Провести эконометрический анализ зависимости показателей ипотечного рынка от социально-экономических факторов.
4. Проанализировать ипотечные продукты ряда российских банков.
5. Разработать мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования в уральском банке.
Предмет исследования - экономические отношения, возникающие между различными участниками ипотечного кредитования.
Объект исследования - условия и показатели ипотечного кредитования российских банков.
Методы исследования: анализ и синтез, обобщение, метод сравнения, графический метод, расчетно-аналитический метод, коэффициентный метод, корреляционно-регрессионный анализ.
Степень научной разработанности предмета исследования.
Теоретическую базу магистерской диссертации составили научные монографии и статьи, аналитические обзоры. Теоретической основой послужили труды исследователей в области банковского ипотечного кредитования (Аверьяновой Т.А., Балабанова И.Т., Грудцыной Л.Ю., Лаврушина О.И., Лимаренко В.И., Суэтина А.А., Назарова В.Б., Рид Иэн, Шуляка П.Н).
Научная новизна магистерской диссертации заключается в следующих положениях:
1. Проведен эконометрический анализ зависимости показателей ипотечного рынка от социально-экономических факторов.
2. Проведен сравнительный анализ ипотечных продуктов ПАО «СКБ- банк» и его основных конкурентов.
3. Предложено и обосновано внедрение ипотечного продукта с комбинированным методом уплаты процентов, который позволяет повысить привлекательность ипотечного кредитования для граждан.
Практическая значимость исследования состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы коммерческими банками при ипотечном кредитовании.
Информационно-эмпирическая база исследования: аналитические данные и бухгалтерская отчетность нескольких российских банков, статистические материалы из литературных и интернет-источников, аналитические обзоры финансовых журналов.
Структура магистерской диссертации включает введение, три главы, заключение и библиографический список.
В первой главе рассматриваются теоретические основы ипотечного кредитования: понятия и виды ипотечных продуктов, нормативно-правовая основа, проблемы и факторы развития ипотечного кредитования.
Во второй главе анализируются основные показатели и программы российского рынка ипотечного кредитования, предоставлен эконометрический анализ зависимости показателей ипотечного рынка от социально-экономических факторов, проведен сравнительный анализ характеристик ипотечных продуктов среди российских банков.
В третьей главе представлены мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «СКБ-банк».
Проанализировав статистические данные и проведя анализ ипотечных продуктов в России - пришли к следующим результатам:
По тексту исследования даны основные термины и определения. Основное внимание акцентируется на выгодности использования ипотеки. Рассмотрены вопросы приобретения жилья при ипотеке. Выделены основные аспекты развития, использования ипотечного кредитования.
Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения (в целом и каждого человека в отдельности), монополизация рынка строительства жилья, особенности миграции, высокая инфляция, а также недостаточное участие государства в поддержке ипотеки и неразвитость рынка ипотечных бумаг, но в этом есть и существенный потенциал роста.
При отсутствии значительного изменения макроэкономической среды и текущей риторике регулятора относительно денежно-кредитной политики, существенного снижения ставок в 2021 году ожидать не стоит, напротив, они могут даже подрасти. Предпосылки для дальнейшего снижения ставки до конца года 2021 года отсутствуют.
В случае сохранения мягкой монетарной политики средние ставки по собственным ипотечным программам банков могут подняться до 7,5-8%, прежде всего, за счёт крупнейших игроков ипотечного рынка.
Несмотря ни на что, спрос на ипотечные кредиты останется высоким, хотя на него отрицательно может воздействовать продолжающийся рост цен рынка недвижимости.
На российском кредитном рынке существует ряд направлений, требующих совершенствования (в рамках ипотечного кредитования). Во-первых, необходимо сократить время, предлагаемое для привлечения заемщиков, написания заемщиков и предмета ипотеки. Это может быть достигнуто путем делегирования некоторых этапов ипотечного кредитования специализированным организациям, например, ипотечным посредникам. Во- вторых, необходимо получить доступ к самой последней кредитной программе по ипотеке, чтобы обеспечить большую доступность и привлекательность ипотечных кредитов для населения и поддержку в решении жилищных проблем для тех, кто не имеет доступа к рамкам существующих программ. В условиях кризиса и отсутствия доступа к внешним источникам финансирования формирование местного рынка ипотечных облигаций приобретает особое значение.
Рост числа выдаваемых кредитов позволит в будущем (в настоящее время, к сожалению, этот рост небольшой) сократить маржу прибыли банков на конечном заемщике за счет экономии от масштаба.
Безусловно, в области ипотечного кредитования существуют множество проблем, не позволяющих активно развиваться данной отрасли, но благодаря активной поддержке государства становление эффективно развивающегося рынка ипотечного жилищного кредитования возможно. Ведь именно оно разрабатывает меры по решению проблем, внедряет программы федерального значения, позволяющие предоставлять ипотечные кредиты на льготных условиях, а, следовательно, делать доступным ипотечное кредитование для населения. Ипотечное кредитование в России, безусловно, развивается, но оно не заняло в настоящее время того места, которое могло бы занять в вопросе решения проблемы обеспечения граждан жильем.
Чтобы жильё стало доступным, необходим комплексный подход в решении проблем ипотечного кредитования с жёстким контролем со стороны государства и нужно отметить, что первые шаги для перспективы развития ипотеки уже сделаны.
Предложения Президента выводят перспективы развития ипотечного кредитования на новый уровень. Но стоит отметить, что существующее экономическое положение и низкое благосостояние большей части населения страны не позволяют быстро реанимировать ипотечное кредитование и обеспечить всех нуждающихся жильем.
Жилищное кредитование рассматривают как сложную интегрированную систему финансово-экономических процессов, связанных с обслуживанием запросов домохозяйств на приобретение жилой недвижимости в собственность и улучшение жилищных условий. Эта система встроена в национальную экономику, развитие которой зависит от ее эффективности.
В Российской Федерации сегодня практически нет ипотечных банков. Рискованность данных операций обусловливает дороговизну кредита, и тем самым недоступность его для большинства населения. Барьером для роста банковской ипотеки является неспособность банков к масштабному долгосрочному кредитованию. Эта ситуация обусловлена прежде всего низким уровнем доверия к банкам со стороны населения, а также непривлекательностью банковских ставок, наличием альтернативных инструментов сбережения и приумножения средств.
В России в стадии становления находится не только ипотечный рынок, но и законодательство о защите прав потребителей в области финансовых услуг, которое традиционно сосредоточено на защите покупателей товаров, а не услуг.
Проведенные моделирования позволили сделать следующие выводы:
1. Эконометрически доказано преимущественное влияние на средневзвешенную ставку по ипотечным кредитам следующих характеристик денежного рынка: ставка рефинансирования, денежная масса, официальный курс рубля, средневзвешенная межбанковская ставка по однодневным кредитам; уровень инфляции, %.
2. Средняя сумма ипотечного кредита растет интенсивнее, чем доходы граждан России. Подтверждается прямая зависимость среднего размера ипотечного кредитования от среднедушевых доходов населения.
3. Математически видно, что одним из ключевых факторов развития ипотечного рынка в РФ является рост доходов населения. Домохозяйства предпочитают инвестировать в недвижимость даже при незначительной положительной динамике доходов.
Исходя из результатов эконометрического моделирования можно выделить две крупные проблемы современного российского ипотечного кредитования: во-первых, ограничение банковских кредитных ресурсов при их одновременном удорожании как для строительных компаний, так и для граждан; во-вторых, снижение реальных среднедушевых денежных доходов под воздействием инфляции.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
