📄Работа №200278
Тема: Совершенствование кредитной политики банка в области потребительского кредита
Характеристики работы
Тип работы
Дипломные работы, ВКР
Предмет
Финансы и кредит
Объем:
90 листов
Год:
2016
Просмотров:
41
4800
руб.
🛒 Купить работу
Не подходит эта работа?
Закажите новую по вашим требованиям
Узнать цену на написание
Закажите новую по вашим требованиям
Представленный материал является образцом учебного исследования, примером структуры и содержания учебного исследования по заявленной теме. Размещён исключительно в информационных и ознакомительных целях.
Workspay.ru оказывает информационные услуги по сбору, обработке и структурированию материалов в соответствии с требованиями заказчика.
Размещение материала не означает публикацию произведения впервые и не предполагает передачу исключительных авторских прав третьим лицам.
Материал не предназначен для дословной сдачи в образовательные организации и требует самостоятельной переработки с соблюдением законодательства Российской Федерации об авторском праве и принципов академической добросовестности.
Авторские права на исходные материалы принадлежат их законным правообладателям. В случае возникновения вопросов, связанных с размещённым материалом, просим направить обращение через форму обратной связи.
Настоящий учебно-методический информационный материал размещён в ознакомительных и исследовательских целях и представляет собой пример учебного исследования. Не является готовым научным трудом и требует самостоятельной переработки.
📋 Содержание
Аннотация
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1 Понятие и сущность кредита, виды кредитов, предоставляемые
коммерческими банками 8
1.2 Сущность и субъекты потребительского кредита 14
1.3 Последовательность и порядок предоставления потребительского
кредита 23
2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «ГРАНДЪ КАПИТАЛЪ
КРЕДИТ» 30
2.1 Общая характеристика ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит» 30
2.2 Оценка показателей деятельности ПАО «Грандъ Капиталъ
Кредит» 33
2.3 Особенности потребительского кредита ПАО «Грандъ Капиталъ
Кредит» 42
3. ХАРАКТЕРИСТИКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В ПАО «ГРАНДЪ КАПИТАЛЪ
КРЕДИТ» 57
3.1. Проблемы потребительского кредита в ПАО «Грандъ Капиталъ
Кредит» 57
3.2. Рекомендации по совершенствованию потребительского кредита в ПАО
«Грандъ Капиталъ Кредит» и оценка эффективности их
реализации 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
БИБЛИОГРАФИЧСКИЙ СПИСОК 78
ПРИЛОЖЕНИЕ А. ГОРИЗОНТАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАЛАНСА ПАО «ГРАНДЪ
КАПИТАЛЪ КРЕДИТ» 83
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. ВЕРТИКАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАЛАНСА ПАО «ГРАНДЪ
КАПИТАЛЪ КРЕДИТ» НА 01.01.2015 г 85
ПРИЛОЖЕНИЕ В. ВЕРТИКАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАЛАНСА ПАО «ГРАНДЪ
КАПИТАЛЪ КРЕДИТ» НА 01.01.2016 г 87
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1 Понятие и сущность кредита, виды кредитов, предоставляемые
коммерческими банками 8
1.2 Сущность и субъекты потребительского кредита 14
1.3 Последовательность и порядок предоставления потребительского
кредита 23
2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО «ГРАНДЪ КАПИТАЛЪ
КРЕДИТ» 30
2.1 Общая характеристика ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит» 30
2.2 Оценка показателей деятельности ПАО «Грандъ Капиталъ
Кредит» 33
2.3 Особенности потребительского кредита ПАО «Грандъ Капиталъ
Кредит» 42
3. ХАРАКТЕРИСТИКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В ПАО «ГРАНДЪ КАПИТАЛЪ
КРЕДИТ» 57
3.1. Проблемы потребительского кредита в ПАО «Грандъ Капиталъ
Кредит» 57
3.2. Рекомендации по совершенствованию потребительского кредита в ПАО
«Грандъ Капиталъ Кредит» и оценка эффективности их
реализации 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
БИБЛИОГРАФИЧСКИЙ СПИСОК 78
ПРИЛОЖЕНИЕ А. ГОРИЗОНТАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАЛАНСА ПАО «ГРАНДЪ
КАПИТАЛЪ КРЕДИТ» 83
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. ВЕРТИКАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАЛАНСА ПАО «ГРАНДЪ
КАПИТАЛЪ КРЕДИТ» НА 01.01.2015 г 85
ПРИЛОЖЕНИЕ В. ВЕРТИКАЛЬНЫЙ АНАЛИЗ БАЛАНСА ПАО «ГРАНДЪ
КАПИТАЛЪ КРЕДИТ» НА 01.01.2016 г 87
📖 Аннотация
В данной работе исследуются теоретические и практические аспекты формирования и совершенствования кредитной политики коммерческого банка в сфере потребительского кредитования. Актуальность исследования обусловлена ключевой ролью потребительского кредита в экономике, его влиянием на ликвидность и доходность банков, а также необходимостью минимизации кредитных рисков в условиях динамичной рыночной среды. Основные результаты работы включают комплексный анализ кредитного портфеля ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит», в ходе которого выявлены структурные диспропорции и проблемы в управлении рисками. На основе проведенного анализа разработаны практические рекомендации по оптимизации процедур кредитования, диверсификации продуктовой линейки и внедрению более эффективных скоринговых моделей для повышения качества портфеля. Научная значимость исследования заключается в систематизации подходов к оценке кредитного портфеля, а практическая – в предложении конкретных мер, адаптированных к специфике деятельности конкретного банка, направленных на увеличение его финансовой устойчивости и конкурентоспособности. Теоретической основой работы послужили труды отечественных исследователей, а также нормативно-правовые акты, включая Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и положения Центрального банка, регулирующие формирование резервов и раскрытие информации.
📖 Введение
В настоящее время коммерческие банки - основное звено рыночной системы, без которого было бы трудно представить нашу жизнь. В полной мере это можно сказать и о России, где за годы перестройки сформировалась двухуровневая банковская система. Низовое звено банковской системы, куда и входят коммерческие банки, состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих кредитно-расчетного
обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них.
По экономическому содержанию кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов. Кредитные отношения выражают экономические отношения между кредитором и заемщиком. Современная банковская система это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Отметим, что именно кредитная деятельность - эта та деятельность, ради которой банк и создается как кредитная организация. И хотя с течением времени банки, безусловно, расширяют комплекс оказываемых услуг, именно доходы от кредитных операций остаются для них основным источником получения прибыли.
Актуальность вопросов потребительского кредитования в коммерческом банке в современных условиях связана с несколькими факторами.
Во-первых, успешное осуществление кредитных операций приводит к получению банками прибыли, способствующей повышению надежности и устойчивости кредитной организации.
Во-вторых, банковскому кредиту присуще важное достоинство, заключающееся в гибком удовлетворении меняющихся потребностей заемщиков в средствах. Таким образом, в развитии системы банковского кредитования заинтересованы как сами банки, так и заемщики.
Кредитные организации являются социально значимыми институтами, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Кредит относится к числу наиболее важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.
Все это свидетельствует об актуальности изучения вопросов, связанных с банковским кредитованием и предопределило выбор темы выпускной квалификационной работы.
Объект исследования - ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит».
эффективности деятельности предприятия под влиянием банковского кредита.
Цель выпускной квалификационной работы - разработка рекомендаций по повышению эффективности за счет совершенствования потребительского кредитования в ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит».
Для достижения вышеназванной цели намечены следующие задачи:
- рассмотреть понятие и сущность кредита, виды кредитов, предоставляемые коммерческими банками;
- изучить особенности формирования кредитного портфеля;
- рассмотреть систему кредитования в международной практике;
- провести анализ кредитного портфеля в ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит»;
- рассмотреть направления совершенствования потребительского кредитования в ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит».
Методологической основой работы явились: рекомендации Банка России по анализу и управлению финансовой устойчивостью коммерческих банков, разработанные в отечественной и зарубежной практике подходы к анализу и управлению кредитным портфелем. В работе использованы монографии, практические и учебные пособия, статьи по вопросам управления кредитным портфелем, процессом кредитования, банковскому делу, а также справочная и статистическая информация за период 2013-2015 гг.
обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них.
По экономическому содержанию кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов. Кредитные отношения выражают экономические отношения между кредитором и заемщиком. Современная банковская система это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Отметим, что именно кредитная деятельность - эта та деятельность, ради которой банк и создается как кредитная организация. И хотя с течением времени банки, безусловно, расширяют комплекс оказываемых услуг, именно доходы от кредитных операций остаются для них основным источником получения прибыли.
Актуальность вопросов потребительского кредитования в коммерческом банке в современных условиях связана с несколькими факторами.
Во-первых, успешное осуществление кредитных операций приводит к получению банками прибыли, способствующей повышению надежности и устойчивости кредитной организации.
Во-вторых, банковскому кредиту присуще важное достоинство, заключающееся в гибком удовлетворении меняющихся потребностей заемщиков в средствах. Таким образом, в развитии системы банковского кредитования заинтересованы как сами банки, так и заемщики.
Кредитные организации являются социально значимыми институтами, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Кредит относится к числу наиболее важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.
Все это свидетельствует об актуальности изучения вопросов, связанных с банковским кредитованием и предопределило выбор темы выпускной квалификационной работы.
Объект исследования - ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит».
эффективности деятельности предприятия под влиянием банковского кредита.
Цель выпускной квалификационной работы - разработка рекомендаций по повышению эффективности за счет совершенствования потребительского кредитования в ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит».
Для достижения вышеназванной цели намечены следующие задачи:
- рассмотреть понятие и сущность кредита, виды кредитов, предоставляемые коммерческими банками;
- изучить особенности формирования кредитного портфеля;
- рассмотреть систему кредитования в международной практике;
- провести анализ кредитного портфеля в ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит»;
- рассмотреть направления совершенствования потребительского кредитования в ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит».
Методологической основой работы явились: рекомендации Банка России по анализу и управлению финансовой устойчивостью коммерческих банков, разработанные в отечественной и зарубежной практике подходы к анализу и управлению кредитным портфелем. В работе использованы монографии, практические и учебные пособия, статьи по вопросам управления кредитным портфелем, процессом кредитования, банковскому делу, а также справочная и статистическая информация за период 2013-2015 гг.
✅ Заключение
На основании заданной цели и задач в первой главе выпускной квалификационной работы рассмотрены теоретические основы формирования кредитного портфеля в банке, во второй главе проведен анализ формирования кредитного портфеля на примере ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит», в третьей главе выявлены проблемы банка в сфере кредитования и предложены мероприятия по совершенствованию кредитного портфеля в банке.
Кредит в условиях рыночных отношений представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. особенного денежного капитала, который предоставляет в кредит. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Данный процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в условиях рыночной экономики необходим, как эластичный механизм перелива. Одним из
важнейших принципов классификации кредитных операций, формирующих кредитный портфель коммерческого банка, выступает уровень риска. Он используется для анализа кредитного портфеля банка, его качественной характеристики и определяет величину резерва банка для возмещения возможных потерь, связанных с кредитной деятельностью. Эта классификация проводится по следующим критериям: по финансовому состоянию заемщика (контрагента) банка, по состоянию обслуживания долга заемщиком, по уровню обеспечения кредитной операции.
Проведя работу по исследованию анализа кредитного портфеля можно сделать следующие выводы:
- последние годы очень высокими темпами развивается рынок потребительского кредита. На сегодняшний день ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит» является крупнейшим оператором на рынке кредитования Челябинской области;
- кризис привел к ускорению роста просроченной задолженности одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются банки, являются риски связанные с непогашением кредитов;
С целью решения выявляемых проблем были разработаны рекомендации:
Во-первых, за 2015 год розничный кредитный портфель увеличился на 26,8 процентов и составил на 1 января 2016 года 4,7 млн рублей. Наибольшей динамики розничный портфель достиг за 9 месяцев 2015 года и составил около 5 млн рублей. Но при этом мы наблюдаем, что кредитный портфель значительно уменьшается, и кредитование просто встало на одном месте.
В целях привлечения новых клиентов в банк и удержание постоянных клиентов необходимо предоставлять кредиты различным слоям населения, т.е. требуется диверсификация кредитного портфеля за счет внедрения новых видов кредитов. Кроме того, необходимо совершенствовать кредитование при помощи информационной сети.
Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России. Доходы от операций по кредитованию физических лиц банк расценивает как источник будущих доходов банка. Благодаря введению новых видов кредитов «Студенческий» и «Свадебный» произойдет увеличение потенциальных клиентов банка.
При внедрении новых видов кредитов бакн обеспечит клиентам: возможность индивидуальных форм инвестиций; возможность охвата большего сегмента рынка.
В связи с введением новых видов кредитов доходы банка увеличатся на 13 302 659,10 тыс. руб.
Во-вторых, предлагается открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10 946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8 000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб.).
Затраты в объеме 0,768 млрд руб. для открытия новых точек планируется взять из резервного фонда развития инвесторов основного представительства ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит», не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.01.2016 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд руб.)
Планируется сохранить такой темп доходов в течение периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75 % чистой прибыли - по плану 1,8 млрд руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными).
Срок окупаемости проекта составит 5,16 месяцев. За этот период инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.
Кредит в условиях рыночных отношений представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. особенного денежного капитала, который предоставляет в кредит. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Данный процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в условиях рыночной экономики необходим, как эластичный механизм перелива. Одним из
важнейших принципов классификации кредитных операций, формирующих кредитный портфель коммерческого банка, выступает уровень риска. Он используется для анализа кредитного портфеля банка, его качественной характеристики и определяет величину резерва банка для возмещения возможных потерь, связанных с кредитной деятельностью. Эта классификация проводится по следующим критериям: по финансовому состоянию заемщика (контрагента) банка, по состоянию обслуживания долга заемщиком, по уровню обеспечения кредитной операции.
Проведя работу по исследованию анализа кредитного портфеля можно сделать следующие выводы:
- последние годы очень высокими темпами развивается рынок потребительского кредита. На сегодняшний день ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит» является крупнейшим оператором на рынке кредитования Челябинской области;
- кризис привел к ускорению роста просроченной задолженности одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются банки, являются риски связанные с непогашением кредитов;
С целью решения выявляемых проблем были разработаны рекомендации:
Во-первых, за 2015 год розничный кредитный портфель увеличился на 26,8 процентов и составил на 1 января 2016 года 4,7 млн рублей. Наибольшей динамики розничный портфель достиг за 9 месяцев 2015 года и составил около 5 млн рублей. Но при этом мы наблюдаем, что кредитный портфель значительно уменьшается, и кредитование просто встало на одном месте.
В целях привлечения новых клиентов в банк и удержание постоянных клиентов необходимо предоставлять кредиты различным слоям населения, т.е. требуется диверсификация кредитного портфеля за счет внедрения новых видов кредитов. Кроме того, необходимо совершенствовать кредитование при помощи информационной сети.
Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России. Доходы от операций по кредитованию физических лиц банк расценивает как источник будущих доходов банка. Благодаря введению новых видов кредитов «Студенческий» и «Свадебный» произойдет увеличение потенциальных клиентов банка.
При внедрении новых видов кредитов бакн обеспечит клиентам: возможность индивидуальных форм инвестиций; возможность охвата большего сегмента рынка.
В связи с введением новых видов кредитов доходы банка увеличатся на 13 302 659,10 тыс. руб.
Во-вторых, предлагается открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10 946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8 000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб.).
Затраты в объеме 0,768 млрд руб. для открытия новых точек планируется взять из резервного фонда развития инвесторов основного представительства ПАО «Грандъ Капиталъ Кредит», не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.01.2016 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд руб.)
Планируется сохранить такой темп доходов в течение периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75 % чистой прибыли - по плану 1,8 млрд руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными).
Срок окупаемости проекта составит 5,16 месяцев. За этот период инвесторы банка смогут вернуть затраченные средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.
ИЛИ
Поиск аналога
📕 Список литературы
🖼 Скриншоты
🛒 Оформить заказ
⚡ Работу высылаем в течении 5 минут после оплаты.