Введение 10
0 Обзор литературы 13
0.1 Основные цели, задачи и этапы формирования ипотечного кредитования 13
0.2 Методы анализа ипотечного кредитования 19
0.3 Сравнительная характеристика моделей ипотечного кредитования
(американская и европейская модели) 25
0.4 Проблемы ипотечного кредитования на современном этапе в России 33
1 Объект и методы исследования 37
1.1 Объект исследования 37
1.2 Методы исследования 39
2 Расчеты и аналитика 44
2.1 Характеристика АО «Альфа-Банк» 44
2.2 Финансовый анализ деятельности АО «Альфа-Банк» 46
2.3 Оценка ипотечного кредитования и определение ее недостатков
в деятельности в организации 50
3 Результаты проведенного исследования 60
3.1 Расчет показателей эффективности программ ипотечного
кредитования 60
3.2 Мероприятия по оптимизации системы ипотечного кредитования в
АО «Альфа-Банк» 6 3
4 Финансовый менеджмент, ресурсоэффективность и ресурсосбережение 73
4.1 Планирование комплекса мероприятий по внедрению программы
ипотечного кредитования 73
4.2 Расчет показателей эффективности программ ипотечного
кредитования 76
5 Социальная ответственность 74
5.1 Описание рабочего места 74
5.2 Анализ выявленных вредных факторов проектируемой
производственной среды 77
5.3 Анализ выявленных вредных факторов 82
5.4 Охрана окружающей среды 86
5.5 Защита в чрезвычайных ситуациях 86
5.6 Правовые и организационные вопросы обеспечения безопасности 96
5.7 Заключение по разделу «Социальная ответственность» 99
Заключение 100
Список использованных источников 103
Приложение А Классификация ипотченых кредитов по мнению
различных авторов 107
Приложение Б Субъекты ипотечного кредитования: цели и функции 109 Приложение В Динамика роста объемов ипотечного жилищного кредитования и его доли в ВВП России 110
Приложение Г Динамика роста ипотечных жилищных кредитов в РФ в 2009-2015 гг. 111
Приложение Д Сравнительная характеристика темпов роста объемов выданных ипотечных жилищных кредитов и жилищного рынка в России 112 Приложение Е Потенциальные финансовые ресурсы и способы их привлечения 113
Приложение Ж Условия кредитования по программе
«Ипотека с государственной поддержкой» в разных банках 114
Преобразования, которые связаны с развитием экономики России, которая основана на принципах рыночного развития, затронули абсолютно всех участников экономики. Это послужило созданию предпосылок, необходимых для того, чтобы создать и развить рынок ипотеки. Такой рынок очень важен для экономики страны. Важность рынка ипотеки заключается в его активном создании инвестиционных процессов. Рынок ипотеки способствует обеспечению жильем людей, а также их благосостояния, определяет условия, при которых происходит комплексное и целенаправленное развитие национальных рынков и отдельных экономических отраслей в целом, способствует углублению изменений рынка, оказывает значительное влияние на занятость населения, и при этом снижает уровень безработицы, с его помощью увеличивается ВВП, национальный доход и решаются социальные проблемы.
На новом этапе экономического развития Российской Федерации перед государством стоит задача выработать специальные программы, которые предусматривают поддержку государством людей, относящихся к социально незащищенной категории, при помощи выдачи субсидий на ипотечное жилищное кредитование и увеличить доступность ипотечного жилищного кредитования для людей, имеющих различный уровень дохода. Именно потому главное направление финансовой политики государства заключается в том, чтобы создать в РФ систему ипотечного жилищного кредитования. Нужно выделить приоритетную особенность ипотечного жилищного кредитования в национальной экономике, от которой создался эффект мультипликации. Он заключается в том, что помимо улучшения условий проживания, ипотека должна значительно влиять на ситуацию в экономике, которая сложилась в России. Государство ожидало, что благодаря увеличившимся инвестициям, которые могут быть выделены ипотекой, и вкладываемые в строительство жилья, сформируют смежные отрасли со строительством. Рост занятости
народа увеличит доход народа. Доход, который увеличится, поспособствует повышению платежеспособного спроса, также на покупку недвижимости. Рост платежеспособного спроса поспособствует увеличению смежных со строительством отраслей, а также самого строительства жилья. Ещё платёжеспособный спрос должен развить рынок недвижимости, относящейся к коммерции.
Подход, который сложился в России и необходимый для создания ипотечного жилищного кредитования, определяется в использовании моделей ипотечного жилищного кредитования, надежной кредитно-финансовой системы и достаточно развитого рынка фондов, работающих при стабильной экономической ситуации, и сильной государственной поддержки, а также народа, который образован экономически, и понимает механизмы, которым обладает ипотечное жилищное кредитование. Но на данный момент по отношению к РФ нельзя применять все вышеперечисленные характеристики стабильной экономической ситуации. Поэтому на новом этапе улучшения института ипотечного жилищного кредитования, существует вопрос, касающийся использования моделей ипотечного жилищного кредитования, которые существуют в условиях кризиса экономики и приспособлены к экономике Российской Федерации.
Из всего сказанного выше, можно определить, что актуальность темы определяется в значимости ипотечного жилищного кредитования при решении актуальной проблемы, относящейся к социально-экономическому развитию РФ и заключающуюся в обеспечении собственной недвижимостью большей части народа России.
В качестве методологической и теоретической базы были использованы положения и выводы, которые были сформированы в работах ведущих зарубежных и российских специалистов в области жилищного кредитования, а именно: Белозерова С.А., Акуловой Т.А., Джафарова Ф.Ф. Викторовой Е.Д., Иванова В.В., Ермиловой М.И., Лаврушина О.И., Котлярова М.А.и др.
Основу информации работы составили материалы Федеральной службы государственной статистики, Банка России, Министерства финансов РФ, иностранных ассоциаций ипотеки, а также Агентства по жилищному кредитованию ипотеки.
Были использованы следующие методы исследования:
1) Сравнительно - правовой метод,
2) Вертикальный и горизонтальный анализ,
3) Метод сравнения и обобщения,
Работа состоит из введения, 6 глав, заключения и списка использованных источников.
В первой главе были рассмотрены: теоретические основы банковского ипотечного жилищного кредитования, значение данного кредитования, его социально-экономическая роль и развитие ипотечной системы России.
Во второй главе рассмотрен объект и методы исследования ипотечного кредитования.
В третьей главе исследовалось ипотечное жилищное кредитование на примере АО «Альфа-Банк», который является первым частным банком в России.
В четвертой главе глава была посвящена рассмотрению предложений, направленных на улучшение ипотечного жилищного кредитования АО «АльфаБанк», перспектив дальнейшего развития данного кредитования,.
Пятая глава посвящена расчетам от введения нового продукта ипотечного кредитования в АО «Альфа-Банк» ККО «Юрга».
В шестой главе рассмотрена социальная ответственность.
В соответствии с проделанной работой можно сделать следующие выводы:
1 Ипотека - это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры.
2 Размер ипотечного кредита определяется в виде части стоимости объекта ипотеки. Это обстоятельство позволяет даже получать под залог одного и того же недвижимого имущества дополнительные ипотечные займы. Залоговое имущество остается у заемщика, который продолжает его эксплуатировать, т.е. сохраняет свое право собственника.
3 В настоящее время, несмотря на определенные трудности, вызванные кризисом, ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, поскольку является не только важной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.
На основании второй главы сформулируем следующие выводы:
1 На 1 января 2013 г. кредитный портфель АО «Альфа-Банк» составлял 1 552 828 тыс. р., а уже на 1 января 2015 года он увеличился и составил 1 738 944 тыс. р. С начала 2013 года остаток срочной ссудной задолженности АО «Альфа-Банк» вырос на 186 115,8 тыс. р. или на 12 %.
Происходит постепенное увеличение срочной ссудной задолженности, которая составила на 1 января 2016 года 1 738 944 тыс. р., что на 186 115,8 тыс. р. больше чем на 1 января 2014 года. Это произошло благодаря изменениям, внесенным в правила кредитования физических лиц в АО «АльфаБанк» банке с одновременным снижением процентных ставок.
2 Анализ показывает, что ставка Банка не является самой низкой. Также самым высоким является требуемый первоначальный взнос. Изменения удельного веса по ипотечному кредиту произошли за счёт изменения процентных ставок, сроков кредитования и роста цен на рынке вторичного жилья. Абсолютное содержание одного процента прироста в 2015 г. составило 0,9 млн. руб., а в 2015 г. уже 1,5 млн. руб., то есть, виден рост суммы кредитов и процентного содержания. Наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит «Квартира». В 2013 г. его удельный вес составил 65,6%, в кризисный 2014 г. его доля повысилась до 78,0%, а с 2015 г. стала сокращаться за счет повышения доли на кредит «Новостойка».
3 Резко увеличилось количество строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых выдаётся ипотечный кредит. Кредит «Строительство дома» в анализированном периоде особой популярностью у населения не пользуется.
По состоянию на 31 декабря 2015 г. удельный вес просроченных кредитов составил 6,5%, при этом наибольший удельный вес - 2,5% - просроченных кредитов - в интервале сроков до 30 дней, то есть, задолженность является краткосрочной. Отметим сравнительно небольшой удельный вес просроченных кредитов с длительным сроком просроченности. Таким образом, в анализируемом периоде можно отметить две тенденции.
Первая заключается в сокращении удельного веса просроченных кредитов от 6,8% до 6,5%, а в кризисный 2014 г. он достигал 19,5%.
Вторая тенденция проявляется в снижении удельного веса просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком. За рассматриваемый период он сократился с 2,5% до 2,4%.
4 С учётом того, что эти данные касаются структуры ипотечных кредитов, следует отметить в анализируемом периоде снижение абсолютной суммы просроченных ипотечных кредитов. По абсолютной сумме объём просроченных ипотечных кредитов на 31 декабря 2013 г. составлял 17,0 млн. руб., из них 6,2 млн. руб. - со сроком более 90 дней. На 31 декабря 2015 г.
объём просроченных ипотечных кредитов составил 13,6 млн. руб., из них 5,0 млн. руб. - со сроком более 90 дней.
На основании третьей главы сформулируем следующие выводы.
1 Банки не могут вкладывать крупных средств в долгосрочные проекты из сферы ипотечного кредитования из-за нестабильной экономической ситуации на территории России. Кроме того, довольно сложно привлечь достаточное количество ресурсов для долгосрочного кредитования.
2 Но вместе с тем, наряду с проблемами в области ипотечного долгосрочного кредитования намечается и ряд положительных перспектив. Первая: проблема с жилищной ипотекой постепенно стала находить отклик и должным образом освещаться, как на федеральном, так и на региональном уровне (например, недавно принятая Правительством Российской Федерации Концепция по развитию ипотечного кредитования касаемо жилья, в этой концепции конкретно отмечены пути развития законодательной и нормативной базы, посвященной этому вопросу). Второе: наступление кризиса повлияло на банковскую систему, как с отрицательной, так и с положительной стороны. Банк стал вкладывать больше средств в кредитование реального сектора экономики, в том числе с участием населения. Банки, получив доступ к долгосрочным средствам, постепенно осваивают этот новый сегмент рынка для них. Третья перспектива: нормативно-правовое урегулирование этого вопроса с каждым днем все больше формируется, как на федеральном, так и на региональном уровне.
Если проанализировать современную российскую практику ипотечного кредитования становится ясно, что ей требуется модернизация не только в плане объектов кредитования, но и в плане вычисления выгодных условий для предоставления займов и ссуд.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
