Введение 2
1 Обзор литературы 4
1.1 Содержание, принципы и функции депозитной политики 4
1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков 6
1.3 Методы формирования депозитной политики коммерческого банка 11
1.4 Исследование российского рынка депозитных услуг 14
2 Объект и методы исследования 18
2.1 Характеристика ПАО «МДМ Банк» 18
2.2 Методы исследования 22
3 Расчеты и аналитика 23
3.1 Анализ основных показателей деятельности ПАО «МДМ Банк» 23
3.2 Анализ структуры депозитов и депозитных операций банка 25
3.3 Место ПАО МДМ Банк на рынке банковских услуг 30
4 Результаты проведенного исследования 33
4.1 Разработка и внедрение новых условий срочного вклада 33
4.2 Прогноз эффективности разработанного депозитного продукта 34
Список публикаций студента 42
Список использованных источников 43
За последние два десятилетия структура банковской системы страны значительно изменилась в связи с экономическими и социальными изменениями в обществе. На смену государственным банкам пришли коммерческие банки с разветвленной сетью во главе с Центральным банком Российской Федерации. Большую роль в развитии банковской системы играет усиливающаяся конкуренция на рынке банковских услуг. Важнейшей составляющей банковской политики является ресурсная база, состоящая из собственного капитала и привлеченных на возвратной основе денежных средств. Денежные средства, привлекаемые во вклады, коммерческие банки инвестируют в экономику. На размещенные в банке сбережения вкладчик получает вознаграждение. Привлечение денежных средств во вклады является важнейшей частью депозитной политики коммерческих банков.
Депозитная политика банка определяет виды депозитов, предельные сроки хранения, основные нормы и правила работы персонала банка по совершению депозитных операций.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена как значительным повышением роли депозитной политики в обеспечении устойчивости коммерческого банка, так и необходимостью комплексных исследований депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с клиентами.
Целью работы является разработка мероприятий по совершенствованию депозитной политики ПАО «МДМ Банк».
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть основы формирования депозитной политики коммерческого банка;
- исследовать российский рынок депозитных услуг;
- провести анализ структуры депозитов и депозитных операций ПАО «МДМ Банк»;
- разработать предложения по совершенствованию депозитной политики ПАО «МДМ Банк»;
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является Публичное акционерное общество «МДМ Банк».
Информационной базой послужили данные финансовой отчетности и внутренние положения ПАО «МДМ Банк».
При написании данной работы были использованы научная и учебнометодическая литература, статьи в периодических изданиях, нормативнозаконодательные акты Российской Федерации.
Основными источниками, раскрывающими теоретические основы банковского дела, явились работы Жуковой Е.Ф., Копытовой А.И., Костериной Т.М., Тавасиева А.М. В данных источниках детально рассмотрены основные понятия, принципы и методы банковской деятельности, специфика становления и развития современной банковской системы обслуживания клиентов в условиях формирования рыночных отношений.
На основе работ «Организация деятельности коммерческого банка» Белоглазовой Г.Н., «Экономический анализ деятельности коммерческого банка» Батраковой Л.Г., «Основы банковского дела» Горелой Н.В., «Основы организации деятельности коммерческого банка» Ермакова С.Л., «Банковские операции» Каджаевой М.Р., «Финансы физических лиц» Фетисовой Т.В. рассмотрены особенности организации работы с депозитными операциями, принципы и функции депозитной политики.
На сегодняшний день коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Депозитные операции являются одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковских услуг в Российской Федерации. Они являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Привлеченные ресурсы очень важны для коммерческих банков, так как за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах.
К настоящему времени создана необходимая нормативно-правовая база осуществления депозитной деятельности банка. В российском законодательстве регламентированы порядок совершения депозитных операций банка, определены объекты и субъекты в части привлечения денежных средств, установлены формы и субъекты контроля деятельности банка.
Принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» обеспечивает стабильную работу банковской системы, защиту прав и интересов вкладчиков кредитных организаций, стимулирует привлечение сбережений населения в банковскую систему.
Депозит (вклад) - денежная сумма в валюте РФ или в инвалюте или драгоценные металлы в стандартизированной форме, размещенные физическим или юридическим лицом в кредитной форме. Депозитная политика представляет собой свод норм и правил, координирующих работу персонала подразделений банка, приводящих к минимуму вероятности ошибок и принятия нерациональных решений. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния ресурсной базы банка и опираясь на перспективы ее развития. Основной целью депозитной политики является разработка такого баланса, при котором привлечение денежных средств в достаточном объеме с минимальными затратами создаст условия для положительной разницы между процентными доходами банка и процентными выплатами. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависит как от компетентности руководства коммерческого банка, так и от уровня квалификации персонала банка по совершению депозитных операций.
Совершенствование депозитной политики - сложная задача, в основу решения которой лежит согласование интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, клиентов и персонала банка. Привлекая денежные средства во вклады коммерческие банки не только укрепляют собственную ресурсную базу, но и поддерживают баланс развития экономики в целом.
Сегодня большинство коммерческих банков предлагает стандартный набор вкладов, условия которых отличаются процентной ставкой и величиной первоначального взноса. Заинтересовать потребителя в таком случае возможно только двумя способами: путем повышения процентной ставки, либо предоставления депозитного продукта с абсолютно новыми условиями хранения денежных средств. Условия размещения денежных средств должны быть максимально привлекательны для клиента и, в то же время выгодны для банка.
Предлагается ввести новый депозитный продукт «Накопительный». Вклад «Накопительный» - это срочный депозит, открываемый на 3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев, 1 год. При открытии депозита клиенту будет предоставлен выбор суммы неснижаемого остатка. Условия предполагают внесение дополнительных денежных средств во вклад, за исключением последних 30 дней до окончания срока. Также возможна частичная выдача денежных средств со счета вклада, при условии сохранения ранее оговоренного неснижаемого остатка. При открытии данного вклада процентная ставка устанавливается в зависимости от размера минимального неснижаемого остатка, суммы и срока вклада. Проценты начисляются в конце срока действия вклада на фактический остаток денежных средств на счете. При пролонгации срочного вклада на счет клиента зачисляется 1% от суммы неснижаемого остатка. При пролонгации вклада клиент имеет возможность изменить сумму неснижаемого остатка.
Введение вклада «Накопительный» повлечет за собой расширение клиентской базы ПАО «МДМ Банк», и, соответственно, увеличит объемы привлеченных денежных средств. Благодаря расширению линейки вкладов ПАО «МДМ Банк» укрепит свое присутствие на банковском рынке и депозитных услуг, а также увеличит ресурсную базу для активных операций.
В ходе работы был осуществлен статистический анализ численности и уровня жизни населения г. Юрга. Был проведен опрос клиентов ПАО «МДМ Банк» путем анкетирования с целью определения предпочтений потребителя в отношении депозитных услуг.
Анализ данных показал, что 13 335 человек занятого населения могли бы стать клиентами ПАО «МДМ Банк», если бы их не останавливали определенные причины: неудобные сроки хранения денежных средств, относительно низкая процентная ставка, высокий порог минимального взноса, невозможность частичной выплаты с вклада.
В отношении депозита «Накопительный» определен целевой сегмент потребителей в 22 479 человек, которые потенциально могут отреагировать на новый депозитный продукт и стать вкладчиками ПАО «МДМ Банк» в г.Юрга.
Основываясь на полученных данных о количестве спроса на продукт, методом прогнозирования определен предполагаемый прирост количества вкладов «Накопительный».Спрогнозирован объем увеличения клиентской базы ПАО «МДМ Банк» в г.Юрга.
В результате установлено, что при внедрении нового депозитного продукта «Накопительный» 1% потенциальных вкладчиков откроют депозит, остаток денежных средств вклада «Накопительный» составит 2,25 млн. рублей.
В целом, проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что внедрение предложенного депозитного продукта будет способствовать повышению привлекательности депозитных услуг ПАО «МДМ Банк» и увеличению объемов привлеченных средств, и, следовательно, рост доходов банка за счет размещения привлеченных денежных средств.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
