Введение 5
1. Теоретические основы жилищно-ипотечного кредитования 8
1.1. Сущность, понятия, классификация и условия функционирования
жилищно-ипотечного кредитования 8
1.2. Нормативно - правовое регулирование ипотечного жилищного
кредитования 16
1.3. Международный опыт, российская практика жилищно-ипотечного кредитования 20
1.4 Риск кредитования 25
2. Анализ деятельности АО «Россельхозбанк» по развитию ипотечного жилищного кредитования 30
2.1. Организационно экономическая характеристика АО «Россельхозбанк»..30
2.2. Анализ показателей жилищной ипотеки в АО «Россельхозбанк» 36
2.3. Проблемы и пути развития жилищной ипотеки в АО «Россельхозбанк»..50
Заключение 57
Библиографический список 59
Приложение
Вопрос ипотечного жилищного кредитования и пути его совершенствования достаточно актуален в наше время, в связи с тем, что в условиях рынка в настоящее время особенно важной является проблема обеспечения населения жилплощадью.
Институт ипотечного кредитования в целом представляет собой достаточно мощный ресурс для совершенствования экономики, т.к. влияет на становление стабильности в рамках банковской сферы страны.
Ипотека - это реализация залога недвижимого имущества для возможности выполнения обязательств перед кредитором.
При ипотечном кредитовании, лицо, берущее займ, может потратить полученный кредит на покупку жилплощади или же в других целях.
Согласно договору кредитования, лицо, берущее займ обязуется вернуть денежные средства в течение оговоренного времени, имущество, которое находится в залоге представляет собой гарантию исполнения такого кредита.
В Российской Федерации ипотека чаще всего встречается при решении жилищных проблем.
Однако, этот термин применяется гораздо более широко, т.к. ипотечный залог - это не только квартира, но и другие типы недвижимости - дача, гараж и т.д.
Жилплощадь, которая приобретается на ипотечный кредит, автоматически переходит в разряд собственности заемщика (кроме жилплощади в домах, которые на момент подписания ипотечного договора еще не эксплуатируются).
Большая часть населения Российской Федерации настороженно относятся к ипотечным кредитам, т.к. обязательство является достаточно долгосрочным.
Для некоторых условия договора представляются слишком жесткими, сроки оформления - долгими. Все это сопровождается высокой ставкой процентов по кредитам, а также высоким первоначальным взносом.
Для большой части населения это является достаточным основанием для
того, чтобы не брать ипотечный кредит и, соответственно, не решать таким образом жилищный вопрос.
Так, ипотечный кредит не представляется доступной услугой и, как следствие, не является массовой.
При всем многообразии существующих банков, неудивительно и обилие различных форм и условий ипотечных кредитов. Такие кредиты могут различаться по срокам, ставкам и платежам.
Существуют и некоторые сложности в развитии рынка ипотечного кредитования. Так, основной проблемой является дисбаланс рынка, что зависит от доходов населения, показателей мировой экономики, а также от текущей ситуации в экономике отдельно взятого региона.
Все это говорит о том, что введение стабильной системы ипотечного жилищного кредитования просто необходимо для улучшения рыночных показателей в целом.
Такой стабильность можно добиться посредством формирования и совершенствования институтов ипотечного жилищного кредитования, которые базируются на лучших российских и иностранных практиках.
К тому же, существует необходимость введения актуальных продуктов и услуг в сфере ипотечного жилищного кредитования, которые смогут увеличить эффективность реализации ипотечного кредитования, повысить доступность получения ипотечных кредитов.
Также для повышения эффективности реализации ипотечных программ, необходимо совершенствовать специализированные программы жилищного обеспечения, которые учитывают ипотечную составляющую.
Цель работы - разработка предложений по совершенствованию ипотечного кредитования в кредитной организации (на материалах АО «Россельхозбанк»).
В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования, его развитие;
- провести исследование теоретических основ жилищного ипотечного кредитования;
- проанализировать основные программы жилищной ипотеки в АО «Россельхозбанк» и провести анализ показателей выданных ИЖК;
- выявить проблемы развития жилищной ипотеки и предложить пути совершенствования ИЖК в АО «Росслельхозбанк».
Объектом исследования выступает АО «Россельхозбанк», предметом - экономические отношения возникающие в ипотечном жилищном кредитовании.
В ходе написание данной работы были использованы следующие методы исследования: анализ, обобщение; сравнение.
Теоретико-методологическая база исследования сформирована исходя из ученых, рассматривает вопросы ипотечного кредитования и его развития, а также сформирована из нормативно-правовых актов, которые регулируют кредитную деятельность банков, рассматривают совершенствование рынка ипотечного кредитования, а также иными программными документами и инструкциями.
В дипломной работе представлены две главы. Первая, «Теоретические основы жилищно-ипотечного кредитования» рассматривает сущность ипотечного кредитования на примере России и Алтайского края, а также иные теоретические аспекты данного вопроса.
Вторая глава «Анализ деятельности АО «Россельхозбанк» по развитию ипотечного жилищного кредитования» рассматривает непосредственно процесс осуществления ипотечного кредитования на примере АО «Россельхозбанк», с учетом конкретных процентных ставок по кредитам.
Таким образом, наиболее актуальной проблемой населения в современном мире является жилищный вопрос, а ипотечное кредитование - едва ли не единственный способ его решения.
В работе были рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, а также проанализирована методика оценки кредитоспособности кредито-заемщика АО «Россельхозбанк». Такая оценка показала, что одной из основных областей кредитного анализа является финансовый анализ.
Ипотечная деятельность в основном регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а сам ипотечный рынок строится на двухуровневой модели. В Российской Федерации в настоящее время действует множество ипотечных программ, практически все из них могут быть выданы и в АО «Россельхозбанк».
В настоящее время в Банке принята стратегия, которая будет действовать до 2020 года. Согласно стратегии, для достижения стратегических целей Банк определяет следующий комплекс задач.
В целях обеспечения лидирующей позиции в кредитовании и обслуживании АПК и смежных отраслей, включая рост рыночной доли в кредитовании сезонных работ и проектном финансировании:
- нарастить объемы кредитования с учетом индикаторов Госпрограммы АПК в рамках платёжеспособного спроса клиентов на кредиты;
- обеспечить содействие реализации конкурентоспособного импорто- замещения и повышения экспортного потенциала экономики;
- увеличить долю стандартных продуктов и конвейерных технологий в продажах, усовершенствовать механизм индивидуального структурирования сделок;
- обеспечить качество и уровень доходности кредитного портфеля, в том числе за счет совершенствования инструментов работы с проблемной и просроченной задолженностью;
- увеличить количество продуктов на одного клиента, а также долю
активных клиентов во всех клиентских сегментах.
В целях повышения качества кредитного портфеля Банк продолжит деятельность по предупреждению снижения качества активов, а также работу с проблемными заемщиками в рамках выстроенной системы реструктуризации и урегулирования просроченной задолженности. Банк сосредоточится на поэтапном сокращении проблемных активов за счет тиражирования разработанных стратегий и технологий урегулирования, а также продолжит работу по реализации непрофильных активов, полученных в результате мероприятий по урегулированию проблемной задолженности.
Банк является лидером в кредитовании и обслуживании АПК и смежных отраслей, о чем свидетельствует его высокая рыночная доля на соответствующем рынке банковских продуктов и услуг. Кредиты Банка составляют более 70%, а в отдельных регионах - до 100% объемов кредитования сезонных работ, обеспечивая тем самым своевременное проведение посевной и уборочной кампаний.
Введенные в эксплуатацию с участием Банка объекты производства, переработки и реализации продукции АПК позволили по отдельным видам продукции достичь уровня продовольственной безопасности и создать новые рабочие места в сельских регионах.
Банк обеспечивает мультипликативный эффект за счет государственной поддержки в форме взносов в капитал Банка, от которой зависят как масштабы кредитной поддержки отраслей АПК, так и финансовый результат Банка.
Необходимость планомерной ежегодной до капитализации Банка существенно возрастает в условиях действия зарубежных санкций, закрывших для Банка возможность привлечения с рынков капитала долгосрочного фондирования на условиях, сопоставимых с рентабельностью предприятий отраслей АПК.
Таким образом, цель работы была изучена, рассмотрены теоретические составляющие ипотечно-жилищного кредитования, а также их практическое применение на примере АО «Россельхозбанк».
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
